La bancarrota es un evento que cambia la vida y que afecta negativamente sus finanzas de varias maneras. Pero no significa necesariamente el final de su cobertura de seguro de hogar y automóvil. Suponiendo que su casa y su automóvil no sean embargados en los procedimientos de quiebra, por lo general puede mantener su cobertura de seguro existente, incluso después de la quiebra. Sin embargo, cuando llega el momento de renovar su póliza, el efecto negativo que tiene la bancarrota en su puntaje crediticio puede resultar en tasas más altas o incluso en una póliza no renovada.
- ¿Qué sucede con mi Seguro de hogar de vivienda después de la bancarrota?
- Cómo afecta la bancarrota a su póliza y tarifas de seguro de automóvil
- Cómo gestionar la quiebra y la no renovación de seguros
¿Qué sucede con mi Seguro de hogar de vivienda después de la bancarrota?
Suponiendo que pueda conservar su casa, los procedimientos de quiebra por sí solos no son motivo suficiente para que su compañía de seguros cancele su póliza. Las compañías de seguros pueden cancelar su póliza si se salta demasiados pagos como resultado de su estado financiero, pero la bancarrota en sí misma no es motivo suficiente para la cancelación.
Sin embargo, incluso suponiendo que continúe pagando las primas de su seguro de hogar y mantenga su póliza, los procedimientos de quiebra tendrán un efecto negativo importante en su puntaje de seguro basado en el crédito, que es similar a un puntaje de crédito estándar. Cuando su póliza esté lista para renovarse, su puntaje más bajo probablemente podría resultar en uno de dos resultados: su aseguradora puede aumentar sus tarifas o optar por no renovar su póliza.
Es posible que tenga tasas de seguro de hogar más altas después de la bancarrota
Las tarifas de seguro de hogar están sujetas a una variedad de factores cambiantes, pero la bancarrota podría afectar su puntaje de seguro basado en crédito y, en consecuencia, sus tarifas de seguro de hogar. Hemos encontrado que los puntajes de seguros basados en el crédito particularmente bajos podrían duplicar con creces la prima básica de una póliza de propietario de vivienda, aunque las tarifas también están sujetas a otros factores. La bancarrota tendrá un efecto gravemente negativo en su puntaje de crédito, lo que significa que probablemente verá un aumento importante en las tasas cuando su póliza esté lista para renovarse.
La bancarrota para los propietarios de viviendas puede resultar en que las aseguradoras se nieguen a renovar su póliza
Las compañías de seguros también pueden optar por no renovar su póliza al vencimiento. Si una bancarrota reduce su puntaje de seguro basado en el crédito, su aseguradora puede negarse a cubrirlo porque se lo considera de mayor riesgo.
Si pidió dinero prestado para financiar la compra de su casa o automóvil y su cobertura caduca, su prestamista puede comprar una póliza en su nombre llamada seguro forzoso . El seguro forzado es generalmente más costoso que el seguro de hogar típico, con peor cobertura y siempre debe evitarse. Cuando sea posible, siempre debe comprar una póliza de seguro usted mismo de otros proveedores.
¿Por qué las compañías de seguros se preocupan por mi puntaje de crédito?
Las compañías de seguros han encontrado una correlación entre los puntajes de seguro de las personas y la probabilidad de presentar un reclamo de seguro de vivienda. Las personas que tienen puntajes de crédito bajos tienen más probabilidades de presentar un reclamo que aquellas con puntajes de crédito sólidos. Las personas con puntajes crediticios bajos generalmente tienen un historial crediticio corto o un historial de pagos atrasados de deudas, y este comportamiento está asociado con una mayor frecuencia de reclamos de seguros.
Las compañías de seguros utilizan un puntaje de seguro basado en el crédito, que utiliza ciertos elementos del historial crediticio de una persona para predecir las pérdidas del seguro. La bancarrota, que tiene un efecto debilitante en su puntaje de crédito, tendrá un efecto similar en su puntaje de seguro basado en crédito, lo que lo marcará como un cliente de mayor riesgo para las aseguradoras.
Sin embargo, algunos estados, incluidos California, Maryland y Massachusetts, han prohibido a las aseguradoras utilizar puntajes de crédito al establecer las primas de seguros de viviendas. Es menos probable que los residentes de estos estados vean tasas de seguro de vivienda más altas o una no renovación después de una bancarrota.
Cómo afecta la bancarrota a su póliza y tarifas de seguro de automóvil
La experiencia que tenga con el seguro de automóvil después de la bancarrota tendrá una dinámica similar a la del seguro de vivienda. Una aseguradora de automóviles no puede cancelar su póliza solo debido a la bancarrota, pero cuando llega el momento de renovar su póliza, su aseguradora puede aumentar sus tarifas o optar por no renovar debido al riesgo que representa su puntaje crediticio más bajo.
Cuando lo permite la ley, aproximadamente el 95 % de las aseguradoras de automóviles usan puntajes de crédito al calcular las tarifas de seguros de automóviles, según FICO, por lo que probablemente será difícil evitar un aumento de la tarifa cuando su póliza venza después de la bancarrota. Sin embargo, al igual que con el Seguro de hogar de viviendas, hay varios estados en los que las compañías de seguros de automóviles no pueden usar puntajes de crédito para calcular las primas, incluidos California, Hawái y Massachusetts. Si no reside en uno de estos estados, descubrimos que Geico era la compañía de seguros de automóviles más barata para conductores con mal crédito .
Cómo gestionar la quiebra y la no renovación de seguros
Si su aseguradora se niega a renovar su póliza de seguro de automóvil o de vivienda después de la bancarrota, es posible que deba encontrar cobertura de una fuente alternativa. Recomendamos hablar con un agente de seguros independiente y, si todo lo demás falla, con el departamento de seguros de su estado.
Los agentes de seguros independientes representan a múltiples compañías de seguros, por lo que pueden encontrar una aseguradora que le brinde cobertura a pesar de su bancarrota. Sin embargo, si trabajar con un agente de seguros no tiene éxito, debe ponerse en contacto con el departamento de seguros de su estado. Tendrá una lista de aseguradoras activas donde vive, y puede usar esa información para buscar opciones.
En el caso del Seguro de hogar de vivienda, es posible que pueda solicitar el plan de acceso justo a los requisitos de seguro (FAIR) de su estado , una póliza para propietarios de vivienda de mayor riesgo que no pueden obtener cobertura en el mercado privado. Estos planes tienden a ser más costosos que los seguros típicos para propietarios de viviendas y tienen características de cobertura menos generosas, lo que sirve como último recurso para aquellos que no pueden obtener cobertura.