Ajustadores públicos de seguros: cuándo contratar uno y por qué

Los ajustadores de seguros son responsables de evaluar el alcance de los daños a una casa después de un incidente como un incendio o una tormenta de viento. Y los ajustadores de seguros públicos evalúan la pérdida de propiedad en nombre de un titular de póliza y lo ayudan a presentar reclamos de seguro a cambio de una tarifa. Son profesionales con licencia que trabajan para individuos y empresas, no para compañías de seguros, y pueden ahorrarle mucho dinero al asegurarse de que su compañía de seguros pague el monto total del que es responsable en virtud de su póliza.

  • ¿Qué es un ajustador de seguros?
  • Cuándo debe contratar a un ajustador público
  • ¿Cuánto cuesta un ajustador público?
  • Cómo elegir un ajustador de seguros
  • Cuando necesita un abogado, no un ajustador público

¿Qué es un ajustador público de seguros?

Los ajustadores de seguros públicos son los únicos profesionales de pérdida de propiedad que trabajan en nombre de los asegurados. Las personas y las empresas contratan ajustadores de seguros públicos cuando necesitan ayuda para presentar un reclamo o sienten que el monto del reclamo ofrecido por una compañía de seguros es incorrecto.

Las reclamaciones por inundaciones , incendios, humo, viento y daños por huracanes, así como daños debido a otros peligros, pueden ser presentadas y negociadas por ajustadores públicos. Las pérdidas de propiedad también pueden resultar en otros tipos de pérdidas, como ingresos comerciales, que los ajustadores públicos pueden evaluar.

Lo que un ajustador público hace por usted

Los ajustadores de seguros públicos son expertos en los detalles y el lenguaje de las pólizas de seguros, así como en la presentación y ajuste de reclamaciones. Por lo general, tienen experiencia previa en construcción u otro campo relacionado, y utilizan software sofisticado para realizar una evaluación independiente de la pérdida de propiedad de un cliente. Saben exactamente cómo registrar y enviar reclamos iniciales y complementarios para un titular de póliza.

Ejemplo de información de reclamo del ajustador de seguros

El proceso de evaluar, completar y presentar un reclamo para un titular de póliza es notablemente exhaustivo. En la siguiente tabla se encuentran las descripciones de los artículos, las cantidades y los costos extraídos de un ejemplo de un formulario de reclamo de seguro de propiedad. Es poco probable que un asegurado pueda completar un formulario con precisión y con un nivel de detalle similar, ya que cada reclamo es diferente.

Descripción del Artículo
Cantidad
Costo unitario
Coste total
Reemplazo de aislamiento de pared parcial 206.00 pies cuadrados @ $1.25 $257.00
Reemplace las paredes de paneles de yeso 328.00 pies cuadrados @ $3.00 $984.00
Reemplazar base y moldura 52.00 pies cuadrados @ $7.50 $390.00
Reemplace el piso de madera 165.00 pies cuadrados @ $10.50 $1,732.00
Reemplazar alfombras 22.00 pies cuadrados $36.00 $792.00
Reemplace el tomacorriente eléctrico 9.00 c/ u@ $90.00 $810.00
Techo y paredes de primera pintura 601.00 pies cuadrados @ $0.55 $330.55

También ayudan a los clientes a negociar con los contratistas y su aseguradora. Tener un ajustador durante todo el proceso no solo protege al titular de la póliza de cualquier peligro debido a la inexperiencia, sino que es un proceso que requiere mucho tiempo y luego es laborado por el ajustador.

Público vs empresa y ajustadores independientes

Los ajustadores públicos son una de las tres categorías principales de ajustadores de seguros, y cada uno es empleado por un grupo diferente. Las compañías de seguros, las empresas y las personas utilizan ajustadores de seguros para evaluar la pérdida de propiedad y determinar el monto en dólares que debe pagar un reclamo. Para atender mejor a las diferentes partes, existen tres tipos distintos de ajustadores de seguros: ajustadores de empresas, ajustadores independientes y ajustadores públicos.

Los ajustadores de seguros de la compañía son empleados por los transportistas y enviados para evaluar las reclamaciones presentadas por los titulares de pólizas de su compañía. Los ajustadores independientes también trabajan para compañías de seguros, pero actúan más como consultores. Los ajustadores de seguros independientes generalmente se contratan según sea necesario debido a un aumento en la demanda o por experiencia específica.

¿Debo usar un ajustador público?

Cualquiera que esté considerando presentar un reclamo de seguro de propiedad también debe pensar en contratar a un ajustador público, especialmente si el reclamo es por una cantidad alta. Como titular de una póliza, tiene poco que perder: muchas empresas públicas de ajuste ofrecen visitar una pérdida de propiedad sin cargo para ayudar al titular de la póliza a determinar la gravedad del daño y si debe presentar un reclamo de seguro.

Incluso si un titular de póliza confía en el valor en dólares de la pérdida de su propiedad, es una buena práctica obtener una segunda opinión sobre un evento costoso como un reclamo de seguro de vivienda. Con frecuencia, los ajustadores visitan una casa o negocio y descubren que su estimación de pérdida está muy por debajo de lo que debería ser. Los ajustadores públicos son profesionales y es poco probable que dejen de lado costos en sus cálculos que un asegurado podría olvidar o no conocer. Por ejemplo, si parte de un techo es destruido por el viento , los propietarios corren el riesgo de calcular mal el costo de un techo nuevo y no incluir el costo de quitar el techo dañado por completo.

Presentar un reclamo preciso y detallado es crucial para obtener el dinero correcto de una compañía de seguros para cubrir una pérdida de propiedad. Recuerde, incluso las mejores compañías de Seguros de hogar de viviendas nunca pagarán voluntariamente más de la cantidad reclamada. Los titulares de pólizas deben ser conscientes de que están reclamando la cantidad correcta y contratar a un ajustador público puede ayudar a garantizarlo.

¿Cuánto cuesta un ajustador público?

Muchos ajustadores públicos no cobran una tarifa para visitar el sitio de una pérdida y determinar si trabajarán con el titular de la póliza en un caso. Sin embargo, cobran una tarifa por trabajar con un titular de póliza para presentar un reclamo .

Por lo general, un ajustador público cobrará un porcentaje de lo que la compañía de seguros del titular de la póliza pague en última instancia por un reclamo. Por ejemplo, supongamos que un titular de póliza contrata a un ajustador con una tarifa del 10% y su compañía de seguros finalmente paga $ 100,000 por su reclamo. El titular de la póliza entonces le debe al ajustador público $10,000.

El porcentaje de la tarifa varía entre los ajustadores y generalmente está limitado por la ley local o estatal. Por ejemplo, en el estado de Florida, las tarifas no pueden exceder el 20 % del límite de una reclamación reabierta o suplementaria. También hay un límite de tarifa del 10% para reclamos que resulten de un evento declarado estado de emergencia por el gobernador de Florida.

Los ajustadores públicos también limitan el monto en dólares que sus tarifas pueden alcanzar por reclamo. Generalmente, los ajustadores públicos con menos experiencia pueden limitar sus tarifas a $5,000 por reclamo. Los ajustadores experimentados pueden limitar sus tarifas a montos mucho más altos, como $10,000 o $15,000. Por ejemplo, un ajustador público podría cobrar una tarifa de $15,000 por un reclamo de $350,000, en lugar de su tarifa normal del 20%, que ascendería a $70,000. También pueden negociar una tarifa porcentual más baja para reclamos grandes, como pérdidas de propiedad de $ 1 millón o más.

Cómo elegir un ajustador público

Hay una serie de cosas que un asegurado puede hacer para asegurarse de que está contratando a un buen ajustador público. Lo primero que deben verificar es si el ajustador público puede ejercer legalmente. Los ajustadores de seguros públicos deben tener licencia en cada estado individual en el que practiquen. Al igual que otros profesionales, también deben estar vinculados y participar en cursos de educación continua para mantener su licencia. No trabaje con ninguna otra persona, como un contratista o un abogado, que se ofrezca a brindar servicios de ajuste de reclamos, si no tiene licencia para hacerlo. Practicar sin una licencia es ilegal y la licencia es un punto de referencia importante de conocimiento y calificación.

¿Su ajustador manejará su reclamo personalmente? Algunas empresas públicas de ajuste pueden enviar un ajustador para hacer una estimación y otro para hacer un seguimiento y analizar minuciosamente un reclamo. Como titular de una póliza, es posible que prefiera trabajar personalmente con un solo ajustador, pero que una empresa envíe a más de una persona podría no ser algo malo. Otro ajustador podría hacerse cargo de un reclamo simplemente porque tiene más experiencia con cierto tipo de daño. Por ejemplo, un ajustador podría saber que su empresa está interesada en trabajar en su reclamo por incendio, pero otro ajustador de la empresa podría tener más experiencia con daños por incendio y manejar su reclamo a partir de ese momento.

Pide un referido o referencia . Lo mejor es una recomendación de un conocido que ya haya trabajado con un ajustador. Sin embargo, si nadie que usted conozca puede hacer una recomendación, pídale al ajustador público en consideración la información de contacto de algunos de sus clientes anteriores. Asegúrese de que otros hayan tenido una buena experiencia trabajando con ellos.

También le recomendamos que lea reseñas de ajustadores públicos en línea. La Asociación Nacional de Ajustadores de Seguros Públicos (NAPIA) tiene un directorio de sus miembros, aunque la membresía no impide que alguien sea un ajustador autorizado o calificado para su reclamo.

¿Su ajustador público tiene el nivel adecuado de experiencia?Según la gravedad y la complicación de un reclamo, es posible que el titular de una póliza desee buscar un ajustador público con más experiencia. Pregunte en qué tipos de reclamos han trabajado y si tienen experiencia con su aseguradora. Pregunte a los ajustadores públicos cuánto tiempo han practicado y en qué tipos de reclamos han trabajado. Un ajustador debe mostrar esta información en su sitio web y, en general, los ajustadores más experimentados cobran una tarifa más alta. Recuerde, la cantidad de años que un ajustador ha practicado o el volumen de reclamos que manejan cada año no son necesariamente indicadores de su nivel de experiencia. Por ejemplo, un ajustador con mucha experiencia podría aceptar solo una docena de reclamos por año, pero solo porque podría elegir trabajar en reclamos grandes y complicados por montos elevados en dólares.

¿Cuáles son los términos de comunicación del ajustador? Un ajustador público generalmente maneja la totalidad de un reclamo para sus clientes, pero algunos asegurados aún pueden querer cierto nivel de participación. Hable de esto con su tasador público antes de contratarlo. Desea contratar a un ajustador con el que se sienta cómodo comunicándose durante todo el proceso

Cuando necesita un abogado, no un ajustador público de seguros

Los titulares de pólizas que presentan una reclamación y reciben una propuesta de acuerdo de su aseguradora que consideran injusta podrían pensar que necesitan contratar a un abogado para disputar su reclamación . En ese caso, por lo general no lo hacen, necesitan contratar a un ajustador público.

De hecho, los asegurados comúnmente contratan ajustadores de seguros públicos en ese punto del proceso de reclamos. Un ajustador público puede ayudarlos a reabrir un reclamo y presentar un reclamo complementario para pagos adicionales con su aseguradora.

Sin embargo, si un ajustador negocia con una compañía de seguros y todavía cree que al titular de la póliza se le debe un acuerdo más grande que el que la aseguradora está dispuesta a proporcionar, es posible que deba recurrir a un litigio. Si un titular de póliza decide el costo de un abogado y presentar una demanda contra su compañía de seguros vale la pena el acuerdo deseado, entonces una demanda podría ser el siguiente paso.

Es posible que cualquier compañía de seguros se niegue a negociar con un ajustador público o se niegue a pagar el acuerdo deseado por el titular de la póliza. En esa situación, contratar a un abogado y litigar sería la única opción. Afortunadamente para los asegurados, esto es bastante poco común.