Seguro de automóvil de valor acordado versus seguro de valor declarado

El seguro de valor acordado es una póliza en la que usted y la aseguradora acuerdan el valor de un artículo cubierto. El artículo está garantizado para estar asegurado por esa cantidad fija en caso de siniestro.

Dado que el seguro de valor acordado cubre el valor total de la propiedad, se usa comúnmente para asegurar vehículos caros y modificados. Una póliza de valor acordado ofrece un alto grado de protección porque la edad y la depreciación de un automóvil no darán como resultado un pago más bajo, lo que sucede con la mayoría de las pólizas de seguro de automóvil.

Este valor adicional tiene un costo: las cotizaciones para el seguro de valor acordado suelen ser más altas que para una póliza estándar, y deberá tasar el automóvil antes de comprar la cobertura.

  • ¿Qué es un seguro de valor pactado?
  • ¿Debe obtener un seguro de valor acordado?
  • Seguro de valor convenido o de valor declarado
  • Valor acordado vs. valor real en efectivo
  • Compañías que ofrecen seguros de valor acordado

¿Qué es un seguro de valor pactado?

Las pólizas de seguro de valor acordado tienen un pago máximo que es acordado tanto por el asegurado como por la aseguradora cuando se compra la póliza. En caso de daño o accidente, el pago máximo es el valor acordado. Para determinar el valor acordado, los propietarios generalmente deben hacer tasar el bien asegurado y presentar ese valor a la compañía de seguros. El asegurador también puede realizar su propia evaluación. El seguro de valor acordado a menudo se usa para autos clásicos o de colección , que no tienen un valor establecido comúnmente o son difíciles de evaluar. Algunas aseguradoras especializadas ya tienen sus propios valores para varios vehículos, lo que significa que no es necesario realizar una tasación en esos casos. Algunos factores influyen en si es posible que necesite una póliza de valor acordado para su automóvil:

  • Precios: el vehículo no tiene un valor de «libro azul» tradicional o ese valor podría no ser representativo del valor del automóvil.
  • Reparaciones: La reparación de un vehículo clásico puede requerir que un mecánico más especializado devuelva el vehículo a su estado original, que es poco probable que cubra una póliza de seguro estándar.
  • Pérdida de valor: la mayoría de los automóviles pierden valor a medida que envejecen debido al desgaste, pero algunos vehículos más raros conservan o aumentan su valor con el tiempo.

El costo de una póliza de valor acordado no solo se basa en las características del vehículo y del conductor: cada compañía de seguros establecerá con frecuencia sus propios términos y condiciones, algunos de los cuales no son negociables. En el caso de los autos clásicos, los límites comunes incluyen:

  • Millaje: las compañías de seguros pueden poner límites al total de millas recorridas en un año. Sin embargo, su aseguradora puede ofrecerle un descuento si acepta conducir menos millas.
  • Uso: si promete conducir solo por placer o por espectáculo, en lugar de viajar, esto reduce el costo de una póliza.
  • Almacenamiento: Mantener su vehículo de alto valor en un garaje privado, un establo o algún otro tipo de almacenamiento seguro también puede reducir sus tarifas. Y algunas empresas, como Geico, no extenderán la cobertura si el vehículo se almacena en un lugar público.

¿Cuándo necesitará un seguro de valor acordado?

Le recomendamos que considere un seguro de valor acordado para artículos y vehículos cuyo valor sea alto y difícil de precisar. Una póliza de valor acordado evita cualquier preocupación de la compañía de seguros de valorar el artículo de manera diferente al propietario al garantizar la cobertura por el valor acordado.

Razones para obtener cobertura de valor acordado:


  • Un artículo es costoso y difícil de reemplazar.

  • Quiere proteger el valor garantizado de su propiedad.

  • La propiedad asegurada no perderá valor a medida que envejezca.

  • No te importa pagar más por esa seguridad.

Las pólizas de seguro de automóviles estándar tienen en cuenta la depreciación porque los vehículos suelen perder valor con el tiempo. Pero algunas situaciones simplemente se oponen a esa tendencia. Por ejemplo, supongamos que compró recientemente un Chevy Bel Air de 1957 y su valor se evaluó en $ 125,000. Si sabe que hay relativamente pocos de estos en el mercado y sus precios pueden variar significativamente, es posible que desee considerar una póliza de valor acordado, que cubriría el vehículo hasta esa cifra de $ 125,000 en reparaciones o pagaría ese total si el automóvil fue dañado hasta el punto de necesitar ser reemplazado.

Valor pactado vs seguro de valor declarado

El seguro de valor acordado establece la cobertura máxima en el número acordado. El seguro de valor declarado cubre el que sea menor entre el valor acordado, a veces denominado valor declarado, y el valor real en efectivo. El valor en efectivo real es el costo de reemplazar el artículo y, a veces, se denomina valor de mercado.

valor acordado
Valor establecido
Ventajas Cobertura total más alta porque está ligada al valor de tasación de un artículo Más asequible
Desventajas Las pólizas suelen ser más caras Posibilidad de pagos más bajos porque la compañía de seguros paga la menor de dos valoraciones

La diferencia clave es que con una póliza de valor establecido, es posible que no obtenga el número acordado, incluso si proporcionó una tasación por adelantado. Para un automóvil de alto valor o especial, el seguro de valor acordado tiene beneficios sobre una póliza de valor establecido, ya que brinda una mayor tranquilidad en caso de un reclamo. Si considera un seguro de valor declarado, le recomendamos que revise los términos y la cobertura detenidamente para asegurarse de que la póliza satisfaga sus necesidades.

Valor acordado vs. valor real en efectivo

El valor real en efectivo es el costo de reemplazar un artículo asegurado, teniendo en cuenta cómo la edad ha reducido el valor. La mayoría de las pólizas de seguro de automóviles utilizan el valor real en efectivo. El valor acordado no tiene en cuenta ni el costo de reposición ni la antigüedad, sino solo un valor acordado al inicio de la póliza.

Pago máximo del valor acordado
Pago máximo del valor real en efectivo
No disminuye con la edad del vehículo Cae con la depreciación
El costo de reemplazo no importa Basado en el costo de reposición en caso de pérdida total
Establecer al inicio de la política Cambios durante la vigencia de la póliza

¿Quién ofrece Seguro de Auto clásico y de valor pactado?

La mayoría de las ofertas de seguros de automóviles de valor acordado provienen de compañías especializadas que se enfocan en vehículos clásicos, de colección o modificados . Una empresa, Hagerty, comercializa sus pólizas de seguro de automóvil de valor acordado como «Valor garantizado». Sin embargo, algunas de las compañías de seguros más grandes también ofrecen pólizas de automóviles clásicos, por lo que es posible que pueda agrupar su cobertura.

Empresa
límite de kilometraje
Uso regular permitido
Edad mínima
Coleccionistas estadounidenses No Ninguna
Geico (a través de Assurant) No Ninguna
Granja estatal No 20 años
Safeco Ninguna

El costo del seguro de valor acordado suele ser más alto que el costo de una póliza estándar. Las tarifas varían según una amplia variedad de factores, desde el valor de su vehículo hasta el lugar donde suele estar estacionado. Sin embargo, el costo también cambia significativamente entre las aseguradoras; por ejemplo, encontramos que las cotizaciones para un Dodge Charger de 1969, un auto clásico más común, tasado en $73,000 con un límite anual de 6,000 millas, oscilaba entre $492 y $1,425. Dado esto, le recomendamos que compare las cotizaciones de varias compañías antes de comprar una cobertura.

Seguro de valor acordado para joyas, antigüedades y propiedad comercial

Además de los automóviles de alto valor, las pólizas de valor acordado se pueden usar para una variedad de otros objetos de valor, incluidas joyas, instrumentos musicales raros, antigüedades e incluso edificios. Para los edificios, una póliza de valor acordado puede ser una forma de evitar el uso de coseguro, lo que obliga a los asegurados a compartir una parte del riesgo si aseguran menos del valor total de un edificio. Las pólizas de valor acordado bloquean el valor total del edificio, lo que hace innecesario el coseguro.