Cómo el uso compartido de automóviles afecta su seguro de automóvil

Si no usa mucho su automóvil, un acuerdo entre pares (P2P) podría ser una excelente manera de ganar algo de dinero extra. Con este tipo de arreglo, usted permite que las personas alquilen su vehículo por un período de tiempo y una tarifa preestablecidos.

Pero antes de registrarse, debe hacer su debida diligencia, especialmente cuando se trata de seguros de automóviles. Sin la cobertura adecuada, usted podría verse obligado a pagar las facturas médicas, los costos de reparación y los cargos por daños a la propiedad de otra persona.

  • Cómo funciona compartir coche
  • ¿El seguro de automóvil cubre el uso compartido de automóviles?
  • Brecha entre la política personal del conductor y la política comercial

Cómo funciona compartir coche

El uso compartido de automóviles P2P es facilitado por servicios de terceros, como Turo , Getaround y JustShareIt, que conectan a los propietarios de automóviles con posibles inquilinos. Las compañías realizan verificaciones de antecedentes para garantizar que ambas partes tengan registros limpios y seguro de automóvil vigente y que el automóvil de alquiler esté al día. En comparación con las opciones convencionales como Hertz, Avis e incluso Zipcar, los servicios de vehículos compartidos pueden ser alternativas atractivas.

Compartir coche no es sinónimo de viaje compartido , en el que contratas a un conductor para que te lleve del punto A al punto B.

¿El seguro de automóvil cubre el uso compartido de automóviles?

Aunque los términos varían con cada compañía, la mayoría de los servicios de uso compartido de automóviles brindan automáticamente un seguro de automóvil comercial gratuito para propietarios, arrendatarios y terceros. Los límites específicos del estado agregan otra capa de complejidad para comprender cómo puede variar la cobertura. Esto es lo que suelen incluir los servicios de coche compartido:

Límite único combinado de responsabilidad de hasta $1 millón por incidente: tanto usted (el propietario) como el arrendatario tienen una cobertura de responsabilidad principal de hasta $1 millón. Según la compañía, la cobertura podría activarse solo durante el «período de alquiler», cuando un usuario P2P tiene su automóvil, o durante el «período de entrega», cuando conduce su automóvil hacia un arrendatario.

Cobertura de motorista sin seguro o con seguro insuficiente para el arrendatario , que generalmente no excede el límite mínimo legal permitido por la ley estatal (lo que puede significar cobertura cero, según el estado).

Protección contra lesiones personales para el arrendatario: por lo general, no excede el límite mínimo legal permitido por la ley estatal.

Todo riesgo y colisión hasta ciertos límites: estas coberturas protegen a los propietarios contra robo, incendio, vandalismo y daños a la propiedad de su automóvil, hasta el valor real en efectivo del vehículo. Sin embargo, esta protección puede excluir cualquier daño que ocurra mientras se entrega el automóvil al arrendatario, el «desgaste diario», los daños preexistentes y las pertenencias personales dejadas en el vehículo.

Los arrendatarios generalmente pueden optar por rechazar la cobertura en caso de que el automóvil se dañe, se pierda o sea robado, dependiendo únicamente de su póliza personal. O el arrendatario puede comprar un paquete de seguro complementario del servicio de vehículos compartidos, que viene con un deducible.

Brecha entre la política personal del conductor y la política comercial

Las pólizas de automóviles personales generalmente no cubren reclamos por accidentes que ocurren mientras el automóvil del propietario se usa con fines comerciales. Es por eso que los servicios de uso compartido de automóviles generalmente brindan cobertura de responsabilidad adicional: paga cualquier reclamo que las pólizas personales no cubran.

Si bien la póliza de servicio de automóvil puede ser adecuada para algunos propietarios, una póliza de seguro de automóvil comercial por separado puede protegerlo mejor. Este es el por qué:

  • La cobertura puede agotarse. Si los gastos relacionados con un reclamo por accidente exceden el tope establecido por los límites de su póliza personal o los límites del servicio de auto compartido, podría estar pendiente de cualquier saldo restante.
  • Su aseguradora puede excluir la cobertura. En algunos estados, las compañías de seguros no pueden cancelar una póliza de seguro de automóvil personal únicamente porque el propietario participa en un programa de uso compartido de automóviles. Sin embargo, la póliza personal puede excluir cualquier y toda la cobertura (incluida la integral y la colisión) por accidentes que ocurren mientras se alquila el automóvil. Y las aseguradoras en otros estados pueden excluir, cancelar o no renovar la cobertura de la póliza de automóvil personal, o podrían aumentar significativamente las primas, cuando alquila su vehículo a otro conductor a través de un servicio de uso compartido de automóviles.

Si está pensando en comprar una póliza comercial, busque una con cobertura de responsabilidad civil, protección contra lesiones personales, cobertura integral y de colisión, y seguro contra conductores sin seguro. Estas pólizas pueden costar cientos de dólares cada año, pero pueden ayudarlo a sentirse más seguro al alquilar su automóvil a un extraño.

Antes de contratar coche compartido

Antes de celebrar un acuerdo de coche compartido, lea la política detenidamente y compruebe si se aplican tarifas. «Visite el sitio web de la compañía y mire detenidamente el tipo de protección de seguro que ofrece», dice Jeanne Salvatore, vicepresidenta sénior y directora de operaciones del Instituto de Información de Seguros. Haga preguntas sobre cualquier cosa que no entienda.

También comuníquese con su compañía de seguros de automóviles personales y pregunte si su póliza cubre el uso compartido de automóviles. «Hágales saber con anticipación que planea participar en el auto compartido y asegúrese de que esto no sea un problema», dice Salvatore. Pregúntele a su agente de seguros sobre los límites de cobertura mínimos recomendados y la cobertura complementaria, pero asegúrese de no pagar de más ni duplicar la cobertura.

Los posibles inquilinos deben tener un seguro de automóvil que incluya $100,000 por lesiones corporales por persona, $300,000 por lesiones corporales por accidente y $100,000 por daños a la propiedad. Considere también aumentar sus límites de cobertura de automovilista personal sin seguro o con seguro insuficiente. Si no es dueño de un automóvil, puede comprar un seguro de responsabilidad civil para terceros o preguntarle al emisor de su tarjeta de crédito si brinda cobertura de seguro de automóvil principal o secundario. Probablemente deba pagar el alquiler con la tarjeta de crédito que brinda cobertura.

Los posibles propietarios no deben confiar únicamente en la cobertura de responsabilidad proporcionada por una póliza de seguro de automóvil personal. En su lugar, considere comprar una cobertura adicional de seguro integral/de colisión y comercial para una mejor protección. Asegúrese de que el servicio de vehículos compartidos cuente con un sistema para evaluar minuciosamente a sus posibles inquilinos en busca de accidentes e infracciones de tránsito.