Uber y Lyft: seguro de automóvil para viajes compartidos

Conducir para empresas de viajes compartidos como Uber y Lyft se ha convertido en formas cada vez más populares de ingresos primarios y secundarios. Las compañías han crecido rápidamente, sin embargo, las leyes y regulaciones luchan por seguir el ritmo, sin mencionar las compañías de seguros que recientemente comenzaron a acomodar a los conductores de viajes compartidos. A continuación, detallaremos en qué medida lo cubre el seguro de las compañías de viajes compartidos como Uber y Lyft, la brecha entre el seguro de viajes compartidos y su cobertura personal, y qué compañías de seguros le ofrecen cobertura por ser un conductor de Uber o Lyft.

Contenido

¿Mi póliza de seguro de auto regular cubre el viaje compartido?

Quizás se esté preguntando, ¿por qué no puede simplemente usar su póliza de seguro de automóvil regular para cubrir sus transacciones de viajes compartidos? El problema principal con su póliza de seguro regular es que las compañías sienten que un servicio de viajes compartidos ya no se ajusta al propósito de su seguro de automóvil original.

Esencialmente, las empresas tienen dos formas de seguro de auto, comercial y personal. El seguro de automóvil personal está diseñado para cubrirlo cuando viaja (conduce su automóvil a su oficina física), hace mandados o realiza actividades de ocio. Comercial es un término general para todos los usos comerciales, lo cual es importante porque cuando enciende la aplicación Uber o Lyft, su automóvil ya no es un automóvil personal, se convierte en un automóvil comercial. Farmers Auto Insurance , por ejemplo, establece explícitamente: «Su póliza de seguro de automóvil personal no fue diseñada para brindarle cobertura cuando trabaja como conductor de viajes compartidos con compañías como Uber».

¿Uber y Lyft ofrecen seguro?

La respuesta es sí y algo así. Todo depende del período del viaje en el que se encuentre al recoger a un cliente. Hay tres períodos cuando se trata de viajes compartidos.

Cuando esté fuera de servicio, cualquier seguro que tenga lo cubrirá si tiene un accidente. Durante los Períodos 2 y 3, Uber y Lyft lo cubrirán por completo en todos los tipos de seguro: responsabilidad civil, colisión, integral y automovilista con seguro insuficiente, si tiene un accidente. Sin embargo, ingresa a aguas grises con el Período 1, al que llamamos «Brecha».

Uber y Lyft ofrecen un «seguro contingente» para ese período de «brecha» (que no debe confundirse con el seguro de brecha). Desafortunadamente, no es una cobertura que abarque. Por un lado, la cobertura es solo para el seguro de responsabilidad civil. Esto significa que solo pagará los gastos médicos incurridos por otra persona lesionada en un accidente o cualquier daño que usted cause a la propiedad de otras personas. Cualquier gasto médico personal o daño a su automóvil no estará cubierto por la póliza contingente de Uber o Lyft.

Aunque puede empeorar. Ha habido una tendencia en las compañías de seguros a no solo negar reclamos por accidentes que ocurren durante el trabajo de viajes compartidos, sino también a eliminar por completo al conductor de su póliza. Si bien las posibilidades de tener un accidente costoso en el tiempo entre abrir la aplicación y hacer coincidir a un pasajero son bajas, es posible que esté expuesto. los miles, y comer en sus ganancias. Además, perder la totalidad de su seguro puede terminar esencialmente con su trabajo como conductor de viajes compartidos.

¿Qué seguro necesitas durante la brecha?

Lo ideal que puede hacer un conductor es inscribirse en un seguro de automóvil comercial, que lo cubriría en todas las etapas de la conducción. Sin embargo, una póliza de automóvil comercial puede ser demasiado costosa para un conductor de medio tiempo y no tendría sentido desde el punto de vista financiero.

Afortunadamente, las compañías de seguros han reconocido lo tentador que es para los conductores correr el riesgo de usar su póliza personal y, por lo tanto, han ido agregando gradualmente varios tipos de coberturas de viajes compartidos a las pólizas personales que son más rentables que una póliza comercial completa. Geico, por ejemplo, ofrece un seguro «híbrido» que es una combinación de una póliza personal y una póliza comercial. Sin embargo, la mayoría de las otras compañías simplemente le proporcionarán más cobertura durante el período 1, o lo que llamamos «cobertura de brecha».

La pregunta se reduce en gran medida a dónde vive y qué aseguradoras ofrecen vender en su estado. Esto se debe a que algunas compañías de seguros de automóviles aún tienen que establecer un negocio de viajes compartidos en algunos estados.

¿Qué compañías ofrecen seguros de viajes compartidos ya qué costo?

Básicamente, todas las principales compañías de seguros tienen algún tipo de póliza con respecto al seguro de viajes compartidos. Desafortunadamente, las políticas no se encuentran en todos los estados, y los estados más importantes, como Nueva York, Nueva Jersey, Florida y Michigan, no tienen ninguna política. A continuación, puede ver los productos de seguros de viajes compartidos que ofrecen las compañías, en qué estados operan y una estimación de sus coberturas y costos en todo el país.

Estimación tomada de Illinois, usó el perfil de un hombre soltero de 30 años con un Toyota Corolla 2015

Estimación promedio tomada de Connecticut y Georgia

Millas acumuladas entre «App on» y «Pasajero Recogido»

La mayoría de las pólizas abordan la «brecha», lo que significa que por un costo adicional a su póliza normal, obtendrá los períodos 1 y 2 completamente cubiertos. Erie, Geico y Progressive van más allá y simplemente brindan una cobertura total que también sirve como el seguro principal del conductor, aunque a un costo más elevado. Algunos precios son «N/A» porque necesita llamar a un agente y agregar la cobertura a su póliza existente.

Una póliza personal regular de Geico, para un hombre de 30 años, solo costaría $108.49 por mes. Uber afirma que su conductor promedio gana $ 90,000 por año (una cifra muy discutida), mientras que varias fuentes sitúan las ganancias en un rango de $ 10,000 y más, dependiendo de dónde conduzca y cuánto conduzca. Si solo planea conducir Uber de manera recreativa y, por ejemplo, ganar $ 12,000 en un año en Connecticut, la póliza híbrida de Geico esencialmente le costará una cuarta parte de sus ganancias, sin incluir los costos de gasolina y mantenimiento. Erie es un poco más rentable, con una póliza «comercial» que solo cuesta alrededor de $ 300 más al año, una cantidad que los conductores hipotéticamente pueden ganar en una semana. A continuación, comparamos citas lado a lado tomadas de una dirección en Chicago.

Si Erie está disponible en su estado, puede ser la mejor cobertura de todas debido a su totalidad y bajo costo relativo, según el escenario de muestra que analizamos.

¿Qué sucede si mi estado no tiene seguro de automóvil de viaje compartido?

Si se encuentra en un estado sin cobertura de ninguna compañía como Michigan (notoriamente conocida por sus costosas primas de seguro de automóvil), le recomendamos que tome las medidas paso a paso para evaluar mejor sus opciones. Primero, sopese el costo de una póliza de automóvil comercial contra cuánto creen que pueden ganar como conductor. Una cotización de Michigan que obtuvimos de Allstate para un automóvil que se usaba para «negocios» terminó costando $ 1,094 / mes. Esencialmente, a menos que esté trabajando a tiempo completo para Uber, no saldrá adelante con una póliza de $ 13,128 por año.

A continuación, llame a su compañía de seguros y pregunte qué harían en caso de accidente. Algunas compañías, en ciertos lugares, pueden ser más favorables a aceptar reclamos de conductores de viajes compartidos. Si ambas opciones son desfavorables, puede ser mejor esperar hasta que su estado tenga cobertura. Cada compañía de seguros importante continúa agregando estados a sus pólizas y no debería pasar mucho tiempo hasta que su estado también esté incluido. Tomar el riesgo puede ser muy costoso, incluso con la cobertura contingente.

Obtenga información sobre las políticas de viajes compartidos en su estado: