Tipos de seguro de automóvil

A diferencia de los seguros de salud, las pólizas de seguro de automóvil en realidad están compuestas por varios tipos de cobertura, cada una con sus propios costos y beneficios. Los automovilistas a menudo pueden seleccionar diferentes montos de cobertura para los diferentes componentes, por lo que es importante saber qué tipos de seguro son mejores para su propia situación. Aquí hay una revisión de los tipos más populares de seguros de automóviles.

Seguro de Auto de responsabilidad civil

El seguro de auto de responsabilidad civil ayuda a proteger financieramente a la otra parte cuando usted tiene la culpa en un accidente automovilístico. Incluye dos tipos de cobertura: lesiones corporales (BI) y daños a la propiedad (PD). BI paga los gastos que resultan de las lesiones sufridas en un accidente, mientras que PD paga la propiedad dañada. Para conducir en la mayoría de los estados, los automovilistas deben tener algún tipo de cobertura de responsabilidad civil o demostrar otra forma de responsabilidad financiera. Esto es para garantizar que los conductores que lastiman a otros o dañan la propiedad puedan compensar adecuadamente a la otra parte.

Los límites del seguro de responsabilidad generalmente se escriben con tres números en este formato: 25/50/10.

Responsabilidad por lesiones corporales

La cobertura de responsabilidad por lesiones corporales (BI, por sus siglas en inglés) es el tipo de seguro de automóvil más común porque se requiere en casi todos los estados. Te cubre en caso de que provoques un accidente que hiera o mate a otras personas. Su compañía de seguros de automóviles interviene para pagar los gastos médicos, salarios perdidos o funerales de la otra parte. BI incluso cubre los honorarios legales en los que incurra si la otra parte decide demandarlo en los tribunales.

Su aseguradora brinda protección hasta los límites de responsabilidad de BI en su póliza; cualquier factura más allá de eso será su responsabilidad. Si bien la mayoría de los estados requieren límites de BI de $25,000, pueden variar desde un mínimo de $10,000 por persona en Florida hasta un máximo de $50,000 por persona en Alaska. Puede aumentar sus límites, siempre que lo permita la ley estatal, pero debe considerar su presupuesto y si sus activos estarían en riesgo después de un accidente.

Las personas generalmente confunden la responsabilidad por lesiones corporales y la protección contra lesiones personales (PIP). Con la cobertura PIP, su compañía de seguros paga por cualquier lesión que le suceda a usted oa sus pasajeros en un accidente. (Más sobre eso a continuación).

Daño a la propiedad

El seguro de daños a la propiedad (PD) cubre los daños que usted pueda causar a la propiedad de otra persona. Por ejemplo, si pierde el control de su automóvil y choca contra la casa de su vecino, el seguro de daños a la propiedad cubriría los costos de las reparaciones, hasta los límites de su póliza. Del mismo modo, si chocas por detrás con el auto de alguien por causas ajenas a él, el seguro de daños a la propiedad también cubriría ese incidente. Obtenga más información sobre la responsabilidad por daños a la propiedad aquí .

Cada estado determina la cantidad mínima de seguro PD que cada conductor debe tener. Pero recuerde, si bien puede ser tentador cumplir solo con la cobertura mínima de PD, usted será responsable de cualquier gasto que exceda los límites de su cobertura.

Una cosa que mucha gente se confunde es si el seguro de daños a la propiedad cubre su automóvil. En resumen, no lo hace. Para cubrir los daños a su vehículo, necesitará una de las dos coberturas de seguro de automóvil para daños físicos, que analizaremos a continuación.

Seguro de Auto daños físicos

Cuando su vehículo se daña en un accidente o por la caída de una rama de un árbol, el seguro de automóvil por daños físicos cubre los costos de reparación. Consta de dos tipos de coberturas, colisión y todo riesgo , que se diferencian por las circunstancias en las que se dañó tu coche. Estos vienen con un deducible, que generalmente oscila entre $ 50 y $ 2,000, que deberá pagar antes de que su cobertura entre en vigencia. El deducible que elija afecta su prima , con deducibles más altos que resultan en primas más bajas y viceversa.

Cobertura de colisión

La cobertura de colisión es una cláusula de seguro opcional, aunque ValuePenguin recomienda que la incluya en su póliza. El seguro de colisión paga las reparaciones de su propio vehículo si resulta que usted fue el responsable del accidente. Incluso si usted es el mejor conductor del mundo y no causó el accidente, siempre existe la posibilidad de que se le declare parcialmente culpable. Si ese es el caso, podría encontrarse en una batalla legal tratando de demostrar que no fue su culpa. En este escenario, la cobertura de colisión pagará las reparaciones de su automóvil mientras la compañía de seguros intenta probar su inocencia y recuperar su dinero.

Cuando tiene un accidente automovilístico que es culpa de otro conductor, la porción de daños a la propiedad de la póliza de seguro de automóvil del otro conductor intervendría para pagar las reparaciones de su propio automóvil.

Cobertura completa

El seguro integral de automóvil, también conocido como seguro «que no sea de colisión» o «comp», cubre problemas como vandalismo, robo y daños por desastres naturales. Tanto la colisión como la integral caen en la categoría de «daño físico» de los incidentes de seguros de automóviles. La cobertura de compensación cubre todos los daños físicos a su automóvil que no están cubiertos por colisión. Un malentendido común sobre el seguro integral es que cubre todo. No es asi. Solo cubre daños a automóviles por accidentes sin colisión y no cubrirá artículos personales, como su billetera o la radio del automóvil, si son robados.

Seguro de alquiler

Algunos proveedores de seguros, como AAA, extienden la cobertura del seguro de responsabilidad civil a los autos de alquiler. Antes de pagar extra por el seguro de automóvil de la compañía de alquiler, verifique primero con su propia aseguradora. Tenga en cuenta: esta cobertura es diferente del seguro de reembolso de alquiler de automóviles, que es una cobertura opcional que paga un alquiler temporal mientras su automóvil está en el taller de reparación de carrocerías.

Protección contra daños personales o sin culpa

La protección contra lesiones personales (PIP) paga los gastos médicos para usted y los pasajeros de su automóvil cuando sufre un accidente automovilístico. También se llama «seguro sin culpa» porque cubre sus lesiones sin importar quién tuvo la culpa en el accidente. Más allá de los gastos de hospital, PIP a veces cubrirá los salarios perdidos, los gastos del hogar e incluso los costos del funeral. PIP es obligatorio en algunos estados, como Nueva York y Michigan, y opcional en otros.

En los estados «culpables», tendría que presentar un reclamo o potencialmente demandar la póliza de seguro de la parte culpable. Este proceso prolongado puede ser menos atractivo, especialmente para personas con presupuestos más ajustados. Sin embargo, debido a que PIP paga los gastos independientemente de quién tenga la culpa, las primas en los estados sin culpa pueden costar un poco más. Para obtener más información sobre cómo funciona esta cobertura y cuánto puede costar, consulte nuestra guía de protección contra lesiones personales .

Cobertura de motorista sin seguro o con seguro insuficiente

La mayoría de los estados requieren que los conductores cuenten con la protección de responsabilidad civil del seguro de automóvil, pero todavía hay muchos automovilistas en la carretera sin ninguna cobertura de seguro. El volumen de conductores sin seguro varía en cada estado, normalmente entre el 12 % y el 25 %. Las coberturas de automovilistas sin seguro o con seguro insuficiente intervienen cuando tiene un accidente con un conductor sin seguro. Esta cobertura es relativamente económica y puede ser increíblemente útil en algunos casos. Algunos estados incluyen UM/UIM como parte del seguro de auto mínimo requerido.

Cobertura de motorista sin seguro

La cobertura de automovilista sin seguro paga sus propios gastos médicos y las facturas de reparación del automóvil si lo atropella un conductor sin seguro. Esto puede incluir accidentes de atropello y fuga y casos en los que el conductor robó el vehículo.

Cobertura de motorista con seguro insuficiente

Esto cubre sus gastos médicos y facturas de reparación de automóviles si lo atropella un conductor que no tiene suficiente cobertura para pagar los daños que ha causado. Si sus reclamos exceden estos límites, puede demandar al conductor para obtener un reembolso adicional, pero en algunos casos, es posible que el conductor con seguro insuficiente no tenga suficientes activos para pagar. La cobertura de conductores con seguro insuficiente ayudará a cubrir el saldo de las facturas médicas u otros gastos relacionados con el accidente.

SR-22/FR-44

SR-22, o FR-44 en algunos estados , no es un tipo de seguro de automóvil, pero aún merece atención aquí. Si lo atrapan conduciendo sin seguro o violando las leyes de tránsito, el estado puede exigirle que compre un seguro de automóvil y muestre prueba de cobertura. Esa prueba es el formulario SR-22 o FR-44, y su aseguradora deberá presentarlo en su nombre.

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