Seguro telemático: ¿es adecuado para usted?

El seguro telemático, también conocido como seguro basado en el uso (UBI), es el uso de tecnología de monitoreo para establecer o ajustar las tarifas de seguros de automóviles. Viene en dos formas: seguro de automóvil basado en el kilometraje, que establece tarifas basadas en parte en la distancia que conduce su automóvil, y seguro de automóvil basado en el comportamiento, que ofrece descuentos en función de qué tan bien conduce su automóvil.

Las compañías de seguros realizan un seguimiento de su conducción a través de la tecnología del automóvil, un dispositivo enchufable o una aplicación móvil, y utilizan los datos generados para calcular las primas de su seguro de automóvil. Siga leyendo para obtener más información sobre cómo funcionan estos programas y determinar si el seguro telemático vale la pena para usted.

  • ¿Qué es un Seguro de Auto telemático?
  • ¿Cómo funciona el seguro telemático?
  • ¿Son las telemáticas una buena idea? Pros y contras
  • ¿Cuál es el mejor seguro telemático?

¿Qué es un Seguro de Auto telemático?

Telemática es el nombre de las tecnologías que utilizan las empresas para adaptar las tarifas de seguros de automóviles en función de sus hábitos de conducción . Hay dos tipos de programas telemáticos de seguros de automóviles:


  • Los programas de seguro de automóviles de pago por manejo basan las tarifas en la cantidad de millas recorridas.

  • Los programas basados ​​en el comportamiento ofrecen descuentos en las tarifas de su seguro de automóvil si conduce de manera segura.

Ambos programas telemáticos se conocen como seguro de automóvil basado en el uso (UBI) o seguro de caja negra.

El beneficio clave de la telemática es que le permite a su aseguradora adaptar sus tarifas a su nivel de riesgo específico. Sin telemática, las aseguradoras calculan las tarifas de su seguro en función de una variedad de factores. Algunos de estos factores están fuera de su control, como su edad o las tasas de criminalidad en el área donde vive. Al compartir sus datos de conducción con su aseguradora a través de la tecnología telemática, puede demostrar que es un conductor seguro o de bajo kilometraje que merece tarifas más bajas.

Diferentes aseguradoras utilizan diferentes tipos de tecnología telemática. Algunas compañías de seguros usan una aplicación de monitoreo telemático para rastrear su conducción, mientras que otras usan un dispositivo telemático que usted instala en su automóvil. Algunos combinan estos dos, mientras que otros usan tecnología en el automóvil como OnStar para rastrear el comportamiento del conductor.

Cómo funciona el seguro telemático

El seguro telemático funciona de manera diferente dependiendo de si opta por un seguro de pago por uso o un programa basado en el comportamiento.

Cómo funcionan los programas de pago por milla

Los programas de pago por milla funcionan según el principio simple de que si conduce menos, debe pagar menos por el seguro del automóvil. En lugar de pagar una tarifa constante todos los meses, los programas de pago por milla cobran una tarifa base más una tarifa por milla. Estos programas de seguros generalmente requieren que los conductores conecten un dispositivo telemático o «caja negra» en su automóvil que monitorea cuántas millas conducen.

La tarifa base se calcula de manera similar a una póliza de seguro de automóvil estándar, y las aseguradoras toman en cuenta factores como su edad, su historial de manejo y el automóvil que conduce. Si bien las tarifas varían de persona a persona, generalmente comienzan en alrededor de $20 por mes .

La tarifa por milla también varía, pero por lo general es de unos pocos centavos .

Por ejemplo : si su tarifa base era de $20 y su tarifa por milla era de 4 centavos, pagaría $28 si manejaba 200 millas en un mes y $36 si manejaba 400 millas el mes siguiente.

Por otro lado, si maneja más de las 12,000 millas estándar por año, debe evitar los programas de seguro de pago por milla. Es probable que termine pagando más de lo que pagaría con una póliza de seguro de automóvil estándar.

Cómo funcionan los programas telemáticos basados ​​en el comportamiento

Los programas de seguros basados ​​en el comportamiento utilizan la telemática para realizar un seguimiento de cómo conduce y premiar el comportamiento seguro con descuentos. En lugar de aumentar la prima de su seguro de automóvil en función de cuánto conduce, como ocurre con los programas de pago por milla, reducen la prima de su seguro de automóvil en función de lo bien que conduce.

Los conductores descargan una aplicación telemática y/o instalan un dispositivo en su vehículo motorizado que califica sus hábitos de conducción. Los conductores pueden usar estos comentarios para mejorar su conducción y crear mejores hábitos.

Diferentes aseguradoras se enfocan en diferentes comportamientos cuando usan la telemática para calificar sus hábitos de manejo. Los comportamientos comunes que estos programas intentan desalentar incluyen:


  • Conducir a altas horas de la noche

  • Conducir durante la hora pico

  • frenado fuerte

  • curvas

  • uso del teléfono

  • Exceso de velocidad

Para incentivar la participación, algunas aseguradoras ofrecen un descuento de participación que se aplica tan pronto como el asegurado se une al programa. Este descuento varía, pero suele rondar el 5%.

Al final de un período de tiempo establecido, generalmente entre 90 días y un período completo de póliza de seis meses, los participantes reciben un descuento en función de lo bien que hayan conducido. Este descuento por desempeño reemplaza el descuento por inscripción original.

Algunas compañías de seguros permiten que los conductores conserven su descuento por desempeño durante la vigencia de su póliza; otros requieren que los conductores se sometan a un seguimiento continuo y ajusten su descuento en cada renovación.

Las compañías de seguros anuncian diferentes descuentos máximos, que van del 25% al ​​50%. Tenga en cuenta, sin embargo, que las revisiones de los usuarios de estos dispositivos y aplicaciones de seguimiento de seguros de automóviles dicen que obtener el descuento máximo anunciado es difícil, si no imposible.

La mayoría de las aseguradoras prometen que no aumentarán sus tarifas en función de los datos recopilados a través de la aplicación telemática y que los utilizarán únicamente para determinar su descuento. Sin embargo, pueden aumentar sus tarifas por razones no relacionadas con su desempeño al volante, como una caída en su puntaje de crédito o un cambio a un área con más accidentes, lo que a su vez podría limitar cuánto ahorra.

¿Merece la pena el seguro telemático? Pros y contras

La mayor desventaja del seguro basado en el uso es que renuncia a una gran cantidad de privacidad de datos . Solo puede ganar primas reducidas si comparte sus datos de conducción con su aseguradora.

La mayoría de los programas de seguros de automóviles telemáticos utilizan un rastreador GPS de algún tipo, por lo que su aseguradora sabrá no solo qué tan lejos está conduciendo, sino también a dónde. Y muchos programas de seguros basados ​​en aplicaciones le permiten a su aseguradora ver dónde se encuentra en todo momento, no solo cuando está conduciendo.


Si le preocupa compartir datos de ubicación e información personal, los programas telemáticos no son una buena opción para usted.
Trate de reducir su prima con otros descuentos en seguros de automóviles.

Por otro lado, si se siente cómodo compartiendo sus datos personales con su aseguradora, la telemática podría ser una excelente opción. Estos programas le permiten demostrarle a su aseguradora que es un conductor seguro que merece tarifas más bajas.

¿Debo considerar un programa de seguro de seguimiento de millaje?

Los programas de pago por manejo son una buena opción para:


  • jubilados

  • Empleados que trabajan desde casa

  • Residentes de la ciudad que utilizan principalmente el transporte público

  • Propietarios de un vehículo conducido ocasionalmente

  • Cualquiera que maneje menos de 35 millas por día

Sin embargo, si maneja más de 12,000 millas por año, debe evitar los programas de seguro de pago por milla . Es probable que termine pagando más de lo que pagaría con una póliza de seguro de automóvil estándar.

¿Debo considerar un programa telemático basado en el comportamiento?

Muchos conductores pueden beneficiarse de un programa de seguro de automóvil telemático basado en el comportamiento, siempre que conduzcan con seguridad y eviten accidentes. Lo recomendamos especialmente para grupos demográficos que cobran primas por encima del promedio, como:


  • Conductores jóvenes

  • Conductores con un puntaje de crédito bajo

  • Conductores que viven en un área propensa a accidentes o de alta criminalidad

  • Aquellos que quieren conducir de manera más segura y agradecen los comentarios.

Los conductores que pertenecen a las siguientes categorías deben evitar el seguro basado en el uso:


  • Aquellos que deben conducir tarde en la noche o durante las horas pico

  • Conductores que luchan por mantenerse sin teléfono

  • Conductores que luchan por evitar hábitos como frenar bruscamente y tomar curvas

Diferentes aseguradoras monitorean y penalizan diferentes hábitos .

Algunos programas te avisan por el uso del teléfono, incluso llamadas con manos libres. Otros no tienen en cuenta el uso del teléfono en absoluto, pero tienen en cuenta la hora del día en que conduce. Algunos requieren un seguimiento continuo, mientras que otros te dan un descuento después de unos meses de seguimiento de tus hábitos.

Dadas estas diferencias, recomendamos comparar programas para determinar cuál se adapta mejor a sus hábitos y preferencias .

¿Qué compañía tiene el mejor seguro telemático?

No existe un único mejor programa telemático . Debido a que estos programas difieren tanto en términos de qué comportamientos rastrean y cómo calculan los descuentos, los compradores deben reflexionar sobre sus hábitos de manejo y seleccionar el programa que mejor se alinea con esos hábitos.

Dicho esto, todos los compradores deben comparar tarifas para determinar qué aseguradora les ofrece la mejor oferta antes de elegir un programa telemático. Las primas anuales varían significativamente entre las aseguradoras y un descuento telemático no compensará necesariamente esa diferencia.

Por ejemplo, Nationwide SmartRide ofrece a los conductores un descuento mayor que Liberty Mutual RightTrack. Sin embargo, si su prima anual de Liberty Mutual es significativamente más barata que lo que cobra Nationwide, es probable que sea mejor que se quede con Liberty Mutual, ya que es poco probable que obtenga el descuento máximo anunciado de todos modos.

Si está considerando un programa basado en el millaje, compare precios y vea qué aseguradora le ofrece la tarifa base más asequible . Las aseguradoras ajustan la tarifa base de acuerdo con su información demográfica y su historial de manejo, tal como lo hacen con el seguro de automóvil estándar. Una vez que sepa su tarifa base, puede usar la tarifa por milla para calcular aproximadamente cuánto pagaría cada mes.


Los únicos programas telemáticos basados ​​en el comportamiento que no recomendamos son Geico DriveEasy y Progressive Snapshot.
Si conduce mal mientras está siendo monitoreado por estas aseguradoras, sus tarifas podrían aumentar. Otros programas utilizan sus datos de conducción únicamente para calcular un descuento.

El mejor seguro de pago por manejo

Consulte la siguiente tabla para comparar la disponibilidad de los programas telemáticos basados ​​en el kilometraje:

Asegurador
Disponibilidad
metromilla Arizona, California, Illinois, Nueva Jersey, Pensilvania, Virginia, Washington
Allstate MiIewise AZ, DE, ID, IL, IN, MD, NJ, OH, OR, TX, VA, WA, WV
SmartMiles Nacionales AZ, CO, CT, DC, IA, ID, IL, IN, MD, ME, NH, NM, NV, OH, OR, PA, TX, UT, VA, VT, WA, WY
Automático de milla GA, IL, O

El mejor programa telemático basado en el comportamiento

La siguiente tabla puede ayudarlo a comparar los programas telemáticos basados ​​en el comportamiento ofrecidos por las principales aseguradoras nacionales y decidir qué programa es el mejor para usted :

Nombre del programa
descuento máximo
Duración del período de revisión
¿Pueden subir las primas?
¿El uso del teléfono afecta el descuento?
USAA SafePilot 10% de descuento por participación, 30% de descuento por desempeño Cada período de renovación de la póliza No Sí, incluido el uso de manos libres
State Farm maneja seguro y ahorra 30%, 50% para algunos clientes Cada período de renovación de la póliza El descuento puede aumentar o disminuir según el rendimiento de conducción
Instantánea progresiva Descuento promedio de registro de $ 37, descuento final promedio de $ 145 Primer período de póliza Sí, si usa la aplicación móvil
Allstate Drivewise Sin máximo; descuento de registro inicial, seguido de descuento por rendimiento Primeros 50 viajes, luego cada seis meses El descuento puede aumentar o disminuir según el rendimiento No
Right Track de Liberty Mutual 30% 90 dias No No
Geico DriveFácil 25% Primer período de póliza
SmartRide nacional 40% De cuatro a seis meses No No
Viajeros IntelliDrive Varía, normalmente un 10 % de descuento por rendimiento y un 30 % 90 dias Sí, aunque no uso de manos libres

†La descripción de las políticas de Drivewise es para el programa basado en la aplicación, ya que esta es la versión más común.

Preguntas frecuentes

¿Mi coche tiene telemática?

Algunos automóviles tienen tecnología telemática como parte estándar del propio automóvil. Los fabricantes que incluyen tecnología telemática como parte del automóvil incluyen General Motors, BMW, Mercedes-Benz, Hyundai y Toyota.

Sin embargo, no toda la tecnología telemática es compatible con los programas de seguros basados ​​en el uso . Es posible que aún deba instalar un dispositivo o descargar una aplicación para obtener ahorros en seguros.

¿Qué son los dispositivos telemáticos?

Los dispositivos telemáticos monitorean los movimientos de su automóvil. Si bien la mayoría son dispositivos enchufables que instala en el puerto de diagnóstico a bordo (OBD) de su automóvil, otros son balizas que instala en su parabrisas u otra área estable de su vehículo. Diferentes programas usan diferentes dispositivos.

¿Qué son los datos telemáticos?

Los datos telemáticos son la información recopilada por un sistema telemático sobre los movimientos de su automóvil. Los datos recopilados varían, pero generalmente incluyen la hora del día, cambios repentinos de velocidad, uso del teléfono, distancia recorrida y ubicación. Recomendamos leer el acuerdo de usuario y las declaraciones de privacidad de cualquier programa telemático que utilice para que sepa cómo su aseguradora utiliza los datos que recopila sobre usted.

¿Cuándo empezó la telemática?

Los programas telemáticos surgieron hace más de 10 años. General Motors y Progressive utilizaron por primera vez la tecnología GPS para ofrecer tarifas más bajas a los conductores con poco millaje. Desde entonces, su popularidad se ha disparado y la mayoría de las principales aseguradoras ofrecen algún tipo de descuento telemático.