Cuando se trata de encontrar la póliza de seguro de automóvil adecuada para usted, es importante comprender los diferentes tipos de cobertura y cuánto necesita realmente. Una de sus primeras decisiones será si desea un seguro de automóvil de responsabilidad civil o de cobertura total. Para simplificar, el seguro de responsabilidad cubre los daños que le hagas a otros, mientras que las pólizas de cobertura total cubren tanto tu responsabilidad como los daños a la propiedad de tu propio vehículo.
Nuestra guía lo ayudará a comprender la diferencia entre el seguro de responsabilidad civil y el seguro de cobertura total y decidir qué protección es adecuada para usted.
- ¿Qué es el seguro de responsabilidad frente a la cobertura total?
- ¿Es mejor tener cobertura total o responsabilidad civil?
Costo del seguro de responsabilidad civil vs cobertura total
En promedio, descubrimos que podría ahorrar casi $1,500 cuando compra una cobertura de responsabilidad mínima en lugar de una póliza que incluye seguro integral y de colisión y límites de responsabilidad más altos.
Encuentre cotizaciones económicas de seguros de automóviles en su área
Estas tarifas de seguro de automóvil se basan en un hombre de 30 años y muestran la diferencia de costo entre la cobertura total y la responsabilidad. Allstate es el más caro para la cobertura total, y le cobra a nuestro conductor de muestra $3,545 al año. Sin embargo, nuestro conductor de muestra ahorraría $2,155 si elige la cobertura de responsabilidad mínima con Allstate.
¿Qué es el seguro de responsabilidad frente a la cobertura total?
El seguro de responsabilidad civil cubrirá daños a otros vehículos o lesiones a otras personas mientras conduce. Las pólizas de cobertura total incluyen seguro de responsabilidad civil, pero también protección adicional para cubrir daños a su propio vehículo.
En la mayoría de los estados, debe tener algún nivel de seguro de automóvil, pero estos requisitos mínimos de cobertura se limitan principalmente a la cobertura de responsabilidad civil. La ley estatal nunca exige la cobertura completa, un nombre abreviado para las pólizas que incluyen seguro integral y de colisión, pero su prestamista puede exigirla si alquila o financia su automóvil.
¿Qué es la cobertura de responsabilidad civil?
El seguro de responsabilidad civil es requerido por la mayoría de los estados y cubre el costo de los daños y lesiones a otros que usted cause en un accidente.
En otras palabras, el seguro de responsabilidad civil no cubre daños a su propio automóvil o lesiones a usted mismo, solo daños a otros por los cuales usted es legalmente responsable. La cobertura de responsabilidad se divide en dos componentes diferentes: responsabilidad por lesiones corporales y responsabilidad por daños a la propiedad .
La cobertura de responsabilidad por lesiones corporales cubrirá el costo de las lesiones de la otra persona si usted tiene la culpa del accidente, hasta los límites de la póliza. Los límites de la póliza normalmente muestran dos cifras:
La cantidad máxima pagada por persona lesionada en un accidente
La cantidad máxima pagada por todo el accidente.
Por lo general, la cantidad total es el doble del límite por persona. Por ejemplo, una póliza podría limitar la cobertura a $15,000 por persona lesionada y $30,000 para todas las personas lesionadas.
La cobertura de responsabilidad civil por daños a la propiedad paga los daños a otros vehículos, o a la propiedad, cuando usted tiene la culpa. El límite de la póliza para este tipo de cobertura se indica como un monto único en dólares, que representa el pago máximo por accidente. Sin embargo, esto no cubre los daños a su propio vehículo.
Si vive en un estado que no requiere seguro de automóvil, como New Hampshire o Virginia, aún es financieramente responsable por las lesiones y los daños a la propiedad que resulten de un accidente. Por lo tanto, le recomendamos que compre algún tipo de cobertura.
¿Qué es un seguro a todo riesgo?
Cobertura completa no significa que una póliza tenga todas las campanas y silbatos. Este término se refiere a pólizas que incluyen cobertura de responsabilidad junto con colisión y seguro integral .
El seguro de colisión lo cubre en situaciones en las que está conduciendo y su vehículo es dañado por otro vehículo u objeto, independientemente de quién tenga la culpa. La cobertura de colisión generalmente no se ofrece sola y se compra con un seguro integral.
El seguro contra todo riesgo pagará las reparaciones en incidentes que no sean de colisión, como vandalismo, robo y daños causados por el clima, desastres naturales, caída de objetos y animales.
El seguro integral y de colisión pagará los daños a su automóvil hasta su valor real en efectivo. El valor real en efectivo es la cantidad que vale su vehículo después de restar los costos de depreciación, como el desgaste, del precio de compra original del vehículo.
La cobertura total no es legalmente requerida a nivel estatal, pero a menudo es requerida por su prestamista si alquila o financia su automóvil. Con un seguro integral y de colisión, serás responsable de cubrir el costo de tu deducible, que puede oscilar entre $250 y $1,000.
¿Es mejor tener una cobertura completa o solo un seguro de responsabilidad civil?
Las pólizas de cobertura total ya incluyen seguro de responsabilidad civil, por lo que deberá averiguar si la cobertura integral y de colisión también lo beneficiará. Recomendamos una cobertura completa si el valor de su automóvil supera con creces el costo de agregar un seguro integral y de colisión a su póliza. Al elegir si comprar cobertura completa o solo cobertura de responsabilidad civil, los factores a considerar incluyen:
¿Cuándo solo se requiere un seguro de responsabilidad civil en lugar de una cobertura completa?
Si no es obligatorio, ¿vale la pena el costo adicional de la cobertura completa?
Cómo saber si su automóvil es lo suficientemente valioso como para que la cobertura completa valga la pena
¿Cuándo solo se requiere cobertura de responsabilidad civil en lugar de cobertura total?
La cobertura de responsabilidad mínima es requerida por la ley estatal, pero no la cobertura total. Sin embargo, si su automóvil está alquilado o financiado, el banco o el concesionario de automóviles pueden exigirle que compre una póliza de cobertura completa. Esto protege al prestamista porque podrá reparar el activo que garantiza el préstamo (su automóvil).
Si usted es dueño absoluto de su vehículo, no tiene la obligación de comprar una cobertura completa. Sin embargo, si tiene un automóvil más nuevo o uno que todavía tiene un valor notable, la cobertura total puede valer la inversión para protegerlo contra los altos costos después de un accidente.
Si no es obligatorio, ¿vale la pena el costo adicional de la cobertura completa?
La diferencia de costo entre la responsabilidad y la cobertura completa puede ser bastante significativa. El seguro de responsabilidad mínima suele ser más barato, pero la cobertura completa lo protege contra el costo de los daños a su automóvil, no solo a los demás.
Si su automóvil actual vale más que el costo combinado de una póliza de cobertura completa y el deducible, la cobertura completa puede valer la pena. Digamos que su automóvil actualmente tiene un valor de $ 25,000 y su automóvil se destruyó en una colisión con un árbol. El seguro de colisión cubriría los $25,000 completos, menos su deducible.
Si no tiene un seguro de colisión, perderá el capital de su automóvil. Como regla general, la cobertura completa le cuesta a los conductores alrededor de $1,000 por año, por lo que aquellos que poseen vehículos valiosos pueden ahorrarse algunos gastos enormes.
Si su automóvil vale menos que el costo de la cobertura completa, es posible que desee elegir la cobertura de responsabilidad únicamente, ya que su prima será mucho más baja. Por lo general, si su automóvil vale menos de $ 4,000, puede tener más sentido optar por una cobertura de responsabilidad mínima.
Cómo saber si su automóvil es lo suficientemente valioso como para que la cobertura completa valga la pena
Decidir el tipo de cobertura que necesita depende en gran medida del valor de su automóvil. El valor de su automóvil dependerá de su edad, millaje y desgaste general. Las aseguradoras utilizan sus propios métodos para calcular el valor de un automóvil usado determinado, y es probable que usted no pueda evaluar el valor de su automóvil por sí mismo.
Si desea una cifra aproximada del valor de su automóvil, Kelley Blue Book y otros estimadores de valor de automóviles pueden ayudarlo a estimar el valor de su vehículo. Aunque no es exacto, este número puede brindarle orientación sobre si el valor de su automóvil excede el costo de comprar una cobertura completa.
Metodología
Nuestro conductor de muestra era un hombre de 30 años que conducía un Honda Civic EX 2015 sin historial de crédito disponible. De acuerdo con nuestra fuente de datos, Quadrant Information Services, este conductor de muestra es equivalente a un conductor con un historial crediticio regular o pobre. Se analizaron todas las cotizaciones de seguros de automóviles de todos los códigos postales disponibles dentro de cada estado.
Para la póliza de cobertura completa de nuestro conductor de muestra, le dimos límites de cobertura ligeramente superiores a los requisitos mínimos de cualquier estado.
Póliza de cobertura total
|
Tipo de cobertura
|
Límites de estudio
|
|---|---|
| Responsabilidad por lesiones corporales | $50,000 por persona/$100,000 por accidente |
| Responsabilidad por daños a la propiedad | $25,000 por accidente |
| Lesiones corporales de automovilistas sin seguro o con seguro insuficiente | $50,000 por persona/$100,000 por accidente |
| Integral y colisión | deducible de $500 |
| Protección contra lesiones personales | Mínimo cuando lo requiera el estado |
Nuestras tarifas de seguro de auto para pólizas de cobertura mínima muestran el costo promedio de una póliza que cumple con los requisitos mínimos de cobertura de seguro de auto de cualquier estado.
El análisis de ValuePenguin utilizó datos de tasas de seguros de Quadrant Information Services. Estas tarifas se obtuvieron públicamente de las presentaciones de las aseguradoras y deben usarse solo con fines comparativos; sus propias cotizaciones pueden ser diferentes.