Seguro basado en el uso: Ahorros vs. Privacidad

El seguro basado en el uso (UBI) es una forma en que las aseguradoras ajustan las tarifas o los descuentos después de recopilar datos sobre los hábitos de conducción de los clientes. Los programas UBI tienen el potencial de ofrecer más beneficios en el momento actual, ya que más estadounidenses han comenzado a trabajar de forma remota.

Con los programas telemáticos, las compañías de seguros rastrearán una letanía de factores impulsores, ya sea a través de un dispositivo que se conecta a su automóvil o con una aplicación. Manejar menos o evitar la conducción nocturna, el uso del teléfono y el frenado rápido podrían hacerle ganar un descuento de muchas de las aseguradoras más grandes del país, incluidas State Farm, Progressive, Allstate, Geico y Liberty Mutual.

Sin embargo, para obtener los descuentos de al menos cinco compañías de seguros nacionales, deberá permitir que la compañía rastree su ubicación. Dos de esas aseguradoras, State Farm y USAA, rastrean su ubicación continuamente como parte de sus programas UBI.

¿Qué es un seguro de automóvil basado en el uso?

El seguro de automóvil basado en el uso es, en términos generales, la práctica de ajustar las tarifas de un conductor en función de los hábitos de conducción reales y los datos recopilados. Las tarifas de los seguros se basan tradicionalmente en medidas retrospectivas, como el historial de conducción, la calificación crediticia o las características personales .

Sin embargo, con las modernas tecnologías de seguimiento, llamadas telemáticas, las aseguradoras pueden recopilar información sobre cómo impulsa un cliente y recompensar los buenos comportamientos. Permite precios más personalizados, maximizando el valor para los conductores más seguros.

El seguro basado en el uso a menudo se divide en dos categorías:

Cómo funciona la UBI

El seguro basado en el uso generalmente requiere colocar un pequeño dispositivo de telemetría (proporcionado sin cargo por la aseguradora) en su vehículo, conectado al puerto de diagnóstico a bordo del automóvil o el uso de una aplicación de teléfono. El dispositivo captura datos de una serie de sensores del vehículo, así como a través de GPS.

El dispositivo o la aplicación recopilará datos sobre una variedad de comportamientos y otros factores impulsores, que incluyen:

No todas las empresas realizan un seguimiento de todos estos factores y no todas las empresas los utilizarán para calcular las tasas o descuentos potenciales. Las aseguradoras suelen dar a los conductores un período de prueba y luego ofrecen un descuento.

Algunas aseguradoras, en particular Nationwide y Liberty Mutual, aseguran un descuento durante la vigencia de la póliza, mientras que otras, como Allstate y Geico, vuelven a evaluar el descuento del conductor en cada período de renovación.

Seguro de auto pago por milla

Con el seguro de automóvil de pago por milla , a veces llamado seguro de automóvil de pago por uso, sus primas se basan en cuánto conduce. Sin embargo, su historial de conducción seguirá siendo un factor en su tasa de referencia.

Este tipo de seguro puede proporcionar un alto nivel de ahorro para los propietarios de vehículos que manejan con poca frecuencia, especialmente aquellos que viven en centros urbanos o que no tienen transporte y trabajan desde casa. Algunas opciones de cobertura de pago por milla o «conduzca menos, pague menos» incluyen:

Conductores que más pueden beneficiarse de UBI

Los conductores en mejor posición para aprovechar el seguro basado en el uso son aquellos que tienen hábitos seguros al volante o aquellos que simplemente conducen menos. Muchas de las principales aseguradoras ofrecerán al menos hasta un 20 % de ahorro para evitar situaciones de manejo peligrosas, y algunas ofrecen hasta un 40 % de descuento.

Si es mejor para evitar aceleraciones o frenadas repentinas, o si es disciplinado para no usar su teléfono al volante, podría traducirse en grandes ahorros a través de ciertos programas de descuento. La mayoría de esos programas no aumentarán sus tarifas por malos hábitos, pero algunos lo harán.

No todos los programas de seguros basados ​​en el uso lo recompensarán por conducir menos, pero algunos lo harán. Esa es la base de los programas de pago por milla, que ofrecen la oportunidad de grandes ahorros para aquellos que manejan una cantidad de millas por debajo del promedio por año.

Esto puede beneficiar a quienes trabajan en casa, quienes toman el transporte público para ir al trabajo o quienes simplemente se encuentran en un momento de la vida en el que conducen menos.

Implicaciones de privacidad del seguro basado en el uso

Cuando se inscribe en un programa de seguro basado en el uso, renunciará a cierta medida de privacidad a cambio de tarifas potencialmente más económicas. La cantidad de datos que recopila una aseguradora varía según la compañía y puede variar según las regulaciones estatales.

Los sistemas UBI se basan en un dispositivo enchufable para el vehículo, lo que significa que el seguro sigue al vehículo y no al conductor, o una aplicación. El seguimiento basado en aplicaciones a veces puede requerir algunos ajustes si usted es un pasajero en un viaje o si un pasajero usa el teléfono del conductor.

En muchos casos, puede ver los datos que se han recopilado sobre su conducción y, en algunos casos, es obligatorio por ley que estén disponibles para los clientes.

El hecho de que sus datos estén siendo rastreados puede ser un arma de doble filo en ciertas situaciones. Algunas aseguradoras tienen datos sobre tu movimiento y paradero, que pueden ser utilizados tanto por autoridades gubernamentales como en algunos casos judiciales.

Principales compañías de seguros basadas en el uso

Liberty Mutual y Nationwide ofrecen algunas de las mejores opciones de seguros de automóviles basados ​​en el uso, según las clasificaciones compiladas por ValuePenguin . Cada uno obtuvo una buena puntuación en términos de descuentos potenciales y períodos de seguimiento que duraron seis meses o menos.

Nationwide también tiene una opción de seguro de pago por milla, un programa diferente que se adapta bien a quienes conducen con menos frecuencia.

Algunas empresas más pequeñas solo ofrecen seguros basados ​​en el uso. Por ejemplo, Root y Noblr establecerán sus primas principalmente en función de la telemática de una prueba de manejo. Metromile es una empresa que solo ofrece cobertura de pago por milla.

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