¿Puede usar un Seguro médico en un accidente automovilístico?

Existen múltiples formas de seguro que pueden cubrir el costo de la atención médica después de un accidente: seguro médico, protección contra lesiones personales (PIP) y pagos médicos (MedPay).

Si tiene PIP o MedPay como parte de su cobertura de seguro de automóvil, normalmente los usará primero antes de ir a su compañía de seguros de salud. Los conductores sin cobertura PIP aún pueden usar el Seguro médico para pagar las lesiones después de un accidente automovilístico, pero hay algunas ventajas al agregar PIP o MedPay a su póliza de seguro de automóvil.

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¿Utilizo un Seguro médico o PIP en un accidente automovilístico?

Si necesita atención médica después de un accidente automovilístico, debe usar cualquier cobertura de seguro de automóvil PIP y MedPay que tenga antes de presentar un reclamo a su seguro médico.

Esto se debe a dos razones: la primera es que la cobertura de PIP y MedPay generalmente no tiene un deducible, un monto en dólares que debe pagar antes de que el seguro «se active», a menos que haya optado específicamente por uno. Pero la mayoría de los planes de Seguro médico tienen un deducible de bolsillo . Esto significa que si recibe tratamiento médico por un accidente automovilístico y el costo del tratamiento no excede los límites de cobertura de PIP/MedPay, es posible que no tenga que pagar nada. Pero si envía la factura a su compañía de seguros de salud, probablemente tendrá que pagar un deducible, entre otras posibles tarifas.

La segunda razón es que la mayoría de los planes de Seguro médico tienen una «cláusula de subrogación». Esta cláusula establece que si legalmente se le debe dinero relacionado con el reembolso de los costos de atención médica, su compañía de seguros de salud tiene derecho a ese dinero para recuperar sus gastos. Y la cobertura PIP, así como el dinero de un reclamo de responsabilidad, entran en esta categoría. Entonces, usar su asignación de PIP/MedPay primero ahorra un paso.

Algunos estados tienen excepciones

Hay algunos estados sin culpa en los que puede optar por limitar su cobertura PIP y confiar en su Seguro médico después de un accidente automovilístico, para reducir el costo del seguro automovilístico. En Nueva Jersey , los conductores tienen la opción de seleccionar su seguro médico para que sea su principal proveedor de gastos médicos. Esto significa que su Seguro médico cubrirá primero las facturas médicas, y la cobertura médica de PIP solo se activará si los costos de atención superan los límites de su plan de salud.

En Michigan, donde la cobertura PIP ilimitada contribuye a primas de seguro de automóvil muy altas, puede coordinar sus pólizas de seguro médico y de automóvil para reducir sus primas. Si elige esta opción, su aseguradora de salud de MI se hará cargo de sus facturas médicas y del hospital, mientras que PIP cubrirá los salarios perdidos y los costos de rehabilitación. Tenga en cuenta que es posible que los beneficiarios de Medicaid y Medicare no coordinen el Seguro médico y de automóvil.

¿Qué son PIP y MedPay?

La protección contra lesiones personales (PIP) es una forma de seguro de automóvil que le reembolsa los gastos médicos y algunos otros costos, como la pérdida de ingresos, después de un accidente automovilístico. A diferencia de otros tipos de seguros de automóviles, no necesita probar que el otro conductor tuvo la culpa y, por lo general, verá un reembolso rápido tan pronto como presente su reclamo.

PIP es obligatorio en 12 estados y opcional en otros siete. Los estados que requieren PIP se denominan estados sin culpa. Los límites de PIP generalmente comienzan en $ 10,000 pero pueden llegar a más de $ 100,000, y en Michigan, PIP es ilimitado. A veces, PIP solo cubre un determinado porcentaje de sus gastos médicos; por ejemplo, en Florida, es el 80 %. Además, algunos estados le permiten tener un deducible de PIP a cambio de tarifas de seguro de automóvil más bajas.

La cobertura de pagos médicos, o MedPay, es muy similar a PIP. Por lo general, se aplica a los costos médicos y funerarios, pero no a los salarios perdidos ni a los gastos de manutención. A veces se vende como complemento a la cobertura PIP o como una alternativa menos costosa a PIP. MedPay es obligatorio en tres estados. En algunos estados donde tanto PIP como MedPay son coberturas opcionales, es posible que solo pueda elegir una u otra, no ambas.

¿Puede usar un Seguro médico si no tiene PIP o MedPay?

Si no tiene cobertura PIP o MedPay en su seguro de automóvil, puede usar su Seguro médico para pagar cualquier factura médica que resulte de un accidente de automóvil. Si vive en un estado de daños, también tiene la opción de presentar un reclamo contra el seguro del otro conductor para pagar los gastos médicos. Pero tenga en cuenta que puede llevar mucho tiempo decidir quién tuvo la culpa del accidente y no se le garantiza un pago.

Lo mejor es enviar copias de las facturas médicas de su accidente automovilístico a su compañía de seguros de salud tan pronto como las reciba. Si decide presentar un reclamo de responsabilidad para cubrir los costos médicos más adelante, es posible que deba reembolsar a su compañía de seguros de salud los gastos en los que haya incurrido a través de un proceso llamado subrogación. La subrogación es una cláusula común en las pólizas de Seguro médico que le permite a su compañía de seguros de salud recuperar sus pérdidas si recibe dinero para gastos de salud, como por ejemplo, de un reclamo de responsabilidad o una demanda. Tenga en cuenta que bajo la subrogación, incluso si no realiza un reclamo de seguro de responsabilidad civil, su proveedor de Seguro médico tiene la opción de hacerlo en su nombre.

¿Debe obtener PIP o MedPay si tiene seguro médico?

Si bien el Seguro médico, PIP y MedPay lo ayudan a pagar los gastos médicos después de un accidente automovilístico, cada uno tiene un propósito diferente. Es posible que desee considerar agregar PIP o MedPay a las coberturas de su seguro de automóvil, incluso si la ley estatal no lo exige.

Por un lado, PIP y MedPay también pueden ayudar a pagar el deducible de su Seguro médico. Si prevé tener que usar su Seguro médico, como si sus asignaciones de PIP o MedPay se agotaran, puede usar lo último de su asignación de MedPay para pagar el deducible de su Seguro médico. PIP y MedPay también cubrirán los gastos asociados con un funeral, lo que no cubre el Seguro médico. Si bien puede ser desagradable considerarlo, los funerales son costosos, algo que puede agregar más estrés financiero a una situación ya perturbadora para su familia. PIP y MedPay cubrirán esos costos.

Además, PIP y MedPay brindan cobertura para pasajeros lesionados en su vehículo. Si se encuentra en el automóvil a menudo con familiares no inmediatos, puede ser un beneficio que PIP o MedPay cubran sus lesiones en caso de accidente.

A continuación, PIP, pero no MedPay, por lo general cubre los salarios perdidos debido a una lesión. Por ejemplo, si se rompe la pierna en un accidente automovilístico y trabaja en la construcción, es posible que no pueda trabajar. PIP le pagará los salarios que de otro modo hubiera ganado hasta cierto límite, según su póliza. En el estado de Nueva York, por ejemplo, la cobertura PIP estándar proporciona el 80 % de sus ingresos, hasta $2000 por mes, con un pago máximo de $50 000. Las pólizas de Seguro médico no tienen esta disposición. Sin embargo, vale la pena señalar que el seguro por discapacidad a corto y largo plazo, si lo tiene, brindaría cobertura en esta situación.

Por último, simplemente hay un grado de tranquilidad al saber que tiene una segunda fuente de cobertura para pagar una lesión potencialmente costosa. Las facturas médicas pueden acumularse después de un accidente automovilístico, y tener una cobertura adicional de PIP o MedPay por valor de $ 50,000 puede marcar la diferencia. También tendrá una copia de seguridad en caso de que su compañía de seguros de salud rechace su reclamo.

Por qué es posible que no necesite agregar PIP o MedPay

Sin embargo, no todos deberían agregar PIP a su cobertura de seguro de automóvil y, en última instancia, la decisión depende de usted. Pregúntate a ti mismo las siguientes preguntas:

PIP y MedPay brindan una variedad de protecciones financieras que van más allá de las que brinda el Seguro médico, pero solo se aplican si tiene un accidente automovilístico. Si tiene un Seguro médico integral y otra cobertura de seguro, como seguro de discapacidad y/o seguro de vida, que brinda cobertura redundante a PIP, es posible que no sea necesario agregar cobertura adicional de PIP. Pero si no tiene estas protecciones adicionales y le preocupa pagar la atención médica después de un accidente automovilístico, especialmente si conduce mucho, la tranquilidad puede valer el gasto adicional.

Diferencias entre Seguro médico, protección contra lesiones personales y cobertura de pagos médicos