El seguro forzoso, también llamado seguro colocado por el prestamista (LPI) o seguro de protección de garantía (CPI) , es un tipo de póliza que compra un prestamista cuando no cumple con los requisitos mínimos de seguro de un préstamo o arrendamiento. En comparación con la cobertura de seguro típica, el seguro forzoso casi siempre es más costoso y ofrece peores protecciones para usted. El seguro forzoso se compra más comúnmente para cumplir con los requisitos de los préstamos para la vivienda y el automóvil.
Contenido
- ¿Qué es un seguro forzoso?
- ¿Qué tipos de seguros pueden ser forzados?
- Seguro de hogar forzoso
- Seguro contra inundaciones impuesto por la fuerza
- Seguro de automóvil forzoso
- Qué hacer si tienes un seguro forzoso
¿Cómo funciona el seguro forzoso?
Cuando financia la compra de un automóvil o una casa, generalmente se le exige que compre y mantenga un cierto nivel de seguro; los prestamistas lo requieren para proteger su inversión hasta que haya pagado su préstamo. Y si por alguna razón no cumple con este requisito, su prestamista puede comprar un seguro forzoso para proteger su inversión y obligarlo a pagar agregando el costo a su pago mensual del préstamo.
El seguro forzoso tiende a brindarle poca o ninguna protección; está diseñado para proteger primero los intereses financieros del prestamista. Por ejemplo, una póliza de seguro impuesta a la fuerza sobre una vivienda puede cubrir la estructura de su vivienda pero dejar fuera la cobertura de propiedad personal. Por lo general, también cuesta mucho más que un seguro de hogar regular, y no puede buscar el mejor precio; su prestamista elegirá la compañía de seguros.
Como tal, le recomendamos encarecidamente que compre una cobertura que cumpla con los requisitos de su prestamista, para asegurarse de que la cobertura sea la opción más asequible que satisfaga sus necesidades y las de su aseguradora.
¿Qué tipos de seguros pueden ser forzados?
Los tipos de seguro más comunes que se colocan a la fuerza son el Seguro de hogar de vivienda y el seguro de automóvil, aunque a veces también se coloca a la fuerza el seguro contra inundaciones.
Seguro de hogar forzoso
El seguro de hogar forzoso generalmente solo proporcionará un nivel mínimo de protección para su propiedad. Por lo general, eso significa que la estructura de su hogar estará protegida, aunque es posible que no lo esté la propiedad personal que se encuentra en el interior, que está cubierta por el Seguro de hogar típico. Además, es posible que su Seguro de hogar forzoso tampoco incluya cobertura de responsabilidad civil.
Para el seguro del hogar, las regulaciones CFPB de EE. UU. establecidas en la Ley Dodd-Frank requieren que las aseguradoras le den un aviso de 45 días por carta u otro método escrito antes de cobrarle por un seguro forzoso.
El Seguro de hogar de vivienda colocado a la fuerza es diferente al seguro hipotecario. El seguro hipotecario es otro tipo de cobertura que protege a su prestamista si no cumple con su hipoteca, y su banco puede exigirlo si hizo un pago inicial menor.
Seguro contra inundaciones impuesto por la fuerza
Los propietarios de viviendas que deben comprar un seguro contra inundaciones como un término de su hipoteca, pero que no lo hacen, pueden ser obligados a contratar una póliza de seguro contra inundaciones por parte de su prestamista. Su compañía hipotecaria puede optar por el NFIP o un seguro privado contra inundaciones. Las tarifas del NFIP las establece el gobierno, por lo que es posible que el seguro contra inundaciones forzoso tenga el mismo precio si su prestamista opta por la cobertura del NFIP.
A pesar de que el seguro contra inundaciones protege su hogar, no está sujeto a las mismas reglas que el Seguro de hogars de viviendas colocado a la fuerza.
Seguro de automóvil forzoso
Es fácil terminar accidentalmente con un seguro de auto colocado a la fuerza porque es posible tener un seguro de auto que brinde suficiente cobertura para registrar y conducir legalmente su automóvil, pero que no cumpla con los requisitos de su prestamista, en cuyo caso se le emitirá a la fuerza. seguro de auto colocado.
Hay muchas partes en una póliza de seguro de automóvil, incluida la protección de responsabilidad civil, lesiones corporales y daños a su automóvil, pero su prestamista de automóviles se preocupa principalmente por la cobertura integral y de colisión. La mayoría de los préstamos y arrendamientos de automóviles requieren esas coberturas, y si no las compra (o las elimina de su póliza), es probable que esas coberturas se le impongan a la fuerza. Asegúrese de cumplir con los requisitos de su prestamista para evitar cargos adicionales.
Qué hacer si tienes un seguro forzoso
Tener un seguro forzoso nunca será una mejor opción que comprar su propio seguro, por lo que si tiene un seguro forzoso en su hogar o automóvil, debe trabajar rápidamente para eliminarlo. Su prestamista hipotecario o de automóvil cree que usted no tiene suficiente cobertura para cumplir con los términos de su préstamo, pero existen múltiples razones posibles para ello. Deberá ponerse en contacto con su prestamista y su compañía de seguros y averiguar la causa. Puede ser que tenga suficiente cobertura y su prestamista simplemente no tenga un registro de la misma, que sus niveles de cobertura no cumplan con los requisitos o que su cobertura finalice sin su conocimiento.
Razones por las que es posible que le hayan emitido un seguro forzoso
Su cobertura de seguro caducó debido a un pago atrasado.
Su póliza finalizó y no la renovó.
Su prestamista no tiene prueba de su póliza de seguro.
Su cobertura no cumple con los montos mínimos requeridos por el préstamo.
Cambió de aseguradora, pero la compañía de préstamos no fue notificada.
Una vez que haya determinado la causa del problema, puede trabajar para corregirlo. Si tiene suficiente cobertura y el problema se debió a la falta de documentación, normalmente puede enviar una prueba de su cobertura de seguro a su prestamista y el problema se resolverá. En este caso, por lo general se le reembolsará cualquier prima por cobertura forzosa.
Si tiene un seguro colocado a la fuerza porque su cobertura de seguro terminó y necesita comprar una nueva póliza, hágalo de inmediato. Es probable que la cobertura forzosa brinde mucha menos cobertura que una póliza de seguro normal, especialmente en el caso de un seguro de automóvil. Una póliza de seguro de automóvil forzosa solo puede incluir cobertura integral y de colisión, que no cumplen con el mínimo legal de seguro para conducir en la mayoría de los estados. Conducir su automóvil sin el seguro adecuado es ilegal y puede tener graves consecuencias .
Independientemente de la razón por la que su prestamista usó un seguro forzoso en su propiedad, debe pagar la factura del seguro forzoso (a menos que pueda resolver el problema por completo antes de la fecha de vencimiento del pago). Si no paga la factura, podría violar los términos de su préstamo. En ese momento, su banco puede exigirle que pague el saldo total del préstamo, recuperar su automóvil o demandarlo para recuperar los fondos perdidos, todo lo cual es mucho más costoso de manejar que una factura adicional. Es mucho mejor pagar la prima adicional del seguro, en lugar de arriesgarse a perder su automóvil o su casa por completo. Por lo general, puede obtener un reembolso por las primas no utilizadas, una vez que haya proporcionado prueba de su cobertura de seguro regular.