Requisitos de seguro de automóvil en Nueva Jersey

La ley de Nueva Jersey requiere que todos los conductores tengan un seguro de automóvil que incluya cobertura de responsabilidad y protección contra lesiones personales (PIP). Las coberturas integrales y de colisión y de motorista sin seguro no son obligatorias en Nueva Jersey, pero se pueden agregar a su póliza.

New Jersey requiere que todos los conductores tengan algún tipo de cobertura de seguro de responsabilidad civil. Este requisito ayuda a garantizar que, si tiene un accidente automovilístico en el que lastima a otra persona o daña su propiedad, se abordarán algunos de los costos financieros involucrados. Al igual que otros estados, Nueva Jersey establece sus propios mínimos con respecto a cuánta cobertura necesita y qué será suficiente para cumplir con la ley.

Nueva Jersey también permite que las aseguradoras empleen una práctica conocida como puntuación de seguros de automóviles para ayudar a establecer las tarifas. Las compañías de seguros usan su puntaje de seguro de automóvil, generalmente una combinación de su información crediticia y su historial de accidentes, para determinar cuánto riesgo representa y cuáles deberían ser sus tarifas.

A continuación explicamos cómo funcionan estos requisitos y prácticas.

Requisitos de seguro de automóvil de Nueva Jersey

Nueva Jersey se diferencia de otros estados en que los consumidores pueden optar por uno de dos tipos de pólizas: una póliza estándar o una póliza básica . A diferencia de otros estados que tienen un conjunto único de límites mínimos de cobertura , los mínimos estatales para el seguro de automóviles en Nueva Jersey dependen del tipo de póliza que elija.

La siguiente tabla resume brevemente cómo las dos políticas difieren entre sí:

Póliza Básica

Una Póliza Básica es mucho más económica que una Póliza Estándar. Sin embargo, a cambio de primas más bajas, renuncia a varias coberturas importantes que vienen con una póliza estándar y limita su derecho a demandar a la otra parte después de un accidente.

A continuación, enumeramos las opciones de cobertura y los límites de la póliza básica con mayor detalle:

Una Póliza Básica también limita el derecho del tomador a demandar, lo cual explicamos con más detalle a continuación.

Política estándar

La cobertura de automóvil de la póliza estándar de Nueva Jersey es similar a una póliza mínima en la mayoría de los demás estados. El estado establece mínimos con respecto a lesiones corporales, daños a la propiedad y PIP. Sin embargo, a diferencia de otros estados, los conductores de Nueva Jersey pueden reducir sus primas en una póliza de seguro de automóvil estándar al limitar voluntariamente su derecho a demandar por dolor y sufrimiento después de un accidente .

Describimos los límites de cobertura de la Póliza Estándar con mayor detalle a continuación:

El Seguro Especial de Automóvil

Nueva Jersey ofrece una forma de seguro de automóvil residual conocida como Póliza de seguro de automóvil especial (SAIP). Conocida como una póliza de «dólar por día», cuesta en promedio $365 al año.

Sin embargo, ofrece solo una forma de cobertura extremadamente limitada: solo tratamiento de emergencia después de un accidente, tratamiento de $250,000 por lesiones cerebrales y de la médula espinal y $10,000 en beneficios por muerte pagados a su familia, y solo está disponible para un número extremadamente limitado de residentes del estado. . Sólo los conductores que son elegibles para Medicaid Federal con hospitalización pueden comprar una póliza SAIP .

New Jersey limita la disponibilidad de esta cobertura porque deja a los conductores extremadamente vulnerables. SAIP no ofrece cobertura de responsabilidad civil, por lo que sigue siendo económicamente responsable de todas las lesiones y daños a la propiedad que cause a otro conductor, su propia atención médica que no sea de emergencia y cualquier daño a su propiedad. Hemos resumido cómo funciona esta póliza con mayor detalle en nuestra descripción general de la póliza de seguro de automóvil especial de New Jersey .

Su derecho a demandar y limitaciones legales

A los automovilistas que elijan una póliza estándar se les pedirá que seleccionen una opción con respecto a su derecho a demandar . Las opciones son entre un derecho limitado a demandar , como una póliza básica, o un derecho ilimitado a demandar que amplía sus opciones legales. La opción que elija impacta el costo de su prima, con derechos ilimitados que resultan en cotizaciones más altas.

Tenga en cuenta que si no selecciona explícitamente un derecho ilimitado a demandar, las aseguradoras lo optarán por un derecho limitado a demandar . Además, su aseguradora no puede ser demandada por ninguna elección, o falta de elección, que haga con respecto a su derecho a demandar. Si decide limitar su derecho a demandar y luego encuentra que esta cobertura es insuficiente, no puede llevar a la corte a su compañía de seguros. Si no toma una decisión con respecto a su derecho a demandar y su aseguradora selecciona el derecho limitado a demandar en su nombre, ya que están legalmente obligados a hacerlo, no podrá llevarlos a juicio más adelante.

Los conductores de Nueva Jersey también deben tener en cuenta que las siguientes limitaciones no son exclusivas del conductor de la póliza. Lo que decida también se aplica a su cónyuge, hijos y cualquier otro pariente que viva con usted y no tenga su propia póliza de seguro.

Derecho limitado a demandar

Bajo una póliza de derecho limitado a demandar, aún puede demandar por daños financieros o económicos relacionados con un accidente. Esto incluye gastos médicos, daños a la propiedad y cualquier pérdida de salario relacionada con lesiones sufridas debido al accidente. Su recurso legal está restringido a demandas relacionadas con el dolor y el sufrimiento resultantes de un accidente. Una póliza limitada le prohíbe buscar daños y perjuicios por dolor y sufrimiento, excepto en los siguientes casos:

Derecho ilimitado a demandar

Por el contrario, el derecho ilimitado a demandar permite al automovilista solicitar una compensación económica por el dolor y el sufrimiento relacionados con cualquier tipo de lesión. Esto puede abrir un recurso legal para las condiciones que podrían resultar de lesiones menores pero aún debilitantes derivadas de un accidente automovilístico. Algunas lesiones menos graves pueden causar molestias o dolor durante períodos prolongados. En estas situaciones, un derecho ilimitado a demandar podría generar algunos beneficios.

Cómo el derecho a demandar limitado versus ilimitado afecta la prima de su seguro de automóvil

Si está buscando un seguro de automóvil barato en Nueva Jersey , una de las mejores cosas que puede hacer para mantener sus tarifas bajas es limitar su derecho a demandar. Comparamos las cotizaciones de cuatro de las aseguradoras más grandes de Nueva Jersey y descubrimos que, en igualdad de condiciones, las tarifas para nuestro conductor de muestra aumentaron aproximadamente un 25 % cuando los conductores optaron por el derecho ilimitado a demandar. En algunos casos, sin embargo, las tarifas se duplicaron con creces cuando los conductores conservaron todos los derechos.

Puntuación de seguros de automóviles en Nueva Jersey

Las compañías de seguros de automóviles en Nueva Jersey a menudo usan un proceso llamado puntuación de seguros de automóviles para ayudar a calcular sus primas. Los puntajes de seguro se basan principalmente en la información contenida en su informe de crédito , aunque también tienen en cuenta la información sobre reclamos y accidentes de vehículos motorizados. Funciona de manera similar a un puntaje de crédito, con un número más alto que indica un riesgo más bajo y un número más bajo que indica un riesgo más alto.

Sin embargo, la principal diferencia es que un puntaje de seguro de automóvil está diseñado para medir la probabilidad de que tenga un accidente y necesite presentar un reclamo. No está diseñado para evaluar su solvencia en general. Las compañías de seguros combinan su puntaje de seguro con factores de calificación estándar, como su residencia, ubicación, historial de manejo y género, para establecer sus primas.

Los puntajes de seguro también difieren de los puntos de elegibilidad . Cada compañía interpretará su puntaje de seguro de manera diferente, y algunas compañías optan por no usar esta información en absoluto. Por el contrario, con los puntos de elegibilidad, los valores de puntos para incidentes específicos están estandarizados entre las aseguradoras.

El estado ha implementado varios requisitos para la puntuación de seguros de automóviles que tienen por objeto ayudar a proteger a los consumidores.

Primero, las compañías de seguros deben compartir sus modelos de calificación tanto con el Departamento de Banca y Seguros de Nueva Jersey como con sus propios asegurados. En segundo lugar, Nueva Jersey exige que las puntuaciones de seguros no incluyan ninguno de los siguientes factores :

Sin embargo, los legisladores de Nueva Jersey actualmente están considerando protecciones al consumidor aún más sólidas. A principios de 2021, el Senado de Nueva Jersey aprobó una legislación que prohíbe a las aseguradoras de automóviles tener en cuenta los puntajes de crédito, la educación y la ocupación en las tasas. Si el proyecto de ley se convierte en ley, Nueva Jersey se unirá a los estados donde el puntaje de crédito no puede afectar el seguro .

Metodología

Nuestro conductor de muestra es un hombre soltero de 30 años con un título universitario que maneja 12,000 millas cada año en el Honda Civic EX 2015 que compró en 2019. Para controlar el impacto del derecho limitado a demandar, le dimos las siguientes coberturas:

Obtuvimos cotizaciones de las cuatro principales aseguradoras nacionales con las mayores cuotas de mercado en Nueva Jersey. Sus propias tarifas pueden diferir de las cotizadas para nuestro conductor de muestra.