Un reclamo de seguro es una solicitud de pago a la compañía de seguros después de que el titular de la póliza experimenta una pérdida cubierta por su póliza. Por ejemplo, si una casa resulta dañada por un incendio y el propietario tiene seguro, presentará un reclamo para comenzar el proceso de que la compañía de seguros pague las reparaciones.
Se pueden hacer reclamos de seguros para todo, desde daños a la propiedad hasta lesiones resultantes de accidentes automovilísticos, chequeos médicos anuales y beneficios por muerte del seguro de vida.
El proceso de pago puede demorar entre algunas semanas y algunos años, según el tipo y el tamaño de la reclamación que realice.
- Tipos de reclamos de seguros
- ¿Qué significa presentar una reclamación de seguro?
- Cómo hacer un reclamo
- ¿Cómo pagan las compañías de seguros las reclamaciones?
- ¿Qué sucede cuando se presenta una reclamación de seguro en su contra?
- Disputar un reclamo
Tipos de reclamos de seguros
Definición de reclamo de seguro
Un reclamo de seguro es una solicitud formal presentada por un titular de póliza que busca una compensación por una pérdida cubierta.
Hay varios tipos diferentes de reclamos de seguros: el tipo de reclamo que debe presentar depende de las pólizas que tenga y de lo que cubran.
El seguro de automóvil cubre daños a la propiedad o lesiones a otros cuando usted tiene la culpa en un accidente. Si su póliza de seguro de automóvil incluyecobertura de colisión, puede presentar un reclamo de colisión por los daños que su automóvil sufra en un accidente, independientemente de la culpa. La adición de cobertura integral protege contra daños causados por algo que no sea una colisión, como incendio, robo, caída de objetos y desastres naturales.
La mayoría de los seguros de automóviles también incluyen cobertura de motorista sin seguro o con seguro insuficiente , que ayuda a pagar daños o lesiones si el conductor culpable no tiene seguro o si eres víctima de un atropello y fuga.
El Seguro de hogar de vivienda cubre la estructura de su hogar, su propiedad personal y su responsabilidad por lesiones a los visitantes en su hogar. El Seguro de hogar de vivienda también incluye cobertura de gastos de vida adicionales (ALE, por sus siglas en inglés) , que le reembolsa el alquiler de una casa u hotel si su hogar se vuelve inhabitable. Una compañía de seguros pagará un reclamo de propietario de vivienda si el daño fue causado por un peligro cubierto por su póliza, como incendio, robo o viento.
El seguro para inquilinos paga las reclamaciones relacionadas con el robo o el daño de su propiedad personal, la responsabilidad personal por daños o lesiones y los gastos de manutención adicionales si necesita mudarse temporalmente. Al igual que las reclamaciones de Seguros de hogar de viviendas, las reclamaciones de seguros de inquilinos están sujetas a riesgos específicos.
Las reclamaciones de Seguro médico generalmente son manejadas por el consultorio de su médico. Después de su visita, puede pagar un copago y luego el departamento de facturación del médico completará un formulario de reclamo de seguro médico para determinar si debe un saldo.
La mayoría de las personas no participan en el proceso de reclamo hasta que reciben una explicación de los beneficios que indica que su reclamo fue denegado o que el seguro solo cubrirá una parte de los costos. En este punto, puede apelar la decisión si considera que los servicios deben estar cubiertos por su plan.
El seguro de vida paga una reclamación libre de impuestos a sus beneficiarios después de que hayan proporcionado a la aseguradora una copia de su certificado de defunción. El seguro de vida generalmente se compra para ayudar a su familia con los gastos de la vida diaria, la matrícula universitaria y los gastos funerarios.
¿Qué significa presentar una reclamación de seguro?
Presentar un reclamo de seguro es el proceso de informar a su aseguradora sobre una pérdida que ha experimentado y solicitar que cubra los costos asociados. Tradicionalmente, la parte asegurada, también conocida como el reclamante, completaría un formulario de prueba de pérdida.
Presentar un reclamo se ha vuelto mucho más fácil y muchas compañías ofrecen opciones para presentarlo en línea, a través de una aplicación o por teléfono con un agente.
Al presentar un reclamo de seguro, el titular de la póliza debe pagar un deducible (si corresponde) antes de recibir un cheque de liquidación de la compañía de seguros.
Cómo hacer un reclamo
Presentar un reclamo de seguro de automóvil o de vivienda es un proceso de varios pasos, y no todos los reclamos siguen el mismo orden o calendario. El límite de tiempo para presentar un reclamo varía según el estado, por lo que es importante comenzar el proceso de reclamo tan pronto como ocurra un evento de pérdida.
Recomendamos seguir este proceso para una experiencia de reclamo exitosa.
7 pasos para presentar un reclamo de vivienda o automóvil
Paso 1: presente un informe policial
Si su reclamo involucra un accidente automovilístico o cualquier actividad ilegal, como robo, incendio provocado o una infracción de tránsito, comuníquese con la policía de inmediato. No llame al 911 a menos que la situación sea urgente ; en su lugar, use la línea que no es de emergencia de su departamento de policía. Dependiendo de dónde viva, es posible que deba visitar la estación de policía y presentar su informe en persona.
Paso 2: Documente cualquier daño
Luego, tómese el tiempo para documentar adecuadamente el daño; deberá enviar fotos o videos a su aseguradora como prueba junto con su reclamo.
Para reclamos de accidentes automovilísticos, tome fotos o videos de la escena antes de mover su automóvil si puede hacerlo sin ponerse en peligro a sí mismo ni a los demás.
Documente los reclamos por daños a la propiedad antes de limpiar cualquier desorden para mostrarle a su aseguradora el alcance total del daño.
Paso 3: Revise su cobertura
Antes de presentar su reclamo, asegúrese de comprender sus coberturas, límites y deducibles. Revisar su póliza lo ayudará a evitar presentar un reclamo por una pérdida que no está cubierta, o una en la que el costo de las reparaciones es inferior a su deducible. Tu agente puede ayudarte con el proceso.
Es posible que las reclamaciones que no estén cubiertas no afecten el costo de su seguro, pero permanecerán en su registro. Hacer varios reclamos en un corto período de tiempo puede hacer que sus tarifas suban porque las aseguradoras creen que es más probable que haga reclamos en el futuro, independientemente del monto del pago.
Paso 4: Póngase en contacto con su compañía de seguros
Una vez que haya determinado si su daño está cubierto, debe presentar su reclamo ante la compañía de seguros. Muchas compañías de seguros le permiten presentar reclamos simples en línea. Para reclamos más grandes, comuníquese directamente con su agente o llame al número de teléfono que figura en su póliza.
Antes de comenzar, asegúrese de tener a mano toda la información relacionada con su reclamo, incluida la fecha de la pérdida, el informe policial (si corresponde), los recibos de propiedad personal dañada, las facturas médicas por lesiones y cualquier otra documentación que planee utilizar. como prueba.
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Asegurador
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Teléfono
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Presente un reclamo en línea
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| Allstate | 800-255-7828 | Descarga la aplicación móvil |
| Agricultores | 800-435-7764 | Iniciar un reclamo |
| Geico | 877-515-2191 | Iniciar un reclamo |
| libertad mutua | 800-225-2467 | Iniciar un reclamo |
| A escala nacional | 800-421-3535 | Iniciar un reclamo |
| Progresivo | 800-776-4737 | Iniciar un reclamo |
| Granja estatal | 800-782-8332 | Iniciar un reclamo |
Paso 5: Prepárese para el ajustador de seguros
Una vez que haya presentado un reclamo, su compañía de seguros enviará un ajustador para evaluar el daño. Es el trabajo del ajustador determinar cuánto pagará su compañía de seguros.
Es posible que no necesite estar presente durante la visita del ajustador. Sin embargo, guiar a su ajustador a través del daño puede ser útil. Hablar con su ajustador le dará la oportunidad de mostrarle el daño, discutir su reclamo y hacer preguntas sobre su póliza.
Puede esperar que un ajustador de seguros:
Inspeccione su casa o vehículo.
Revise su póliza para asegurarse de que el daño esté cubierto.
Entrevistarlo sobre el incidente.
Solicite la información de contacto de cualquier persona que tenga información sobre el reclamo, como médicos, abogados o testigos.
No necesita obtener estimaciones de reparación antes de reunirse con su ajustador, pero puede ser útil, especialmente para reclamos grandes. Compartir las cotizaciones con ellos puede dar una idea de lo que los contratistas locales o los talleres de automóviles cobrarán por las reparaciones. Algunas empresas tienen mucha experiencia con reclamos de seguros e incluso pueden ayudarlo durante el proceso.
Paso 6: Revise la oferta de liquidación
Después de que su ajustador envíe su informe a la compañía de seguros, recibirá una oferta de liquidación. Es importante que revise la oferta detenidamente porque después de aceptarla, se cerrará su reclamo.
Si no está satisfecho con el acuerdo, puede disputar el reclamo solicitando a la compañía una segunda revisión o contratando a un ajustador público o abogado.
Paso 7: Reciba el pago de la reclamación y repare el daño
Una vez que haya firmado el acuerdo de liquidación, su aseguradora pagará la cantidad acordada, menos su deducible. Si su reclamo de seguro involucra daños a la propiedad, puede seguir adelante con la contratación de un profesional para realizar las reparaciones.
¿Cómo pagan las compañías de seguros las reclamaciones?
El proceso de pago es diferente para cada reclamo y está influenciado por el tipo y el tamaño del reclamo que realice. Los reclamos más pequeños tardan menos en procesarse y son más sencillos, por lo que puede recibir un cheque de liquidación de su ajustador en el acto. Cuando realiza un reclamo más grande, puede esperar recibir múltiples cheques de seguro durante el proceso de reparación.
Liquidación de seguros de automóviles
Si el costo de reparar su automóvil es menor que su valor total , su compañía de seguros emitirá un cheque de liquidación para cubrir la factura de la reparación. Varios factores dictan cómo funciona el proceso de pago:
Si usted es dueño absoluto de su automóvil , la compañía de seguros puede enviarle un cheque directamente a usted.
Si elige realizar las reparaciones en uno de los talleres de reparación de carrocerías preferidos de su aseguradora , es probable que su compañía de seguros envíe el cheque directamente a la tienda.
Si tiene un contrato de arrendamiento o préstamo sobre su vehículo , entonces su compañía de préstamo se nombra en su póliza de seguro; por lo tanto, el cheque del seguro puede extenderse tanto a usted como al prestamista. Su compañía de préstamos puede simplemente verificar que su automóvil estuvo involucrado en un accidente y firmar el cheque a su nombre, o puede pedirle que firme el cheque a nombre de la compañía de préstamos para que pueda pagar directamente a la empresa de reparación.
Si el costo de reparar su automóvil es mayor que su valor real en efectivo , su compañía de seguros lo considerará totalizado . En lugar de pagar la reparación de su automóvil, la aseguradora le enviará un cheque de liquidación equivalente al valor del automóvil antes del accidente.
Si es dueño absoluto de su automóvil , puede usar el cheque para comprar un vehículo nuevo. Sin embargo, el dinero es tuyo y puedes elegir gastarlo como quieras.
Si tiene un préstamo sobre su automóvil , el cheque del seguro se destinará a pagar el saldo restante.
Liquidación de seguro de hogar
La mayoría de las reclamaciones de seguros de vivienda se pagan con varios cheques porque las reclamaciones suelen ser más complejas y las reparaciones tardan más en completarse.
A veces, el ajustador de seguros le dará un adelanto sobre el monto total de la liquidación al final de su inspección para que pueda comenzar el proceso de reparación. En este caso, puede aceptar el cheque de inmediato; eso no significa que esté obligado a aceptar su oferta de liquidación inicial.
Si su reclamo de seguro incluye daños a la estructura de su hogar, sus pertenencias personales y gastos de manutención adicionales, también conocido como seguro ALE, por lo general recibirá cheques de liquidación por separado para cada categoría de seguro .
Además de recibir múltiples cheques de seguros, la forma en que se paga su reclamo puede variar según varios factores:
Si tiene una hipoteca sobre su casa , entonces la compañía de préstamo se nombra en su póliza de seguro. Los cheques de liquidación que cubran las reparaciones se extenderán tanto a usted como a la compañía hipotecaria; la compañía tiene un interés financiero en su propiedad y quiere asegurarse de que se realicen las reparaciones. Su prestamista puede poner el dinero en una cuenta de depósito en garantía y pagar a los contratistas directamente a medida que se completa el trabajo.
La compañía de seguros puede enviar pagos a su contratista si usted firma un formulario de instrucciones de pago . Es importante que discuta esto con su profesional de seguros antes de firmar porque algunos formularios de instrucciones de pago pueden asignar su reclamo completo a su contratista, lo que les da control sobre el reclamo. Si elige que los pagos se envíen directamente a su contratista, asegúrese de inspeccionar minuciosamente el trabajo de reparación antes de que su aseguradora envíe el pago final y se cierre el reclamo.
Los cheques por pertenencias personales y gastos de manutención adicionales deben estar a nombre de usted únicamente. Si su propiedad personal está asegurada al costo de reposición , por lo general recibirá dos cheques:
La primera verificación del seguro se basará en el valor en efectivo, o el monto depreciado, de los artículos dañados, de modo que su aseguradora pueda igualar el costo exacto una vez que compre los reemplazos. Si decide no reemplazar los artículos, puede usar este dinero como quiera.
Una vez que le proporcione a la compañía de seguros los recibos que demuestren que compró los reemplazos, le enviará el cheque de liquidación final por la diferencia entre el valor en efectivo y lo que pagó por los artículos nuevos.
¿Cuánto tiempo se tarda en obtener un cheque de seguro?
Dependiendo de la cantidad de daños, la liquidación de reclamos de seguros puede llevar desde unas pocas semanas hasta algunos años. Por ejemplo, si estuvo involucrado en un accidente automovilístico y solo sufrió daños menores, el proceso puede ser bastante rápido. Sin embargo, si toda su casa necesita ser reconstruida después de un incendio, la construcción puede demorar algunos años en completarse. En ese caso, recibirá varios cheques, incluido un anticipo del acuerdo por adelantado para comenzar las reparaciones.
¿Puedes quedarte con el dinero de las reclamaciones de seguros?
Si es propietario de su automóvil, puede usar el dinero de la reclamación del seguro de automóvil para lo que quiera. Sin embargo, su póliza de seguro no pagará las reparaciones secundarias que resulten del daño inicial si decide no repararlo.
Lo mismo se aplica a las reclamaciones de Seguros de hogar de viviendas si no tiene una hipoteca. De vez en cuando, es posible que le quede dinero del reclamo del seguro de la casa después de que se hayan hecho las reparaciones, que es suyo, a menos que su póliza de seguro indique que los fondos no utilizados deben devolverse.
Cuándo no presentar una reclamación de seguro
Las compañías de seguros mantienen un registro de todos los reclamos presentados, ya sea que se paguen o no. No todos los reclamos darán como resultado un aumento en los costos de su seguro, especialmente si son pequeños, pero múltiples reclamos menores dentro de un período de tiempo corto a menudo aumentan las tarifas.
Antes de decidir presentar un reclamo de seguro, revise su póliza para asegurarse de que el daño o la pérdida estén cubiertos. Si no está seguro, puede obtener información llamando a su agente de seguros.
Para reclamos menores, considere si el costo de reparar el daño o reemplazar artículos es significativamente más alto que su deducible. Por ejemplo, si le roban su computadora y reemplazarla costaría $1,200 pero su deducible es de $1,000, puede que no valga la pena agregar un reclamo a su registro para recibir un pago de seguro de $200.
¿Qué sucede cuando se presenta una reclamación de seguro en su contra?
Cuando alguien hace un reclamo contra su seguro, su compañía de seguros trabajará para determinar si usted tuvo la culpa en el incidente.
Si estuvo involucrado en un accidente automovilístico , su compañía de seguros revisará los informes policiales y las declaraciones de los testigos para determinar si usted fue más del 50% responsable de la colisión. Cuando su aseguradora determina que usted fue el conductor culpable, el costo de su seguro puede aumentar hasta un 46% si no está inscrito en un programa de perdón de accidentes .
Si alguien se lesiona en su hogar , es mejor que presente un reclamo de responsabilidad civil con su propio seguro para que pueda contar su versión de los hechos y posiblemente hacer que se retire el reclamo. Las reclamaciones de responsabilidad suelen ser costosas para las compañías de seguros y, por lo general, resultan en un aumento significativo de las tarifas , o incluso en la cancelación de su póliza.
Disputar un reclamo
Si no está satisfecho con el acuerdo de su reclamo de seguro de automóvil , cree que su reclamo fue denegado por error o que su automóvil no se reparó correctamente después de un accidente, puede disputar el reclamo comunicándose con el departamento de seguros de su estado y presentando una queja. El seguro de automóvil está regulado a nivel estatal y la mayoría de los estados tienen una división que se ocupa específicamente de los asuntos de los asegurados.
También puede contratar a un abogado para que lo represente. Sin embargo, el costo puede ser mayor que cualquier aumento en su liquidación.
Para disputar un reclamo de seguro de hogar o una oferta de liquidación , puede comenzar pidiéndole a la compañía de seguros que revise su reclamo. Si no puede encontrar una solución con la compañía de seguros, puede contratar a un ajustador público de seguros para que le proporcione una estimación independiente del daño. Su estimación confirmará que la oferta de liquidación de su compañía de seguros es precisa o proporcionará evidencia de que puede mostrarle a su aseguradora para solicitar un ajuste. En el caso de que un ajustador público descubra que falta la liquidación del seguro y su aseguradora se niega a cumplir con sus solicitudes, puede presentar una queja ante el departamento de seguros de su estado y contratar a un abogado.
Preguntas frecuentes
¿Se puede cancelar una reclamación de seguro?
La mayoría de las compañías de seguros le permitirán cancelar o retirar un reclamo, siempre que usted sea la persona que lo presentó. El reclamo permanecerá en su registro, pero mostrará un pago de $0 y no debería afectar las tarifas de su seguro, a menos que haya realizado varios reclamos durante un período breve.
¿Qué tan pronto puede presentar un reclamo después de obtener un seguro?
Puede presentar un reclamo de seguro tan pronto como su póliza se active, pero la pérdida debe ocurrir mientras la póliza esté vigente. Por ejemplo, si sufre un accidente automovilístico el mismo día en que su póliza de seguro se activa, puede presentar un reclamo. Sin embargo, si tuvo un accidente el día antes de comprar su póliza, no podría presentarla.
¿Qué sucede cuando el seguro no puede localizar a la persona culpable?
Cuando su compañía de seguros no puede comunicarse con el conductor que causó un accidente, intentará comunicarse directamente con la compañía de seguros de la persona. Si la información del seguro no está disponible o la otra compañía de seguros no está cooperando, su aseguradora generalmente cubrirá el reclamo bajo su cobertura de automovilista sin seguro o con seguro insuficiente . Este tipo de reclamo no aumentará sus tarifas.
¿Se puede presentar una reclamación con dos compañías de seguros?
No existe una ley en contra de tener dos pólizas de seguro que cubran un solo vehículo o casa. Sin embargo, la mayoría de las pólizas tienen una «cláusula de otro seguro», que establece que cada póliza solo pagará una parte del daño. El seguro está destinado a recuperarlo después de una pérdida, y esta cláusula garantiza que no se beneficie financieramente de una transacción de seguro.
¿Se puede obtener un seguro después de un reclamo?
Puede obtener un seguro después de presentar un reclamo, pero según el tipo y el tamaño del reclamo que presente, el costo de su seguro puede aumentar. Después de reclamos muy grandes en los que usted tiene la culpa, su compañía de seguros puede optar por no renovar su póliza al final del período de la póliza. Dependiendo de dónde viva, las compañías de seguros deben darle un aviso de 30 a 60 días cuando deciden no renovar su póliza para que tenga tiempo suficiente para encontrar una nueva aseguradora.