El seguro de automóvil ayuda a cubrir sus gastos después de tener un accidente automovilístico. Es importante comprender lo que cubren los diferentes tipos de seguros de automóviles, ya que lo guiará para elegir la cobertura adecuada para usted. También lo ayudará a evitar pagar por una cobertura que podría no tener sentido para usted.
- ¿Qué cubre el seguro de auto?
- ¿Quién está cubierto por el seguro de automóvil?
- ¿Qué no cubre el seguro de coche?
- Preguntas frecuentes
Qué cubre el seguro de coche
La protección financiera que ofrece el seguro de automóvil varía según el tipo de cobertura que compre. Los tipos más comunes de coberturas de seguros de automóviles incluyen:
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Cobertura
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que cubre
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| Responsabilidad por lesiones corporales (BI) | Cubre las facturas médicas del otro conductor en un accidente si usted tiene la culpa |
| Responsabilidad por daños a la propiedad (PD) | Cubre el costo de reparar o reemplazar la propiedad de otra persona si usted tiene la culpa |
| Colisión | Cubre cualquier daño a su automóvil en caso de colisión, sin importar quién tuvo la culpa |
| Integral | Cubre daños a su automóvil que no sean causados por una colisión |
| Motorista sin seguro o con seguro insuficiente | Cubre daños si el conductor culpable no puede pagar |
| Protección contra lesiones personales (PIP) | Cubre los gastos médicos de usted y sus pasajeros, sin importar quién tenga la culpa en un accidente |
Explicación de la cobertura del seguro de automóvil
Seguro de responsabilidad civil: cubre los daños a terceros cuando usted tiene la culpa
Si causa daños a otro conductor o incluso a sus propios pasajeros en una colisión, su seguro de responsabilidad civil cubrirá el costo de las reparaciones o la atención médica.
Hay dos tipos de seguro de responsabilidad civil:
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El seguro de responsabilidad por lesiones corporales (BI) cubre las facturas médicas de la otra parte en un accidente. Si golpea a un peatón o choca con otro automóvil y lesiona a los pasajeros, su seguro de BI pagará sus facturas médicas.
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El seguro de responsabilidad por daños a la propiedad (PD, por sus siglas en inglés) cubre los costos de reparación o reemplazo de la propiedad de otra persona. Por ejemplo, si choca contra el buzón de su vecino o golpea el automóvil de un colega, su seguro de responsabilidad civil pagará por un buzón nuevo o las reparaciones de su colega.
Las aseguradoras generalmente estructuran su póliza de seguro de responsabilidad civil como tres números seguidos, como 25/50/30
o 15/30/5. Estos números, conocidos como «límites divididos», representan la cantidad máxima que pagará su aseguradora:
Daño corporal a una persona
Daños corporales a todas las personas involucradas en el accidente.
Daños a la propiedad en un accidente
Cada estado establece sus propios requisitos mínimos para la cobertura de responsabilidad civil . Todos los estados excepto New Hampshire
requieren que los conductores tengan algún tipo de seguro de responsabilidad civil. La mayoría de los estados requieren que los conductores tengan un seguro de responsabilidad civil por lesiones corporales y daños a la propiedad. Solo Florida permite que los conductores tengan un seguro de daños a la propiedad sin tener también un seguro de lesiones corporales.
Seguro de colisión
El seguro de colisión cubre cualquier daño que su automóvil sufra en una colisión, sin importar quién tuvo la culpa. El seguro de colisión ayudará a pagar las reparaciones si su automóvil resultó dañado en una colisión con otro automóvil, así como si choca con un objeto como un árbol o un buzón.
Seguro a todo riesgo
El seguro a todo riesgo cubre cualquier daño que no sea causado por una colisión con otro automóvil u objeto. El seguro integral cubre daños que van desde robo y vandalismo hasta desastres naturales.
Ningún estado requiere colisión y seguro integral
. Si elige agregar un seguro integral y de colisión a los requisitos mínimos de cobertura de su estado, muchas aseguradoras llaman a esta combinación » cobertura completa «.
Seguro de motorista sin seguro o con seguro insuficiente: Cubre daños si el conductor culpable no puede
Uno de cada 8 conductores en la carretera no tiene seguro. Además, muchos conductores tienen un seguro insuficiente y solo cuentan con la cantidad mínima de seguro requerida por su estado.
Incluso si está asegurado, siempre existe el riesgo de chocar con un conductor que no puede cubrir los gastos de los daños que causan. El seguro de motorista sin seguro o con seguro insuficiente (UIM, por sus siglas en inglés) cubre los daños si el conductor culpable no tiene seguro o si su seguro no cubre el costo total del accidente. Esto puede cubrir tanto lesiones corporales como daños a la propiedad. Algunos estados exigen que los conductores tengan cobertura para personas sin seguro o con seguro insuficiente, mientras que otros no.
Protección contra lesiones personales y cobertura de pagos médicos
La protección contra lesiones personales (PIP) cubre los gastos médicos sin importar quién tuvo la culpa en un accidente. La cobertura de pagos médicos (MedPay) es otro tipo de seguro de automóvil que cubre las facturas médicas. Si bien tanto PIP como MedPay cubren los costos médicos asociados con un accidente, PIP es mucho más amplio. Por ejemplo, PIP puede cubrir la atención psiquiátrica, la pérdida de salarios, las recetas y el tránsito hacia y desde las citas con el médico.
Doce estados
requieren que los conductores tengan protección contra lesiones personales, y es opcional en otros 38 estados.
Tipos adicionales de cobertura de seguro
Muchos conductores eligen agregar formas de cobertura opcional para mayor seguridad. La mayoría de estas coberturas adicionales solo están disponibles si ha comprado un seguro integral y de colisión.
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Seguro de brecha : cubre la brecha entre el valor real en efectivo de un automóvil en el momento del accidente y la cantidad que aún se debe de su préstamo. La cobertura integral y de colisión solo paga el valor actual del automóvil, que podría incluir meses o años de depreciación. Si ha financiado o arrendado su automóvil, el seguro de brecha le permite pagar su préstamo en su totalidad si su automóvil es robado o totalizado.
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Asistencia en carretera : paga la ayuda de un mecánico o una grúa, por ejemplo, si tiene un neumático pinchado o necesita un remolque.
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Cobertura de reembolso de alquiler : cubre el costo de un automóvil de alquiler cuando su automóvil está en el taller después de un accidente cubierto.
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Seguro de viaje compartido : cubre cualquier accidente mientras conduce para una compañía como Uber o Lyft. Si bien Uber y Lyft lo cubren mientras recoge o deja a un pasajero, no brindan cobertura cuando espera que se le asigne un cliente. El seguro de viajes compartidos brinda cobertura durante este período de brecha cuando no está cubierto por la aplicación de viajes compartidos.
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Seguro de reemplazo de automóvil nuevo : Paga por un automóvil de reemplazo de la misma marca y modelo si su automóvil nuevo se destruye en un accidente.
¿Quién está cubierto por un seguro de automóvil?
Una póliza de seguro cubre al asegurado individual que la compra. Si varios conductores usan regularmente el mismo automóvil o viven juntos, los asegurados deben agregar a estos conductores a su seguro para asegurarse de que también estén cubiertos. Si un asegurado maneja varios autos, debe agregar los autos a la póliza para que todos estén cubiertos. ¿Alguna vez se preguntó quién debería agregarse a su póliza de seguro de automóvil? La respuesta varía de aseguradora a aseguradora, pero como regla general, debe agregar a alguien a su póliza de seguro de automóvil si vive en su hogar, tiene una licencia de conducir y puede acceder regularmente a su automóvil. Esto incluye:
Cónyuge o pareja romántica
Adolescentes
Miembros de la familia
niñera o niñera
Compañero de cuarto
Incluso si alguien no está en su familia inmediata, debe agregarlos a su póliza si conducen su automóvil con frecuencia
. No agregarlos significa que corre el riesgo de que se le niegue la cobertura si tienen un accidente. Pregúntele a su aseguradora a quién cubre su póliza antes de dejar que otra persona conduzca su automóvil. Algunas pólizas de seguro solo cubren a los conductores enumerados específicamente en la póliza, mientras que otras tienen una cláusula de usuario permisivo. Esta cláusula garantiza la cobertura si otra persona está conduciendo su automóvil en una situación única, como si le presta su automóvil a un invitado de fuera de la ciudad o le pide a un amigo que lo lleve a casa después de una fiesta.
¿Qué no cubre el seguro de coche?
El seguro de automóvil no cubre las reparaciones del automóvil que no sean por accidente
. En otras palabras, las aseguradoras no ofrecen cobertura para reparaciones que no sean el resultado directo de un accidente. Las únicas excepciones son si usted tiene:
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Seguro de avería mecánica (MBI): esta cobertura funciona como una garantía extendida y brinda cobertura para reparaciones importantes, como frenos defectuosos, un motor averiado o problemas de transmisión.
Problemas con el automóvil que resultan de un accidente pero surgen más tarde.
Daños al vehículo cubiertos por una garantía.
Además, es posible que su aseguradora no lo cubra si usa su automóvil para fines comerciales, incluida la conducción para un servicio de transporte compartido, a menos que tenga cobertura de uso comercial o cobertura de viaje compartido. Las compañías de seguros hacen una distinción entre el uso personal y comercial de los automóviles. Si usa su automóvil para dar paseos o entregar alimentos a través de servicios como Uber y Uber Eats, esencialmente ha convertido su automóvil personal en un automóvil comercial.
Preguntas frecuentes
¿El seguro de automóvil cubre los daños causados por los escombros de la carretera?
Si tiene cobertura contra todo riesgo, por lo general cubrirá su automóvil si resulta dañado por escombros en la carretera.
¿El seguro del coche cubre los daños en las barras de techo?
Si bien las barras de techo instaladas de fábrica están cubiertas por el seguro, si usted mismo instala una barra de techo en su automóvil, generalmente se considera una modificación. Pregúntele a su aseguradora si las barras de techo están cubiertas con su póliza actual o si necesitará una cobertura especial.
¿El seguro de automóvil cubre los daños por oxidación?
Los daños por oxidación generalmente no están cubiertos por el seguro de automóvil. El daño por oxidación se considera desgaste normal de un vehículo.
¿El seguro de auto cubre la caída de rayos?
El seguro integral de automóvil cubrirá su automóvil si es dañado por un rayo. La cobertura integral también cubre otros daños relacionados con el clima, como daños por granizo o inundaciones.
¿El seguro cubre una luz trasera rota?
Dependiendo de cómo se rompió la luz trasera, su seguro podría cubrirlo. Por ejemplo, la cobertura integral cubrirá su luz trasera rota si fue dañada por la caída de una rama de árbol. El seguro de colisión generalmente cubre una luz trasera rota si se dañó en un accidente. El seguro de responsabilidad del otro conductor podría cubrir su luz trasera rota si se dañó en un accidente y usted no tuvo la culpa. Pero es probable que el seguro no cubra una bombilla quemada o una luz trasera defectuosa.