Por qué es probable que aumenten las tarifas de seguros de automóviles en 2018

Si pensaba que las tarifas de su seguro de automóviles aumentaron injustificadamente en 2015, 2016 y 2017, no hay muchas buenas noticias para 2018. Las compañías de seguros de automóviles registraron otro año con márgenes de ganancias entre escasos y negativos debido a un aumento en los costosos accidentes automovilísticos y tormentas desastrosas. El resultado probable será más aumentos de tarifas en los próximos años, incluso para los conductores excelentes .

  • ¿Por qué siguen subiendo las tasas de seguros de automóviles?
  • ¿Por qué las compañías de seguros de automóviles están perdiendo tanto dinero?
  • ¿Cuánto costará el seguro de automóvil en el futuro?

¿Por qué siguen subiendo las tasas de seguros de automóviles?

Como cualquier negocio, las empresas necesitan mantener mayores ingresos que gastos para mantenerse viables. El seguro de auto no es diferente; las empresas ganan dinero con las primas que pagan los clientes, pero pierden dinero cuando cumplen con su obligación de pagar los daños. También tienen que pagar una gran cantidad de gastos operativos, incluida la compensación de los agentes y la publicidad.

La proporción entre los gastos y los ingresos se denomina «tasa de pérdidas combinadas» y, siempre que supera el 100 %, la empresa pierde más dinero del que gana. En 2016, solo dos de las 10 principales compañías de seguros de automóviles del país tenían índices combinados por debajo del 100 %, y apenas.

Empresa
Primas emitidas ($B)
Aumento de prima desde 2015
Ratio de siniestralidad combinada 2016
Granja estatal 39.19 7,25% 117%

Berkshire Hathaway 25.13 11,94% 99%
Allstate 20.81 3,88% 100%
Progresivo 19.63 12,08% 96%

Estados UnidosA

11.69 10,69% 107%
libertad mutua 10.76 8,18% 109%

Agricultores

10.30 3,19% 111%
A escala nacional 7.64 2,30% 114%
familia americana 4.01 8,43% 109%
Viajeros 3.90 15,38% 105%

Berkshire Hathaway es la empresa matriz de Geico.

Fuente: SNL Financial

Por lo tanto, incluso si nunca ha tenido un accidente, sus tarifas aún pueden aumentar porque las aseguradoras están tratando de reducir sus índices por debajo del 100%. Imagine una gran sequía que destruye parte de los cultivos de una granja, y luego la granja cobra más por los cultivos que sobrevivieron para compensar los que perdieron. Es el mismo principio con su aseguradora de auto.

En 2010, la situación era exactamente la contraria. Solo dos de las 10 principales empresas operaban con índices de siniestralidad combinados superiores al 100%. El índice de siniestralidad combinado promedio fue del 99,7 % en 2010, en comparación con el 107,1 % en 2016. El índice combinado promedio ha aumentado año tras año y, como resultado, las tasas de seguros de automóviles han aumentado un promedio del 20 % en todo el país.

el gráfico muestra el margen de beneficio de las veinte principales compañías de seguros de automóviles

Lamentablemente, las subidas de tipos no han sido eficaces para cerrar la brecha entre pérdidas y ganancias. Todas las aseguradoras de la tabla aumentaron sus ingresos por primas emitidas en 2016 (principalmente debido a aumentos en las tasas), pero aun así (con la excepción de Allstate) registraron índices de siniestralidad combinados más altos. La tendencia actual indica que las empresas están cada vez más lejos de volver a obtener beneficios técnicos. Incluso después de tres años sólidos de aumentos, las empresas no solo siguen perdiendo dinero, sino que están perdiendo una cantidad aún mayor.

¿Por qué las compañías de seguros de automóviles están perdiendo tanto dinero?

En sus estados financieros, Geico, Progressive y Allstate no dudaron en culpar al mal tiempo como una fuente importante de sus pérdidas. En su estado financiero, Progressive dijo que las pérdidas catastróficas al final del tercer trimestre fueron «$ 121,0 millones más que en el mismo período del año pasado». Atribuyeron $ 85 millones solo al huracán Matthew.

Los reclamos integrales, que pueden resultar de un clima catastrófico, pueden promediar más de $1,700 por reclamo , según el Instituto de Información de Seguros, por lo que esas cifras tienen sentido dada la cantidad de personas que podrían verse afectadas por un huracán. Las inundaciones en Louisiana, que también fueron citadas explícitamente en los estados financieros, también terminaron costando millones de dólares a las aseguradoras.


Pero no es sólo el clima.
Los conductores están chocando más de lo que lo han hecho en casi una década. El Consejo Nacional de Seguridad, una organización sin fines de lucro que aboga por la seguridad, descubrió que los accidentes automovilísticos fatales aumentaron un 6 % entre 2015 y 2016, para un total de 40,200 muertes, la mayor cantidad desde 2007. La Administración Nacional de Seguridad del Tráfico en las Carreteras culpa a la conducción distraída por mensajes de texto como una gran fuente para el aumento de muertes.

Más desastres y más accidentes conducen a más reclamos, por lo tanto, más pagos de las aseguradoras. En 2017, el número de hogares con al menos un reclamo de seguro de automóvil en los últimos tres años aumentó en 3 869 969 en comparación con 2014. En 2017, el 22,2 % de los hogares tenía al menos un reclamo de seguro de automóvil, mientras que el 20,5 % tenía uno en 2014. Nielsen , que recopiló los datos, proyecta que para 2022, el 22,5% de los hogares tendrá al menos un siniestro de automóvil.

¿Cuánto costará el seguro de automóvil en el futuro?

Es difícil determinar con certeza los precios futuros de los seguros de automóviles. Lo que podría pagar por un seguro de automóvil en el futuro cercano probablemente sea más de lo que está pagando ahora, incluso si tiene un historial de manejo limpio.

Las tendencias que están causando más accidentes (precios más bajos de la gasolina que conducen a más conductores en las carreteras, conductores distraídos por mensajes de texto, etc.) probablemente no disminuyan. Otros factores importantes, como el clima severo, son difíciles de predecir.

La Investigación del Clima y Clima Tropical de la Universidad Estatal de Colorado ha pronosticado que esta temporada de huracanes estará por debajo del promedio en términos de la cantidad de tormentas con nombre. Sin embargo, no pueden predecir cuántas de esas tormentas azotarán los EE. UU. Por lo tanto, incluso si la temporada de huracanes está por debajo del promedio en términos de la cantidad de tormentas, si la cantidad de tormentas que azotan a los EE. UU. está por encima del promedio, los costos por daños a la propiedad serían enormes. y una carga aún más pesada para las aseguradoras.

Por otro lado, si el clima resulta ser favorable u otro factor desalienta a las personas a conducir, las aseguradoras pueden comenzar a ver mejores márgenes y no sentir la necesidad de aumentar más las tarifas. Nuevamente, todo es especulación y solo el tiempo puede decirlo.