Por qué el seguro de automóvil de Michigan es tan caro, incluso cuando las tasas aumentan lentamente

¿Por qué las tarifas de seguros de automóviles son tan altas en Michigan? La costosa ley sin culpa del estado es el factor clave. El aumento de las tasas de seguros de automóviles se ha desacelerado drásticamente en los últimos años, pero los conductores de Michigan siguen pagando más por la cobertura, un 270 % más.

Las aseguradoras generalmente aumentan las tarifas cuando la brecha entre lo que pagan los clientes y lo que se paga comienza a reducirse, lo que generalmente se atribuye a grandes pérdidas causadas por reclamos frecuentes y severos.

Los pagos de reclamos de seguros en Michigan no solo se encuentran entre los más altos del país, sino que también provienen principalmente de reclamos de protección contra lesiones personales/sin culpa (PIP) . Si no fuera por los enormes pagos de PIP de Michigan (incluso en comparación con otros estados sin culpa), se puede argumentar que las tasas de seguro de automóviles del estado no serían tan altas como lo son.

El aumento en las tarifas de seguros de automóviles de Michigan se desaceleró significativamente desde 2017

Las compañías de seguros más grandes de Michigan han aumentado las tarifas de seguros de automóviles en un promedio del 13 % desde 2015. Esa es una desaceleración significativa después de un aumento del 47 % entre 2011 y 2017.

¿Por qué algunos estados experimentan tasas más altas que otros? Existen numerosas razones , pero las ganancias de una aseguradora sobre las pólizas, a menudo llamadas índices de pérdida
, juegan un papel importante.
Si las empresas ven márgenes de beneficio estrechos o negativos en un mercado determinado, tienden a subir las tasas allí.


En Michigan, esas proporciones se han reducido drásticamente en los últimos años, del 136 % en 2011 al 82 % en 2020. Esto probablemente explica la desaceleración del aumento de los precios.

La mayoría de las pérdidas de seguros de automóviles en Michigan provienen de pérdidas sin culpa

Cuando analizamos las causas de los altos pagos de seguros combinados en Michigan, descubrimos que una gran parte de esas pérdidas provino de reclamos sin culpa o PIP. Durante la última década, el 45% de todas las pérdidas de seguros de automóviles en Michigan fueron pérdidas sin culpa. Eso es significativamente más que el 16% de las pérdidas totales promedio que representan las pérdidas sin culpa en los EE. UU.

¿Por qué las pérdidas de Michigan son mucho mayores que en cualquier otro lugar? Es probable que se deba al hecho de que Michigan PIP tiene un límite mínimo de $250,000. Límites de PIP más altos significa pagos más altos y, por lo tanto, pérdidas más altas.

Las pérdidas sin culpa probablemente impulsan la disminución de los aumentos de tarifas en Michigan

La desaceleración de los aumentos de las tasas de seguros de automóviles de Michigan va acompañada de cierta estabilidad en términos de desaparición de las pérdidas sin culpa. Desde 2011 hasta mediados de 2016, ese tipo de seguro le costó a las empresas de Michigan un 66 % más de lo que estaba recibiendo.

Sin embargo, en los últimos años, ya sea por el aumento de los precios o por la reducción de las reclamaciones, esos números se han invertido. Los índices de pérdida combinados de esas pólizas en Michigan ya no superan el 100%, lo que significa que ya no están perdiendo dinero.

Año
CLR sin culpa en el año anterior
Aumento de la tasa
2016 119% 4%
2017* 136% 6%
2018 122% 3%
2019 126% 3%
2020 76% -4%
2021 82% 1%

Los otros componentes del seguro de automóvil (cobertura de responsabilidad civil, colisión y contra todo riesgo) siguieron siendo mucho más manejables para las aseguradoras de Michigan. La siniestralidad combinada por siniestros de responsabilidad (aquellas presentadas a través de responsabilidad por lesiones corporales o responsabilidad por daños a la propiedad) en 2020 fue del 76,8%, mientras que la siniestralidad por reclamos por daños físicos (colisión e integral) fue del 68,9%.

¿Por qué el seguro de automóvil es tan caro en Michigan?

El seguro de automóvil es costoso en Michigan porque el estado tiene algunos de los requisitos mínimos de seguro más altos de cualquier estado. Eso significa precios más altos para la cobertura más requerida.

Los conductores de Michigan pagan un promedio de $7,161 por año por un seguro de cobertura completa. Eso es 270% más que el promedio nacional y casi el doble del siguiente estado más caro.

Michigan tiene algunos de los requisitos de cobertura de responsabilidad mínima más altos del país y requiere que la mayoría de los conductores tengan al menos $250,000 en cobertura PIP.

Cobertura
Límite
Responsabilidad por lesiones corporales $50,000 por persona/$100,000 por accidente
Protección contra lesiones personales $250,000
Responsabilidad por daños a la propiedad $25,000 por accidente
Lesiones corporales de automovilistas sin seguro o con seguro insuficiente $50,000 por persona/$100,000 por accidente
Integral y colisión deducible de $500

Además, el estado tiene un alto porcentaje de conductores sin seguro, más del 25%, lo que también eleva las tarifas de los seguros.

Metodología

Obtuvimos información financiera sobre los índices de pérdidas sin culpa y los aumentos de tarifas para las aseguradoras de automóviles de Michigan en todos los estados a través de la Herramienta de inteligencia de mercado de S&P. Los datos sobre conductores sin seguro provienen del Consejo de Investigación de Seguros.