¿Qué es la pérdida total después de un reclamo de seguro de automóvil?

Un automóvil dañado se declara «pérdida total» cuando el costo estimado de las reparaciones supera el valor real en efectivo del automóvil. Este tipo de siniestro es ligeramente diferente a otros siniestros menores, y requiere un poco más de esfuerzo por parte del asegurado. Esto es lo que necesita saber sobre las reclamaciones de seguros de automóviles asociadas con una pérdida total.

Reclamaciones de pérdidas totales y valor real en efectivo

Para obtener un pago de seguro por un automóvil que es una pérdida total, debe tener un seguro de responsabilidad civil por daños a la propiedad (PD) o un seguro integral o de colisión en su póliza.

La PD es obligatoria en todos los estados, pero la única forma de recibir un pago es presentar un reclamo contra la PD de otro conductor. Para que usted obtenga una compensación de PD, el otro conductor también deberá haber sido negligente en el accidente .

La forma más fácil y segura de obtener el pago de una pérdida total es a través de su propia compañía de seguros, lo que puede hacer a través del seguro de colisión. Con los reclamos por colisión, no importa si tuviste la culpa, aunque tendrás que pagar tu deducible antes de que la aseguradora cubra el reclamo.

Suponiendo que tenga este tipo de cobertura, y que no esté lesionado ni ocupado buscando atención médica, su primer paso después de que ocurra el daño sería presentar un reclamo a su aseguradora como lo haría con cualquier accidente. Un ajustador de reclamos vendrá a inspeccionar el vehículo para evaluar el daño. Es aquí donde se hará la designación de pérdida total.

Si el ajustador determina que el costo de reparar los daños al automóvil es más de lo que vale para ellos, es decir, las reparaciones exceden el valor real en efectivo, o ACV, del automóvil , entonces se considera una pérdida total. Lo que constituye una pérdida total no siempre es simple, y la forma en que se determina en realidad varía entre los estados. Algunos estados se rigen por un «umbral de pérdida total» (TLT), donde el daño solo necesita exceder un cierto porcentaje del valor de un automóvil para determinar una pérdida total.

Aproximadamente la mitad de los estados usan lo que se llama la «fórmula de pérdida total» (TLF), donde si la suma del costo de reparación más el valor de recuperación del automóvil excede el ACV del automóvil, entonces se considera una pérdida total.

¿Qué sucede si tu auto es declarado pérdida total?

Si está de acuerdo con que su automóvil sea una pérdida total , aquí hay algunas cosas que las compañías de seguros de automóviles como Geico y Progressive le exigirán que haga:

Cuanto más rápido hagas todas estas cosas, más rápido y fluido será el proceso. Después de una designación de pérdida total, su compañía de seguros generalmente se lleva el automóvil, que luego notifica al DMV que el automóvil ha sido totalizado. Según el estado, el automóvil se declarará «de salvamento» y cualquier comprador que se especialice en rescatar vehículos puede comprar el automóvil de la empresa.

Si desea quedarse con el automóvil destrozado, por ejemplo, para repararlo o por razones sentimentales, su empresa puede permitírselo. Si vas por ese camino, obtendrás menos efectivo. Su pago será el ACV menos el valor del auto como salvamento. Aunque esté totalizado, un automóvil de salvamento aún tendrá algo de valor en sus partes y potencial para ser restaurado. Geico les dice a los clientes que también sean conscientes de que algunos estados impiden que los conductores se queden con los vehículos de pérdida total, mientras que otros requerirán que obtenga un certificado que indique que el automóvil es de salvamento.

Si no está de acuerdo con que sea una pérdida total : Puede tratar de negociar con el ajustador de reclamos . Por ejemplo, puede argumentar que no tomaron en cuenta por completo las modificaciones que realizó. Se le pedirá que presente documentación y cualquier prueba que demuestre que el automóvil realmente vale más de lo determinado previamente. Si cree que no recibe una compensación adecuada, puede llevar el caso a un abogado para que pelee en su nombre.

¿Cómo se paga por una pérdida total?

La cantidad que se le compensará por una pérdida total es ACV, la misma métrica que se utiliza para determinar si el automóvil es una pérdida total. El ACV del automóvil está determinado por su valor de mercado antes de la pérdida, menos la depreciación de cuando era nuevo. En última instancia, el ACV de su automóvil estará determinado por su desgaste y antigüedad junto con otros factores que su aseguradora considere relevantes. Es muy diferente del número que encontraría en Kelley Blue Book o edmunds.com. La mayoría de las grandes aseguradoras tienen su propio método para determinar el ACV.

Una vez que aceptes el valor, la aseguradora te pagará esa cantidad, si eras el propietario del automóvil. Si su automóvil es arrendado o financiado, la compensación vuelve a la compañía de arrendamiento o financiamiento.

Si totaliza un automóvil arrendado o financiado, es muy probable que quede una cantidad decente por pagar. Si bien la compañía de seguros le pagará por el valor del automóvil, es muy probable que el valor se haya depreciado y no refleje el valor del automóvil por el cual tomó un contrato de arrendamiento. Si conduce un vehículo alquilado, debería considerar contratar un seguro diferencial , que cubriría cualquier saldo restante en un contrato de arrendamiento.

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