Optimización de precios en seguros de automóviles

No hay recompensa por la lealtad: por qué su aseguradora de automóviles podría cobrarle más por no comparar debido a la optimización de precios

La mayoría de los consumidores asumen que las aseguradoras de automóviles lo tratarán como a la realeza por su lealtad: permanezca con la misma compañía y mantenga un registro sin reclamos y sus primas disminuirán constantemente, es la teoría predominante. Pero los datos muestran y los expertos sostienen que en realidad puede suceder lo contrario, y más a menudo de lo que piensas.

Es una táctica llamada «optimización de precios» y las aseguradoras de automóviles, grandes y pequeñas, se involucran en ella. En pocas palabras, la optimización de precios es la práctica de aumentar su prima individual en función de la probabilidad de que no busque otra póliza con una aseguradora diferente.

¿Qué tan extendida está esta práctica? Una encuesta de 2013 de ejecutivos de seguros de automóviles y profesionales de fijación de precios, realizada por la consultora de la industria de seguros Earnix, reveló que el 63% de los encuestados actualmente optimizan sus precios o planean implementar la optimización en un futuro cercano; además, entre las empresas con más de $ 1 mil millones en primas anuales de seguros de automóviles, el 45% emplea técnicas de optimización de precios.

Contenido

  • Optimización de precios desde el punto de vista del asegurador
  • Razones de los aumentos de tarifas
  • Cómo protegerse

Optimización de precios desde el punto de vista del asegurador

Ron Hettler, presidente de Hettler Insurance Agency en Lubbock, Texas, dice que la optimización de precios está muy extendida porque las compañías de seguros buscan maximizar sus ganancias. Para obtener más ganancias de las pólizas, a menudo cobran más en las tarifas cuanto más tiempo seas cliente porque están relativamente seguros de que no abandonarás el barco.

«Para la mayoría de los clientes, un aumento de cien dólares en las primas, por ejemplo, simplemente no es suficiente para obligarlos a cambiar», dice Hettler.

Considere que, cuando solicita una nueva póliza de seguro de automóvil, la aseguradora tiene una divulgación completa de los riesgos de suscribir su cobertura: se divulgan todos los accidentes, se realizan verificaciones de crédito, se determina el millaje por año en el vehículo, etc. probablemente proporcione un generoso descuento de bienvenida además de asumir los gastos de adquirirlo como nuevo cliente, costos que incluyen el empleo de un equipo de suscripción para evaluar su riesgo. Pero durante la renovación de una póliza, el costo de continuar suscribiendo su póliza puede ser prohibitivo para la aseguradora.

«Para recuperar algunos de esos gastos, la aseguradora puede examinar su gran cantidad de datos y saber que un aumento de $50, $100 o incluso $300 en su prima no provocará que cambie», agrega Hettler.

Una práctica controvertida

J. Robert Hunter, director de seguros de la Federación de Consumidores de América, insiste en que las aseguradoras no se involucran en la optimización de precios para compensar sus riesgos, lo hacen para estafar a los asegurados. «Aumentan las tasas para ganar más dinero, por supuesto. Realmente no intentan justificarlo más que decir que otras industrias lo hacen, ¿por qué no nosotros?». dice Hunter, quien señala que solo cuatro estados (California, Florida , Ohio y Maryland) han prohibido esencialmente la optimización de precios, aunque otros estados están considerando medidas para prohibir también esta práctica.


Hunter y otros expertos de la industria creen que la optimización de precios es una estratagema injusta, ilegal y discriminatoria que penaliza especialmente a los titulares de pólizas de bajos ingresos que tienen menos probabilidades de darse una vuelta.
Sin embargo, James Lynch, actuario jefe del Instituto de Información de Seguros de la ciudad de Nueva York, no está de acuerdo.

«Las aseguradoras no suben las tarifas a las personas por no darse una vuelta. Nunca he oído hablar de nadie que lo haga. Las compañías de seguros realmente valoran a los clientes a largo plazo, y las tarifas cobradas reflejan esa realidad», dice Lynch. «Una de las ideas que a menudo surgen en esta discusión es que las aseguradoras quieren poder aumentar las tarifas de las personas pobres porque es menos probable que busquen un seguro».

Para neutralizar esa última acusación, Lynch cita los resultados de una encuesta Pulse del Instituto de Información de Seguros de junio de 2014, que encontró:


  • El 90% de los estadounidenses que ganan menos de $35,000 al año dicen que tienen más opciones entre las aseguradoras de automóviles que hace 10 años, un porcentaje más alto que otros grupos de ingresos.

  • El 68% de los estadounidenses que ganan menos de $35,000 al año compararon los precios del seguro de automóvil en su última renovación, más que aquellos en otros niveles de ingresos.

Razones de los aumentos de tarifas

Tenga en cuenta que la optimización de precios no es la única razón por la que las primas de su seguro pueden aumentar. Sus tarifas podrían aumentar si su aseguradora calcula para usted un puntaje de seguro basado en el crédito más bajo . Esto puede ocurrir si su proveedor se involucra en una calificación basada en crédito, una práctica (actualmente prohibida en solo unos pocos estados ) mediante la cual su proveedor revisa su historial de pago de crédito, deuda impaga, duración del historial de crédito y otros factores para determinar el riesgo de que usted pueda no pague sus primas.

«Además, los titulares de pólizas con más reclamos por accidentes, infracciones, multas e historial de manejo deficiente, por supuesto, pagan más», dice Ken Davidson, propietario principal de Eagle Independent Insurance Agency en Dallas.

Cómo protegerse

Para evitar que se «optimicen los precios», es importante seguir siendo un consumidor comprometido y bien informado, dicen los expertos. «Compra, compra, compra», aconseja Hunter. «Siempre ha sido fundamental comparar precios de seguros de automóviles, ya que los precios varían mucho. Pero ahora es aún más esencial. Si su aseguradora ve que compra, no optimizarán los precios y ahorrará dinero».

Para obtener los mejores resultados, pruebe estos consejos diseñados para minimizar sus posibilidades de optimizar el precio:


  • Compare
    cotizaciones de seguros de automóviles de competidores de seguros justo antes de su primer período de renovación, luego cada dos o tres años.

  • No cambie por moolah mínimo o con demasiada frecuencia.
    «Te costará a largo plazo», dice Hettler, quien recomienda cambiar solo si los ahorros son sustanciales, al menos del 10 al 15%. «Los transportistas penalizarán a los clientes que se cambien cada año a una compañía de seguros diferente».

  • Evalúe su riesgo antes de huir.
    Permanecer con su aseguradora actual puede ser una mejor oferta si sus riesgos para ellos han aumentado recientemente (como tener un puntaje de crédito más bajo o un viaje más largo por un vecindario malo); Es posible que su suscripción no esté al tanto de estos mayores riesgos, pero una nueva compañía sin duda los identificará y le cotizará tarifas más altas en consecuencia.

  • Combina pólizas de seguro de hogar y auto con el mismo agente y compañía.

  • Compre
    límites de responsabilidad más altos , lo que puede reducir sus probabilidades de optimizar el precio.

  • Si es posible, pague en una sola cuota anual y configure su póliza para que se renueve automáticamente sin permitir que se cancele, dos tácticas que también pueden reducir la probabilidad de optimización de precios.

  • Considere elegir un agente de seguros independiente que pueda representar a varias compañías de seguros que ofrecen varias tarifas y límites de cobertura.
    «Cuando tiene un agente de seguros cautivo o compra directamente de una aseguradora, solo representan su producto, no múltiples productos. Si sus tarifas aumentan, no pueden buscar mejores tarifas en su nombre», dice Davidson.