¿Realmente necesita un seguro de automóvil? ¿Cuánto cuesta?

Todos los estados, excepto New Hampshire, requieren un nivel mínimo de seguro de automóvil. En la mayoría de los estados, debe tener un seguro de responsabilidad civil para cubrir daños a la propiedad y lesiones corporales. Doce estados requieren algún nivel de protección contra lesiones personales, mientras que 22 estados requieren cobertura para automovilistas sin seguro. Más allá de esos tipos de seguro, se requiere cobertura de colisión, integral y de brecha para un automóvil que se financia o arrienda. Esas pólizas también pueden aumentar la protección de un automóvil de su propiedad.

Le recomendamos que compre más que la cobertura mínima en la mayoría de los casos, si puede pagarla. Más cobertura puede proteger sus activos y destinarse a reparaciones de vehículos. El costo de aumentar los límites de la cobertura de responsabilidad generalmente no es demasiado alto en comparación con la cantidad de protección adicional que obtiene.

  • ¿Qué Seguro de Auto necesitas?

    • Seguro de responsabilidad
    • Protección contra lesiones personales
    • Seguro de motorista sin seguro
    • Colisión y seguro a todo riesgo

  • ¿Cuánto seguro de automóvil obtener por cobertura?
  • MedPay o PIP opcional
  • Seguro de brecha

¿Qué Seguro de Auto necesitas?

Un total de 49 estados requieren que compre algún nivel de seguro. Todos menos dos estados requieren cobertura de responsabilidad civil. En algunos estados, en los que se usan sistemas sin culpa y en Oregón, tendrá que comprar una cobertura de protección contra lesiones personales (PIP).


  • Se requiere cierto nivel de seguro: Todos los estados excepto New Hampshire

  • Se requiere seguro de responsabilidad civil: Todos los estados excepto Florida y New Hampshire

  • El seguro PIP requiere: 13 estados

  • Se requiere seguro de automovilista sin seguro: 22 estados

Aunque puede ceñirse a la cobertura mínima requerida, aumentar su cobertura puede tener ventajas en varias categorías.

¿Es necesario tener un seguro de responsabilidad civil?

La responsabilidad por lesiones corporales y la responsabilidad por daños a la propiedad son obligatorias en casi todos los estados, pero cuánto necesita depende de sus activos y del nivel de protección con el que se sienta cómodo. Comprar una cobertura que coincida con su patrimonio neto es un buen punto de partida, pero vale la pena señalar que sus costos después de un accidente pueden no estar limitados a su patrimonio neto.

La cantidad de cobertura mínima que necesita varía según el estado. Por ejemplo, en Louisiana, debe tener al menos $ 15,000 en cobertura de responsabilidad civil por persona, con un máximo de $ 30,000 por accidente. Eso está en el extremo inferior del espectro. Maine está en el extremo superior, ya que requiere $ 50,000 de cobertura de responsabilidad por persona y $ 100,000 por accidente (a menudo escrito como límites de 50/100). En la mayoría de los estados, necesitará límites de 25/50 para satisfacer el mínimo legal.

El reclamo promedio por lesiones corporales (BI) en 2018 fue de poco menos de $ 16,000, pero los costos pueden ser mucho más altos según la gravedad del accidente y quién tuvo la culpa. Recomendamos más cobertura que su valor neto, especialmente si tiene ingresos altos y relativamente pocos activos . Sus ganancias futuras pueden tener como objetivo compensar a otro conductor por sus costos.

Es posible que no necesite aumentar sus límites de daños a la propiedad (PD) por encima del mínimo, ya que los reclamos generalmente no cuestan más de varios miles de dólares. El reclamo promedio en 2018 fue de $3,841.

Puede utilizar la calculadora de cobertura de ValuePenguin para estimar los costos en función de los límites de responsabilidad.

El costo de aumentar los límites de BI y PD es generalmente económico. Descubrimos que pasar de los límites de 25/50 a 50/100 (un aumento del 100 % en la cobertura) resultó en un aumento de la tarifa de solo el 14 %. Y al pasar de 50/100 a 100/300, la prima aumentó solo un 19%.

Cuándo necesitará protección contra lesiones personales (PIP)

Trece estados requieren que los conductores compren algún nivel de seguro de protección contra lesiones personales . La cobertura PIP paga las facturas médicas del titular de la póliza después de un accidente. Es una parte clave de los sistemas de seguro sin culpa y también se requiere en Oregón, que no utiliza un sistema sin culpa.

El Seguro médico de un conductor a menudo cubre lesiones físicas más allá del límite PIP en muchos casos. Sin embargo, una póliza también puede cubrir salarios perdidos y costos funerarios. La cobertura mínima varía desde $3,000 en Utah hasta $250,000 en Michigan.

Estados de seguro sin culpa


  • Florida

  • Hawai

  • Kansas

  • Kentucky

  • Massachusetts

  • Michigan

  • Minnesota

  • New Jersey

  • Nueva York

  • Dakota del Norte

  • Pensilvania

  • Utah

Donde necesita un seguro de motorista sin seguro

Un total de 22 estados hacen obligatorio el seguro de automovilista sin seguro (UIM) , pero los conductores en cualquier estado pueden comprar esta cobertura. Si bien la posibilidad de tener un accidente con un conductor sin seguro es baja, si sucede, puede resultar costoso. Los límites mínimos en los estados donde se requiere UIM generalmente siguen los límites mínimos de responsabilidad de un estado.

A nivel nacional, aproximadamente uno de cada ocho conductores no tiene seguro, por lo que se recomienda encarecidamente tener algún nivel de UIM. Una póliza le extiende un nivel de cobertura si tiene un accidente con un conductor sin seguro.

UIM es bastante económico en comparación con otros tipos de cobertura. La mayoría de los conductores deberían poder agregar el equivalente de sus límites de responsabilidad por menos de $50 por año. Si tiene un seguro de protección contra colisiones, integral y/o contra lesiones personales en su póliza, puede reducir la necesidad de cada tipo de UIM, siempre que no sea obligatorio. Con esas coberturas, es posible que pueda hacerse cargo de los costos médicos y de reparación si tiene un accidente con un conductor sin seguro.

¿Cuánto seguro de colisión y contra todo riesgo debe tener?

Se requieren coberturas integrales y de colisión si financia o arrienda un vehículo. Para un automóvil de su propiedad, esas coberturas son opcionales en todos los estados, pero recomendamos que la mayoría de los conductores tengan ambas en su póliza.

Si bien optar por no participar en el seguro de colisión puede ahorrarle varios cientos de dólares por año, podría resultar una opción costosa si se ve involucrado en un accidente automovilístico costoso. Las reclamaciones por colisión son mucho más frecuentes que otros tipos de reclamaciones de seguros de automóviles. Según el Highway Loss Data Institute, aproximadamente el 7 % de los conductores presentaron un reclamo por colisión cada año entre 2017 y 2019.

Agregar un seguro integral y de colisión a su póliza puede duplicar sus pagos, pero puede controlar los costos eligiendo el deducible correcto, que es una tarifa que paga antes de que su seguro entre en vigencia. Los deducibles comunes oscilan entre $ 50 y $ 2,000. Un deducible más bajo da como resultado una prima más alta, y viceversa, por lo que querrá seleccionar un deducible con el que se sienta cómodo pagando. Si elige un deducible alto para reducir sus primas mensuales, le recomendamos que inicie un fondo de emergencia para cubrir el deducible.

Cuánta cobertura de seguro de automóvil recomendamos por tipo

La gama de protecciones a través de responsabilidad, colisión, amplia y otras coberturas forman una póliza de automóvil completa. Asegurarse de estar debidamente asegurado es una cuestión de tener la cantidad correcta de cobertura para los diferentes tipos.

tipo de seguro de coche

Deberías haberlo hecho si…
Obtenga límites altos si…
Obtenga límites bajos si…

Responsabilidad por lesiones corporales

Bajo mandato Tienes muchos bienes a tu nombre No tienes muchos bienes

Responsabilidad por daños a la propiedad

Bajo mandato Tienes muchos bienes a tu nombre No tienes muchos bienes

motorista sin seguro

Obligatorio o no tiene PIP o seguro de colisión No tienes ni colisión, integral ni PIP Tiene PIP y/o colisión

Colisión y comprensivo

Tu auto vale más de $2,000 N / A N / A

Protección contra lesiones personales/pagos médicos

Obligatorio o no tiene Seguro médico no tienes seguro medico Tiene seguro médico pero quiere los beneficios financieros de PIP/MedPay

¿Debe obtener un seguro MedPay o una cobertura PIP opcional?

Si vive en un estado que no hace que ninguna de las coberturas sea obligatoria, el Seguro médico a menudo cubre muchos de los mismos costos que PIP y MedPay .

Las pólizas pueden ser similares al Seguro médico que compra con su póliza de automóvil. Sin embargo, algunos beneficios económicos de estas coberturas no suelen encontrarse en un plan de salud estándar.

MedPay y PIP pagan los costos del funeral, y PIP cubre cualquier ganancia que pierda debido a sus lesiones. Si puede pagar cualquiera de las coberturas, puede valer la pena tenerlas solo por esas razones.

Cuando tienes que tener un seguro de brecha

El seguro Gap , también llamado protección de activos garantizada, cubre la diferencia entre lo que recibe de una compañía de seguros después de una pérdida total y lo que aún debe de un vehículo. Solo aplica cuando has arrendado o financiado un vehículo.

Esto significa que si su automóvil financiado o alquilado se destruye en un accidente, el seguro cubrirá el dinero que aún se debe. No se aplica cuando el automóvil puede repararse razonablemente.

En la mayoría de las situaciones, no se requiere un seguro de brecha . Algunos prestamistas, sin embargo, lo hacen obligatorio como parte de la financiación de un automóvil. También es posible que necesite cobertura de brecha para arrendar un vehículo en algunas situaciones.

Recomendamos un seguro de brecha cuando el dinero que debe en un vehículo es mayor que su valor real en efectivo.