Leyes de seguros de automóviles en Michigan: reformas de 2020 y requisitos actuales

Michigan eliminó el mandato de protección ilimitada contra lesiones personales (PIP) en todas las pólizas de seguro de automóviles el 2 de julio de 2020. Estas y otras reformas legales importantes generaron ahorros significativos para los conductores de Michigan: más de $1,000 en promedio, según nuestros cálculos.

La ley de Michigan ahora requiere los siguientes límites mínimos de seguro:

Cobertura requerida
Límites requeridos
Protección contra lesiones personales $ 250,000 o optar por no participar
Seguro de protección de bienes $ 1 millón por accidente
Responsabilidad por lesiones corporales residuales $50,000 por persona/$100,000 por accidente
Responsabilidad por daños materiales residuales $10,000 por accidente

Analizamos las nuevas leyes y cómo podrían reducir sus primas.

  • Requisitos actuales de seguro de automóvil de Michigan
  • Reforma de seguros de automóviles de Michigan
  • Preguntas frecuentes

Requisitos actuales de seguro de automóvil de Michigan

Michigan requiere que todos los automovilistas tengan un seguro de automóvil con un nivel mínimo de cobertura.


Según la
ley sin culpa de Michigan , las aseguradoras cubren los gastos médicos razonables y necesarios para los conductores y sus pasajeros lesionados en un accidente, independientemente de la culpa. Como resultado, los conductores del estado tienen algunos de los costos de seguro de automóvil más altos del país.

Una póliza de seguro válida de Michigan incluye protección contra lesiones personales (PIP) y seguro de protección de la propiedad (PPI). Estas dos coberturas pagan sus gastos médicos y la responsabilidad por daños a la propiedad debido a un accidente, hasta los límites que elija.

Michigan también requiere una cantidad mínima de seguro de responsabilidad residual, que ayuda a proteger a los conductores en caso de una demanda. Debido a que cada conductor reclama primero los gastos médicos de su propio seguro PIP, existe un derecho limitado a demandar en Michigan, por lo que solo los casos más graves llegan a los tribunales. Si tiene la culpa de un accidente grave, el seguro de responsabilidad residual cubre los daños excesivos a la propiedad y los costos médicos de las otras partes.

Seguro sin culpa

Michigan es uno de los 12 estados sin culpa en el país. Según las leyes de seguros sin culpa, los conductores que resultan heridos en un accidente automovilístico presentan un reclamo con su propia compañía de seguros de automóviles, independientemente de quién haya causado el accidente.

Este proceso ayuda a los conductores a recuperar sus pérdidas económicas con el menor tiempo de inactividad posible. También limita los procedimientos judiciales porque las víctimas de accidentes no necesitan probar la culpa de otra parte en los tribunales para que se cubran sus gastos médicos.


El seguro de protección contra lesiones personales (PIP) cubre las facturas médicas y los salarios perdidos para el conductor y los pasajeros y se requiere en los estados sin culpa.

Protección contra lesiones personales

La protección contra lesiones personales (PIP) en Michigan cubre sus gastos médicos hasta que ya no se esté recuperando o rehabilitando físicamente por las lesiones de un accidente o haya alcanzado su límite de cobertura, ya sea que haya sido su culpa o no.


Otros beneficios de su cobertura PIP incluyen un porcentaje de su ingreso perdido si no puede trabajar debido a sus lesiones y un subsidio familiar diario.

Puede recibir estos beneficios adicionales hasta tres años después del accidente, en ciertos casos. Después de tres años, las víctimas de accidentes que no se han recuperado pueden demandar al conductor que causó el accidente por la cantidad en exceso.

Cuando presente un reclamo de seguro PIP, deberá pagar un deducible , que generalmente es de $ 300 o $ 500 por accidente y varía según la aseguradora.

Las nuevas leyes de seguros de automóviles de Michigan permiten a los conductores elegir entre seis límites de cobertura PIP, sin embargo, algunas opciones tienen estipulaciones:

Opciones de cobertura de PIP

  • Cobertura ilimitada por persona por accidente: esta es la misma cobertura que todos los conductores en Michigan debían tener antes de las reformas y está disponible para todos los conductores. Con cobertura ilimitada, los conductores y sus pasajeros reciben el reembolso de los gastos médicos razonables y necesarios relacionados con el accidente de por vida.
  • Hasta $500,000 en cobertura por persona por accidente | Esta opción está disponible para todos los conductores.
  • Hasta $250,000 en cobertura por persona por accidente | Esta opción está disponible para todos los conductores. Sin embargo, los asegurados tienen la opción de excluir a algunos o todos los conductores de su póliza si tienen una póliza de Seguro médico que cubra lesiones automovilísticas, con un deducible inferior a $6,000.
  • Hasta $50,000 en cobertura por persona por accidente | Esta opción solo está disponible para los conductores que están inscritos en Medicaid y cumplen con los requisitos de elegibilidad adicionales.
  • Darse de baja sin cobertura PIP | Esta opción solo está disponible para los conductores que tienen las Partes A y B de Medicare y que cumplen con los requisitos de elegibilidad adicionales.

Al determinar qué opción de cobertura es la mejor para usted, verifique si su plan de seguro médico cubre lesiones por accidentes automovilísticos. Si es así, puede optar por coordinar su seguro de automóvil con su cobertura de Seguro médico por una prima PIP más baja. En otras palabras, cuando sus gastos médicos están cubiertos principalmente por su Seguro médico, solo necesita usar su seguro de PIP para los costos que su póliza de Seguro médico no cubre, por lo que puede elegir un límite de PIP más bajo.

Seguro de protección de bienes

El seguro de protección de la propiedad (PPI) es exclusivo de Michigan. PPI cubre los costos de reparación de cualquier daño colateral a la propiedad que usted cause en un accidente hasta un total de $1 millón por accidente . Por lo general, esto solo cubre objetos estacionarios, por ejemplo, un poste de luz o un edificio, y generalmente no cubre el automóvil de otro conductor a menos que esté estacionado al costado de una carretera cuando choca contra él.

Lesiones corporales residuales y daños a la propiedad

Conocido colectivamente como seguro de responsabilidad residual o BI/PD, lesiones corporales y daños a la propiedad cubre las lesiones del otro conductor y los costos de daños a la propiedad debido a un accidente que usted provoque.

La ley de Michigan requiere que mantenga un mínimo de $50,000 de cobertura de seguro por persona lesionada, $100,000 para dos o más personas y $10,000 para daños a la propiedad. Es posible que vea que las aseguradoras se refieren a estos límites en un formato de límite dividido que se ve así: $50 000/$100 000/$10 000.

En Michigan, BI y PD son «residuales» porque el estado limita el derecho de los automovilistas a demandar debido a las generosas leyes sin culpa. Solo en algunas excepciones entrará en juego esta cobertura. Cuando lo haga, su aseguradora pagará hasta los límites de su póliza. Si no tiene suficiente cobertura, es posible que deba pagar los daños usted mismo si lo llevan a los tribunales.

El daño a la propiedad residual básico de Michigan no cubre las reparaciones a otro automóvil en un accidente que usted provoque, a menos que esté estacionado. Solo se puede usar en ciertos escenarios, que describimos a continuación .

Coberturas de seguro de automóvil opcionales en Michigan

Además de elegir límites más altos de la cobertura BI/PD residual requerida, aquí hay algunas coberturas opcionales únicas de Michigan que los conductores pueden encontrar útiles:

Daños limitados a la propiedad: según la ley de mini-tort , cuando usted tiene más del 50% de la culpa de una colisión, el otro conductor puede demandarlo por los daños de su automóvil. Lo máximo por lo que el otro conductor puede demandarlo según la ley de mini-daños reformada es de $3,000, y usted está cubierto por sentencias de hasta ese monto si compra esta cobertura.

Colisión: por lo general, la cobertura de colisión se encarga de los costos de reparación de su automóvil, independientemente de la culpa, después de que haya pagado su deducible. Las aseguradoras de Michigan pueden ofrecerle una opción de los siguientes tipos de cobertura de colisión, con diferentes alcances y primas:

  • Limitado: Colisión limitada solo paga por los daños de su vehículo cuando usted tiene menos del 50% de la culpa del choque.
  • Estándar: la colisión estándar lo cubre independientemente de quién tenga la culpa. Siempre debe pagar un deducible con esta opción.
  • Forma amplia: la colisión de forma amplia cuesta más de las tres opciones, pero requiere la menor cantidad de dinero de su bolsillo si está involucrado en un accidente. Esta cobertura paga por su daño independientemente de la culpa y renuncia a su deducible cuando tiene menos del 50% de la culpa.

Los conductores de Michigan también pueden comprar un seguro de automóvil integral , así como cobertura de remolque y alquiler de automóviles.

Reforma de seguros de automóviles de Michigan

Según nuestro análisis, según la nueva ley de seguros de Michigan, todos los conductores recibieron una reducción del 44 % al 100 % en la porción de protección contra lesiones personales (PIP, por sus siglas en inglés) de sus primas de seguro de automóvil por año, en promedio, y aquellos que optaron por menos cobertura PIP viendo el mayor descuento en tarifas.

Nuestro análisis encontró que las reducciones a los requisitos de seguro PIP de Michigan se tradujeron en ahorros de hasta $1,771 por año.

Estas estimaciones de reducción de tarifas se basan en ocho presentaciones de aseguradoras de automóviles de Michigan, que representan a las subsidiarias de seguros con las mayores cuotas de mercado en el estado. Si bien Michigan todavía tiene los costos de seguro de automóvil de cobertura mínima y total más altos , estas reducciones en los límites de PIP del titular de la póliza redujeron significativamente las primas.

Cobertura PIP
Prima promedio de PIP
Ahorro anual estimado
Ilimitado $1,771 Ninguna
$500,000 $785 $986
$250,000 $722 $1,049
$50,000 $612 $1,159
Ninguna* $0 $1,771

Solo disponible para conductores con cobertura de Seguro médico elegible.

Encuentre cotizaciones de seguros de automóviles baratos en Michigan

AutomotorpropietariosLa vidaMotocicletaInquilinosSaludSeguro médico del estado
Edad16-2021-2425-3435-4445-5455-6565+
¿Actualmente asegurado?
No

Existen algunas limitaciones que afectan quién puede inscribirse en los niveles más bajos de cobertura PIP.

A continuación, hemos compilado una lista de reducciones de tarifas anuales por ciudad para una póliza de cobertura total. Calculamos estos ahorros determinando el costo de la cobertura PIP ilimitada en cada ciudad y luego restando el costo de los límites PIP más bajos.

Ahorros anuales estimados por ciudad de Michigan y límite de PIP

Ciudad
límite de $500,000
límite de $250,000
límite de $50,000
parque allen $1,830 $1,913 $2,049
Ann Arbor $750 $802 $894
Battle Creek $902 $955 $1,048
ciudad Bahia $1,013 $1,067 $1,164
Bedford $1,041 $1,089 $1,172
Mostrar todas las filas

Las aseguradoras tienen prohibido utilizar ciertos factores no determinantes para fijar las tarifas

La reforma de la ley de seguros de Michigan de 2020 prohíbe a las aseguradoras de automóviles utilizar factores no determinantes, como puntajes de crédito, estado civil, género, educación, ocupación, propiedad de vivienda o código postal, al establecer las tarifas de seguro.

Sin embargo, la nueva ley no elimina por completo el impacto que estos datos personales pueden tener en las primas de seguros de automóviles en Michigan. Por ejemplo, la ley no prohíbe que las aseguradoras califiquen territorialmente (aparte de los códigos postales) para determinar los costos del seguro, por lo que el lugar donde vive seguirá afectando sus primas.

Las tarifas de reclamos catastróficos se reducen junto con las selecciones de PIP

Los conductores de Michigan pagan una parte de sus primas a la Asociación de Reclamos Catastróficos de Michigan (MCCA). La asociación es una organización de reaseguros que reembolsa a las aseguradoras después de que los titulares de sus pólizas realizan costosas reclamaciones médicas de por vida en virtud de la parte PIP de una póliza.

La tarifa de la MCCA era de $220 antes de que entrara en vigor el cambio de ley, pero se ha reducido a $86 para los conductores que optan por la cobertura completa de PIP. Los asegurados que seleccionen límites de PIP más bajos no tendrán que pagar ningún cargo a la MCAA.

Límite a los honorarios médicos cobrados a las aseguradoras de automóviles

La nueva ley de Michigan limita la cantidad que los hospitales, médicos y otros proveedores de atención médica pueden cobrar a las aseguradoras por la atención médica cubierta por un seguro de automóvil sin culpa. Esta disposición intenta abordar el aumento de los costos de los servicios que estos proveedores han cobrado a las compañías de seguros de automóviles en el marco del sistema actual. Los altos costos médicos han sido un factor que contribuye al alto costo del seguro de automóvil en el estado.

Conducir sin seguro

Según el Consejo de Investigación de Seguros, casi el 20% de los conductores de Michigan no tienen seguro de automóvil. Conducir sin seguro es un delito menor en Michigan, y los infractores están sujetos a multas, una suspensión de la licencia de 30 días, una tarifa de responsabilidad del conductor, costos judiciales y hasta un año de prisión.

Antes de que entraran en vigor las nuevas leyes de seguros de automóviles, los conductores sin seguro también estaban sujetos a tarifas y restricciones adicionales antes de poder comprar una póliza de seguro. A partir del 2 de julio de 2020 , existe un período de amnistía de 18 meses, durante el cual las compañías de seguros no pueden cobrar una tarifa de reintegro, aumentar la prima o limitar la cobertura disponible debido a la caducidad de la cobertura.

cuidado de asistente

Según las leyes de seguro sin culpa de Michigan, cuando la víctima de un accidente automovilístico se lesiona y ya no puede realizar actividades de la vida diaria, como comer, vestirse y bañarse, la cobertura de PIP pagará por una enfermera o un miembro de la familia para cuidar a la víctima del accidente.

Las nuevas leyes de seguros de automóviles establecen un límite de 56 horas en la cantidad de atención proporcionada por la familia que las compañías de seguros deben pagar. Anteriormente, los miembros de la familia podían brindar atención las 24 horas a las víctimas de accidentes. Esta limitación no se aplica a los servicios profesionales de enfermería.

Preguntas frecuentes

¿Puede demandar a otro conductor en Michigan?

Para la mayoría de los accidentes, su derecho a demandar está limitado en Michigan como parte de los beneficios ilimitados por pérdidas médicas/económicas de la ley sin culpa. Solo hay unas pocas circunstancias que le permitirían demandar al conductor negligente por dolor y sufrimiento (pérdida no económica): lesiones graves o muerte, accidentes que involucran a personas que no son residentes de Michigan, accidentes fuera de Michigan y mini agravios cubiertos por propiedad limitada. daño.

¿Medicare cubre las lesiones por accidentes automovilísticos en Michigan?

Medicare pagará los servicios médicos cubiertos por Medicare a los conductores que opten por no recibir los beneficios médicos de PIP y no tengan otra cobertura disponible. Sin embargo, eso no significa que Medicare sea un sustituto de la compra de un seguro PIP. Es posible que una póliza de Medicare no cubra necesidades como la atención de custodia y a largo plazo, los servicios domésticos, el transporte hacia y desde las citas médicas y las modificaciones del vehículo.

Los conductores con Medicare también pueden comprar niveles más bajos de cobertura PIP. Una vez que agoten sus límites de PIP, es posible que puedan usar los beneficios de Medicare para pagar los servicios cubiertos por Medicare.

¿Cuál es el seguro de auto más barato en Michigan?

Progressive ofrece el seguro de automóvil de cobertura total más económico para la mayoría de los conductores de Michigan. Con un promedio de $2,044 por año, las pólizas de Progressive son un 71% más baratas que el promedio estatal de $7,161. Auto-Owners , Frankenmuth y State Farm también ofrecen tarifas competitivas.