¿Cómo afectan los deducibles las primas de seguros de automóviles?

Cambiar los deducibles de su póliza afecta lo que paga en primas y es una de las formas en que los conductores pueden administrar las tarifas de seguros de automóviles y los riesgos con los que se sienten cómodos pagando. El monto de los deducibles es inversamente proporcional a la prima, por lo que aumentar sus deducibles reducirá sus tarifas y viceversa. En nuestro análisis, mostraremos cómo los diferentes deducibles pueden ahorrar dinero a los conductores en sus primas de seguro de automóvil, y brindaremos algunos consejos para pensar en las ventajas y desventajas de los deducibles y las primas.

¿Cómo afecta el cambio de su deducible a las primas de seguro de automóviles?

Echamos un vistazo a las cotizaciones de seguros de automóviles para un hombre casado de 34 años y variamos sus niveles de deducibles para colisión y cobertura integral para ver cómo cambiaron sus primas. El siguiente gráfico muestra las primas anuales promedio para la póliza de seguro de auto de nuestro conductor de muestra en seis opciones de deducibles que van desde $50 a $2,000 por incidente de varias compañías de seguros de auto para su Toyota Camry 2010.

Con base en nuestro ejemplo de conductor, cambiar de deducibles de $50 para cobertura integral y colisión a deducibles de $250 le ahorraría un total de $222, o 29 % al año en su prima por daños físicos ($776 a $554). Pasar de deducibles de $50 a deducibles de $1,000 reduciría su prima a más de la mitad y la reduciría en $438 o 56% al año.

El cambio y el potencial de ahorro son mayores cuando nuestro conductor de muestra posee un automóvil más caro,
como un Mercedes-Benz E350 2010. Como muestra el segundo gráfico a continuación, si todo lo demás permanece igual, encontramos que el impacto de cambiar los deducibles es mayor que cuando tenía un Toyota, especialmente una vez que aumenta sus deducibles por encima de los $1,000. Puede ahorrar un total de $370 en sus primas por daños físicos al cambiar de deducibles de $50 a $250. Aumentar sus deducibles hasta $2,000 le ahorrará un total de $882 al año.

Cambiar el deducible de colisión vs. integral

Como muestran los dos gráficos anteriores, la cobertura de colisión cuesta entre 4 y 5 veces más que la cobertura integral.
Esto significa que es más rentable seleccionar un deducible más alto para su cobertura de colisión (que representó la mayor parte de la prima general) y un deducible bajo para su cobertura integral (ya que no ahorrará mucho en primas al aumentar ese deducible ).

Sin embargo, no es tan simple recomendar que los conductores aumenten sus niveles de deducibles para reducir sus pagos mensuales. Instamos a los consumidores a recordar el riesgo que conlleva el aumento de sus deducibles y la posibilidad de tener que pagar dinero de su bolsillo
por reclamaciones. Su aseguradora está dispuesta a cobrarle una prima más baja porque ha reducido su riesgo al asumirlo usted mismo. Cuando sus deducibles son altos, la posibilidad de que presente un reclamo disminuye porque su factura de reparación de automóviles tiene que costar más que su deducible antes de que pueda pedirle a su compañía de seguros que cubra los costos.

¿Cómo debo elegir el deducible de mi seguro de automóvil?

El mejor deducible se reduce en gran medida a equilibrar la comodidad psicológica de los conductores y la flexibilidad presupuestaria, lo que puede ser difícil de cuantificar. Si los presupuestos son ajustados, es mejor que los conductores seleccionen un deducible más bajo: una prima mensual ligeramente más alta puede ser manejable para evitar el estrés potencial de cubrir una factura de reparación alta de su bolsillo. Si los conductores tienen más ahorros, pueden estar bien con primas mensuales más bajas y una mayor parte de su costo de reparación si presentan un reclamo en el futuro.

Una forma en que podemos pensar en esto es comparar los ahorros potenciales durante algunos años a partir de años de primas más bajas con el riesgo de desembolso adicional que asume. Primero, ¿cuánto tiempo ha estado libre de accidentes?
Asumiremos esto como un indicador de cuántos años en el futuro estará libre de reclamos. Tome esa cantidad de años y multiplique los ahorros anuales anticipados, y compárelo con el aumento del deducible. Esta no es una forma definitiva de decidir, pero es otra información para ayudar a los conductores a medir la compensación de riesgos.

En general, esto también muestra que tiene más sentido financiero tener un monto deducible más bajo para su cobertura integral; los consumidores ahorran comparativamente menos mientras asumen un deducible más alto. Por otro lado, aumentar el deducible de su cobertura de colisión hace más para mantener asequibles las primas totales por daños físicos.

Montos promedio de reclamos integrales de colisión

La mayoría de los conductores no presentarán reclamos integrales y de colisión por reparaciones en sus propios automóviles porque son más conservadores con sus vehículos. Según datos del Instituto de Información de Seguros, el 6 % de los asegurados con protección contra colisiones presentaron un reclamo y el 3 % de los conductores con cobertura integral presentaron un reclamo. Por otro lado, los daños causados ​​a su automóvil debido a la culpa de otra persona se pagan en virtud de un reclamo que presente ante su cobertura de daños a la propiedad .

El reclamo de colisión promedio fue de $3,144 y el reclamo integral promedio presentado fue de $1,621. Para la mayoría de los asegurados, un deducible integral de $2,000 probablemente sea mucho más alto de lo que necesitan. Lo que estos números no muestran es toda la gama de reclamos presentados, por lo que habrá valores atípicos con montos de reclamos mucho más bajos y mucho más altos. Los montos promedio de reclamos han ido en aumento durante la última década, como se muestra en la siguiente tabla.