A un costo, las compañías reducirán su deducible una cierta cantidad cada año que esté libre de accidentes con un programa de deducible que se desvanece. Hemos discutido antes la relación entre su deducible y los pagos mensuales de su seguro de automóvil.
Es un equilibrio: establezca un deducible alto y una prima baja, con la esperanza de no tener un accidente, o tener aversión al riesgo, y pagar un deducible bajo con una prima más alta. Algunas empresas intentan facilitar la decisión ofreciendo estos deducibles que desaparecen o desaparecen. ¿Vale la pena? En este artículo, exploraremos las ventajas y desventajas del programa.
Contenido
- ¿Cómo funcionan los deducibles que desaparecen?
- ¿Qué compañías de seguros de coche las tienen?
- ¿Vale la pena un deducible que desaparece?
¿Cómo funcionan los deducibles que desaparecen?
El quid del programa es que su deducible por colisión será menos costoso después de cada año de conducción limpia. Observe que decimos «colisión» y no «comprensivo» . En cuatro de los cinco programas que exploramos, solo se reduce el deducible por colisión. Entonces, si tiene un deducible por colisión de $500 con una prima anual de $200, el próximo año podría tener un deducible de $400 con la misma prima anual de $200. Esencialmente, cuando opta por este tipo de programa, espera beneficiarse de lo mejor de ambos mundos: un deducible bajo y una prima más baja.
Sin embargo, la cantidad que su deducible realmente reduce depende de la compañía. Para algunos, son $50, otros $100. Sin embargo, una característica común de cada programa es que, una vez que tiene un accidente, a veces independientemente de la culpa , el deducible vuelve al monto inicial. Algunas compañías también imponen límites, como en el caso de que solo reducirán su deducible en $500.
¿Qué compañías de seguros de coche las tienen?
A diferencia de la condonación de accidentes, que ofrece la mayoría de las empresas, solo unas pocas empresas tienen programas de deducibles que desaparecen. Las cuatro compañías más grandes que lo ofrecen son Allstate, Liberty Mutual, Nationwide y The Hartford.
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Empresa |
Reducción de precio anual
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¿Se requiere conducción limpia?
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¿Límite?
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Tipo de Deducible
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|---|---|---|---|---|
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Allstate |
$100 | No | Hasta $500 | Col |
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libertad mutua |
$100 | No | Ninguna | Col |
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A escala nacional |
$100 | No | Hasta $500 | Comp y col. |
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el hartford |
$50 | Sí | Ninguna | Col |
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Allstate
Llamados «Premios de deducible», Allstate descontará $100 de su deducible cuando se inscriba, y otros $100 por cada año de manejo limpio, hasta $500. Sin embargo, hay una trampa: debe comprar un paquete Gold o Platinum Your Choice Auto. Es difícil decir cuál puede ser el precio de un paquete Gold o Platinum, ya que depende del conductor y del estado, pero será más caro de lo que pagaría normalmente. Sin embargo, la ventaja del programa de Allstate es que el paquete Gold o Platinum también viene con perdón de accidentes .
libertad mutua
El Fondo de deducible de Liberty Mutual deduce $100 de su deducible de colisión cada año que esté libre de accidentes, y también deduce $100 tan pronto como comience. Dos ventajas del programa de Liberty Mutual es que no necesita un historial de manejo limpio antes de comenzar, y cubre todos los vehículos en su plan; otros programas generalmente cobran extra por más vehículos. También reducirá su deducible a cero en la gran mayoría de los estados con la excepción de Nueva York , donde el mínimo es de $100. Además, su deducible se mantendrá en su nivel actual incluso si tiene un accidente por el resto del año de la póliza. El costo dependerá de su póliza, pero puede ser menos de $50 por año.
A escala nacional
El programa de Nationwide descuenta $100 cada año hasta $500, con la diferencia clave de que la reducción se aplica tanto a sus deducibles integrales como a los de colisión. No necesita un historial de manejo limpio, y si tiene un accidente, su recompensa vuelve a $ 100 en lugar de cero. El costo del programa es de $60 por año y $10 por cada automóvil adicional.
el hartford
Cuando compra un Plan Advantage Plus, obtiene el «Deducible que desaparece» de The Hartford . The Hartford, a diferencia de otras compañías, requiere que usted esté cinco años (tres con ellos) sin accidentes para poder calificar. Su deducible por colisión se reduce en $150 inmediatamente y luego en $50 por cada año de manejo limpio a partir de entonces. En algunos estados, incluso puede reducir el deducible a $0. Es difícil obtener un precio exacto del programa, pero es probable que sea entre un 5 % y un 10 % más caro que un paquete normal.
¿Vale la pena un deducible que desaparece?
Si bien puede parecer que vale la pena inicialmente, tendrá que hacer algunos cálculos para determinar si saldrá adelante. El precio exacto de algunos de estos programas es difícil, pero como sabemos que el costo de Nationwide es de $60 por año, podemos usarlo como ejemplo.
Por $60 al año, estaría gastando $300 en cinco años por el deducible que desaparece con Nationwide. Si hiciera un reclamo dentro de esos cinco años (cuando su deducible original era de $500), saldría $200 por delante. En este caso, el programa le ahorró dinero. Por otro lado, si continúa con el programa durante cinco años y no tiene un solo accidente, habría gastado $ 300 adicionales. La utilidad de este programa depende en gran medida de la probabilidad de sufrir un accidente y de su tolerancia al riesgo. Sin uno, puede terminar pagando el monto de su deducible en unos pocos años.
Sin embargo, un punto interesante para recordar es que con Allstate, también obtiene la condonación de accidentes. Un accidente puede hacer que sus tarifas se disparen , por lo que un beneficio de perdón por accidente puede potencialmente ahorrarle miles. El dos por uno, la desaparición del deducible y la condonación de accidentes pueden hacer que el programa de Allstate sea el que más valga la pena. Nuevamente, todo depende de la probabilidad de que tenga un accidente.
posible alternativa
Una alternativa puede ser simplemente obtener un deducible de $ 1,000 y luego reservar $ 1,000 en un «fondo para días difíciles». Al menos en esta situación, no necesita pagar $50 adicionales al mes por la característica de deducible que desaparece, y aún tiene primas más bajas. Una cuenta de ahorros disciplinada puede ser la mejor opción sobre un deducible que desaparece potencialmente costoso.
Finalmente, debe seguir la regla inquebrantable de los seguros de automóviles y buscar las mejores tarifas de seguros de automóviles . Estas cinco empresas pueden ofrecer precios más altos en su área, lo que significa que puede haber una empresa más barata que le ahorrará más, independientemente de la desaparición de los deducibles.