Seguro de automóvil: ¿cuánto cuesta? ¿Cuánto necesito?

Al comprar un seguro de automóvil, generalmente se recomienda comprar límites de cobertura de responsabilidad equivalentes a su patrimonio neto aproximado.

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La cobertura de responsabilidad civil de su póliza de seguro de automóvil paga por lesiones corporales y daños a la propiedad que usted cause a otras personas en un accidente.

  • ¿Cuánto es la cobertura del seguro de auto?
  • ¿Cuánta cobertura necesito?
  • ¿Cómo funcionan los daños a la propiedad y la responsabilidad por lesiones corporales?
  • ¿Qué es una póliza de paraguas?
  • ¿Qué coberturas de Seguro de Auto debo tener?

¿Cuánto es la cobertura del seguro de auto?

Desplácese por la tabla a continuación para encontrar el costo típico de la cobertura de seguro de automóvil en su estado, o use el formulario para encontrar una cotización de seguro de automóvil más económica:

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Tasa promedio mensual de seguro de automóvil
Tasa promedio anual de seguro de automóvil
Alabama $128 $1,536
Alaska $135 $1,620
Arizona $103 $1,236
Arkansas $118 $1,416
California $165 $1,980
Las cotizaciones de seguros de auto más baratas en Colorado $131 $1,572
Connecticut $138 $1,656
Delaware $133 $1,596
Florida $154 $1,848
Georgia $184 $2,208
Hawai $118 $1,416
Idaho $89 $1,068
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Analizamos los datos de los Departamentos de Seguros estatales y vimos que las primas anuales están aumentando en la mayoría de los estados de EE. UU. El costo promedio de la cobertura de seguro de automóvil para los propietarios de automóviles ha aumentado en general, siendo Arkansas, Georgia, Carolina del Norte y Virginia las excepciones. Estas cotizaciones de cobertura de seguro de automóvil en estados seleccionados le darán una buena estimación del costo promedio anual del seguro de automóvil.

¿Es suficiente el límite mínimo de cobertura de responsabilidad en una póliza de automóvil estándar?

El límite mínimo de cobertura de seguro de auto requerido por ley varía según el estado en el que vives. Sin embargo, no es necesariamente la cantidad de cobertura de responsabilidad civil que debes tener .

El costo total de un accidente puede exceder los límites de cobertura de responsabilidad en la póliza de un conductor. Cuando eso sucede, los bienes personales del conductor quedan expuestos y pueden ser embargados en una demanda para pagar el resto del reclamo , especialmente si su patrimonio neto excede los daños reclamados.

Patti Clement, primera vicepresidenta de HUB International en Nueva York, ofreció el siguiente consejo de cobertura de seguro de automóvil: «Asegúrese de comprar la cobertura de responsabilidad adecuada, no la mínima disponible. Si hay un accidente y tiene límites divididos y no tenga una buena cobertura, estará fuera de su bolsillo, cualquiera que sean los daños, por encima de esos límites para lesiones corporales y daños a la propiedad».

¿Cuánta cobertura de responsabilidad necesito en mi póliza de seguro de automóvil?

«Insto a los posibles clientes a que compren tanta cobertura de responsabilidad civil como razonablemente puedan pagar, preferiblemente por encima de sus activos totales y algo más», aconsejó Kristofer Kirchen, presidente de First Florida Insurance Network of Central Florida. «La razón es que, independientemente de cuáles sean sus activos, no tiene control sobre quién se lesiona o el alcance de esa lesión».

¿Hay espacio en su presupuesto para una mayor cobertura de seguro de automóvil? Es imposible prever qué accidentes pueden ocurrir y cuánto riesgo estará expuesto. Sin embargo, una recomendación es limitar su exposición a su valor neto aproximado como punto de referencia para una buena cobertura.

Para determinar cuál debe ser la cobertura de responsabilidad civil recomendada para su seguro de automóvil , calcule el valor de su casa, automóviles, inversiones, cuentas de jubilación, cuentas bancarias y cualquier otro activo, menos el total de sus deudas y pasivos. Si prefiere una gran cantidad de seguridad y puede permitírselo, puede elegir aún más cobertura.

Como mínimo, los automovilistas están obligados por ley a llevar la protección de responsabilidad legal o prueba de responsabilidad financiera (en ciertos estados). «Si me presiona alguien que no puede pagar más, diría que debería obtener al menos 25/50/25, pero reitero que la gente debe comprar tanto como pueda», recomendó Kirchen.

Para ver los requisitos mínimos de cobertura de seguro de automóvil en su estado, consulte la tabla a continuación. Verá tres números debajo de «Requisitos de cobertura de seguro de automóvil». Los dos primeros números representan los requisitos de responsabilidad por lesiones corporales y el tercer número hace referencia a los límites de cobertura de daños a la propiedad.

Por ejemplo, en Alabama $25,000/50,000/25,000 significa que la compañía de seguros cubrirá el costo de las lesiones de cada persona involucrada en un accidente hasta un límite de $25,000 cada una o las lesiones totales hasta $50,000 por accidente. Además, la aseguradora cubrirá hasta $25,000 por accidente (el tercer número) por cualquier daño a la propiedad que cause.

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Requisitos de cobertura de seguro de automóvil
Alabama $25,000/50,000/25,000
Alaska $50,000/100,000/25,000
Arizona $15,000/30,000/10,000
Arkansas $25,000/50,000/25,000
California $15,000/30,000/5,000
Colorado $25,000/50,000/15,000
Connecticut $25,000/50,000/25,000
Delaware $25,000/50,000/10,000
Distrito de Columbia $25,000/50,000/10,000
Florida ninguno/ninguno/$10,000
Georgia $25,000/50,000/25,000
Hawai $20,000/40,000/10,000
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Comparar tarifas

*El Seguro de Auto no es obligatorio en New Hampshire, pero si optaste por él (o te obligaron a conseguirlo), estos serían los requisitos mínimos.

Como señala Kirchen, es mejor pagar unos cientos de dólares cada año por el beneficio de la cobertura de seguro de automóvil recomendada que perder unos cientos de miles de dólares de por vida. Ahora que tiene una mejor idea de la buena cobertura de seguro de auto de responsabilidad civil, comience a buscar qué proveedores de seguros de auto pueden ofrecerlo a las tarifas más baratas .

Para obtener una lista de las mejores aseguradoras de automóviles que prestan servicios en su ciudad , ingrese su código postal a continuación.

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Ejemplo de pagos de seguros por reclamaciones de responsabilidad

Para ilustrar el concepto de cobertura de seguro de responsabilidad civil adecuada o recomendada, utilicemos un ejemplo hipotético de un accidente en Nueva Jersey.

El límite mínimo de cobertura de seguro de automóvil de responsabilidad civil en Garden State es 15/30/5: $15,000 por persona por lesiones corporales, $30,000 de pago máximo por costos de lesiones a otras personas en el accidente y $5,000 de pago por propiedad dañada por el accidente.

Supongamos que choca contra otro vehículo con un conductor y un pasajero a bordo. El conductor y el pasajero del segundo automóvil resultan gravemente heridos y su automóvil sufre graves daños. Tanto el conductor como el pasajero presentarán reclamaciones de terceros por:


  • $ 25,000 en lesiones corporales para el conductor

  • $10,000 en lesiones corporales para el pasajero

  • $6,000 en daños a la propiedad del vehículo del conductor

Su aseguradora pagará el límite máximo de cobertura de su póliza de seguro de automóvil estándar. En el caso de su cobertura 15/30/5, su aseguradora pagará $15,000 en responsabilidad por lesiones corporales para el conductor, $10,000 en responsabilidad por lesiones corporales para el pasajero y $5,000 en responsabilidad por daños a la propiedad. Los costos en exceso no cubiertos por su póliza de seguro de automóvil son:


  • $10,000 para atención médica adicional para el conductor, y

  • $1,000 para la reparación del vehículo

La otra parte tiene el recurso de ir tras el resto de sus activos para pagar el saldo sobrante. «Si no tiene los límites apropiados, se deduce el saldo de su cobertura y tendrá que pagarlo de su bolsillo, incluso embargando su salario o ingresos por el resto de su vida», advirtió Clement.

¿Cómo funcionan los daños a la propiedad y la responsabilidad por lesiones corporales? ¿Cuál es la cobertura recomendada?

La cobertura de responsabilidad civil por daños a la propiedad cubre los costos de reparación y reemplazo de piezas de daños a viviendas, escaparates, vehículos y otros objetos estacionarios. El costo de reparar u obtener piezas del fabricante del equipo original puede variar ampliamente dependiendo de si se trata de un automóvil de $ 10,000 o de $ 100,000.

La cobertura de responsabilidad por lesiones corporales pagará la atención médica, los servicios de emergencia, la compensación por la pérdida de ingresos e incluso los gastos funerarios. Los reclamos realizados bajo la cobertura de responsabilidad por lesiones corporales se ven afectados por una serie de factores variables que, como explicó Kirchen, pueden variar ampliamente:

El nivel de habilidad del tercero lesionado.

¿El otro conductor es un empleado con salario mínimo o un neurocirujano altamente calificado? La responsabilidad por lesiones corporales compensa a la otra parte por la pérdida de ingresos.

El tipo de lesión sufrida por el otro conductor.

¿Hubo moretones y rasguños menores, una lesión debilitante en la cabeza, pérdida de una extremidad o daño a los nervios? Un accidente puede afectar potencialmente el sustento y el poder adquisitivo de alguien. «Hay una gran diferencia entre golpes y hematomas y una lesión en la cabeza o la pérdida de una extremidad o daño en los nervios de una mano», explicó Kirchen, «todo lo cual puede dificultar gravemente la práctica del neurocirujano antes mencionado».

La edad de la persona lesionada.

Un profesional joven todavía tiene muchos años de poder adquisitivo significativo por delante que un accidente afectaría, mientras que una persona mayor puede estar a punto de jubilarse y, por lo tanto, no experimentaría tanta pérdida de ingresos.

Cobertura recomendada de responsabilidad por lesiones corporales y daños a la propiedad

Debido a que las reclamaciones por daños a la propiedad y cobertura de responsabilidad corporal pueden variar drásticamente según los conductores y los vehículos involucrados en el accidente, generalmente recomendamos llevar una cantidad igual a su patrimonio neto. Para determinar su patrimonio neto, sume sus activos y reste este número por su deuda total. Si su patrimonio neto es inferior a los requisitos mínimos de su estado, podría considerar obtener solo la cobertura de responsabilidad estándar mínima.

¿Qué es una póliza de paraguas? ¿Debo agregarlo a la cobertura de mi seguro de automóvil?

Una póliza general personal paga los daños por encima y más allá de los pagos máximos de su póliza de seguro de automóvil. Una póliza general ofrece una buena cobertura de seguro de automóvil si tiene un patrimonio neto sustancialmente alto. Si su valor neto no es alto, una póliza general probablemente no sea necesaria, ya que es poco probable que un presentador de reclamos lo demande por daños que excedan su base total de activos.

La protección de exceso de responsabilidad generalmente se presenta en forma de límites de cobertura únicos combinados, que no reservan una cantidad para lesiones corporales o daños a la propiedad como lo hace la póliza de seguro de automóvil estándar. La cobertura comienza en $1 millón y se puede aumentar en incrementos de un millón.

La mejor parte de una póliza general es el rendimiento de la prima incremental. Agregar una prima general puede costar unos cientos de dólares al año, pero obtendrá un escudo de $1 millón para sus activos. Si puede pagarlo y tiene los activos para proteger, se recomienda una póliza general.

Para calificar para una póliza general, normalmente se requiere que tenga la póliza de límite máximo dividido. Por ejemplo, en Geico, la cobertura de su seguro de automóvil debe alcanzar un máximo de $300,000 por lesiones corporales y $100,000 por daños a la propiedad. Otras aseguradoras pueden tener requisitos diferentes.

Ejemplos de la cobertura de seguro de auto bajo una Seguro general:

amontonamientos

La póliza de seguro de automóvil primaria solo puede hacer mucho en una colisión de varios vehículos. «La mayoría de las personas no se dan cuenta de que si tienen un accidente y golpean varios autos o lesionan a varias personas, hay un tope en la póliza de automóvil principal. Es por eso que se recomienda tener una póliza general que supere estos límites ”, dijo Clemente.

Pérdida de ingreso

Si un accidente deja fuera de servicio a un neurocirujano durante seis meses, usted puede correr el riesgo de perder sus ingresos. Según el Informe de Compensación de Médicos de MGMA de 2012, un cirujano gana en promedio $775,968 al año. Durante esos seis meses que pasaron recuperándose, su salario perdido ascendió a $387,984. El salario perdido solo habría liquidado su póliza máxima con aproximadamente $ 88,000 de su bolsillo, suponiendo que tuviera el nivel más alto de protección de Geico y sin tener en cuenta el costo de la atención médica. En este caso, una póliza general podría protegerlo de pagar los daños adicionales, especialmente si es una persona con un alto patrimonio neto.

¿Qué coberturas de Seguro de Auto debo tener?

Una póliza de seguro de automóvil de cobertura total estándar puede incluir otras coberturas comunes, además de la cobertura de responsabilidad civil por lesiones corporales y daños a la propiedad. Estas coberturas de seguro de automóvil estándar incluyen cobertura integral y de colisión, protección contra lesiones personales (PIP), pagos médicos y cobertura de automovilistas sin seguro o con seguro insuficiente.

Si bien se requiere cobertura de seguro de responsabilidad civil en todos los estados, excepto New Hampshire, estas coberturas adicionales a menudo se recomiendan para muchos conductores. De hecho, la cobertura de motorista sin seguro y PIP se requiere comúnmente en muchos estados. A continuación, describimos brevemente cada uno de estos tipos de cobertura de seguro de automóvil y cuándo debe obtenerlos.

Cobertura de seguro de automóvil
Descripción
Deberías conseguirlo si…
Cobertura de colisión y contra todo riesgo Cubre daños a tu auto …su auto vale más de $2,000.
Protección contra lesiones personales (PIP) y pagos médicos Ofrece reembolso por lesiones corporales por los costos de daños físicos a usted o a sus pasajeros en un accidente …es obligatorio en su estado o no tiene seguro médico.
Cobertura de motorista sin seguro o con seguro insuficiente Lo protege en accidentes que involucran a un conductor culpable, sin seguro o con seguro insuficiente … es obligatorio en su estado o no tiene PIP o seguro de colisión.

Por lo general, recomendamos que los conductores obtengan cobertura integral y de colisión, especialmente si el automóvil vale más de $ 2,000. Los deducibles por colisión y cobertura contra todo riesgo generalmente no superan los $ 2,000, por lo que vale la pena tener este tipo de cobertura cuando su automóvil tiene un valor más alto. Es importante destacar que la cobertura integral y de colisión difiere de la responsabilidad personal en que protege el daño físico a su automóvil, mientras que la responsabilidad personal lo protege de los daños presentados por un tercero en un accidente.

Si bien las coberturas integrales y de colisión se sumarán a su prima anual, los daños en un accidente pueden escalar rápidamente. Incluso si un automóvil sufre daños por valor de solo $ 5,000 en un reclamo por colisión, esta cantidad probablemente sea mayor de lo que hubiera ahorrado al pagar la cobertura y el deducible.

La cobertura de automovilistas sin seguro o con seguro insuficiente se requiere en aproximadamente la mitad de los estados de EE. UU. y, por lo general, es económica en comparación con otros tipos de cobertura. Según el Consejo de Investigación de Seguros (IRC), más de uno de cada ocho conductores en los EE. UU. no tienen seguro. Tener un accidente con un conductor sin seguro puede ser costoso y los daños resultantes no estarían cubiertos por su cobertura de responsabilidad civil. Es por eso que generalmente recomendamos obtener cobertura de motorista sin seguro o con seguro insuficiente a un valor similar a los límites de cobertura de responsabilidad civil por lesiones corporales y daños a la propiedad.

Si su estado no requiere protección contra lesiones personales (PIP) o cobertura de pagos médicos, puede optar por no recibir ninguna de las coberturas, siempre que su póliza de Seguro médico cubra accidentes automovilísticos.

La información de este artículo es precisa a la fecha de publicación.