Cuándo cancelar el seguro de cobertura total en su automóvil antiguo

El seguro de automóvil de cobertura total es una forma efectiva para que los conductores reemplacen sus vehículos después de un accidente sin tener que pagar el costo total de un automóvil nuevo.

Sin embargo, ValuePenguin descubrió que después de que un automóvil tiene más de 10 años, puede ser una mejor inversión cambiar a un seguro de automóvil con cobertura de responsabilidad únicamente o considerar comprar un vehículo más nuevo.

De acuerdo con un análisis de cómo el costo del seguro y el valor de un automóvil cambian con el tiempo, el costo anual de tener un seguro de automóvil de cobertura total en un vehículo mediano puede acercarse al 50 % del valor del automóvil después de más de una década . Además, es probable que el costo combinado del seguro de automóvil y el deducible que debe pagar por un accidente con culpa sea más caro que el valor de su vehículo si tiene más de 10 años de modelo.

Resultados clave

  • Es probable que el seguro de automóvil de cobertura completa sea una mala inversión para los vehículos que tienen más de 10 años . Después de este período, el costo anual del seguro representa el 46% del valor de los vehículos de modelos anteriores.
  • Después de un choque con culpa, es muy probable que las primas excedan el valor de los vehículos que tienen 15 años o más . Según la marca del automóvil y el tipo de accidente, puede ser una mejor decisión comprar un vehículo nuevo después del accidente en lugar de utilizar un seguro para reemplazar un vehículo totalizado.

  • Si se tiene en cuenta el costo de un recargo típico después de un accidente,
    la diferencia entre una prima anual y el valor de un vehículo suele ser inferior a $1,000 para los automóviles que tienen más de 10 años .

  • El costo de asegurar los sedanes medianos es bastante uniforme, pero
    los vehículos Honda Civic más nuevos y más antiguos fueron los más caros de asegurar entre los principales proveedores.

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El seguro de cobertura total para autos más antiguos suele ser demasiado costoso

Una comparación del costo del seguro y el valor de un vehículo asegurado revela que la cobertura completa es una inversión que vale la pena para los autos que tienen una década de antigüedad o menos. En promedio, el costo de asegurar un auto mediano de 5 años con una póliza de cobertura total es de $2,010 al año. Sin embargo, el valor promedio de estos autos es de $7,501.

Más importante aún, si su automóvil sufrió un daño total y tuvo que hacer un reclamo de seguro de automóvil, aún sería práctico reemplazar su automóvil después de un accidente en el que tuvo la culpa , uno en el que usted fue responsable del choque y tendría que depender de su responsabilidad integral. o cobertura de colisión para reembolsarle los gastos, si tuviera una década de antigüedad o más reciente, incluso considerando el aumento de costos y el deducible futuros.

¿Qué es un deducible ? Un deducible es el monto que debe pagar antes de que su seguro comience a pagar las pérdidas, como los daños que están cubiertos por las disposiciones integrales y de colisión de su seguro de automóvil. En este estudio, el titular de la póliza de muestra era responsable de un deducible de $500, pero su deducible podría ser superior a $2,000.

ValuePenguin calculó que el costo típico del seguro para un automóvil mediano aumenta en un 93 % después de un accidente con culpa. Al tener en cuenta el costo del deducible, el costo anual de asegurar un automóvil de 5 años se infla a $ 4389, en promedio. Aunque la nueva tasa de seguro en esta situación ascendería al 59% del valor del automóvil, los conductores ahorrarían $3,111 en comparación con el costo de reemplazar el automóvil accidentado de su bolsillo. Esto es más que los $3,000 o menos que más de la mitad de los consumidores estadounidenses tienen en sus cuentas corrientes y de ahorro, según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor .

Sin embargo, después de una década, la ventaja de tener una cobertura completa para un vehículo disminuye. Los autos de diez años tienen un valor promedio de $5,067 y cuestan $1,758 al año para asegurarlos antes de un accidente. Las primas de seguro equivalen al 35 % del valor del automóvil para los conductores con antecedentes limpios, pero aumentan al 79 % después de un choque.

En otras palabras, solo $ 1,131, que incluye el deducible, separa el valor de un automóvil de una década del costo de asegurarlo. En nuestro análisis, la diferencia entre el costo de asegurar un Honda Civic y su valor fue de $2405, pero a los modelos de Ford, Chevrolet y Toyota les fue peor. Para el Fusion, Malibu y Corolla, el valor del vehículo era solo $706 más que el costo del seguro.

Para algunos conductores, puede ser más económico pagar un automóvil nuevo de su propio bolsillo que comprometerse a primas de seguro futuras más altas después de un accidente.

Entre 10 y 15 años después del año modelo de un vehículo, la cobertura completa es una mala inversión. Si bien es probable que el costo de la cobertura total por sí solo no supere el valor de un automóvil, es más probable que el costo del seguro sea más alto que el valor del automóvil después de un accidente. El costo de asegurar un automóvil de 15 años después de un accidente representa el 105% del valor del automóvil, en promedio.

A medida que el automóvil envejece, se vuelve cada vez más difícil justificar el pago de una cobertura completa. Un conductor pagaría primas más altas por la cobertura completa solo para no poder usar su seguro para cubrir completamente el costo de reemplazar su automóvil si se totalizara. Después de dos décadas, el costo del seguro de automóvil de cobertura completa equivaldría al 141% del valor de un vehículo. Después de 25 años, ValuePenguin estima que el costo del seguro de cobertura total sería del 188 % del valor del automóvil.

Beneficios de cambiar a un seguro de cobertura mínima

Es financieramente inteligente mantener un seguro de automóvil que incluya cobertura integral y de colisión en vehículos que tienen menos de una década. El costo de asegurar un automóvil de 5 años equivale al 27% del valor del automóvil.

Después de 10 años, el costo anual del seguro de automóvil representa el 35% del valor de un automóvil típico. Si bien no esperamos que el costo de asegurar un automóvil eclipsará el valor del vehículo hasta que tenga más de 25 años, las primas que uno paga ocupan una mayor proporción del valor del vehículo a medida que pasa el tiempo. Para las principales marcas, los vehículos que tienen entre 20 y 25 años podrían tener precios de seguros que equivalgan a más de las tres cuartas partes del valor de su vehículo.

Por ejemplo, el costo del seguro de un automóvil de 15 años asciende al 46 % del valor del automóvil, mientras que el conductor de un automóvil de 20 años podría pagar tarifas que suman el 60 % del valor de su vehículo. De hecho, según la marca y el modelo del automóvil, el monto de la prima del seguro varía. Descubrimos que asegurar un Ford Fusion de 25 años podría costar el 100 % del valor del automóvil antes de que se hicieran reclamos en la póliza.

Como alternativa a la compra de un vehículo nuevo, los conductores (especialmente aquellos sin antecedentes de accidentes o citaciones) pueden encontrar una mejor inversión para cambiar a una póliza de cobertura mínima , una que ofrece solo cobertura de responsabilidad civil. Bajo una póliza de cobertura mínima, el seguro de un conductor solo pagaría por el daño que le causó a otra persona. A cambio de menos protección, las tarifas de una póliza de cobertura mínima son mucho más baratas que las de una cobertura completa.

Modelos de autos que tienen más valor

Nuestro análisis reveló que el valor del Honda Civic se depreció a una tasa del 29 % cada cinco años, en promedio. Esta fue la tasa de depreciación más baja en comparación con el Toyota Corolla, el Chevrolet Malibu y el Ford Fusion, que probablemente perderían un 34 % de su valor año tras año, en promedio.

Descubrimos que comprar una cobertura completa para un Civic también fue la mejor inversión durante un período de 15 años. Después de 15 años y un reclamo por culpa, el valor de un Civic seguía siendo $947 más que el costo del seguro. Todos los demás modelos a esta edad probablemente serían más caros de asegurar que lo que valían.

Por el contrario, al comparar las tarifas de seguros de automóviles con sus competidores, encontramos que el Honda Civic era el que tenía más probabilidades de ver precios de seguros más altos. ValuePenguin descubrió que el costo del seguro de automóvil para un Honda Civic disminuiría solo un 11 % por un período de cinco años de vida útil del automóvil. En comparación, el costo de asegurar los modelos Toyota, Chevrolet y Ford disminuyó un 13% durante el mismo período.

Preguntas frecuentes

¿Son más baratos los autos viejos para asegurar?

Sí, la mayoría de los autos antiguos son más baratos de asegurar, especialmente en términos de seguro integral y de colisión. Los automóviles pierden valor a medida que envejecen, por lo que los posibles pagos del seguro después de un accidente también disminuyen. Este no es el caso de muchos coches clásicos o de colección.

¿Debo tener cobertura completa en un automóvil de 15 años?

La mayoría de las veces, no es un buen uso del dinero tener una cobertura total en un automóvil antiguo. Después de un accidente, es probable que obtenga el valor real en efectivo del vehículo, que generalmente no es mucho más que el costo adicional del seguro.

¿Puedo obtener cobertura completa en un auto viejo?

Puede obtener cobertura completa en un automóvil más antiguo. Puede que no valga la pena, ya que las primas se acercarán o, a veces, superarán el valor del vehículo.

¿Cuánto seguro de auto necesito para un auto viejo?

El único seguro que generalmente necesita es la cobertura de responsabilidad civil y, en algunos estados, la protección contra lesiones personales. A menudo se recomienda una cobertura total, pero se vuelve mucho menos valiosa financieramente con un automóvil más viejo.

Metodología

ValuePenguin recopiló tarifas de seguros de automóviles para conductores de sedanes medianos de las marcas más vendidas del país en California. Obtuvimos cotizaciones para Honda Civic, Toyota Corolla, Ford Fusion y Chevrolet Malibu. Utilizamos el precio justo de compra de Kelley Blue Book para determinar el valor razonable de estos vehículos. Verificamos cómo cambió el valor de estos vehículos y el costo anual para asegurarlos de 2010 a 2015 a 2020 para encontrar una tasa promedio de deterioro.

Con esta tasa de descomposición en mente, proyectamos el costo del seguro y el valor de cada vehículo después de cinco, 10, 15, 20 y 25 años para estimar el punto en que la cobertura total se vuelve demasiado costosa en comparación con el valor del vehículo antes y después de un accidente culposo.

El análisis de ValuePenguin utilizó datos de tasas de seguros de Quadrant Information Services. Estas tarifas se obtuvieron públicamente de las presentaciones de las aseguradoras y deben usarse solo con fines comparativos, ya que sus propias cotizaciones pueden ser diferentes.