La Ley de Estadounidenses con Discapacidades (ADA, por sus siglas en inglés) establece que es ilegal que las compañías de seguros cobren a los conductores tarifas de seguro de automóvil más altas únicamente en función de su discapacidad. Sin embargo, los conductores y pasajeros discapacitados pueden enfrentar primas más caras.
Las cotizaciones más altas para personas con discapacidades pueden deberse a riesgos de seguridad adicionales asociados con ciertas condiciones médicas. Los factores de costos adicionales incluyen modificaciones de vehículos y el aumento de los costos de asegurar vehículos con movilidad mejorada o automóviles adaptados para discapacitados, como camionetas para sillas de ruedas.
Esta guía describe las reglas generales, los factores de costo y las coberturas del seguro de automóvil para conductores y pasajeros discapacitados, las oportunidades para encontrar tarifas económicas y lo que debe saber sobre las leyes contra la discriminación en seguros de automóviles.
- ¿Qué es un Seguro de Auto por invalidez?
- Factores de costo del seguro de automóvil para conductores y pasajeros discapacitados
- Coberturas para conductores y pasajeros discapacitados
- Cómo encontrar un Seguro de Auto de invalidez barato
- Lo que debe saber sobre las leyes contra la discriminación en seguros de automóviles
¿Qué es un Seguro de Auto por invalidez?
De hecho, no existe una póliza de seguro de automóvil para discapacitados, ya que la Ley de Estadounidenses con Discapacidades (ADA, por sus siglas en inglés) impide que las compañías de seguros de todo el país cobren primas más altas a los conductores y pasajeros discapacitados estrictamente en función de su discapacidad. Los conductores discapacitados obtendrán las mismas pólizas de seguro de automóvil que los demás conductores, aunque pueden optar por coberturas adicionales, como la cobertura de seguro de automóvil de movilidad, que ofrece ciertas protecciones por daños a vehículos especializados o equipos personalizados.
Los conductores y pasajeros discapacitados pueden incluir personas con las siguientes condiciones, aunque esta lista no es exhaustiva:
Amputado o parapaléjico
Parálisis cerebral
Epilepsia
Pérdida de la audición o la visión
Enfermedad de salud mental o condiciones neurológicas
Carrera
uso de silla de ruedas
Vivir con una discapacidad o impedimento físico no significa que un conductor esté en mayor riesgo de sufrir un accidente. Sin embargo, existen algunas condiciones médicas que se consideran impedimentos para conducir que pueden afectar la seguridad y requieren aprobación médica para que los conductores estén legalmente en la carretera.
Si tiene una discapacidad o una afección médica grave, asegúrese de hablar con su médico sobre cómo afecta su capacidad para conducir. Si lo hace, ayudará a garantizar su propia seguridad y la de otros conductores, e identificará cualquier riesgo potencial de seguridad que podría afectar las primas de su seguro de automóvil.
Factores de costo del seguro de automóvil para conductores y pasajeros discapacitados
Las compañías de seguros pueden cobrar primas más altas a los conductores y pasajeros discapacitados si:
Su condición médica se considera un riesgo para la seguridad.
Hay mayores costos para asegurar vehículos con movilidad mejorada o adaptados para discapacitados.
Sin embargo, la ley federal prohíbe a las aseguradoras vender pólizas de seguro de automóvil más caras a conductores y pasajeros discapacitados únicamente en función de su discapacidad.
Los conductores y pasajeros discapacitados siempre deben revelar sus condiciones médicas y las modificaciones del vehículo a su compañía de seguros, ya que no hacerlo podría resultar en la pérdida de la cobertura o la denegación del pago después de un accidente.
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Discapacidades y conducción segura
Las discapacidades solo deberían afectar las tarifas de su seguro de automóvil cuando una condición médica aumenta el riesgo de seguridad para usted y otros conductores en la carretera, y este riesgo se refleja en un cambio en el estado de su licencia de conducir. Las compañías de seguros no pueden negar la cobertura ni cobrar a los conductores discapacitados más únicamente en función de su discapacidad.
Por ejemplo, si tiene una póliza de seguro de automóvil de State Farm, no se le cobrarán tarifas más altas por tener una discapacidad específica, pero es posible que se le cobre más si una discapacidad causa un impedimento que afecta su capacidad para conducir con seguridad.
Una condición médica que puede aumentar el riesgo de seguridad en la conducción y, por lo tanto, aumentar las cotizaciones, es la epilepsia, un trastorno neurológico que puede provocar una pérdida de conciencia imprevista. Dichos episodios pueden representar un riesgo para la seguridad del operador, sus pasajeros y otros conductores en la carretera.
Si bien ser diagnosticado con epilepsia no necesariamente prohíbe que alguien reciba aprobación médica para conducir, esta aprobación puede estar sujeta a ciertas restricciones, y el riesgo de seguridad adicional puede permitir que las compañías de seguros cobren tarifas más altas.
Si su médico lo considera no apto para conducir, probablemente informará al DMV o al tribunal estatal correspondiente para suspender su licencia. En algunos casos, un médico aprobará que un conductor discapacitado esté en la carretera, sujeto a ciertas condiciones. Por ejemplo, se puede prohibir que las personas con pérdida grave de la visión conduzcan de noche.
Cualquier aprobación médica requerida para conducir se reflejará en su licencia de conducir. Y si se requiere aprobación médica para conducir, las compañías de seguros de automóviles pueden cotizar primas más altas debido al mayor riesgo de seguridad.
Seguro de Auto para vehículos adaptados a minusválidos
Los conductores y pasajeros discapacitados a menudo se enfrentan a tarifas de seguro de automóvil más altas debido a las modificaciones especiales del vehículo que aumentan el costo de asegurar su vehículo adaptado a la discapacidad o con movilidad mejorada, como una camioneta accesible para sillas de ruedas.
Si bien las alteraciones del automóvil y el equipo especial pueden hacer que su vehículo sea más costoso de asegurar, su compañía de seguros debe cubrir los automóviles o camionetas adaptados para discapacitados de manera justa y proporcionar cotizaciones a precios razonables. Asegúrese de revelar cualquier modificación del automóvil a su compañía de seguros para no correr el riesgo de perder la cobertura y el reembolso al presentar una reclamación de seguro de automóvil . Las divulgaciones de modificación de automóviles también pueden ayudar a garantizar que todo el equipo personalizado en su vehículo adaptado a la movilidad se repare o reemplace correctamente después de un accidente.
Los equipos adaptados a la discapacidad y las modificaciones de accesibilidad del vehículo comúnmente utilizadas para conductores y pasajeros discapacitados incluyen:
Anillos para amputados
Puertas automáticas
Controles manuales
Entrada y encendido sin llave
frenos de estacionamiento
Extensiones de pedales y cinturones de seguridad
Asientos eléctricos
Detectores de sirena
Espejos especiales
Dispositivos de dirección
Rampas para sillas de ruedas, asientos ajustables y sistemas de sujeción
Coberturas para conductores y pasajeros discapacitados
Si usted es un conductor o pasajero discapacitado, puede considerar optar por coberturas adicionales, como asistencia en carretera y cobertura de seguro de automóvil de movilidad, que se adaptan a su discapacidad y lo protegen en caso de lesiones corporales o daños a su vehículo.
Una póliza de seguro de automóvil estándar de cobertura completa generalmente incluye las siguientes coberturas:
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La responsabilidad personal reembolsa por lesiones o daños a otros conductores y su propiedad.
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Colisión y cobertura integral de daños al vehículo.
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La protección contra lesiones personales (PIP) y los pagos médicos (MedPay) cubren los costos de lesiones corporales para usted o sus pasajeros en un accidente.
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Conductor sin seguro o con seguro insuficiente le reembolsa por lesiones corporales y daños al vehículo en un accidente con un conductor sin seguro o con seguro insuficiente.
Las coberturas adicionales que pueden ser valiosas para un conductor o pasajero discapacitado incluyen:
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La cobertura de asistencia en carretera ofrece servicios de remolque, asistencia en carretera y recogida inmediatamente después de un accidente.
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La cobertura de adaptación o equipo especial reembolsa los daños a las piezas personalizadas instaladas en su vehículo, como rampas para sillas de ruedas o espejos especiales. Asegúrese de confirmar que su póliza también cubra equipos que no estén necesariamente conectados a su automóvil, como un andador, una silla de ruedas o un scooter motorizado.
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La cobertura de Seguro de Auto de movilidad reembolsa los gastos de transporte temporal si tu vehículo adaptado para minusválidos está en reparación tras un accidente.
Cómo encontrar un Seguro de Auto barato para conductores y pasajeros discapacitados
La mejor manera de encontrar un seguro de automóvil barato es darse una vuelta. Las primas varían drásticamente entre las aseguradoras, incluidas las evaluaciones del riesgo de seguridad y la modificación del automóvil, por lo que comparar las cotizaciones entre las compañías de seguros siempre es un primer paso fundamental.
Los conductores y pasajeros discapacitados también pueden considerar las siguientes opciones para encontrar un seguro de automóvil económico:
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Busque descuentos : las compañías de seguros de automóviles suelen ofrecer múltiples opciones de descuento para las que puede ser elegible. Los ejemplos incluyen bajo kilometraje, conductores mayores, propietarios de viviendas y descuentos por lealtad.
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Opte por una póliza de seguro telemática o basada en el uso : estas pólizas utilizan los datos transmitidos desde su automóvil para cobrar primas en función de sus hábitos de conducción y kilometraje.
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Excluirse de la póliza : si es estrictamente un pasajero discapacitado y no planea conducir, puede excluirse de la póliza e incluir a otro conductor designado como asegurado designado. Es importante destacar que esto significará que técnicamente no tiene cobertura de seguro, pero el titular de la póliza puede recibir tarifas más bajas si no requiere aprobación médica para conducir.
Muchos fabricantes de automóviles también tienen programas de movilidad de vehículos que ofrecen reembolsos de hasta $1,000 para respaldar cualquier modificación especial a su automóvil o camioneta. Al comprar o alquilar un automóvil, también comprará el equipo adecuado adaptado a la discapacidad y recibirá un reembolso directamente del fabricante.
Seguro de patinete
Algunos conductores discapacitados optarán por conducir un ciclomotor o scooter en lugar de un automóvil o camioneta. Puede buscar seguros para ciclomotores y scooters , ya que muchas grandes aseguradoras nacionales como Geico tienen pólizas de seguros para scooters a precios razonables.
Lo que debe saber sobre las leyes contra la discriminación en seguros de automóviles
Si usted es un conductor o pasajero discapacitado, o tiene una discapacidad temporal y necesita un seguro de automóvil, siempre es importante conocer sus derechos para protegerse contra la discriminación en el seguro de automóvil. Una ley federal importante es la Ley de Estadounidenses con Discapacidades (ADA), que impide que las compañías de seguros cobren primas de póliza más altas a los conductores únicamente en función de su discapacidad.
Otras leyes federales de protección al consumidor prohíben que las empresas rechacen a los clientes en función de su género, raza, religión y discapacidades. También debe consultar las leyes locales para identificar cualquier protección adicional para conductores y pasajeros discapacitados en su estado de residencia.
Más allá de la discriminación por discapacidad, existen varias protecciones estatales que debe tener en cuenta. Varios estados han aprobado leyes que impiden que las aseguradoras utilicen su puntaje de crédito para determinar cotizaciones de seguros de automóviles.
Además, varios lugares (California, Hawái, Massachusetts, Montana, Carolina del Norte, Pensilvania y algunas partes de Michigan) han comenzado a prohibir la discriminación de género en los seguros de automóviles , lo que impide que las aseguradoras utilicen el género como una variable determinante de la tasa.
Por último, si tiene bajos ingresos , está desempleado debido a una discapacidad o tiene Medicaid, estas no son razones para que le nieguen un seguro de automóvil y, a menudo, existen recursos locales, como organizaciones sin fines de lucro enfocadas en discapacidades, que pueden ayudarlo a encontrar tarifas más económicas. Del mismo modo, si usted es un veterano discapacitado o un militar , hay muchas oportunidades para encontrar descuentos en pólizas y seguros de automóviles baratos.