Comprar y asegurar un auto sin crédito

Entonces, ¿quieres comprar un auto pero no tienes historial crediticio? No estás solo. Alrededor de 26 millones de estadounidenses son considerados «invisibles para el crédito», mientras que otros 19 millones tienen archivos de crédito que son tan delgados o desactualizados que se consideran «no puntuables».

Si se encuentra en una de estas categorías de crédito, las opciones de financiamiento de su automóvil pueden ser bastante limitadas. Para la mayoría de las personas, estas son las opciones disponibles:

Incluso después de haber comprado el automóvil, puede ser un desafío obtener un seguro de automóvil sin un historial crediticio decente. Obtenga más información sobre cómo comprar un automóvil y encuentre las mejores tarifas de seguro de automóvil sin crédito.

Ahorre dinero y pague en efectivo

Si tiene el tiempo y la paciencia, el mejor plan puede ser esperar y ahorrar hasta que pueda pagar el automóvil en efectivo . Después de todo, la mejor tasa de interés para automóviles es del 0%. Si tienes efectivo, podrás comprarle a un vendedor privado , que podría darte un mejor precio.

Por supuesto, esperar no es una opción cuando necesita comprar un automóvil para ir al trabajo oa la escuela. Si ese es el caso, y no tiene miles en efectivo a la mano, necesitará financiar.

Obtenga un préstamo para automóvil ‘Subprime’

Si no tiene historial crediticio y necesita comprar un automóvil de inmediato, deberá buscar financiamiento en el mercado de alto riesgo. Los solicitantes de préstamos de alto riesgo y sin crédito, considerados por los prestamistas como de mayor riesgo, pagan habitualmente tasas de interés más altas que los prestatarios que tienen antecedentes crediticios establecidos .

Esto se debe a que las tasas de incumplimiento llegaron al 8 por ciento en el mercado de automóviles de alto riesgo el año pasado y siguen aumentando. Espere tener un requisito de pago inicial y una tasa de interés más altos que otros prestatarios. El prestatario subprime promedio está pagando una tasa de interés superior al 16 por ciento. Si está financiando un automóvil más antiguo, o uno con mucho millaje, es probable que pague aún más.

Elegir el coche. En general, cuanto más viejo es el automóvil, mayor es el pago inicial que se requiere. Los prestamistas de alto riesgo pueden exigir un pago inicial del 20 al 30 por ciento. Y es posible que los bancos y las cooperativas de crédito no estén dispuestos a prestar para automóviles que tengan más de 10 años o que superen ciertos umbrales de millaje.

Consejo: Busque un préstamo que no tenga penalización por pago anticipado. De esa manera, a medida que mejore su crédito, tendrá la opción de refinanciar su préstamo, lo que podría ahorrarle cientos de dólares al mes.

Obtener preaprobado

Obtener la preaprobación de un préstamo para automóvil lo ayuda a comprender exactamente cuánto automóvil puede permitirse comprar. Además, mejora su posición de negociación con el vendedor.

Para obtener la preaprobación, haga una cita con la sucursal o el administrador de crédito de su banco o cooperativa de crédito y presente su solicitud en su escritorio. El administrador podrá explicarle todas sus opciones cuando tenga un historial crediticio limitado o nulo.

Si le rechazan el préstamo, es posible que su banquero aún pueda ayudarlo ofreciéndole un préstamo «inicial», una tarjeta de crédito garantizada u otra herramienta de creación de crédito. Formar una relación personal con el banquero también es un beneficio. Por estas razones, a menudo es mejor presentar la solicitud en persona, incluso si su banco o cooperativa de crédito le permite presentar la solicitud en línea.

Lo que necesitarás

Lleve los siguientes documentos al banco o cooperativa de crédito:

Consejo: la mayoría de los bancos y cooperativas de crédito prefieren financiar automóviles nuevos y pueden ser reacios a prestar para automóviles que tienen más de unos pocos años. Si está comprando un automóvil de bajo costo, usado o de alto kilometraje, puede tener más éxito con un prestamista especializado en automóviles. También puede consultar con el departamento de finanzas de su concesionario de automóviles, que a menudo tiene relaciones con muchos prestamistas diferentes.

Incluso si su banco o cooperativa de crédito lo rechaza, puede obtener información de su banquero sobre lo que deberá hacer para una solicitud futura.

Ir a través de un concesionario

Los concesionarios de franquicia contratan a fabricantes de automóviles específicos, como Toyota o Ford. Sus autos nuevos generalmente son todos del fabricante con el que se han franquiciado, aunque su stock de autos usados ​​​​puede ser de cualquier fabricante.

Estos grandes concesionarios de marca tienen sus propios departamentos financieros internos. Su trabajo es ayudarlo a obtener la aprobación para un préstamo, si es posible. Es posible que tengan relaciones con una docena o más de prestamistas diferentes y quieren que usted obtenga la aprobación.

Los prestamistas en los concesionarios generalmente prefieren prestar en autos nuevos o autos de menos de ocho años.

Programas para compradores por primera vez

Los fabricantes y distribuidores saben que los clientes jóvenes pueden convertirse en clientes de por vida. Trabajan para brindar una experiencia positiva de compra de automóviles para los compradores primerizos, de modo que tengan una buena oportunidad de ganarse la lealtad de ese cliente durante muchos años.

Algunos concesionarios anuncian programas para compradores primerizos con pagos iniciales más fáciles, historial crediticio y requisitos de ingresos. Algunos concesionarios «igualan» su pago inicial agregando el monto igualado al saldo del préstamo, para que sea más fácil entrar en un automóvil.

Para calificar para un programa de compradores por primera vez, normalmente deberá demostrar que ha tenido un trabajo de tiempo completo durante tres a seis meses, y deberá hacer un pago inicial mínimo, a menudo alrededor de $ 500 a $ 1,500, dependiendo en el programa y el coche.

Los autos más nuevos generalmente tienen requisitos de pago inicial más bajos, pero pagos mensuales más altos.

Obtener un co-firmante

Si tiene un codeudor con un crédito sólido, obtiene el beneficio de su historial de crédito establecido. Si su crédito es muy bueno (por ejemplo, un puntaje de crédito FICO de 700 o más), podría calificar para una gran oferta.

Aquí está la desventaja: si no puede hacer los pagos, el cosignatario estará pendiente de ellos. Además, su puntaje de crédito puede verse afectado si no realiza algún pago.

Documentos

Aquí está la documentación que necesitarás mostrar:

Vaya a un distribuidor «Compre aquí, pague aquí»

Un automóvil que cueste menos de $7,000 podría ser difícil de financiar, por lo que podría intentar con un concesionario que diga «compre aquí, pague aquí». Mucha gente va a comprar aquí, paga aquí a los distribuidores como último recurso, después de ser rechazado por los prestamistas tradicionales. Estos pequeños conjuntos también se conocen como tiendas de «tote the note», en las que el vendedor le otorga crédito para comprar el automóvil. Hará un pago inicial y aceptará dejar un pago semanal o mensual en la oficina del concesionario.

El vendedor generalmente cobra una tasa de interés alta, por ejemplo, 30 por ciento, y puede o no informar su historial de pago a las agencias de crédito. Dichos concesionarios también tienden a recuperar rápidamente su automóvil si no realiza uno o dos pagos. Si está tratando de generar crédito, por lo general le irá mejor con un prestamista que informe sus pagos a tiempo a las agencias de informes crediticios.

Estos lotes a menudo omiten la ejecución de su informe de crédito; en su mayoría, solo verifican su fuente de ingresos y dirección. Si puede probar ambas cosas, probablemente califique para sus estándares de crédito.

Cree crédito y califique para un mejor préstamo

Si está comenzando el proceso de compra de un automóvil sin crédito, tómese el mayor tiempo posible. La capacidad de alejarse de un acuerdo es una herramienta de negociación sólida. Si espera para comprar un automóvil hasta que lo necesite absolutamente de inmediato, se habrá arrinconado. Tendrá una posición de negociación más fuerte si se deja suficiente tiempo.

Mientras tanto, aquí hay algunas cosas que puede hacer para mejorar su historial crediticio.

Ahorre efectivo. Los prestamistas no financiarán el costo total de un automóvil usado. Por lo general, limitan el porcentaje del precio del automóvil que están dispuestos a financiar, especialmente en los automóviles más antiguos. Será mucho más fácil financiar un automóvil si tiene efectivo disponible para el pago inicial.

Revise su informe de crédito para ver si hay errores. Puede obtener un informe de crédito gratuito anualmente de cada una de las tres principales agencias de crédito al consumidor (Experian, Equifax y TransUnion). Si su informe tiene información incorrecta, discuta el error con el buró de crédito. Si su acreedor no puede probar que la información es correcta, la oficina de crédito eliminará el error de su registro.

• Inicie un archivo de crédito alternativo. Algunas empresas trabajarán con sus arrendadores, gimnasios y otros emisores de facturas mensuales para crear un archivo de crédito utilizando información que no se considera de forma rutinaria en la calificación crediticia tradicional. Por ejemplo, compañías como Ecredable y PRBC rastrean su historial de pago con dichos proveedores y elaboran un puntaje de crédito independiente, utilizando los datos a los que pueden acceder los prestamistas.

• Obtenga una cuenta de teléfono celular. Las compañías telefónicas pueden informar sus hábitos de pago de facturas a las agencias de crédito, por lo que es importante realizar estos pagos a tiempo.

• Obtenga una tarjeta de crédito. Puede construir su historial crediticio con una tarjeta de crédito sin pagar un centavo de interés. Cargue sus facturas de rutina a la tarjeta de crédito y asegúrese de pagar el saldo en su totalidad cada mes. El emisor de la tarjeta informará sus pagos a tiempo a las agencias de crédito, lo que lo ayudará a mejorar su crédito y obtener un mejor préstamo para automóvil. Obtendrá cualquier beneficio de la tarjeta, como puntos o recompensas de devolución de efectivo .

¿Qué se necesita para calificar para un préstamo de automóvil?

Independientemente de su historial crediticio, los prestamistas también considerarán su relación deuda-ingreso. Su relación DTI compara sus obligaciones de deuda mensuales con sus ingresos antes de impuestos, para determinar si puede manejar razonablemente más deudas. Si tiene mal crédito o no tiene crédito, su relación DTI adquiere una importancia adicional ya que es el único factor que los prestamistas pueden ver.

Los prestamistas generalmente quieren ver una relación deuda-ingreso, incluido su nuevo préstamo para automóvil, que sea menos del 40 por ciento de sus ingresos. Los prestamistas saben que las tasas de incumplimiento aumentan entre los clientes que se extienden más allá de ese punto. Para los consumidores con mal crédito o sin crédito, los prestamistas pueden rechazar préstamos que pondrían el DTI por encima del 30 por ciento.

Para mejorar su relación deuda-ingreso y, por lo tanto, su poder de compra de automóviles, busque formas de reducir sus facturas mensuales o aumentar sus ingresos. De cualquier manera, reducir su DTI aumentará su capacidad para calificar para un préstamo.

Comprar seguro de auto sin crédito

Las tarifas de seguro de automóvil dependen de varios factores además de su historial de conducción, como su edad, ciudad, marca y modelo de su automóvil e incluso su ocupación. Su puntaje de crédito es uno de los factores que, dependiendo de su estado, pueden afectar significativamente sus primas.

No todos los estados permiten que las compañías de seguros utilicen puntajes de crédito para determinar los precios de los seguros de automóviles. Pero las aseguradoras en los estados que lo permiten a menudo usarán esta información al establecer las tarifas. En Nueva York, por ejemplo, nuestra investigación encontró que un conductor con mal crédito pagaría un 105% más que un conductor similar con excelente crédito.

Para encontrar las mejores tarifas, recomendamos comparar las cotizaciones de seguros de automóviles de al menos tres aseguradoras en su estado. Además, puede hacer lo siguiente para reducir las primas.