Cómo funciona el seguro sin culpa y qué estados son sin culpa

El seguro sin culpa es un tipo de seguro de automóvil que cubre sus costos médicos en caso de un accidente automovilístico, independientemente de quién tenga la culpa.

La teoría detrás de requerir este tipo de cobertura es para ahorrar costos de litigio costosos que pueden ocurrir cuando dos partes intentan probar la culpa entre sí. En los estados sin culpa, se requiere cobertura de protección contra lesiones personales (PIP) y los conductores tienen un derecho limitado a demandar a otros conductores .

A continuación, profundizamos en lo que cubre el seguro sin culpa, dónde se requiere y cuánto cuesta.

¿Cómo funciona el seguro sin culpa?

Un aspecto fundamental de las leyes de seguros sin culpa es restringir el derecho de una persona a demandar o presentar reclamaciones contra otros conductores por dolor y sufrimiento en caso de accidente . Sin embargo, según las leyes estatales de seguros de automóviles, a los conductores a menudo se les permite solicitar una compensación por lesiones que califican como lesiones graves. Esto se llama un «umbral de agravio verbal». Las lesiones que califican generalmente incluyen:

Algunos estados sin culpa permiten a los conductores demandar por pérdidas económicas después de que sus gastos médicos o salarios perdidos excedan un límite de responsabilidad civil monetario establecido por el estado individual. Una vez que se alcanza este umbral, la parte perjudicada puede presentar una demanda por pérdidas económicas contra otro conductor.

La forma típica de cobertura sin culpa es la protección contra lesiones personales (PIP), que cubre las facturas médicas y los salarios perdidos para un conductor y sus pasajeros. Esto difiere de la cobertura de responsabilidad civil por lesiones corporales, que paga los gastos médicos de otros conductores si se demuestra que usted causó el accidente.

Reclamaciones de seguros sin culpa

Se presenta un reclamo de seguro sin culpa con su propia aseguradora para cubrir el costo de sus facturas médicas y la posible pérdida de salarios debido a una lesión. Presentar un reclamo PIP sin culpa puede hacer que sus tarifas aumenten, sin embargo, depende de su aseguradora, así como del estado en el que vive.

¿Por qué requerir cobertura sin culpa?

La teoría detrás de la obligatoriedad de la cobertura sin culpa para los conductores es que hacerlo elimina una gran parte de los costos asociados con los litigios relacionados con la prueba de la culpa después de un accidente. Al reducir los costos de los litigios a las compañías de seguros, pueden transferir los ahorros a los conductores en forma de primas de seguro más bajas. Otro beneficio de la cobertura sin culpa es que reduce la cantidad de tiempo que les toma a las personas lesionadas recibir dinero para los tratamientos necesarios.

Estados sin culpa

Hay 12 estados sin culpa con leyes de seguro de auto sin culpa donde se requiere PIP.

Elección de estados sin culpa

Kentucky, Nueva Jersey y Pensilvania son los únicos estados sin culpa donde los conductores tienen la opción de mantener todos los derechos extracontractuales cuando compran un seguro de automóvil. Los conductores pueden optar por conservar el derecho a demandar por gastos médicos, así como por daños no económicos. Sin embargo, el estándar en estos estados es un sistema de seguro sin culpa.

Cuando vaya a comprar un seguro, debe especificar si desea rechazar la restricción de sus derechos o, si vive en Kentucky, enviar un formulario que indique que desea mantener todos los derechos extracontractuales. La contrapartida por elegir mantener todos los derechos de responsabilidad civil en un estado sin culpa es que su seguro de automóvil probablemente será más caro.

Kentucky es único entre los estados opcionales sin culpa. Cuando un conductor elige rechazar la cobertura del seguro sin culpa, no está obligado a tener un seguro PIP para sí mismo. Sin embargo, aún deben tener cobertura PIP para invitados, que cubre a pasajeros y peatones en caso de accidente.

Otros estados que ofrecen protección contra lesiones personales

No todos los estados que ofrecen o requieren PIP se consideran estados sin culpa . Un ejemplo de ello es Oregón , que requiere que los conductores tengan una cobertura PIP de $15,000, pero les permite demandar por daños económicos y no económicos sin alcanzar ningún tipo de umbral verbal o monetario.

¿Cuánto cuesta la cobertura sin culpa?

Los costos del seguro sin culpa varían según la aseguradora, los límites de cobertura y su ubicación. Si bien, en teoría, se supone que el seguro sin culpa reduce los costos del seguro, en la práctica, las tarifas son generalmente más altas en los estados sin culpa en comparación con los estados con culpa . Parte de la razón es que estos estados requieren que los conductores compren más cobertura. Por lo tanto, además del seguro de responsabilidad civil requerido en todos los estados (con la excepción de Florida ), los conductores estatales sin culpa tienen el costo adicional de PIP.

Antes de la reforma del seguro de automóviles en julio de 2020, el caso más extremo de esto era Michigan, que tenía los costos promedio de seguros de automóviles más altos del país principalmente debido a su requisito de cobertura PIP ilimitada para todos los conductores.

Según la cantidad de PIP que elija comprar, puede representar una parte importante de su prima mensual. Si bien los precios reales pueden variar mucho de un estado a otro, así como también por aseguradora, para darle una idea de los costos típicos de PIP, hemos incluido varias cotizaciones a continuación: