El seguro de responsabilidad extracontractual es un amplio sistema de seguro de automóviles que permite a los conductores recuperar los daños de otras partes culpables en un accidente. Un sistema de responsabilidad civil pone un mayor énfasis en el seguro de responsabilidad civil para cubrir las lesiones que un conductor pueda causar, pero no requiere que los conductores se aseguren. Esto contrasta con los sistemas sin culpa, en los que los conductores deben comprar un seguro para cubrir sus propias lesiones y las de sus pasajeros.
En algunos estados con sistemas sin culpa, los conductores pueden obtener pólizas de seguro de automóvil más costosas que les permiten algunos motivos para demandar por más daños, específicamente «dolor y sufrimiento». En Pensilvania, esto se denomina política de responsabilidad civil total, mientras que la alternativa es una política de responsabilidad civil limitada. Con una política de responsabilidad civil limitada, un conductor solo puede obtener una compensación de otro por lesiones graves.
- ¿Qué es un seguro de responsabilidad civil?
- Agravio completo o agravio limitado
- Agravio vs. sin culpa
- Cálculo de daños por dolor y sufrimiento
- ¿Vale la pena un seguro de responsabilidad civil total?
¿Qué es un seguro de responsabilidad civil?
El seguro de responsabilidad extracontractual es el sistema de seguro de automóviles más popular en los Estados Unidos; 38 estados utilizan el sistema de responsabilidad extracontractual para el seguro de automóvil. En el sistema de responsabilidad extracontractual, el conductor culpable de un accidente es responsable de pagar los daños y los costos médicos de la otra parte, con mayor frecuencia a través de un seguro de responsabilidad civil.
Esos daños pueden incluir:
daños al vehículo
Facturas médicas
Salarios perdidos
Dolor y sufrimiento
Posibles costos futuros
El sistema de responsabilidad extracontractual es una contraparte del sistema sin culpa , en el que los conductores están obligados a comprar un seguro para cubrir sus propios costos médicos y los costos de sus pasajeros, además de la cobertura de responsabilidad civil. En particular, los sistemas sin culpa generalmente no permiten que los conductores demanden para recuperar daños por dolor y sufrimiento, salvo algunas excepciones.
Seguro de responsabilidad civil total frente a responsabilidad civil limitada
La diferencia entre el seguro de responsabilidad civil total y responsabilidad limitada es que un conductor con una póliza de seguro de responsabilidad civil total conserva el derecho de demandar a otro conductor por daños y perjuicios. Un conductor con un seguro de daños limitado renuncia a ese derecho.
Varios estados tienen leyes que permiten este tipo de políticas. La terminología de agravio total/agravio limitado se usa principalmente en Pensilvania .
Una póliza de daños limitados es más barata pero solo permite que un conductor demande por daños y perjuicios por lesiones graves en lugar de dolor y sufrimiento. El listón de las lesiones graves es alto, y los ejemplos incluyen:
Muerte
desfiguración permanente
Deterioro grave de la función corporal.
Desmembramiento
Una póliza de seguro de responsabilidad civil total cuesta más, pero permite a los conductores demandar por daños y perjuicios por dolor y sufrimiento. Los ejemplos de dolor y sufrimiento pueden incluir:
Dolor físico y malestar
El dolor emocional y su tratamiento
Estrés y ansiedad vinculados a un accidente
La opción de responsabilidad civil total permite a los conductores, de alguna manera, optar por no participar en el acuerdo de seguro sin culpa de su estado. Las leyes sin culpa se implementaron inicialmente en un esfuerzo por frenar las demandas relacionadas con accidentes automovilísticos.
Además de Pensilvania, otros dos estados ofrecen arreglos similares en los que los conductores pueden pagar más y conservar el derecho a demandar por dolor y sufrimiento.
En Nueva Jersey , puede comprar una póliza de seguro con derecho limitado a demandar o derecho ilimitado a demandar, similar a responsabilidad extracontractual limitada o total. La política de derechos limitados a veces se denomina política de umbral verbal. Al igual que con el sistema de Pensilvania, el derecho ilimitado a demandar cuesta más.
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Los conductores de Kentucky pueden presentar un formulario ante el Departamento de Seguros de Kentucky para permitirles optar por no participar en el sistema sin culpa. No tendrían que comprar un seguro que cubra sus propias facturas médicas, pero estarían obligados a mantener una póliza de responsabilidad civil.
¿Qué estados usan responsabilidad extracontractual versus sin culpa?
Doce estados utilizan sistemas de seguro sin culpa. En esos estados, los conductores cubren sus propios costos médicos con pólizas de seguro de protección contra lesiones personales (PIP) .
Con el seguro PIP, los conductores lesionados primero tienen sus facturas médicas cubiertas por su propia póliza de seguro y no tienen que pasar esos costos al seguro del conductor culpable.
Estados de seguro sin culpa
Florida
Hawai
Kansas
Kentucky
Massachusetts
Michigan
Minnesota
New Jersey
Nueva York
Dakota del Norte
Pensilvania
Utah
Michigan tiene los costos de seguro más altos del país, en parte porque requiere los mínimos de cobertura más altos para la protección contra lesiones personales. El estado también ofrece una opción para presentar lo que se llama un reclamo de mini agravio, en el cual la parte que no tuvo la culpa puede demandar por hasta $3,000 en daños al vehículo.
En estos estados, los conductores deben comprar pólizas PIP, y todos menos Florida también requieren cierto nivel de cobertura de responsabilidad por lesiones corporales. La cobertura de protección contra lesiones personales puede variar desde un mínimo de $3,000 por persona en Utah hasta $250,000 en la mayoría de las situaciones en Michigan.
Aunque la intención de las leyes sin culpa era reducir los costos, la adición de protección contra lesiones personales a menudo aumenta los costos generales del seguro. Según los datos de ValuePenguin, cuatro de los siete estados con el seguro más caro son estados sin culpa.
Diferencias entre los sistemas de responsabilidad extracontractual y sin culpa
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sistema de responsabilidad extracontractual
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Sistema sin fallas
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|---|---|
| El seguro de la parte culpable cubre las lesiones menores de los otros conductores. | El seguro propio de cada conductor cubre lesiones menores. |
| Los conductores solo están obligados a tener un seguro de responsabilidad civil | Los conductores deben asegurarse a sí mismos y a sus pasajeros además de la responsabilidad |
¿Cómo se calculan los daños por dolor y sufrimiento?
No existe una métrica estricta y rápida sobre cómo las compañías de seguros, los abogados o los conductores calculan los daños por dolor y sufrimiento. Ninguna de las principales compañías de seguros ofrece calculadoras en sus sitios web.
Los daños por dolor y sufrimiento se calculan después de un accidente, generalmente con la orientación de un abogado. Hay dos formas principales de calcular el dolor y el sufrimiento:
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Método múltiple: el costo total de las facturas médicas se toma y luego se multiplica por un factor que a menudo oscila entre 1,5 y 5. El número por el que se multiplica generalmente se determina según la gravedad de la lesión, pero puede tener en cuenta otros factores. El método múltiple puede tener en cuenta factores desde el grado en que la otra parte tiene la culpa hasta si su familia está sufriendo a causa de sus lesiones.
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Método de viáticos: se asigna un valor en dólares por cada día que una persona se lesiona y se multiplica por la cantidad de días que se ven afectados por las lesiones. Este método rara vez se usa.
La compañía de seguros no tiene que honrar el número que pide un conductor o un abogado para compensar el dolor y el sufrimiento. La empresa podría sentir que el multiplicador utilizado fue demasiado alto, ofrecer un acuerdo menor o hacer que los investigadores verifiquen la gravedad de la situación. En última instancia, la situación podría tener que ser negociada a través de una demanda.
Un ejemplo de una lesión múltiple alta sería una colisión frontal con un camión que dejó al conductor con cicatrices faciales, algo que nunca desaparecerá, y daños en ambas manos que dificultaron muchas funciones básicas durante más de un año. Tener documentación sólida y poder demostrar que los miembros de la familia sufrieron mientras ayudaban con las lesiones reforzaría el caso para un reclamo de alto multiplicador.
¿Vale la pena un seguro de responsabilidad civil total?
Vale la pena obtener un seguro de responsabilidad civil total si se siente cómodo pagando una prima más alta a cambio del beneficio adicional de poder demandar por daños y perjuicios.
Todo se reduce al riesgo que una persona quiere asumir en comparación con lo que quiere gastar por adelantado.
Con daños limitados, un conductor aún tiene cobertura médica a través de una póliza de protección contra lesiones personales, por lo que si necesita un seguro de automóvil contra daños totales se reduce al deseo de buscar daños por dolor y sufrimiento.
También es importante tener en cuenta que conservar el derecho a demandar significa que, después de un accidente, es muy probable que el conductor tenga que trabajar con un abogado y posiblemente acudir a los tribunales para recibir daños y perjuicios.
¿Cuánto cuesta el seguro de daños completos?
El costo del seguro de responsabilidad civil puede oscilar entre $6 por mes y más de $50 por mes, según los agentes. Múltiples factores afectan el precio del seguro de responsabilidad civil, incluida la ubicación y la cobertura total.
Comparamos cotizaciones de muestra de las principales aseguradoras y descubrimos que el seguro de responsabilidad civil cuesta entre $80 y $115 más por una póliza de seis meses. Estas cotizaciones son para un Honda Civic 2015 con cobertura mínima propiedad de un hombre de 30 años en Pensilvania.
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Empresa
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Aumento del precio del seguro de responsabilidad civil a todo riesgo
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| Progresivo | $80.00 |
| Allstate | $82.00 |
| Geico | $96.11 |
| Granja estatal | $115.57 |
¿Tort completo significa cobertura total?
La cobertura total y la cobertura total de responsabilidad civil no son lo mismo. La cobertura total se refiere a obtener un vehículo asegurado con cobertura de colisión, integral y de responsabilidad civil. Tener un seguro de responsabilidad civil total significa conservar el derecho a demandar por dolor y sufrimiento después de un accidente.
Si tiene una cobertura total, eso no significa necesariamente que también tenga una cobertura total de responsabilidad civil en los lugares donde es una opción. Si vive en un estado como Pensilvania, Kentucky o Nueva Jersey, es una buena idea preguntar sobre el seguro de responsabilidad civil o el derecho limitado a demandar al comprar una póliza.