¿Qué es el Seguro de Auto de Cobertura Total?

El seguro de automóvil de cobertura total es un término que describe tener todas las partes principales del seguro de automóvil, incluidas lesiones corporales, daños a la propiedad, motorista sin seguro, PIP, colisión e integral. Por lo general, está legalmente obligado a tener aproximadamente la mitad de esas coberturas. Tener el paquete completo se llama «Cobertura Total», y algunas personas optan por ello para obtener una mayor protección financiera. En este artículo, profundizamos en lo que constituye una cobertura completa y por qué debería considerar obtenerla, incluso si no es necesario.

Tabla de contenido

  • Parte 1: seguro de responsabilidad civil
  • Parte 2: beneficios de primera parte
  • ¿Cuánto cuesta la cobertura total?
  • Por qué debería obtener una cobertura completa
  • Cómo hacer que el seguro de automóvil de cobertura completa sea más asequible

Primera parte de la cobertura total: seguro de responsabilidad civil

El seguro de responsabilidad civil cubre los daños por los que usted es culpable y le causa a otro conductor o a su automóvil. Es la única parte del seguro de automóvil que está obligado por ley a llevar. Dentro de la responsabilidad, los dos tipos principales de seguro son los seguros de responsabilidad por lesiones corporales (BI) y daños a la propiedad (PD) . Las lesiones corporales se ocupan de las lesiones que usted causa a los propios conductores, mientras que los daños a la propiedad son cualquier daño que usted cause a otro vehículo o estructura. Ninguna cobertura está destinada a protegerlo a usted oa su automóvil; son exclusivamente para que otros conductores presenten un reclamo contra su aseguradora.


Por ejemplo, si se lesionó en un accidente y requirió cirugía, tendría que presentar una solicitud a través del seguro de BI del otro conductor para pagar la cirugía en lugar de su propia cobertura de BI.

Tener estas dos coberturas es el tipo de seguro de auto más básico que puedes tener. Cada estado instituye un mínimo estatal, que se escribe en un formato de tres números como 25/50/25. Los primeros dos números se refieren a su cobertura BI, donde el primero es el límite de seguro que tiene para una persona en un accidente, mientras que el segundo es el límite para todo el accidente. El tercer número es el límite de su cobertura de responsabilidad por daños a la propiedad.

Los mínimos estatales por lo general oscilan entre $10,000 y $50,000 de cobertura para cada estado. En general, la responsabilidad no es el componente más barato, pero ciertamente no es el más caro del seguro de automóvil. Para duplicar sus límites por lesiones corporales, probablemente costará menos de $100 adicionales por año. El seguro PD es un poco más caro que el BI pero cuesta menos para aumentar la cobertura.

Seguro BI y PD de motorista sin seguro o con seguro insuficiente

BI y PD sin seguro, funciona exactamente como la cobertura de BI y PD, excepto que solo se usa en el caso de que tenga un accidente con un conductor sin seguro de automóvil, que fue » culpable «. En la mayoría de los casos, normalmente solo presentaría un reclamo a través del seguro del otro conductor. Dado que no poseen ninguno, en su lugar, deberá presentar su propia cobertura de motorista sin seguro. Conductor con seguro insuficiente BI y PD se utilizan en caso de que el otro conductor tenga seguro, pero no lo suficiente para cubrir sus gastos. Primero, solicitaría un reembolso hasta los límites del otro conductor, luego a través de su conductor con seguro insuficiente para compensar el resto de los costos de los daños.


En algunos estados, debe tener alguna variación de estas dos coberturas, mientras que en otros es opcional.
La cantidad que lleva por lo general refleja la cantidad de BI y PD que lleva. Además, es posible que algunos estados solo requieran que tenga la versión BI de la cobertura de motorista sin seguro, en lugar de BI y PD. Por último, la probabilidad de tener un accidente con un conductor sin seguro es pequeña, lo que significa que es menos probable que presente un reclamo. Esto hace que los seguros UM y UIM sean típicamente el componente más económico de la «cobertura total».

Segunda parte de la cobertura total: beneficios de primera parte

Dentro de las prestaciones de primera parte se encuentran varios tipos de seguros que constituyen la segunda parte de la «cobertura total». Para la mayoría de los estados, la cobertura de beneficios propios es opcional. También es generalmente más costoso, pero su mayor ventaja es que puede usarlo para sus propios daños y gastos médicos mucho más rápido.

Protección contra lesiones personales

Puede pensar en el seguro de protección contra lesiones personales como BI para sus propias lesiones. Si se lesionó en un accidente automovilístico, en lugar de tener que presentar una solicitud a través del seguro BI del otro conductor, puede presentar una solicitud a través de su propio PIP para pagar sus gastos médicos. El principal beneficio de PIP es que paga sin importar quién tuvo la culpa. PIP tiende a superponerse a menudo con su propio Seguro médico y, por lo general, funciona como un complemento útil y brinda protección adicional.

En 12 estados, debe llevar protección contra lesiones personales (PIP) , mientras que en los otros 38 es opcional. Los estados donde PIP es obligatorio generalmente hacen que esos estados sean más caros para el seguro de automóvil. En Florida, podría esperar pagar de $25 a $90 adicionales por año por PIP, aunque debe tenerse en cuenta que los requisitos de seguro de Florida incluyen uno de los límites más bajos para PIP entre los estados donde se requiere PIP. Lo más probable es que el costo sea mayor según los límites que ofrezca su estado. En Michigan, por ejemplo, cuando las leyes estatales requieren que los conductores lleven PIP ilimitado, los costos pueden exceder los $4,000 por año.

MedPay es esencialmente lo mismo que el seguro PIP, excepto que no es obligatorio en ningún estado. MedPay es una cobertura mayormente redundante en estados «sin culpa», pero puede ser muy importante en estados con límites de PIP bajos, o donde PIP es costoso.

Seguro de colisión y seguro a todo riesgo

Puede pensar en el seguro de colisión como PIP para su automóvil. Independientemente de quién tenga la culpa, puede presentar una solicitud a través de su seguro de colisión para reparar cualquier daño a su automóvil causado por un accidente . No necesita esperar a que la compañía de seguros de otro conductor pague, lo que significa que su automóvil puede repararse rápidamente.

La desventaja del seguro de colisión es que, por lo general, es la parte más costosa del seguro de automóvil, ya que a veces abarca más de la mitad de la factura total. Para autos de alto valor, el precio será aún mayor. Afortunadamente, puede controlar el precio de su prima de colisión al optar por un deducible alto. Los deducibles suelen oscilar entre $ 50 y $ 2,000. Cuanto mayor sea su opción, más barata será su prima. El seguro de colisión no es obligatorio desde el punto de vista legal, pero si alquila su automóvil, la compañía de arrendamiento puede exigirle que tenga esta cobertura.

La cobertura contra todo riesgo es similar a la de colisión, excepto que solo cubre daños a su vehículo causados ​​por causas externas. Conocidos coloquialmente como «Actos de Dios», tales eventos incluyen una rama que cae sobre su automóvil, alguien que destroza su automóvil o una pelota de béisbol errante que atraviesa su parabrisas. Estos eventos son, en su mayor parte, inevitables. La cobertura contra todo riesgo cuesta mucho menos que la colisión, muy probablemente debido a que el reclamo contra todo riesgo promedio es mucho menor que el de los reclamos por colisión. El precio también se puede controlar con un deducible más alto o más bajo.

El costo total del seguro de automóvil de cobertura total

El seguro de cobertura completa es significativamente más caro que la cobertura básica, principalmente debido a la inclusión de seguros de colisión y PIP/MedPay. Obtuvimos una cotización para un conductor masculino de 30 años de Nueva York , para mostrar cómo se desglosa el precio de cada componente individual. Para esta cotización, la cobertura total (sin incluir PIP ya que es obligatorio en Nueva York ) cuesta un 86 % más y agrega $251 adicionales por seis meses, o $502 por año.

Tipo de cobertura
Total Básico (6 Meses)
Cobertura Total Total (6 meses)

Responsabilidad

Lesiones corporales (50/100) $90 $90
Daños a la propiedad (50) $127 $127
MU (50/100) $9 $9

Beneficios propios

Colisión (deducible de $500) $211
Integral $40
Protección contra lesiones personales $63 $63
Total $289 $540

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AutomotorpropietariosLa vidaMotocicletaInquilinosSaludSeguro médico del estado
Edad16-2021-2425-3435-4445-5455-6565+
¿Actualmente asegurado?
No
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Examinamos cinco ciudades principales para ver cómo diferían los costos entre la cobertura básica y la completa. En todas las ciudades, el costo de obtener una cobertura completa fue más del doble del costo de la cobertura mínima estatal básica.

Ciudad

Cobertura Básica
Cobertura completa
Diferencia

atlanta

$876 $2,130 $1,254

Bostón

$954 $2,646 $1,692

los Angeles

$1,128 $2,706 $1,578

Nueva York

$1,980 $4,560 $2,580

detroit

$5,610 $8,718 $3,108

En el caso de Massachusetts, la cobertura completa fue casi el triple de los costos de la cobertura básica. ¿Realmente vale la pena pagar mucho más por una cobertura que, por ley, no está obligado a tener?

Por qué debería obtener una cobertura completa

En caso de accidente, optar solo por un seguro de responsabilidad civil y renunciar a los beneficios de «primera parte» de la cobertura total significa un proceso de reclamaciones largo e incierto en el que tiene que tratar con otra aseguradora en lugar de la suya. Presentar a través de la aseguradora de otra persona significa que hay una mayor probabilidad de que no se apruebe el reclamo, o que tenga que conformarse con una cantidad menor a la que deseaba. Presentar a través de otra aseguradora también significa tener que probar quién es el conductor «culpable», lo que en muchos casos puede ser difícil de determinar y, a veces, depende del estado en el que se encuentre. Aún así, si es costoso obtener una cobertura completa, ¿Vale la pena pagar todo ese dinero por algo que es poco probable que suceda? La respuesta corta es sí.

Encontramos que de 2004 a 2013, el reclamo promedio por colisión fue de $3,144 mientras que el reclamo integral promedio fue de $1,621. Lo que eso significa es que si tuviera un accidente promedio , el daño podría valer alrededor de $ 3,100. Si usted también fue el conductor culpable, tendrá que pagar esos daños usted mismo. Si su automóvil también es su principal medio de viaje, entonces puede afectar la forma en que llega al trabajo, lo que puede costarle aún más en salarios perdidos. El accidente automovilístico promedio también costó más de $60,000 en facturas médicas en 2014.

Existe un riesgo inherente al esperar que el seguro de otra persona pueda cubrir esa cantidad total. Sin mencionar que pueden pasar semanas o meses antes de que realmente vea un pago por sus facturas médicas si recurre a la aseguradora de otro conductor. Al menos con PIP, usted sabe con certeza que está cubierto hasta cierto monto y puede ver el pago tan pronto como presente el reclamo.

Cómo hacer que la cobertura completa sea más asequible

La cobertura total es costosa, pero puede ser más asequible. Hay varias cosas que puede hacer que pueden ahorrarle en su factura anual. El primero es controlar su deducible en su colisión y cobertura integral. Como mencionamos anteriormente, cuanto menor sea el deducible, más pagarás cada mes . Si reserva algo de dinero en su cuenta de ahorros para su deducible, tal vez pueda aumentarlo un poco y así tener pagos mensuales más fáciles.

Lo siguiente que puede hacer es asegurarse de solicitar cualquier descuento para el que pueda calificar. Las compañías de seguros, especialmente las grandes, tienen más de 20 descuentos por diferentes razones. Ya sea que sea un conductor seguro probado, un buen estudiante , haya tomado un curso de educación vial o pueda combinar su póliza de automóvil con otra póliza de seguro, los descuentos combinados pueden ahorrarle más del 20 % en su factura anual.

El último, y posiblemente el mejor consejo para hacer que la cobertura total sea más económica, es darse una vuelta. Las compras de comparación de cotizaciones pueden ahorrarle miles cada año en su factura de seguro de automóvil. En cualquier área, hay numerosas empresas que compiten por su negocio, y lo más probable es que difieran en precio en varios cientos de dólares. Nunca sabrá si está obteniendo el mejor seguro de automóvil si no está comparando cotizaciones de varias compañías. Siempre hemos encontrado una empresa en un área determinada que ofrece un precio muy por debajo de otros competidores; solo necesita ser lo suficientemente diligente para encontrarlos también.