Cobertura de motorista sin seguro o con seguro insuficiente Seguro de automóvil

Conducir puede ser riesgoso, especialmente porque 1 de cada 8 conductores no tiene seguro. Si tiene un accidente con un conductor sin seguro, es posible que se pregunte quién paga las facturas médicas y los costos de reparación del automóvil. Afortunadamente, el seguro de motorista sin seguro o con seguro insuficiente puede ayudar.

  • ¿Qué es la cobertura de motorista sin seguro?
  • ¿Dónde se requiere la cobertura de automovilistas sin seguro o con seguro insuficiente?
  • ¿Cuánto cuesta la cobertura de motorista sin seguro?
  • ¿Vale la pena la cobertura de motorista sin seguro?
  • ¿Qué es apilar?
  • Cómo presentar un reclamo de automovilista sin seguro

¿Qué es la cobertura de motorista sin seguro?

Cuando tiene un accidente causado por alguien que no tiene seguro, la cobertura de motorista sin seguro paga sus pérdidas financieras. Hay dos tipos de UIM:

  • La cobertura de conductores sin seguro por lesiones corporales cubre sus propias facturas médicas después de un accidente automovilístico con un conductor sin seguro. Es similar a la cobertura de responsabilidad por lesiones corporales , que cubre los gastos médicos del otro conductor involucrado en el accidente automovilístico.
  • La cobertura de motorista sin seguro por daños a la propiedad paga la reparación de su propio automóvil si tiene un accidente con alguien que no está asegurado. Es similar al seguro de responsabilidad civil por daños a la propiedad , que cubre los daños al automóvil del otro conductor.

Lo siguiente está cubierto por el seguro de motorista sin seguro o con seguro insuficiente:

  • Lesiones corporales de automovilistas sin seguro o con seguro insuficiente (UIM BI)

  • Facturas de hospital o gastos de atención médica

  • Salarios perdidos porque no ha podido trabajar debido a su lesión

  • Servicios de reemplazo, como limpieza de la casa y cuidado de niños, que no puede realizar debido a las lesiones del accidente

  • Daños a la propiedad de automovilistas sin seguro o con seguro insuficiente (UIM PD)

  • Daños a su vehículo

  • Daños a su hogar

Los límites UIM generalmente se escriben en tres partes; por ejemplo: $25 000/$50 000/$25 000. El primer número representa la cantidad que pagará una aseguradora por cada persona si un conductor sin seguro golpea su automóvil. La aseguradora paga hasta $50,000 por todas las lesiones asociadas con el accidente (el segundo número) y hasta $25,000 por cualquier daño a la propiedad (el tercer número).


Digamos que sus facturas médicas totalizan $20,000 después de un accidente automovilístico.
Por lo general, presentaría un reclamo contra la cobertura de responsabilidad civil por lesiones corporales del conductor
culpable . Pero debido a que el otro conductor no tiene seguro, aprovecharía su seguro de motorista sin seguro. Siempre que sus límites sean de al menos $ 20,000, debería poder recuperar todas las pérdidas.

También puede buscar una exención del deducible por colisión , que cubrirá su deducible si su vehículo resulta dañado en un accidente y el conductor culpable no tiene seguro.

¿Dónde se requiere la cobertura de automovilistas sin seguro o con seguro insuficiente?

Hay 20 estados que requieren UIM . La versión de lesiones corporales de la cobertura suele ser obligatoria. En unos pocos estados, se le exige llevar daños a la propiedad de UIM, mientras que en algunos estados ni siquiera se ofrece la cobertura. La siguiente tabla enumera los estados que hacen obligatorio el UIM:

Expresar

Requisitos de la UMBI
Connecticut 25.000/50.000
corriente continua 25.000/50.000

Illinois*

25.000/50.000

Kansas

25.000/50.000
Kentucky 10,000

Maine

50.000/100.000

Maryland

30.000/60.000

Massachusetts

20.000/40.000

Minnesota

25.000/50.000

Misuri

25.000/50.000

Nebraska

25.000/50.000

nuevo hampshire

25.000/50.000
Mostrar todas las filas

Los límites para UIM generalmente siguen los límites mínimos del estado para la cobertura de responsabilidad por lesiones corporales y daños a la propiedad. Recomendamos que los conductores obtengan más que el mínimo estatal en muchos casos.

Encuentre cotizaciones económicas de seguros de automóviles en su área

AutomotorpropietariosLa vidaMotocicletaInquilinosSaludSeguro médico del estado
Edad16-2021-2425-3435-4445-5455-6565+
¿Actualmente asegurado?
No
No es basura. Sin complicaciones. Sin costes ocultos.

¿Cuánto cuesta el seguro de motorista sin seguro o con seguro insuficiente?


UIM es mucho más barato que el seguro estándar de lesiones corporales y daños a la propiedad.
Basado en cotizaciones de muestra para un hombre casado de 34 años, las primas de una póliza de $25,000/$50,000 oscilan entre
$33 y $76 por año. Para una póliza con cuatro veces la cobertura (límites de $100,000/$300,000), la prima solo cuesta entre $86 y $134 por año.

UIM es significativamente más barato que el precio de la cobertura de responsabilidad civil, pero los precios fluctúan entre estados. Eso se debe a que algunos estados tienen un porcentaje más alto de conductores sin seguro, lo que significa que hay una mayor probabilidad de que use la cobertura de UIM.


El precio de una póliza depende en gran medida de la cantidad de conductores sin seguro en su estado.
Por ejemplo,
las tarifas en Massachusetts suelen ser económicas porque Massachusetts tiene el porcentaje más bajo de conductores sin seguro. Un estado como Oklahoma, por otro lado, es más costoso porque tiene el porcentaje más alto de conductores sin seguro.

Los precios a continuación reflejan cotizaciones de Geico .

Expresar

Límite
prima UMBI
Prima UIMBI

Massachusetts

25.000/50.000 $11 $2
50.000/100.000 $14 $12
100.000/30.0000 $15 $25

Oklahoma*

25.000/50.000 $41 $41
50.000/100.000 $57 $57
100.000/30.0000 $81 $81

*Se presentó el seguro de automovilista sin seguro y con seguro insuficiente como una prima, dividida en dos para mostrar el precio de cada una

¿Vale la pena el seguro de motorista sin seguro?


La factura hospitalaria promedio después de un accidente automovilístico es de alrededor de $60,000.
En la mayoría de los casos, vale la pena tener la cobertura de UIM: no costará mucho obtener una póliza que cubra este tipo de factura.

Si su límite es de $ 25,000, entonces un accidente automovilístico con un conductor sin seguro paga menos de la mitad de los costos, dejándolo con el resto. Al establecer los límites de su seguro, debe considerar su patrimonio neto. Ese es el valor de todos sus activos, como el valor neto de la vivienda, después de restar sus pasivos, como la deuda de préstamos estudiantiles. Entonces, si su valor neto es de $50,000, entonces sus límites de UIM deben ser de al menos $50,000. Afortunadamente, no hay mucha diferencia de precio entre los límites de cobertura bajos y altos.

Solo debe considerar no tener un seguro UIM si vive en un estado sin culpa como Florida o Michigan , donde la protección contra lesiones personales (PIP) es obligatoria. PIP paga por sus lesiones, sin importar si el otro conductor está asegurado.

Además, si tienes un seguro a todo riesgo y de colisión, cualquier daño al auto estará cubierto, sin importar si el otro conductor está asegurado. Sin embargo, ambas coberturas encarecerán su póliza de seguro de automóvil .

¿Cuándo debe tener un seguro de motorista sin seguro?

¿Cuándo no necesita un seguro de motorista sin seguro?

Cuando lo requiera su estado

Cuando no lo requiera su estado y…

Cuando no tienes PIP

Tiene PIP o MedPay en la póliza y…

Cuando no tiene cobertura de colisión o contra todo riesgo

Tienes seguro a todo riesgo y colisión

Si el lado derecho de la tabla no coincide con su póliza de automóvil actual, debería considerar seriamente obtener UIM. Para muchas personas, sin embargo, obtener PIP y colisión y seguro integral en la misma póliza puede ser demasiado costoso. Como discutimos en la siguiente sección, UIM puede ser la opción más viable y asequible.

¿Qué es apilar?

El apilamiento le permite combinar límites de cobertura sin seguro o con seguro insuficiente, lo que aumenta su protección. Según la ley estatal, es posible que pueda acumular cobertura en varios vehículos dentro de la misma póliza o acumular cobertura en varias pólizas.

Así es como funciona el apilamiento en la misma política.


Digamos que su póliza de seguro de automóvil cubre dos automóviles.
Tiene límites de cobertura de lesiones corporales para motoristas sin seguro de $20,000 en cada automóvil. Apilar su cobertura dentro de esa póliza aumenta sus límites a $40,000 por accidente. Entonces, si se lesiona en un accidente automovilístico con alguien que no está asegurado, su seguro lo ayudará a pagar los gastos médicos hasta $40,000.

En algunos estados, puede acumular límites de cobertura UM/UIM en varias pólizas de seguro de automóvil.


Supongamos que tiene una póliza de seguro de automóvil para su propio automóvil, con un límite de UMBI de $25,000.
Su tía vive con usted e incluye su nombre en su póliza de seguro de automóvil. Su límite de cobertura es de $35,000. La acumulación de cobertura en ambas pólizas aumentaría su límite de cobertura UMBI a $60,000. Si lo atropella un conductor sin seguro, su aseguradora lo ayudaría a cubrir las facturas médicas hasta $60,000.

Y en algunos estados, puede presentar un reclamo contra varias pólizas si se lesiona como pasajero o peatón. Entonces, si usted es un pasajero en un automóvil que es atropellado por un conductor sin seguro, por ejemplo, está cubierto por dos pólizas: su póliza de seguro de automóvil y su póliza de conductor.

¿Cómo presento un reclamo de automovilista sin seguro o con seguro insuficiente?

Presentar un reclamo de UM y UIM a veces puede ser complicado. Dado que su aseguradora básicamente está tomando el lugar de la compañía de seguros del otro conductor, es posible que deba probar su caso. Su aseguradora también puede pagar solo cuando el otro conductor es en gran parte responsable de sus lesiones, lo que puede requerir una sentencia judicial para determinar el alcance de la culpa. El pago de su reclamo también puede estar regido por la ley de negligencia de su estado.

Puedes ayudar a tu caso preparando esta información:


  • Una descripción completa por escrito de lo que sucedió.

  • Fotos de la escena y cualquier lesión que sufra

  • Registros de exámenes médicos y cualquier factura de médicos y proveedores de atención médica.

  • Recibos de todos los gastos relacionados

  • Prueba de salarios perdidos, si sus lesiones le hacen faltar al trabajo y posibles ingresos

Después de hacer un reclamo, recuerda que:


  • Debería recibir una respuesta dentro de un marco de tiempo establecido por su estado y aseguradora.
    Espere actualizaciones sobre cualquier retraso.

  • Esté preparado para discutir el incidente.
    Un ajustador de reclamos de responsabilidad puede tener preguntas sobre sus lesiones y el costo del reclamo.

  • Es posible que deba pasar por el proceso de reclamos y llegar a un acuerdo de pago dentro de un marco de tiempo establecido.
    Puede aceptar la oferta o presentar una demanda si no está de acuerdo.

  • Su aseguradora le pedirá que renuncie a todos los derechos futuros para perseguir a la persona y la compañía por pagos adicionales después de la liquidación.
    Debe pedirle a un abogado que revise el acuerdo y el descargo, y que solo lo firme si está listo.

  • Conoce tus derechos.
    Si su estado permite el apilamiento, entonces puede solicitar un pago mayor en algunos casos.