Cobertura de motorista con seguro combinado o sin combinar

La acumulación de seguros es una forma de aumentar su cobertura y protección si tiene un accidente con un conductor sin seguro o con seguro insuficiente. El seguro apilado combina límites de cobertura de múltiples pólizas en las que está un conductor o de múltiples autos en la misma póliza.

En términos de seguro de automóvil, solo se puede apilar la cobertura de lesiones corporales para automovilistas sin seguro (UM) o para automovilistas con seguro insuficiente (UIM). No puede combinar el seguro de responsabilidad civil de propiedad de UM y UIM. Un total de 32 estados permiten algún tipo de seguro acumulativo, aunque las empresas en algunos estados no tienen que ofrecer la opción.

  • Seguro apilado vs. no apilado
  • ¿Dónde puede acumular seguros?
  • ¿Todas las aseguradoras ofrecen seguros apilados?
  • ¿Deberías acumular seguros?

¿Qué es un seguro apilado vs. no apilado?

El seguro apilado es una forma de combinar los límites de cobertura de seguro de varias pólizas. La cobertura que se puede acumular es la cobertura de lesiones corporales para motoristas sin seguro o con seguro insuficiente .

La cobertura de motorista sin seguro paga los costos que resultan de un accidente con un conductor sin seguro. La cobertura de motorista con seguro insuficiente entra en juego si el daño, que puede ser tanto lesiones como propiedad, cuesta más que el límite de cobertura del seguro del otro conductor.

Cuando se apilan las pólizas de seguro, se suman sus límites de cobertura. Hay dos formas de apilar coberturas:

Apilamiento en varias políticas

Cuando su nombre está en varias pólizas de seguro, es posible que pueda acumular los límites de cobertura de automovilistas sin seguro. Esto podría entrar en juego si tiene su propia póliza de seguro y su nombre también está en otra póliza, por ejemplo, la de su cónyuge o familiar. Esto a veces se denomina apilamiento vertical.

Por ejemplo, su seguro para su propio vehículo incluye un límite de cobertura de lesiones corporales de motorista sin seguro de $35,000. Tu nombre también está en el seguro del auto de tus padres, y esa póliza tiene $25,000 en cobertura de lesiones de automovilistas sin seguro. Por primas ligeramente más altas, puede acumular estas pólizas de seguro por $ 60,000 en cobertura en caso de que tenga un accidente con un conductor sin seguro.

Apilamiento dentro de una póliza de seguro de auto

Si tiene varios vehículos asegurados en la misma póliza, puede pagar más y optar por acumular la cobertura sin seguro o con seguro insuficiente. Dado que cada vehículo tiene su propio límite de cobertura, esos límites se pueden acumular. Esto a veces se denomina apilamiento horizontal.

Digamos que tienes dos autos, ambos asegurados con la misma póliza de auto. Ha asegurado ambos con $15,000 de cobertura de automovilista con seguro insuficiente. Si paga para apilar las pólizas, puede conducir con $30,000 en cobertura potencial.

La acumulación de pólizas de seguro de automóvil está permitida en 32 estados hasta cierto punto. También se limita a la cobertura de lesiones. La cobertura por daños a la propiedad no se puede acumular.

Estados donde puede acumular seguros

Las leyes para el seguro de apilamiento varían según el estado. Algunos estados no permiten el proceso en absoluto y mantienen las pólizas sin apilar. Otros estados imponen ciertas restricciones sobre cómo se pueden acumular las pólizas.

Estados que permiten ambos tipos de apilamiento


  • Alabama

  • Arkansas

  • Colorado

  • Florida

  • Hawai

  • Indiana

  • Kentucky

  • Misisipí

  • Misuri

  • Montana

  • Nevada

  • nuevo hampshire

  • Nuevo Mexico

  • Ohio

  • Pensilvania

  • Rhode Island

  • Carolina del Sur

  • Vermont

  • Virginia

  • Virginia del Oeste

  • Wisconsin

  • Wyoming

Estados que solo permiten el apilamiento vertical


  • Delaware

  • Georgia

  • New Jersey

  • Nueva York

  • Carolina del Norte

  • Oklahoma

  • Oregón

  • Tennesse

  • Texas

  • Utah

Algunos estados tienen reglas únicas que debe conocer cuando se trata de apilar seguros. Por ejemplo, Pensilvania y Florida permiten a los conductores renunciar a la capacidad de acumular su seguro para reducir sus tarifas. Sin embargo, las aseguradoras no necesariamente tienen una póliza acumulada de forma predeterminada, por lo que debe confirmar que se ha suscrito al comprar la cobertura. Y Wisconsin limita el apilamiento a solo tres vehículos.

¿Todas las aseguradoras ofrecen seguros apilados?

No todas las compañías de seguros ofrecen seguros apilados, incluso en los estados donde está permitido. Ciertos estados permiten a las aseguradoras agregar lenguaje antiapilamiento en las pólizas.

Este no es siempre el caso: algunos estados prohíben por ley el «lenguaje antiapilamiento» en las pólizas de seguro. Le sugerimos que pregunte acerca de las oportunidades y limitaciones de apilamiento al comparar cotizaciones de seguros .

Puede preguntar específicamente sobre sus opciones y si tiene alguna flexibilidad cuando se trata de aumentar su cobertura de motorista sin seguro o con seguro insuficiente.

¿Debería acumular su seguro de motorista sin seguro?

Vale la pena obtener un seguro apilado si se siente cómodo pagando un poco más para agregar a su cobertura. Hay ahorros que vienen con un seguro no acumulado, pero el costo de un seguro acumulado suele ser inferior a $ 10 por mes y puede ser menos de la mitad de eso. En algunos casos, no hay diferencia de costo en absoluto, en cuyo caso, no hay inconveniente en apilar.

Si tiene varias pólizas o tiene varios vehículos en la misma póliza, es una forma económica de reforzar la cobertura.

Más de uno de cada 10 conductores estadounidenses no tiene seguro, y esa tasa es significativamente más alta en ciertas regiones.

En Florida, por ejemplo, el 27% de los conductores no tienen seguro.

Si no se permite acumular pólizas en su estado, o si no puede acumular pólizas, una alternativa es aumentar sus límites de cobertura de motorista sin seguro o con seguro insuficiente. Esto también costará más, pero ofrece más seguridad si te encuentras en un accidente con un conductor que no puede cubrir los daños.