Cobertura de seguro de automóvil para lesiones corporales: ¿cómo funciona?

Si provoca un accidente automovilístico en el que otra persona resulta lesionada, su seguro de responsabilidad civil por lesiones corporales (BI o BIL) paga los gastos relacionados con las lesiones que sufran en el accidente.

Es una de las dos formas de cobertura de seguro de automóvil de responsabilidad civil que paga por cualquier daño que cause a otros conductores.

Casi todos los estados establecen un requisito mínimo para la cobertura de lesiones corporales para demostrar su responsabilidad financiera en el camino, como $25,000 por persona. Pero los consumidores tienen la opción de comprar cobertura más allá del mínimo legal.

  • Lo que paga la cobertura de lesiones corporales
  • ¿Cuánta cobertura de BI debe tener?
  • Costo del seguro de responsabilidad civil por lesiones corporales
  • Presentar un reclamo de responsabilidad por lesiones corporales

¿Qué paga la cobertura de lesiones corporales?

El seguro de responsabilidad civil por lesiones corporales paga las lesiones que usted cause a otro conductor si usted tiene la culpa del accidente. Incluye facturas médicas, así como salarios perdidos e incluso costos funerarios, si corresponde.

Las lesiones corporales no cubren los costos médicos de las lesiones que pueda sufrir en el accidente. Se considera un seguro de «terceros» ya que solo paga los daños a otros conductores y pasajeros (usted es el «primero»).

Lo que cubre la cobertura de lesiones corporales

Los tipos de gastos que un tercero puede presentar contra su póliza de responsabilidad por lesiones corporales incluyen:

  • Facturas médicas : para la hospitalización de la otra parte, la atención de seguimiento y la atención médica o de salud relacionada.
  • Salarios perdidos : si la parte perjudicada sufrió una lesión grave y no pudo trabajar, su cobertura de responsabilidad civil por lesiones corporales compensa la pérdida de ingresos. Esta cantidad se basará en la cantidad de tiempo que no puedan trabajar como resultado de la lesión y estará sujeta a varios límites según el lugar donde viva.
  • Honorarios legales : este es el único elemento en el que las lesiones corporales pagan sus gastos en lugar del tercero. Su aseguradora generalmente le proporcionará defensa legal si la otra parte lo demanda, y eso se paga bajo su propia cobertura de lesiones corporales.
  • Costos de funeral : paga los costos asociados con el funeral y el entierro si alguien muere como resultado del accidente.

>> APRENDA MÁS : Comprender la falla en los accidentes automovilísticos para fines de seguros

Cómo entender los límites de responsabilidad por lesiones corporales

Su cobertura de lesiones corporales se establece en parte de un formato de tres números como «25/50/25». En el formato de tres números, los primeros dos números son los límites de cobertura de lesiones corporales y el tercero es para daños a la propiedad , un tipo de cobertura diferente.

El primer número es la cantidad de cobertura para una persona en el accidente, mientras que el segundo número representa la cantidad cubierta en todo el accidente . Entonces, por ejemplo, si le cotizan un límite de 25/50 por lesiones corporales, significa que la póliza de seguro cubrirá hasta un máximo de $25,000 por persona lesionada en un accidente y un total de $50,000 en reclamos por un solo accidente.

Veremos dos ejemplos para explicar cómo funciona la responsabilidad por lesiones corporales.


  • Se le consideró culpable de un accidente en el que dos personas en el otro vehículo resultaron heridas.
    La Persona A tuvo gastos médicos de $30,000, mientras que la Persona B tuvo gastos médicos de $10,000. Si bien las facturas médicas combinadas están dentro del límite de $50,000 por accidente, su póliza de seguro de automóvil solo pagará a la Persona A $25,000 y a la Persona B $10,000. Eso se debe a que los gastos de la Persona A excedieron el límite por persona, dejándolo a usted en apuros por los $5,000 de la reclamación impaga.

  • Tuviste la culpa de un accidente en el que dos personas resultaron heridas.
    Ambos hicieron reclamos de gastos médicos de $25,000 cada uno. Debido a que ambos reclamos individuales están dentro de los $25,000 y el reclamo combinado es menor o igual a $50,000, la póliza de seguro cubrirá estos gastos.

El límite único combinado (CSL) es otro tipo de límite, y menos común, que los consumidores pueden comprar. A diferencia del límite dividido, CSL tiene un límite que se aplica a todo el accidente y no está limitado por la cantidad de personas lesionadas. La flexibilidad de CSL hace que este tipo de límite sea más costoso y no todas las compañías de seguros de automóviles ofrecen esta opción.

Requisitos mínimos de responsabilidad por lesiones corporales por estado

Cada estado tiene una cantidad mínima de cobertura que debe tener como parte de su seguro de automóvil. El límite de BIL mínimo más común es de $25,000 por persona, pero su estado puede tener un mínimo diferente. Florida ni siquiera requiere esta cobertura.

Los mínimos estatales para la responsabilidad por lesiones corporales se muestran en la siguiente tabla:

Expresar
mín. Cobertura
Expresar
mín. Cobertura

Alabama

$25,000/$50,000 Montana $25,000/$50,000

Alaska

$50,000/$100,000 Nebraska $25,000/$50,000

Arizona

$15,000/$30,000 Nevada $25,000/$50,000

Arkansas

$25,000/$50,000 nuevo hampshire $25,000/$50,000

California

$15,000/$30,000 New Jersey $15,000/$30,000

Colorado

$25,000/$50,000 Nuevo Mexico $25,000/$50,000

Connecticut

$25,000/$50,000 Nueva York $25,000/$50,000

Delaware

$25,000/$50,000 Carolina del Norte $30,000/$60,000

Distrito de Columbia

$25,000/$50,000 Dakota del Norte $25,000/$50,000

Florida

Ninguna Ohio $25,000/$50,000

Georgia

$25,000/$50,000 Oklahoma $25,000/$50,000

Hawai

$20,000/$40,000 Oregón $25,000/$50,000
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>> MÁS INFORMACIÓN : Requisitos mínimos de seguro de automóvil en cada estado

¿Cuánta cobertura de responsabilidad por lesiones corporales debe tener?

Debe obtener límites que coincidan con el valor de los activos que tiene, o los límites más altos que pueda pagar. Eso es porque si su seguro de automóvil no es suficiente para pagar el daño que usted causa, el otro conductor puede llevarlo a la corte y demandarlo por el resto. Si los jueces fallan a su favor, sus bienes deberán ser liquidados para pagar los daños de la corte.


  • Si tiene activos limitados, lo que significa que no tiene mucho dinero almacenado en cuentas bancarias, cuentas de jubilación u otros fondos, es probable que la otra parte esté dispuesta a liquidar un reclamo por lo que paga la compañía de seguros.
    No tiene tanto riesgo en una demanda cuando hay menos activos de sobra.

  • Por otro lado, si usted es rico o tiene ahorros o inversiones, aumenta su riesgo financiero y su exposición en un accidente.
    Si elige límites bajos, más de sus activos estarán expuestos cuando un accidente resulte en cientos de miles de dólares en daños.

Debido a que las personas más ricas pueden ser objetivos más importantes para las demandas, recomendamos límites de cobertura más altos para personas con un patrimonio neto más alto, ya que un límite de póliza más alto cubrirá más reclamos presentados contra su protección contra lesiones corporales. Lo siguiente a considerar es cómo encontrar el seguro de automóvil más barato para la cobertura que necesita.

>> MÁS INFORMACIÓN : ¿Cuánta cobertura de responsabilidad civil necesito?

¿Cuánto cuesta el seguro de responsabilidad civil por lesiones corporales?

El seguro de responsabilidad civil por lesiones corporales se vuelve más barato cuanto más cobertura compre. Encontramos que una póliza estatal de cobertura mínima en Pensilvania con $15,000 por persona/$30,000 por accidente de cobertura de lesiones corporales cuesta $532 en promedio. Sin embargo, comprar una cobertura de lesiones corporales que es más de seis veces más generosa ($100,000/$200,000) aumentó las tarifas de nuestro conductor de muestra en solo un 18%, a $627 por año.

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AutomotorpropietariosLa vidaMotocicletaInquilinosSaludSeguro médico del estado
Edad16-2021-2425-3435-4445-5455-6565+
¿Actualmente asegurado?
No
Es gratis, simple y seguro.
Límite de cobertura de BI
Costo anual
Cobertura por dólar de prima gastado
$15,000/$30,000 (mínimo estatal) $532 $56
$20,000/$40,000 $552 $72
$25,000/$50,000 $560 $89
$30,000/$60,000 $585 $103
$50,000/$100,000 $589 $170
$100,000/$200,000 $627 $319

Todas las cotizaciones son para pólizas solo de responsabilidad civil en Pensilvania con $5,000 de cobertura de responsabilidad civil por daños a la propiedad.

Cómo presentar un reclamo de responsabilidad por lesiones corporales

Las reclamaciones de BI se consideran «reclamaciones de terceros», lo que significa que está presentando una reclamación contra la compañía de seguros del conductor culpable.

Para asegurarse de que se pague una cantidad razonable de sus gastos, se le pedirá que documente y mantenga un registro del accidente. Antes de presentar una reclamación, debe estar preparado para proporcionar:


  • Una descripción detallada de lo que sucedió.

  • Fotos de la escena y cualquier lesión que haya sufrido

  • Registros de exámenes médicos y cualquier factura de médicos y proveedores de atención médica.

  • Recibos de todos los gastos relacionados

  • Prueba de salarios perdidos: si las lesiones que sufrió le hicieron perder el trabajo y los ingresos potenciales, es necesaria la documentación de esto de su empleador

>> MÁS INFORMACIÓN : Cómo presentar un reclamo de seguro de automóvil

Después de hacer un reclamo:


  • Debería recibir una respuesta dentro de un marco de tiempo establecido, según lo determine su estado y política, u obtener una explicación por cualquier retraso.

  • Esté preparado para discutir el incidente.
    Un examinador o ajustador de reclamaciones de responsabilidad puede querer una aclaración para evaluar las lesiones sufridas, así como el costo de la reclamación.

  • Su derecho a cobrar una compensación por su reclamo también puede tener un límite de tiempo: es posible que deba aceptar un acuerdo dentro del plazo requerido según lo regula la ley estatal.
    Puede aceptar la oferta o presentar una demanda si no está de acuerdo con el acuerdo.

  • Firme el formulario de liberación solo si está listo: como parte del proceso, la compañía de seguros le pedirá que renuncie a todos los derechos futuros para perseguir a la persona y la compañía por pagos adicionales después del acuerdo.
    Debe tener en cuenta las facturas médicas futuras y los gastos que puedan surgir. Pídale a un abogado que revise el acuerdo y la liberación.

¿Cuánto vale la reclamación de responsabilidad corporal promedio?

En comparación con los reclamos de responsabilidad por daños a la propiedad, que han promediado alrededor de $3,600 por reclamo durante los últimos 10 años, los reclamos por lesiones corporales tienden a ser significativamente más altos.

En 2019, el reclamo promedio por lesiones corporales fue de $18,417 según lo informado por Insurance Services Office Inc. (ISO). Sin embargo, los reclamos por lesiones corporales tienden a ser relativamente poco frecuentes, con solo el 1.1% de las pólizas experimentando un reclamo ese año. Con base en estos datos, la mayoría de los reclamos por lesiones corporales se encuentran dentro del alcance de los límites mínimos de cobertura requeridos por los estados, con algunas excepciones, como Florida.

>> MÁS INFORMACIÓN : Cobro de un cheque de reclamo de seguro de automóvil

Sin embargo, esto no debe usarse como la única información para determinar su límite. Estos números no indican una amplia gama de montos de reclamos, que van desde reclamos afortunadamente bajos hasta reclamos catastróficamente altos.

Año
Monto promedio de reclamo por lesiones corporales
2010 $14,406
2011 $14,848
2012 $14,690
2013 $15,441
2014 $15,384
2015 $16,046
2016 $16,149
2017 $16,075
2018 $17,164
2019 $18,417

Preguntas frecuentes

¿Qué es la cobertura de responsabilidad civil por lesiones corporales?

La cobertura de lesiones corporales paga los daños económicos a terceros que se produzcan como resultado de un accidente automovilístico del que eres responsable. Esto podría incluir facturas médicas, salarios perdidos y honorarios legales.

¿Necesito cobertura de responsabilidad por lesiones corporales?

En la mayoría de los casos, sí. Todos los estados, excepto Florida, exigen la cobertura de responsabilidad civil de BI para registrar un automóvil.

¿Cuánta cobertura de lesiones corporales debo comprar?

Definitivamente necesitará comprar al menos lo suficiente para cumplir con la cantidad mínima requerida en su estado, pero recomendamos que los conductores compren más según su patrimonio neto y la frecuencia con la que conducen, ya que unos pocos dólares adicionales por año podrían ahorrarle decenas de miles si alguna vez estás en un choque con la culpa.

¿Es costosa la cobertura de lesiones corporales?

El costo de la cobertura de responsabilidad civil de BI depende de cuánto compre, así como de otros factores, como su historial de manejo. Cuanta más cobertura compre, mejor será el trato. Por ejemplo, mientras que el costo promedio de una póliza de seguro mínimo legal es de $532 por año en Pensilvania, descubrimos que duplicar su cobertura de BI solo aumenta su prima en aproximadamente un 10%.

Fuentes

El análisis de ValuePenguin utilizó datos de tasas de seguros de Quadrant Information Services. Estas tarifas se obtuvieron públicamente de las presentaciones de las aseguradoras y deben usarse solo con fines comparativos, ya que sus cotizaciones pueden ser diferentes.