¿Necesito una cobertura de seguro de automóvil especial si modifico mi automóvil?

Ya sea que planee hacer un trabajo de pintura personalizado o agregar una modificación importante como un sobrealimentador, personalizar su automóvil puede tener ramificaciones en el seguro del automóvil. Según la Specialty Equipment Market Association, los consumidores gastaron la friolera de $36 mil millones en 2014 en repuestos y accesorios para equipos automotrices especiales. Si está mejorando su automóvil, es posible que se pregunte:

¿Necesito una cobertura de seguro de automóvil especial si agrego funciones o modifico mi automóvil?

La respuesta es sí.»

  • Modificaciones que una póliza estándar cubrirá/no cubrirá
  • La cobertura que necesitas para las personalizaciones
  • Consideraciones sobre el seguro antes de modificar tu auto
  • Personalizaciones comunes

Modificaciones que una póliza estándar cubrirá/no cubrirá

Las modificaciones o personalizaciones del vehículo (los términos a menudo se usan indistintamente en la industria y básicamente significan lo mismo) que no se fabrican en la fábrica, así como las piezas del mercado de accesorios, generalmente se excluyen de las pólizas estándar. Algunas aseguradoras consideran un automóvil como «personalizado/modificado» cuando el chasis, la carrocería y/o el marco se modifican estructuralmente, el rendimiento del automóvil aumenta considerablemente o el valor de un trabajo de pintura personalizado supera varios miles de dólares.

«Por lo general, una compañía de seguros de automóviles no proporciona ninguna cobertura para las mejoras a un automóvil. La excepción son las llantas y los rines, para los cuales deberá proporcionar recibos, e incluso entonces solo se reembolsará una parte de su valor en una liquidación de pérdidas. ”, dijo Christopher Paradiso, propietario de Paradiso Insurance, quien agrega que el valor del vehículo generalmente se basa en los componentes del vehículo instalados de fábrica.

La cobertura que necesitas para las personalizaciones

Aunque una póliza estándar no reembolsará el valor de una personalización si necesita presentar un reclamo por pérdida, la buena noticia es que puede tener dos opciones:

  • Cobertura complementaria: muchas aseguradoras ofrecen endosos que brindan cobertura complementaria para modificaciones y componentes del mercado de accesorios. Por ejemplo, Esurance ofrece cobertura opcional de piezas y equipos personalizados que pagará hasta $4,000 si esas piezas o equipos están dañados o necesitan ser reemplazados. Dependiendo de la aseguradora, la prima por esta cobertura extra puede llegar a ser aproximadamente el 10% del valor de las modificaciones.
  • Seguro de autos clásicos/de colección: si la aseguradora no ofrece este tipo de endoso o los límites de cobertura son inadecuados para proteger su inversión, puede buscar cobertura de una compañía que se especialice en asegurar automóviles de colección/clásicos (que incluye autos modificados) — incluidos Hagerty, JC Taylor, Condon Skelly, Grundy y American National. Para más detalles sobre este tema, haga clic aquí .

Consideraciones sobre el seguro antes de modificar tu auto

¿Decidido a seguir adelante con un viaje muy modificado o incluso con una modificación menor? Considere estas sugerencias primero:

  • Lea detenidamente su póliza existente para comprender las exclusiones y excepciones de la cobertura.
  • Consulte con su aseguradora. «Infórmele a su agente si planea hacer cambios a su vehículo en cualquier momento antes o durante el plazo de vigencia de la póliza», dijo Kristofer Kirchen, presidente de Advanced Insurance Managers, LLC, con sede en Tampa, Florida.
  • Pida aclaraciones por escrito. Para asegurarse de que sus modificaciones estén debidamente cubiertas, pídale a su agente que aclare cualquier lenguaje confuso de la póliza y solicite esa confirmación en una carta, correo electrónico o documento por escrito. Su aseguradora está obligada a cumplir lo que su agente le prometa por escrito.
  • No oculte una personalización a su aseguradora. «Si su automóvil vale más después de haber sido modificado y está involucrado en un accidente y el automóvil no está asegurado por el monto correcto, solo se le pagará por el automóvil en función de su monto original, ya que las pérdidas no fueron originalmente cotizado en la póliza», dijo Loretta Worters, vicepresidenta del Instituto de Información de Seguros. Peor aún, su aseguradora puede cancelar/anular su póliza y denegar el reclamo porque no reveló las personalizaciones, lo que puede considerarse una «tergiversación material» por la cual pueden dejarlo legalmente, dejándolo en la obligación de pagar la pérdida. de su propio bolsillo.
  • Reflexione sobre el costo y los factores de riesgo cuidadosamente. Incluso si su aseguradora lo cubre, esto puede resultar en un mayor aumento anual en sus primas.

Personalizaciones comunes

Ejemplos de modificaciones populares que los conductores hacen a sus vehículos, y que generalmente requieren un seguro adicional o separado, incluyen:


  • Trabajo de pintura personalizado, murales, gráficos o calcomanías

  • Equipos electrónicos como un estéreo personalizado, PC, TV o sistema de video

  • Neumáticos, ruedas o spinners personalizados

  • Spoilers, persianas, tomas de aire o rejillas personalizadas

  • Mejoras de velocidad como turbocompresores, sopladores y impulsores

  • Barras o cabrestantes antivuelco/antibalanceo

  • cromo añadido

  • Luces de acento/auxiliares

  • Mejoradores de suspensión/hidráulica