¿El seguro de automóvil me cubre conduciendo un automóvil de alquiler?

En la mayoría de los casos, su propia póliza de seguro de automóvil se aplica al alquilar un automóvil, por lo que es posible que no necesite comprar protección adicional de la compañía de alquiler de automóviles. Compararemos los tipos de protección que ofrecen las compañías de alquiler con lo que está disponible en una aseguradora y qué lagunas podría necesitar llenar.

Nota : esta guía trata sobre el uso de su propio seguro de automóvil para proteger el automóvil que ha alquilado en una compañía como Enterprise, Hertz o Avis. Para obtener información sobre la cobertura de seguro de automóvil que paga un automóvil de alquiler mientras se repara su vehículo, consulte nuestra guía sobre la cobertura de reembolso de automóviles de alquiler .

¿Qué cubre ya mi propio seguro de coche?

La mayoría de los tipos comunes de protección de autos de alquiler son similares o idénticos a las coberturas disponibles en una póliza de seguro de auto regular, y las coberturas que tiene para su propio vehículo generalmente se traducen también en autos de alquiler.

Si tiene un seguro de responsabilidad civil, colisión y contra todo riesgo en su propio vehículo, ya estará protegido, al menos hasta los límites de la póliza, para la mayoría de las coberturas que suelen ofrecer las empresas de alquiler .

Además, la mayoría de las pólizas de seguro para inquilinos o propietarios de viviendas cubren artículos personales que podrían ser robados de su alquiler. Debe revisar sus pólizas antes de decidir comprar cobertura en el mostrador de alquiler.

Complemento del seguro de responsabilidad civil frente a su seguro de responsabilidad civil

El seguro de responsabilidad civil por lesiones corporales y daños a la propiedad casi siempre se requiere en todo el país, por lo que si tiene un seguro de automóvil, es probable que ya esté cubierto. Además, las compañías de alquiler de automóviles están obligadas por ley a incluir al menos la cobertura mínima estatal, para que no tenga que preocuparse por salir del lote sin cobertura.

Al decidir si comprar el suplemento de seguro de responsabilidad civil de una empresa de alquiler, tenga en cuenta el hecho de que puede estar conduciendo más tiempo de lo normal mientras está de vacaciones, en un automóvil desconocido en carreteras desconocidas. Recomendamos tener al menos $25,000 de seguro de responsabilidad corporal por persona, $50,000 de responsabilidad corporal por accidente y $25,000 de responsabilidad de propiedad (25/50/25), ya que es posible que los límites más bajos no cubran los costos totales de un choque.

Exención de daños por colisión/exención de daños por pérdida frente a amplia y colisión

Si posee cobertura integral y de colisión en su póliza de seguro de automóvil personal, por lo general puede optar por rechazar esta exención, que generalmente cuesta alrededor de $ 9 a $ 19 por día en los EE. UU. Pero, idealmente, sus límites de seguro integral y de colisión deberían cubrir hasta el valor en efectivo (ACV) del vehículo de alquiler para una protección adecuada.

Seguro de accidentes personales vs PIP, pagos médicos y Seguro médico

Si ya tiene pagos médicos, protección contra daños personales o sin culpa a través de su póliza de seguro de automóvil, o un Seguro médico personal adecuado, puede rechazar con seguridad el seguro de accidentes personales que ofrecen las compañías de alquiler. Esto cubre los honorarios médicos incurridos debido a un accidente automovilístico.

Según el lugar donde viva, es posible que deba contratar dicho seguro en su póliza personal. Actualmente, 15 estados requieren que la cobertura PIP se incluya en las pólizas de seguro de automóviles. Cuando no se requiera cobertura PIP, puede comprarla.

Alternativamente, puede recurrir a su Seguro médico para cubrir sus facturas médicas por un accidente. Dado que estos costos pueden ascender fácilmente a decenas o cientos de miles de dólares, asegúrese de que su póliza de Seguro médico sea adecuada para protegerlo. Los conductores asegurados de estos 15 estados tienen al menos alguna cobertura superpuesta de sus pólizas PIP.

Estados que requieren cobertura de protección contra lesiones personales

Cobertura de efectos personales

Si tiene un seguro para inquilinos o propietarios de viviendas, puede rechazar esta cobertura de manera segura. La cobertura de efectos personales le reembolsa los artículos personales que pueden ser robados de su vehículo de alquiler, pero las pólizas de seguro para inquilinos o propietarios de viviendas generalmente ya incluyen esta cobertura. Por ejemplo, State Farm incluye pérdidas fuera de las instalaciones en su póliza de seguro para inquilinos en todo el mundo para 16 tipos de peligro (incendio, robo, explosiones, etc.).

¿Qué aseguradoras cubren los coches de alquiler?

La mayoría de las aseguradoras de autos incluyen cobertura de autos de alquiler en sus pólizas. Las 10 aseguradoras más grandes a nivel nacional cubren los autos de alquiler en la mayoría de los casos:

Sin embargo, debe verificar el idioma de su póliza o hablar con su agente de seguros para asegurarse de que está cubierto.

Tipos de seguros de alquiler cubiertos a través de tarjetas de crédito

Además del seguro de automóvil personal y el seguro para inquilinos o propietarios de viviendas, muchas de las principales tarjetas de crédito ofrecen cobertura adicional si usa esa tarjeta para pagar el saldo total del alquiler.

Sin embargo, este seguro a veces es secundario, lo que significa que se aplica solo después de que se aplican sus planes de seguro personal. Además, a menudo viene con otras advertencias, como el requisito de que rechace el CDW ofrecido por la política de alquiler.

¿Cuándo debo comprar un seguro de alquiler, incluso si ya estoy cubierto?

Hay algunos casos en los que es posible que desee comprar un seguro de una compañía de alquiler, incluso si ya está cubierto por sus pólizas personales:

Si solo tiene un seguro de responsabilidad civil , le recomendamos que compre la exención de daños por colisión (CDW). Su seguro de responsabilidad civil lo ayudará a protegerse si daña otro vehículo, pero no cubrirá ninguno de los costos de reparación de su vehículo de alquiler. Sin un CDW o colisión personal y un seguro integral, usted sería responsable de los costos de reparación y las tarifas por pérdida de uso en las que incurra en su alquiler, incluso si no tuvo la culpa del accidente.

Si solo tiene el seguro de responsabilidad mínimo exigido por el estado , es posible que desee optar por un seguro de responsabilidad adicional de la empresa de alquiler para protegerse de los costos de dañar otro vehículo y sus pasajeros. Por ejemplo, la responsabilidad mínima por lesiones corporales exigida por el estado de Arizona es de solo $15,000 por persona. Si esa es la cantidad que tiene en su póliza y provoca un accidente que genera $200,000 en gastos médicos para el otro conductor, usted será responsable de la diferencia de $185,000. La protección de responsabilidad adicional le permitiría eliminar el riesgo de tal brecha.

Si sus pólizas de seguro de automóviles personales tienen deducibles altos y le preocupa tener que pagar por daños menores, como golpes o rasguños en su alquiler, el CDW lo liberará de la responsabilidad de estas reparaciones. Por ejemplo, reparar un rasguño en un auto puede costar entre $150 y $900. En su propio vehículo, puede optar por hacer la vista gorda ante defectos menores. La compañía de alquiler, por el contrario, puede no hacerlo y, con un deducible alto en su póliza, terminará pagando de su bolsillo las reparaciones necesarias. Solo asegúrese de que cualquier CDW que compre no venga con su propio deducible comparable.

Si usted es un conductor en riesgo o desea proteger las primas de su póliza de automóvil personal , es posible que desee comprar su CDW, seguro de responsabilidad civil o de accidentes personales. Esto es especialmente cierto para los conductores que ya han tenido un reclamo por culpa en los últimos tres años y no quieren ver otro aumento severo en sus primas de seguro de automóvil. Los conductores que presenten su primer reclamo por culpa probablemente verán un aumento promedio de la prima del 10 % al 25 % durante tres años.

Si ese conductor hace un segundo reclamo dentro de ese período de tiempo, es probable otro aumento de al menos el 45%. Esos aumentos en la prima podrían eclipsar rápidamente cualquier cantidad que gaste en un seguro complementario de una empresa de alquiler. Sin embargo, ningún reclamo realizado sobre una póliza de seguro comprada a una compañía de alquiler afectará las primas de su seguro personal, ya que la póliza está suscrita por una aseguradora separada.

Si su vehículo personal es mucho menos valioso que su alquiler , sus pólizas personales de colisión y contra todo riesgo pueden tener límites bajos en la cobertura máxima que brindan. Por ejemplo, supongamos que maneja un Nissan Altima 2009 estándar en buenas condiciones con 100,000 millas en su odómetro. El valor real en efectivo (ACV) de su automóvil es de aproximadamente $ 2,700. Es probable que cualquier póliza de colisión y contra todo riesgo que tenga en el automóvil lo cubra solo hasta esa cantidad, menos el deducible.

Ahora supongamos que salió del lote de la empresa de alquiler en un BMW Serie 2 2016 con 10,000 millas en su odómetro. El ACV de ese vehículo es de aproximadamente $22,000. Si tuviera un accidente que totalizara el BMW, su póliza personal solo podría cubrir hasta $ 2,700 del daño, dejándolo en el gancho por alrededor de $ 20,000 después de que se aplique el deducible. Si su automóvil de alquiler es mucho más valioso que su vehículo personal, es aconsejable comprar el CDW para eliminar la posibilidad de dicha responsabilidad financiera.

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