Tipos de tarifas de préstamos para pequeñas empresas

Cuando solicita un préstamo comercial de un banco o prestamista alternativo, puede ser abrumador comprender todas las diferentes tarifas que se le pueden cobrar. A continuación, cubrimos algunos de los cargos más comunes que encontrará al solicitar un préstamo comercial.

  • ¿Qué son las tarifas de préstamos para pequeñas empresas?
  • Tipos de tarifas de préstamos para pequeñas empresas
  • Por qué importan las tarifas

¿Qué son las tarifas de préstamos para pequeñas empresas?

Ya sea que esté buscando capital para una nueva empresa o necesite financiamiento para respaldar un negocio existente, pedir dinero prestado generalmente tiene un costo. Además de lo que pide prestado (también conocido como monto principal), los prestamistas generalmente cobran intereses . Este es el costo que se le cobra por pedir prestado el dinero y generalmente se expresa como un porcentaje.

No es raro que los prestamistas agreguen tarifas adicionales además del capital y los intereses. Estos cargos pueden variar ampliamente según el prestamista y el tipo de préstamo, pero están diseñados para cubrir diferentes costos asociados con la realización y el servicio de su préstamo.

Tipos de tarifas de préstamos comerciales

Las tarifas de los préstamos comerciales son comunes entre los bancos y los prestamistas alternativos . Hemos compilado una lista de los principales tipos de cargos asociados con préstamos comerciales y productos financieros.

Tarifa de originación

Esta es una tarifa que se cobra por procesar y aprobar la solicitud de préstamo, que incluye la verificación de la información del prestatario. Las tarifas de originación se pueden cobrar como una tarifa fija (por ejemplo, $350) o como un porcentaje del monto del préstamo. Si se cobra como una tarifa basada en un porcentaje, por lo general oscila entre el 1 % y el 10 % del monto del préstamo. A veces, la tarifa de originación se incluye en el monto total del préstamo, lo que significa que el prestatario básicamente toma prestada la tarifa y la paga con intereses.

Tarifas de servicio o procesamiento

Durante la vigencia de un préstamo, su prestamista realizará una variedad de actividades, tales como atención al cliente o facturación, para gestionar y administrar el préstamo. Se utiliza una tarifa de servicio o procesamiento para cubrir el costo de estos gastos. Las tarifas de servicio con frecuencia se facturan mensualmente o de acuerdo con el cronograma de pago del préstamo, pero algunos prestamistas pueden cobrar solo una tarifa de servicio única. Las tarifas de servicio generalmente se cobran como un porcentaje del monto del pago (si se factura regularmente) o del monto total del préstamo (si es una sola vez).

Los préstamos de la SBA , proporcionados por la Administración de Pequeñas Empresas, cobran una tarifa de servicio anual del 0,49% para saldos de préstamos que van desde $350,001 hasta $1 millón. Para préstamos con montos mayores, esa comisión sube hasta el 0,55%

Multa por pago anticipado

Las multas por pago anticipado se cobran a los prestatarios que pagan su préstamo antes de lo previsto. La tarifa puede incluirse en el contrato de préstamo como una forma de proteger al prestamista de las tarifas de interés que está perdiendo debido al pago anticipado. Muchos prestamistas, como Kabbage y Funding Circle, no cobran tarifas de prepago.

Tasa de remisión

Si solicita un préstamo comercial a través de una plataforma o mercado de préstamos, es posible que se le cobre una tarifa de referencia para que la plataforma de préstamos «refiera» su solicitud a un prestamista. Por ejemplo, SmartBiz es una plataforma de préstamos en línea que ofrece préstamos comerciales. SmartBiz no presta a los prestatarios directamente, sino que conecta a los solicitantes con los bancos asociados. Dado que SmartBiz remite a los solicitantes a uno de sus socios, cobran una tarifa de referencia del 3% para los préstamos a plazo.

Tarifas de préstamos de la SBA

Si solicita un préstamo de la SBA, hay varios tipos de tarifas de préstamo que podría anticipar encontrar.

tasa de garantía

Este es un cargo que cobra la Administración de Pequeñas Empresas por todos los préstamos 7(a) que garantiza (la SBA garantizará préstamos hasta el 85 % del monto del préstamo). Todos los prestamistas de la SBA deben pagar esta tarifa (si corresponde), y los prestamistas tienen la opción de pasar esta tarifa a sus prestatarios. Esta tarifa de garantía inicial se basa en el monto del préstamo y los términos de pago. Puede variar desde el 0 % para los veteranos hasta el 3,75 % de los prestatarios habituales. Para préstamos con plazos que excedan un año, no hay tarifa de garantía para préstamos de $350,000 o menos. Sin embargo, hay una tarifa del 2,77 % de la parte garantizada para préstamos que van desde $350 001 hasta $700 000. La tarifa sube al 3.27% para préstamos más grandes de hasta $1 millón. Para los préstamos comerciales a corto plazo, se aplica una comisión de garantía del 0,25 % de la parte garantizada a los préstamos superiores a $ 350,

Tarifa de embalaje

Las tarifas de empaque a menudo se cobran cuando un proveedor de préstamos organiza sus documentos y prepara su solicitud de préstamo. Si está solicitando un préstamo de la SBA a través de una plataforma de préstamos, esta tarifa suele ser estándar, ya que la plataforma de préstamos lo ayuda a preparar su solicitud de préstamo antes de enviarla a la SBA para su revisión. Funding Circle, por ejemplo, agrega una tarifa de empaque.

Fondos insuficientes (NSF) y tarifa de pago fallido

Estos cargos se cobran si el pago de un préstamo no se realiza correctamente; esto normalmente sucede cuando la cuenta bancaria del prestatario no tiene suficiente dinero para cubrir el monto que se retira. Los cargos por fondos insuficientes y por pago fallido son generalmente cargos fijos, que oscilan entre $6 y $35 por pago fallido.

Cargo del pago atrasado

Esta tarifa se explica por sí misma: se cobra cuando el pago de un préstamo se realiza después de su fecha de vencimiento. Un cargo por pago atrasado puede ser un cargo fijo, con frecuencia alrededor de $10 a $39, o un porcentaje del monto del pago o saldo pendiente (5%).

Cargo por transferencia bancaria

Comúnmente una tarifa fija, una tarifa de transferencia bancaria se cobra cuando un prestatario utiliza una transferencia bancaria para realizar un pago de préstamo. La tarifa puede variar, pero por lo general no supera los $20 por transferencia bancaria nacional entrante.

Pago con cargo por cheque

Este cargo se cobra cuando un prestatario realiza un pago de préstamo con cheque. Por lo general, se cobra como una tarifa fija, generalmente alrededor de $ 10 a $ 20 por pago con cheque.

Otras tarifas comunes

Las tarifas de los préstamos vienen en todas las formas y tamaños. Es posible que vea cargos por tarifas de documentación, tarifas de factoraje de facturas u otras tarifas semanales o mensuales misceláneas que son exclusivas de ciertos prestamistas. Otros cargos pueden tener nombres diferentes, pero en realidad son los mismos que uno de los cargos mencionados anteriormente. La mejor manera de comprender cada cargo asociado con un préstamo es leer detenidamente la oferta y el contrato del préstamo. Si tiene preguntas, no tenga miedo de comunicarse con los prestamistas para obtener aclaraciones.

Por qué importan las tarifas

Dependiendo del prestamista, los términos del préstamo y sus calificaciones como prestatario , cada préstamo que solicite puede tener un conjunto diferente de tarifas. Normalmente, esto dificultaría la comparación de ofertas de préstamos. Sin embargo, la mayoría de los prestamistas proporcionarán una tasa de porcentaje anual (APR) para sus productos de préstamo. Las APR brindan una imagen completa del costo anual del préstamo para el prestatario, incluida la tasa de interés y las tarifas cobradas, como las tarifas de originación y/o empaque.

Es importante tener en cuenta que cuando los prestamistas calculan una APR , asumen que los prestatarios realizan los pagos a tiempo y en su totalidad, lo que significa que los cargos por pagos atrasados, los cargos NSF y cargos similares generalmente no están incluidos. Dicho esto, las APR facilitan a los prestatarios hacer comparaciones de manzanas con manzanas entre las ofertas de préstamos y son un buen punto de partida para evaluar una oferta de préstamo.

Otra consideración importante a tener en cuenta es cuándo y cómo se le cobrarán tarifas adicionales no incluidas en la APR. Por ejemplo, un banco no le cobrará un cargo por pago atrasado a menos que usted haga un pago atrasado. La mejor manera de evitar estos cargos adicionales es hacer los pagos de su préstamo a tiempo, en su totalidad y en el método preferido por su prestamista, por ejemplo, a través de pago automático.