Los consumidores suelen pedir préstamos para financiar la compra de viviendas, la educación, la consolidación de deudas y los gastos generales de subsistencia. Para las pequeñas empresas en crecimiento, los préstamos están disponibles para fines de capital de trabajo, equipo, bienes raíces, expansión e inventario. En resumen, existe una amplia variedad de opciones disponibles en el mercado de préstamos, por lo que es importante investigar qué tipo de obligación de deuda funcionará para usted. A continuación, puede encontrar un desglose de cada tipo de préstamo y cómo afectará sus finanzas.
- Diferentes tipos de préstamos de consumo
- hipotecas
- Préstamos estudiantiles
- Préstamos personales
- Préstamos para automóviles
- Préstamos para pequeñas empresas
Tipos de préstamos al consumidor
Los préstamos de consumo más comunes vienen en forma de préstamos a plazos. Estos tipos de préstamos son otorgados por un prestamista en una suma global y luego se pagan con el tiempo en lo que generalmente son pagos mensuales. Los productos de préstamos a plazos de consumo más populares son las hipotecas, los préstamos para estudiantes, los préstamos para automóviles y los préstamos personales. En general, los prestamistas usan el puntaje de crédito del consumidor y la relación entre la deuda y los ingresos para determinar la tasa de interés y el monto del préstamo para el cual califican.
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Préstamo Máximo
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Duración del término
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¿Con garantía o sin garantía?
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| hipotecas |
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15 o 30 años | asegurado |
| Préstamos estudiantiles |
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Varía según la deuda del prestatario y los ingresos posteriores a la graduación | Inseguro |
| Préstamos para automóviles | Usualmente hasta $100,000 | 2 a 7 años | Típicamente asegurado |
| Préstamos personales |
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Normalmente hasta 10 años | Ambas cosas |
Los préstamos a plazos pueden ser garantizados o no garantizados. Los préstamos garantizados están respaldados por una garantía, lo que significa que el prestamista puede embargar el activo garantizado del prestatario si el préstamo no se devuelve. Los préstamos no garantizados no están garantizados por garantías, y los prestamistas tienen más dificultades para recuperar sus pérdidas por estos préstamos si un prestatario incumple. En general, los préstamos más grandes y los préstamos para compras específicas, como hipotecas y préstamos para automóviles, están garantizados.
hipotecas
Los consumidores utilizan las hipotecas para financiar la compra de viviendas. Debido a que la mayoría de las casas cuestan mucho más de lo que gana la persona promedio en un año, las hipotecas están diseñadas para hacer que la compra de una vivienda sea accesible al distribuir el costo a lo largo de muchos años. El préstamo hipotecario más común es la hipoteca de tasa fija a 30 años. Este préstamo se paga en cuotas mensuales fijas a lo largo de 30 años en un proceso llamado amortización. También se ofrecen hipotecas con plazos de 15 o 20 años, pero son mucho menos comunes, ya que su pago mensual es mucho más alto que la variedad de 30 años.
Los programas hipotecarios también difieren según la agencia que los patrocine. Hay tres tipos principales de hipotecas: hipotecas convencionales, que están respaldadas por Fannie Mae y Freddie Mac; Préstamos de la FHA, que están diseñados para personas de bajos ingresos o con problemas crediticios y están respaldados por la Administración Federal de Vivienda; y préstamos VA, que son para veteranos y están respaldados por el Departamento de Asuntos de Veteranos. Los préstamos de la FHA son buenos para las personas que desean hacer un pago inicial más bajo , mientras que las hipotecas convencionales son más asequibles para quienes hacen un pago inicial superior al 20%.
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Préstamo VA
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Préstamo FHA
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Hipoteca Convencional
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|---|---|---|---|
| Seguro hipotecario | Ninguna | Prima inicial y anual durante la vida del préstamo | Pagado hasta alcanzar el 20% del capital |
| Pago inicial mínimo | Ninguno requerido | 3.5% del valor de la vivienda requerido | 3% del valor de la vivienda para la mayoría de los prestatarios calificados |
| Puntaje de crédito mínimo | Varía según el solicitante |
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Préstamos estudiantiles
La mayoría de los prestatarios de préstamos estudiantiles optan por obtener préstamos estudiantiles federales, que tienen tasas de interés fijas y no tienen que pagarse hasta unos meses después de la graduación. Los dos tipos principales de préstamos estudiantiles federales son los préstamos subsidiados y los préstamos no subsidiados. La versión subsidiada está destinada a estudiantes con la mayor necesidad financiera, ya que el gobierno realiza pagos de intereses sobre el préstamo mientras el estudiante aún está en la escuela.
Los préstamos federales sin subsidio están disponibles para el estudiante promedio, independientemente de su situación financiera. Los estudiantes de pregrado que aún dependen de sus padres pueden pedir prestado hasta un total de $31,000 durante el transcurso de su carrera, con un límite de $23,000 en préstamos sin subsidio. Los préstamos federales tienen la misma tasa de interés para todos los prestatarios.
Debido a los límites de los préstamos federales, algunos estudiantes optan por obtener préstamos con empresas privadas. Los préstamos privados a menudo ofrecen tasas de interés ligeramente más bajas que las de los préstamos federales, aunque las tasas dependen de la situación financiera de cada individuo. Los préstamos para estudiantes de prestamistas privados también se pueden pedir prestados con una tasa de interés variable, lo que significa que el pago de intereses aumenta o disminuye dependiendo de la tasa de interés actual del mercado. Los límites de los préstamos privados varían de un prestamista a otro.
Préstamos personales
Los préstamos personales son el tipo de préstamo más versátil en el mercado de préstamos al consumo. Si bien las hipotecas, los préstamos para automóviles y los préstamos para estudiantes deben usarse para un propósito específico, los préstamos personales se pueden pedir prestados para la consolidación de deudas, los gastos diarios, las vacaciones o la creación de crédito, entre otras cosas. Los términos de los préstamos personales varían tanto como sus usos, aunque la duración de los plazos es generalmente inferior a 10 años y la cantidad máxima suele tener un tope de $100,000.
Un uso común de un préstamo personal es consolidar la deuda de tarjeta de crédito existente. Los intereses de las tarjetas de crédito pueden acumularse rápidamente cuando el saldo no se paga, por lo que los préstamos personales suelen ser una forma más económica de pagar la deuda. Dependiendo del prestamista, los préstamos personales pueden ser garantizados o no garantizados. Los préstamos no garantizados por garantía tienen tasas de interés más altas, ya que son más riesgosos para los prestamistas.
Préstamos para automóviles
Los préstamos para automóviles se pueden utilizar para comprar vehículos nuevos o usados. El plazo de un préstamo para automóvil suele oscilar entre 24 y 60 meses, aunque los préstamos más largos, de 72 u 84 meses, son cada vez más comunes. La mayoría de los prestamistas limitan la duración del plazo a 48 o 60 meses para las compras de automóviles más antiguos, ya que los automóviles usados son más riesgosos de financiar. Esto se debe a que el valor del automóvil generalmente disminuye con el tiempo, a diferencia del valor de la vivienda. En consecuencia, si el automóvil que se financia también se utiliza como garantía, los prestamistas deben asegurarse de que valdrá lo suficiente para cubrir sus pérdidas si el prestatario no paga.
Debido a la rápida depreciación del valor del automóvil, los plazos de préstamo más cortos y los pagos iniciales más grandes son los más recomendables para los préstamos para automóviles. Para un automóvil usado más antiguo, es bastante fácil para los prestatarios encontrarse «al revés», lo que significa que deben más en su préstamo de lo que vale actualmente su automóvil. Para evitar esta situación, es importante no sacar dinero con un cronograma de pago demasiado largo y evaluar qué tan rápido se depreciará su automóvil. Las consecuencias del incumplimiento de pago de un préstamo de automóvil pueden ser graves, ya que muchos administradores de préstamos requerirán que el préstamo se pague incluso después del incumplimiento y la confiscación de activos.
Usos de préstamos para pequeñas empresas
Las empresas usan préstamos por muchas de las mismas razones que los consumidores: para cubrir brechas en el financiamiento a corto plazo, para pagar los gastos diarios y para comprar propiedades. La mayoría de los préstamos para pequeñas empresas se pueden usar para gastos comerciales generales, pero también existen productos de deuda comercial específicos, como el préstamo inmobiliario comercial, que es similar a la hipoteca del consumidor, y la línea de crédito comercial, que es como una tarjeta de crédito. Existen productos de financiación más complejos, como el factoraje de facturas y los adelantos en efectivo para comerciantes, para empresas con necesidades particulares.
Los préstamos para pequeñas empresas pueden ser una herramienta útil para los propietarios que buscan expandir su inventario, comprar un nuevo espacio de oficina o escalar o financiar su negocio. Los montos de los préstamos para pequeñas empresas pueden variar desde unos pocos miles hasta más de un millón de dólares. Si está considerando endeudarse para financiar su negocio, debe comparar prestamistas y tipos de préstamos para ver qué programa de préstamos se adapta mejor a sus necesidades específicas.
La mayoría de los prestamistas en línea requieren que los propietarios de negocios tengan un puntaje de crédito mínimo de alrededor de 500 a 600 y que hayan estado en el negocio durante un cierto período de tiempo, generalmente uno o dos años, para ser elegibles. A los bancos tradicionales les gusta ver que los prestatarios tengan puntajes crediticios mínimos de 680 o más. Los estándares para ser considerado una pequeña empresa varían según la industria, aunque las empresas con menos de 500 empleados generalmente entran en la categoría de pequeñas empresas. Puede averiguar cómo se clasifica su empresa aquí .