Tasas de interés promedio de préstamos para pequeñas empresas en 2022: comparación de las mejores opciones

La tasa de interés promedio de los préstamos para pequeñas empresas varía según el tipo de prestamista, el producto del préstamo y si su tasa de interés es fija o variable. Elegir el préstamo adecuado para su negocio depende de varios factores, incluido el propósito previsto, el historial comercial, los ingresos, la calificación crediticia y el tipo de prestamista.

Recuerde, el préstamo que parece ser el menos costoso por adelantado puede no ser siempre el caso. Considere el préstamo desde todos los ángulos y vigile su interés, tarifas, plazo y cualquier tarifa de multa por pago anticipado.

Tasas de interés promedio de préstamos para pequeñas empresas por prestamista

Las tasas promedio de los préstamos para pequeñas empresas variarán según el prestamista y el tipo de préstamo, y es posible que la tasa más baja no siempre sea la mejor para sus necesidades comerciales únicas. La siguiente tabla muestra algunos de los tipos de préstamos comerciales más comunes, así como sus promedios y las tasas de interés anuales máximas y mínimas junto con el monto promedio del préstamo.

Tenga en cuenta que el monto promedio del préstamo tiende a ser mucho más alto para los préstamos de tasa variable, mientras que los préstamos de tasa fija ofrecen menos dinero, pero tienden a tener la tasa de interés anual promedio más baja. El interés fijo significa que se mantiene igual a lo largo del tiempo, mientras que el tipo de interés variable significa que la tasa de interés puede cambiar durante el transcurso del préstamo. Esos cambios se basan en el mercado, generalmente un punto de referencia financiero establecido por el banco.

Con un préstamo de tasa de interés variable, corre el riesgo de que el interés aumente drásticamente, pero también podría ver que los beneficios del interés caen bastante. Una tasa de interés fija puede ofrecer una tasa de interés anual máxima (AIR, por sus siglas en inglés) más alta, pero sabría exactamente cuánto terminará costándole el préstamo en su totalidad desde el momento en que lo tome, suponiendo que realice sus pagos a tiempo.

Prestamistas comerciales alternativos

En comparación con los bancos, los prestamistas en línea y alternativos tienen tasas de interés más altas, ya que generalmente tienen menos requisitos de elegibilidad y procesos de suscripción más rápidos. Por ejemplo, algunos prestamistas alternativos pueden requerir solo seis meses en el negocio y un ingreso anual declarado de $100,000 para calificar para un préstamo. Estos prestamistas también pueden devolver una decisión de crédito en unas pocas horas.

Debido a los criterios de elegibilidad reducidos, los prestamistas en línea son generalmente una mejor opción para las empresas o los prestatarios que pueden considerarse no financiables: nuevas empresas , empresas de bajos ingresos o solicitantes con puntajes de crédito más bajos. En la siguiente tabla, comparamos las APR de préstamos comerciales en línea de varios prestamistas alternativos.

Tasas de interés promedio de préstamos para pequeñas empresas por producto de préstamo

El tipo de préstamo que solicita, junto con su tiempo en el negocio, puntaje de crédito e ingresos, afectará su tasa de interés. Algunos productos alternativos, como los adelantos en efectivo para comerciantes o la factorización de facturas, tendrán APR más altos que las opciones tradicionales, como los préstamos bancarios o de la SBA. Recomendamos a los prestatarios que consideren las opciones de financiación convencionales antes de recurrir a otras alternativas.

En la siguiente tabla, comparamos las APR para varios tipos de productos crediticios a partir de datos que recopilamos directamente de los prestamistas.

Rangos de tasas de interés de préstamos SBA 7(a)

La Administración de Pequeñas Empresas (SBA) garantiza los préstamos de la SBA , que son ofrecidos por los bancos con los que se asocia para ayudar a las pequeñas empresas. Estos préstamos se encuentran entre los más solicitados del mercado debido a los largos plazos y las tasas de interés relativamente bajas que se ofrecen a los prestatarios. En particular, el préstamo SBA 7(a) es versátil y ayuda a cubrir una variedad de necesidades financieras comerciales, como la compra de equipos o capital de trabajo. Estos préstamos se pueden otorgar por hasta $5 millones con plazos de hasta 25 años.

La tasa de interés exacta que pagan los prestatarios dependerá de varios factores, incluido el monto del préstamo y si ha optado por tasas de interés variables o fijas, como se muestra en las tablas a continuación. Además, es probable que el banco asociado que trabaja con la SBA tenga tarifas que pueden variar ligeramente de un prestamista a otro.

Aquí hay un resumen de las tasas de interés que puede esperar:

De acuerdo con la SBA, los préstamos 7(a) con tasa de interés fija se basan en la tasa preferencial vigente el primer día hábil del mes de su préstamo.

Además de los préstamos 7(a) más generales, la SBA ofrece otros préstamos comerciales que son más específicos. Por ejemplo, el préstamo 504 CDC de la SBA es específicamente para empresas que buscan financiamiento para comprar activos fijos como terrenos, maquinaria o bienes raíces. Estos préstamos requieren al menos un 10% de pago inicial para los prestatarios. Hasta el 40% del préstamo lo ofrece una empresa de desarrollo certificada (CDC) y el porcentaje restante (al menos el 50%) lo ofrece un banco. El beneficio es que estos préstamos tienen tasas fijas que son bastante bajas, pero dependen del monto del préstamo.

Otros préstamos más específicos incluyen el programa de micropréstamos de la SBA para ciertos tipos de pequeñas empresas y nuevas empresas. Estos préstamos son para montos más pequeños, por lo general hasta $50,000, y son otorgados por prestamistas de microcréditos específicos para ciertos estados y regiones del país.

Otros factores que afectan la tasa de interés de su préstamo para pequeñas empresas

Además del tipo de préstamo que seleccione, su historial comercial y su perfil como prestatario también influirán en la determinación de la tasa de interés que pagará.

perfil crediticio

La mayoría de los prestamistas para pequeñas empresas evaluarán su puntaje de crédito personal y comercial durante el proceso de solicitud de préstamo. Los prestamistas quieren ver que usted pueda pagar sus otras obligaciones de deuda personal o comercial a tiempo.

La mayoría de los prestamistas requieren puntajes de crédito mínimos para calificar para sus productos de préstamo. Estos pueden variar mucho: los bancos a veces requieren puntajes de crédito FICO de 680 o más, mientras que algunos prestamistas alternativos pueden aceptar puntajes tan bajos como 500. Su puntaje de crédito será un factor determinante en la tasa de interés que reciba, y los puntajes más altos generalmente se traducen en un interés más bajo. tarifas

Finanzas comerciales

Los prestamistas también considerarán sus finanzas comerciales actuales y proyectadas como parte del proceso de solicitud. La mayoría de los prestamistas imponen requisitos con respecto a su tiempo en el negocio y la cantidad mínima de ingresos anuales que debe generar su negocio. Si bien los requisitos específicos para el flujo de efectivo o la rentabilidad son menos comunes, debe estar preparado para mostrar la documentación relevante si se le solicita. También deberá demostrar cómo planea utilizar los fondos del préstamo y cómo los fondos beneficiarían a la empresa a largo plazo; esto debe describirse cuidadosamente en su estrategia y plan de negocios.

Relación de prestamista

Otro factor que afecta su tasa de interés es su relación con el prestamista. Algunos prestamistas pueden ofrecer tasas de interés más bajas o tarifas reducidas a los solicitantes que tienen una cuenta de depósito en la institución o han obtenido préstamos en el pasado. Esto es cierto tanto para los bancos como para los prestamistas alternativos, por lo que puede ser una buena idea hacer todos sus préstamos y operaciones bancarias en un solo lugar.

Tipos de tarifas

Las APR incluyen el interés que debe pagarse, así como cualquier tarifa aplicable. El financiamiento comercial generalmente viene con una serie de tarifas que pueden inflar la APR general. Tenga cuidado, ya que no quiere que lo engañen al subestimar el costo real de un préstamo si las tasas de interés son bajas pero todas las demás tarifas son altas.

Aquí hay algunas tarifas comunes de préstamos comerciales a las que debe estar atento:

¿Qué se necesita para calificar?

Los bancos físicos tradicionales califican a los prestatarios según los puntajes de crédito personales y comerciales, los ingresos anuales, la rentabilidad y más. Debido a sus altos estándares de aprobación, algunos empresarios pueden encontrar difícil obtener esta forma de financiación empresarial.

Mientras tanto, los prestamistas en línea ofrecen requisitos de elegibilidad mucho más indulgentes, que incluyen un puntaje de crédito más bajo y umbrales de ingresos. A cambio, es probable que cobren tasas mucho más altas para compensar el mayor riesgo en el que incurren al prestar a empresas «más riesgosas». Tenga en cuenta que incluso si cumple con los requisitos mínimos establecidos por un prestamista, sus tasas y términos aún variarán según la solidez de su solicitud.

Aquí hay una comparación rápida de los requisitos de elegibilidad típicos para los prestamistas tradicionales y alternativos. Los requisitos exactos variarán según el prestamista.