Tasas de interés promedio de préstamos para automóviles: hechos y cifras

El promedio nacional de las tasas de interés de los préstamos para automóviles en EE. UU. es del 5,27 % en préstamos a 60 meses. Sin embargo, para los consumidores individuales, las tasas varían según el puntaje crediticio, la duración del plazo del préstamo, la antigüedad del automóvil que se financia y otros factores relevantes para el riesgo del prestamista al ofrecer un préstamo. Por lo general, la tasa de porcentaje anual (APR) para préstamos para automóviles oscila entre el 3% y el 10%.

  • Tasas promedio de préstamos para automóviles por puntaje de crédito
  • Tasas promedio de préstamos para automóviles por duración del plazo
  • Tasas promedio de préstamos para automóviles por prestamista
    • Bancos y Cooperativas de Crédito
    • Concesionarios
  • Cómo varían las tasas de interés promedio de préstamos para automóviles para vehículos nuevos y usados
  • Tasas históricas de préstamos para automóviles

Tasas promedio de préstamos para automóviles por puntaje de crédito

Los consumidores con puntajes de crédito altos, 760 o más, se consideran los principales solicitantes de préstamos y pueden recibir aprobación para tasas de interés tan bajas como el 3%, mientras que aquellos con puntajes más bajos son inversiones más riesgosas para los prestamistas y generalmente pagan tasas de interés más altas, tan altas como 20%. Los puntajes por debajo de 580 son indicativos del historial financiero deficiente de un consumidor, que puede incluir pagos mensuales atrasados, incumplimiento de deuda o bancarrota.

Las personas en esta categoría «subprime» pueden terminar pagando tasas de préstamos para automóviles que son 5 o 10 veces más altas que las que reciben los consumidores principales, especialmente para automóviles usados ​​o préstamos a más largo plazo. Los préstamos de alto riesgo a veces se ofrecen a las personas que compran un automóvil sin crédito .

Un gráfico que muestra la variación en las tasas de préstamos para automóviles por puntaje de crédito.

Los consumidores con excelentes perfiles crediticios suelen pagar tasas de interés por debajo del promedio de 60 meses del 4,21 %, mientras que aquellos con perfiles crediticios que necesitan mejorar deberían esperar pagar tasas mucho más altas. El puntaje crediticio promedio para los consumidores que obtienen préstamos para automóviles es 711. Los consumidores en este rango deben esperar pagar tasas cercanas al 5.27% promedio.

Cuando se combinan con otros factores relevantes para la solicitud de préstamo para automóvil de un solicitante, incluido el capital líquido, el costo del automóvil y la capacidad general para pagar el monto del préstamo, los puntajes de crédito indican a los prestamistas el riesgo de otorgar un préstamo a un solicitante. Con un rango de 300 a 850, los puntajes crediticios FICO se calculan evaluando el historial de pago de crédito, la deuda pendiente y el tiempo que una persona ha mantenido una línea de crédito.

Tasas de interés promedio por duración del plazo

La mayoría de los bancos y cooperativas de crédito ofrecen planes de pago que van de 24 a 72 meses, con préstamos a plazos más cortos que generalmente tienen tasas de interés más bajas. La duración típica de los préstamos para automóviles es de 63 meses, y los préstamos de 72 y 84 meses son cada vez más comunes. Sin embargo, las APR más altas de los préstamos para automóviles a más largo plazo pueden resultar en costos de interés excesivos que dejan a los prestatarios ‘al revés’, es decir, debiendo más en el préstamo para automóviles de lo que realmente cuesta el automóvil.

Aquí hay una mirada más cercana a las tasas de interés promedio en varios términos de préstamo para aquellos con el crédito más sólido.

Plazo de préstamo para automóvil
Tasa de interés promedio
36 meses 4,21%
48 meses 4,31%
60 meses 4,37%
72 meses 4,45%

Si bien los préstamos a más largo plazo permiten un pago mensual más bajo, los meses adicionales de acumulación de intereses pueden, en última instancia, superar el beneficio de su menor costo a corto plazo, especialmente para el consumidor que compra un automóvil usado más antiguo cuyo valor se depreciará rápidamente.


Los plazos de 72 y 84 meses también suelen estar disponibles solo para montos de préstamo más grandes o para modelos nuevos.

Por ejemplo, cuando se paga en el transcurso de 48 meses, un préstamo de $25 000 a una tasa de interés del 4,5 % generará pagos mensuales de $570 y un costo total de $27 364. Cuando se paga en el transcurso de 84 meses en pagos mensuales de $348, este mismo préstamo a la misma tasa de interés cuesta un total de $29,190, más de $1,800 más caro que a los 48 meses. Para tasas de interés más altas, la diferencia entre los pagos a corto y largo plazo será aún mayor.

Tasas promedio para préstamos para automóviles por prestamista

Las tasas de interés de los préstamos para automóviles pueden variar mucho según el tipo de institución que preste dinero, y elegir la institución adecuada puede ayudar a asegurar las tasas más bajas. Los grandes bancos son los principales proveedores de préstamos para automóviles. Las cooperativas de ahorro y crédito, sin embargo, tienden a ofrecer a los clientes las APR más bajas, y los fabricantes de automóviles ofrecen atractivas opciones de financiamiento para automóviles nuevos.

Bancos y Cooperativas de Crédito

La mayoría de los bancos que ofrecen préstamos para automóviles brindan tasas similares, tan bajas como el 3%, a los clientes más calificados. Sin embargo, hay mucha variación entre los bancos en la APR más alta permitida, con tasas máximas que van desde un 6% hasta un 25%. Los bancos que otorgan préstamos con tasas más altas generalmente aceptarán a los solicitantes con peor crédito, mientras que los prestamistas más reacios al riesgo no ofrecerán préstamos a los solicitantes con puntajes por debajo de los 600.


El banco grande típico tiene requisitos de elegibilidad específicos para los préstamos, incluido un máximo de millaje y antigüedad para los automóviles, y un mínimo en dólares para los préstamos.

Generalmente, las cooperativas de ahorro y crédito otorgan préstamos a tasas de interés más bajas que los bancos, tienen cronogramas de pago más flexibles y exigen préstamos mínimos más bajos (o ninguno, en algunos casos). Sin embargo, las cooperativas de ahorro y crédito tienden a ofrecer préstamos exclusivamente a sus miembros, que a menudo están restringidos a ciertos lugares, profesiones o asociaciones sociales.

Institución financiera
APR de préstamo de automóvil más bajo
APR de préstamo de automóvil más alto
aliado 3,24% 18,19%
Capital uno 3,99% 13,98%
<!–
LightStream (SunTrust) 2.49% (with AutoPay) 9.54% (with AutoPay) –>
PenFed 1,99% 18%
Banco de la PNC 2,79% 14,99%
Banco de la PNC 2,79% 14,99%

Concesionarios

Los fabricantes de automóviles como Ford, GM y Honda también brindan opciones de financiamiento de préstamos para automóviles nuevos comprados en sus concesionarios. Este tipo de financiamiento está ganando popularidad entre los compradores de automóviles nuevos y comprende aproximadamente la mitad de todos los préstamos para automóviles. Los fabricantes de automóviles brindan APR de referencia tan bajos como 0 o 0.9% para competir con los financistas tradicionales como bancos y cooperativas de crédito, al mismo tiempo que incentivan a los clientes a comprar un automóvil nuevo en el lote del concesionario en lugar de un vehículo usado de otro proveedor. Las tasas bajas están restringidas a los clientes más calificados con excelentes perfiles crediticios, y no todos los solicitantes de préstamos serán aprobados para recibir crédito de los fabricantes de automóviles.

Cómo varían las tasas de interés promedio para préstamos para vehículos nuevos y usados

Las tasas de interés promedio de los préstamos para automóviles usados ​​son generalmente más altas que las de los préstamos para modelos nuevos. Las tasas más altas para autos usados ​​reflejan el mayor riesgo de prestar dinero para un vehículo más viejo y potencialmente menos confiable. Muchos bancos no financian préstamos para automóviles usados ​​de cierta antigüedad, como 8 o 10 años, y los préstamos para los modelos más antiguos que están permitidos a menudo conllevan APR mucho más altos. Un banco líder ofrece a los clientes con buen crédito tasas de interés tan bajas como 2,99 % por comprar un modelo nuevo, pero la tasa de interés mínima para el mismo préstamo en un modelo anterior de un vendedor privado aumenta a 5,99 %.

Un gráfico que muestra la variación en las tasas de préstamos para automóviles nuevos y usados.

El préstamo de automóvil típico obtenido para un automóvil usado es sustancialmente menor que para un modelo nuevo, y los consumidores piden prestado un promedio de $20,446 para automóviles usados ​​y $32,480 para automóviles nuevos. Sin embargo, los plazos de más de 48 o 60 meses generalmente no se permiten para automóviles usados ​​de modelos más antiguos, ya que el riesgo potencial de falla del automóvil aumenta con la edad.

Tasas históricas de préstamos para automóviles

Las tasas de préstamos para automóviles se encuentran en niveles históricamente bajos como resultado de un entorno general de bajas tasas de interés. Durante la última década, la tasa de interés promedio de un préstamo para automóviles a 48 meses de un banco comercial ha caído más del 40%. Esto se debe en gran medida a la crisis financiera de 2009, después de la cual se redujeron las tasas de interés para incentivar a los consumidores a estimular la economía gastando en artículos como automóviles en lugar de ahorrar.

Históricamente, los préstamos de las compañías financieras de automóviles han tenido tasas más bajas que los préstamos de los bancos comerciales. Los grandes fabricantes de automóviles tienen ramas de «financiamiento cautivo» (por ejemplo, Ford Finance, Chrysler Capital, GM Financial) que otorgan préstamos exclusivamente a los consumidores que compran los automóviles de la empresa matriz; esto permite a los fabricantes de automóviles ofrecer tarifas más bajas, ya que la compra del automóvil, en lugar de los intereses, es la principal fuente de ingresos del fabricante.

Un gráfico de líneas que muestra cómo cambiaron las tasas de préstamos para automóviles a lo largo de los años tanto para los bancos como para las compañías de financiación de automóviles.

*La Reserva Federal dejó de informar datos sobre las tasas de interés de las compañías financieras de automóviles después de 2011.

Fuentes

«Crédito al consumidor – G.19» Reserva Federal

Banco de EE

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para automóviles myFICO
S&P Global Market Intelligence