Tasas de interés fijas vs. variables: ¿Cuál es la diferencia?

Un préstamo de tasa fija tiene la misma tasa de interés durante todo el período del préstamo, mientras que los préstamos de tasa variable tienen una tasa de interés que cambia con el tiempo. Los prestatarios que prefieren pagos predecibles generalmente prefieren préstamos de tasa fija, cuyo costo no cambiará. El precio de un préstamo de tasa variable aumentará o disminuirá con el tiempo, por lo que los prestatarios que creen que las tasas de interés disminuirán tienden a elegir préstamos de tasa variable. En general, los préstamos de tasa variable tienen tasas de interés más bajas y se pueden utilizar para financiamiento asequible a corto plazo.

• ¿Qué es un préstamo de tasa fija?
• ¿Qué es un préstamo de tasa variable?
  • ¿Cómo funcionan las tasas variables?
  • ¿Qué son los topes a las tasas de interés?
• ¿Debe elegir un préstamo de tasa fija o variable?
  • Préstamos estudiantiles
  • hipotecas
  • Préstamos personales

Préstamos de tasa fija explicados

En los préstamos de tasa fija, las tasas de interés permanecen iguales durante todo el plazo del préstamo. Esto significa que el costo de pedir dinero prestado se mantiene constante a lo largo de la vida del préstamo y no cambiará con las fluctuaciones del mercado. Para un préstamo a plazos como una hipoteca, un préstamo para automóvil o un préstamo personal, una tasa fija le permite al prestatario tener pagos mensuales estandarizados.

Uno de los préstamos de tasa fija más populares es la hipoteca de tasa fija a 30 años. Muchos propietarios eligen la opción de tasa fija porque les permite planificar y presupuestar sus pagos. Esto es especialmente útil para los consumidores que tienen finanzas estables pero ajustadas, ya que los protege contra la posibilidad de que aumenten las tasas de interés que, de lo contrario, podrían aumentar el costo de su préstamo.

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Préstamos a tasa variable

Un préstamo de tasa variable tiene una tasa de interés que se ajusta con el tiempo en respuesta a los cambios en el mercado. Muchos préstamos de consumo de tasa fija están disponibles también están disponibles con una tasa variable, como préstamos estudiantiles privados, hipotecas y préstamos personales. Los préstamos para automóviles generalmente solo están disponibles con una tasa fija, aunque los prestamistas especializados y los bancos fuera de los EE. UU. a veces ofrecen una opción de tasa variable. Uno de los préstamos más populares en esta categoría es la hipoteca de tasa ajustable 5/1, que tiene una tasa fija durante 5 años y luego se ajusta cada año.

En general, los préstamos de tasa variable tienden a tener tasas de interés más bajas que las versiones fijas, en parte porque son una opción más riesgosa para los consumidores. El aumento de las tasas de interés puede aumentar en gran medida el costo de los préstamos, y los consumidores que eligen préstamos de tasa variable deben ser conscientes del potencial de costos elevados de los préstamos. Sin embargo, para los consumidores que pueden permitirse el lujo de asumir riesgos, o que planean pagar su préstamo rápidamente, los préstamos de tasa variable son una buena opción.

Cómo funcionan los préstamos de tasa variable

La mayoría de los préstamos de consumo de tasa variable están vinculados a una de las dos tasas de referencia, la tasa de oferta interbancaria de Londres, conocida como LIBOR, o la tasa preferencial. Simplemente, estos dos puntos de referencia sirven como una manera fácil para que las instituciones financieras determinen el precio del dinero. Los prestamistas usan LIBOR y la tasa preferencial como referencia para préstamos de tasa variable, agregando un margen sobre la tasa de referencia para calcular la tasa recibida por un consumidor.

Al igual que con otras formas de deuda, el margen y la tasa de interés que recibe un prestatario en un préstamo de tasa variable dependen en gran medida de la calificación crediticia , el prestamista y el producto del préstamo. Por ejemplo, las compañías de tarjetas de crédito tienden a utilizar la tasa preferencial que aparece en el Wall Street Journal al final de cada mes para determinar las tasas de interés que recibe un consumidor el próximo mes. Con una tasa preferencial de 4.25 % y un margen agregado de 7 % a 20 %, un consumidor con buen crédito podría tener un margen agregado de 10 %, recibiendo una tasa de interés de 14.25 %. Los márgenes tienden a ser más altos para préstamos más riesgosos, prestatarios menos solventes y préstamos a plazos más cortos.

Límites de tasa de interés

Debido al riesgo de que las tasas de referencia aumenten a niveles extremadamente altos, la mayoría de las tasas variables tienen límites máximos que pueden ayudar a proteger a los prestatarios. Sin embargo, los límites en sí mismos a menudo se establecen en niveles altos y no pueden proteger contra lo impredecible de los mercados. Por esta razón, los préstamos de tasa fija pueden garantizar mejor la asequibilidad a largo plazo en un entorno de tasas de interés bajas. Considere cómo la tasa fija más baja disponible en un préstamo personal a 7 años del prestamista en línea SoFi es del 7,95 %, mientras que el límite de la tasa de interés se establece en el 14,95 %, casi el doble de la versión fija.

Para la mayoría de las hipotecas de tasa ajustable, la estructura del tope de la tasa de interés se divide en tres topes separados, donde el tope inicial determina la cantidad máxima que la tasa puede cambiar inicialmente; el tope periódico establece la cantidad que una tasa puede cambiar durante cada período de ajuste; y el tope de por vida determina qué tan alta puede llegar una tasa.

Estructura de límite de tasa en un ARM 5/1 con tasa de interés inicial de 3.75%

Elegir entre un préstamo de tasa fija y variable

Antes de solicitar un préstamo, es muy importante considerar su situación financiera personal y los detalles de cada préstamo. Observar estos factores primero puede ayudarlo a decidir si elegir una opción de tasa fija o variable. También debe recordar que la tasa de interés es solo una parte del costo total de un préstamo. Otros factores como la duración del plazo, las tarifas del prestamista y los costos de servicio también contribuirán al gasto total.

Préstamos estudiantiles

Si es elegible para un préstamo del gobierno, elegir la opción de tasa fija federal es lo mejor para aquellos que tienen poco historial de crédito o un puntaje de crédito malo. Todas las tasas federales están predeterminadas por el gobierno y, a diferencia de otros préstamos, no se ajustan según la situación financiera personal de cada prestatario. Por el contrario, un préstamo de tasa variable puede ayudar a asegurar una tasa más baja para los estudiantes prestatarios con buen crédito o para aquellos que buscan refinanciar.

En general, la mayoría de los estudiantes prestatarios financian su educación con préstamos federales, que solo tienen tasas fijas. Sin embargo, los préstamos de tasa variable están disponibles para aquellos que eligen entre préstamos privados y federales, o que están considerando una refinanciación.

hipotecas

Las tasas de interés de las hipotecas se mantienen cerca de los mínimos históricos , por lo que asegurar una hipoteca de tasa fija a 30 años asegurará pagos asequibles. Sin embargo, un posible comprador de vivienda que busca vender su casa o refinanciar su hipoteca después de unos años podría beneficiarse de una hipoteca de tasa ajustable, ya que sus tasas más bajas las hacen más asequibles a corto plazo.

En este caso, lo más importante es determinar el tiempo que planea tener una hipoteca. Una vez que la tasa comience a ajustarse en un ARM, es probable que exceda la tasa que podría bloquear con una versión fija. Y en una obligación de deuda a tan largo plazo, la diferencia de 0,25% o 0,50% en una tasa de interés puede significar decenas de miles de dólares en el transcurso de 30 años.

Préstamos personales

Como se discutió anteriormente, los préstamos personales de tasa fija son generalmente una buena opción para aquellos que prefieren pagos predecibles a largo plazo. Los préstamos de tasa fija también pueden ayudar a asegurar un pago asequible a largo plazo en un préstamo de 7 o 10 años. Por otro lado, los préstamos de tasa variable pueden ser una forma asequible de pagar deudas rápidamente o asegurar un pago más bajo en el futuro si las tasas bajan.

Al igual que con las hipotecas y los préstamos estudiantiles privados, es importante recordar que es más probable que factores como el puntaje crediticio y la relación deuda-ingresos determinen la tasa de interés que recibe. Para recibir la tasa de interés más baja, debe controlar sus finanzas, mantener una relación deuda-ingreso baja y tratar de desarrollar su puntaje de crédito FICO .

Fuentes