Las tarifas de procesamiento de tarjetas de crédito generalmente pueden oscilar entre el 2,87 % y el 4,35 % de cada transacción, sin incluir las tarifas del proveedor de servicios comerciales. Como propietario de una pequeña empresa, estas tarifas pueden acumularse y reducir sus ganancias. Esta guía explica cómo funcionan las tarifas de las tarjetas de crédito y muestra formas que puede usar para reducir sus tarifas.
Tipos de tarifas de procesamiento de tarjetas de crédito
Esta sección describe algunas prácticas comunes de los procesadores de pago, que deberá conocer antes de comenzar a comparar precios.
Tasa de descuento
La tasa de descuento es el porcentaje de una venta que se destina al pago de tarifas de procesamiento de tarjetas de crédito. Una tasa de descuento consiste en tarifas de intercambio, tarifas de evaluación o servicio y márgenes de beneficio de los procesadores de pagos.
tasa de intercambio
La parte más grande del pastel de tarifas y tarifas se la comen las tarifas de intercambio , que son recaudadas por los emisores de tarjetas de crédito. Estas tarifas a menudo se presentan como un porcentaje más una cantidad fija adicional. Las tarifas de intercambio varían ampliamente según una serie de factores, incluida la red de tarjetas de crédito (como Visa o Mastercard ), si la tarjeta es de débito o crédito, cómo se procesa el pago y el código de categoría del comerciante.
A continuación se muestra una lista de los rangos de tasas de intercambio que cobran las principales redes de tarjetas de crédito. Estos rangos se basan en información disponible públicamente para tarjetas de crédito; las tarifas de las tarjetas de débito suelen ser más bajas. Además de la red de tarjetas, sus tarifas variarán según el tipo de tarjeta, el método de pago y el MCC.
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Red de tarjetas de crédito
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Rangos de tarifas de intercambio de tarjetas de crédito
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|---|---|
| tarjeta MasterCard | 1.35% + $0.00 % a 3.25% + $0.10 |
| Visa | 1,15 % + 0,25 USD a 2,70 % + 0,10 USD |
| Descubrir | 1.56% a 2.40% + $0.10 |
| American Express (para comerciantes de OptBlue) | 1.43% a 3.0% + $0.10 |
Tarifas de evaluación
La tarifa de evaluación es una tarifa de procesamiento de tarjetas de crédito mucho más pequeña, que paga directamente a la red de tarjetas (Visa, MasterCard, Discover o American Express). Estas tarifas también dependerán de una serie de factores que difieren de una red a otra: algunas redes cobrarán tarifas más altas por el uso de tarjetas de crédito en comparación con las tarjetas de débito, mientras que otras pueden cobrar tarifas más altas cuando el volumen de transacciones es mayor. Otras tarifas incidentales pueden surgir de transacciones específicas que son únicas, como tarifas de transacciones extranjeras .
La siguiente tabla enumera las tarifas mínimas de evaluación para tarjetas de crédito por red. Estas cifras se basan en información limitada disponible públicamente, por lo que sus tarifas pueden variar. Esté preparado para que las tasas sean más altas si la tarjeta se ingresa manualmente o si se trata de una transacción internacional.
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Tarjeta MasterCard
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Visa
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Descubrir
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American Express (para comerciantes de OptBlue)
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|---|---|---|---|
| 0,13 % (para transacciones inferiores a 1.000 $) | 0,14% | 0,13% | 0,15% |
| 0.14% (para transacciones de $1,000 o más) |
¿Por qué las tarifas de procesamiento de tarjetas de crédito American Express son más altas?
Se piensa que American Express es una red de tarjetas de crédito más costosa que sus competidores. Esto se debe a que American Express cumple una doble función como emisor de tarjetas de crédito y como red de pago. Esto hace que las tarifas de procesamiento sean más altas, y American Express depende de generar ganancias a través de sus tarifas de procesamiento más altas.
Sin embargo, la compañía es sensible a su reputación de cargos más altos. Para abordar estas preocupaciones, presentó OptBlue, un servicio para pequeñas empresas con menos de $ 1 millón por año en ingresos. En OptBlue, su empresa firma un contrato con un proveedor externo aprobado que le permite aceptar tarjetas American Express de los clientes. La tarifa la establece ese proveedor y puede ser más flexible en términos de cargos debido al procesamiento simplificado.
Estructuras de precios
Además de la red de tarjetas de crédito, los procesadores de pagos también cobran tarifas. Los procesadores generalmente cobran tarifas en una de las estructuras de precios que se analizan a continuación.
Precios de tarifa plana
El precio de tarifa plana es exactamente lo que parece: el procesador cobra una tarifa plana, que consiste en la tarifa de intercambio, la tarifa de marca de la tarjeta y su propia tarifa de margen. Esto tiene la ventaja de la previsibilidad todos los meses, lo que puede facilitar la estimación de los costos de hacer negocios.
Debido a que las tarifas de intercambio varían según una serie de factores, un posible inconveniente de la tarifa plana es que su tarifa de intercambio siempre será la misma, incluso si algunas variables podrían haberla hecho más baja. Digamos que su volumen se expande lo suficiente como para ubicarlo en un nivel más económico para la tasa de intercambio: siempre que esté en una estructura de tarifa plana, no se dará cuenta del beneficio de las tarifas de intercambio menos costosas, porque está encerrado en una tasa
Precios diferenciados
Con los precios escalonados, la estructura de tarifas se divide en niveles: con mayor frecuencia, un nivel de precio más bajo, llamado «calificado», y niveles de tarifas que son más altos, conocidos como «medio» o «no calificado». Los comerciantes a menudo se sienten atraídos por este tipo de precios por la tarifa calificada baja; en realidad, sin embargo, se aplica a algunas transacciones, mientras que la mayoría termina en niveles más altos. El precio escalonado es la estructura de precios más común en los EE. UU.
Las empresas deben ser conscientes de las posibles desventajas. Una de esas desventajas es que su tasa calificada más baja solo puede aplicarse a ciertos tipos de tarjetas o ciertos tipos de transacciones. Si sus clientes usan tarjetas o transacciones que no están cubiertas, puede terminar pagando tarifas más altas (por ejemplo, es posible que las tarifas calificadas no cubran las tarjetas de recompensas). Deberá evaluar si las tarifas calificadas en su plan cubrirán el uso probable de tarjetas de crédito para su negocio.
Precios de intercambio más
En el precio de intercambio plus, el procesador utilizará la tarifa de intercambio aplicable más baja y le cobrará una tarifa fija adicional. La ventaja es que recibirá las tarifas de intercambio más bajas posibles, sabiendo siempre cuál será la tarifa fija.
Sin embargo, las tarifas de procesamiento de intercambio más pueden variar según múltiples factores, como el volumen, el sector y la cantidad de transacciones mensuales. Asegúrese de darse una vuelta para obtener la mejor tarifa para su negocio.
Precios de membresía o suscripción
Los precios de membresía o suscripción cobran una tarifa mensual y un cargo fijo por cada transacción. El procesador no agrega una tarifa de porcentaje fijo en esta estructura de precios; como resultado, los cargos generales pueden ser más bajos.
Sin embargo, si bien los cargos pueden ser más bajos, si realmente terminan siendo más bajos o no, depende en gran medida de factores que incluyen la cantidad de transacciones y el volumen comercial. Si bien no pagará un margen fijo al procesador, pagará la tarifa de membresía; como tal, deberá analizar los números para ver si este arreglo de precios es ventajoso para usted.
Tarifas de procesamiento de pagos o tarifas de proveedor de servicios comerciales (MSP)
Las tarifas del proveedor de servicios comerciales (MSP) pueden variar ampliamente, según el sector, el volumen de transacciones, el volumen de procesamiento e incluso las tarifas de procesamiento que paga. Las tarifas también se ven afectadas por los tipos de servicios que elija: algunos cobran costos de transacción, otros cobran tarifas mensuales y muchos cobran ambos, según los servicios prestados. Le recomendamos que se tome su tiempo para realmente darse una vuelta y comprender los beneficios que recibe al hacer negocios con un MSP en particular.
Los MSP pueden ser un banco u otra institución financiera, un procesador o un proveedor de hardware o software que determinará los métodos de su empresa para aceptar pagos con tarjeta de crédito. Tenga en cuenta que aunque algunas empresas de procesamiento también son MSP, estos términos no son intercambiables. Algunos MSP, por ejemplo, son empresas que proporcionan el hardware necesario, como lectores de tarjetas de crédito, mientras que otros ofrecen seguridad de datos y conformidad con la industria de tarjetas de pago (PCI) o una serie de otros servicios potenciales.
A continuación se presentan algunas de las formas representativas en las que los costos pueden variar entre los MSP:
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Procesadores de tarjetas de crédito
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Tarifas de muestra por transacción
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|---|---|
| Tramitación Nacional | Restaurantes, costos de transacción = tarifa de intercambio (ver arriba para los mínimos) + 0.14% + $0.07 más tarifa mensual de $9.95 |
| Cuadrado | 2.6% + $0.10 |
| Stax de FattMerchant | 0% de margen de beneficio en la tarifa de intercambio de costo directo + Planes mensuales que van desde $99 a $199 |
| Servicios para comerciantes de Dharma | Restaurantes, costos de transacción = Tarifa de intercambio + 0.15% + $0.08 más $25 de tarifa mensual |
| Helcim | Tarifa de intercambio + 1.92% + $0.08 para en persona; cuota mensual de $0 |
Cómo comparar los MSP
Querrá comparar precios para comprender los costos y lo que obtiene, pero los puntos de precio no deberían ser la única forma de comparar los MSP. Debido a que los MSP pueden agrupar varios servicios y productos con sus planes, también debe evaluar las diferencias cualitativas entre los planes. Recomendamos investigar lo que obtendrá con un proveedor frente a otro.
Considere el precio del equipo cuando evalúe los planes MSP también. Si desea procesar pagos con tarjeta de crédito en persona, su empresa necesitará al menos un lector de tarjetas de crédito. El equipo que necesita su negocio determinará cuánto de un costo tendrá que soportar aquí; Al mismo tiempo, algunos MSP, como Square, ofrecerán un lector de tarjetas de crédito gratuito. Sin embargo, le recomendamos que no base su decisión en un procesador de pagos basado en esta característica, ya que todos los costos deben tenerse en cuenta para asegurarse de que está obteniendo una buena oferta.
A continuación se muestra una muestra de varios productos de lectura de tarjetas y sus precios:
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Lector de tarjetas de crédito
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Precio
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|---|---|
| VeriFone VX670 | $249.95 |
| Lector de tarjetas Square (móvil) | Gratis para el primero; otros $10 |
| trébol ir | $49 con planes mensuales |
| Lector de tarjetas Helcim | $109 |
Estos lectores de tarjetas varían en precio porque también varían en capacidad. Algunos usan la tecnología EMV, un método nuevo y más seguro para autenticar transacciones con tarjeta y otros usos (EMV es un acrónimo de los fundadores de la tecnología, Europay, Mastercard y Visa, aunque ahora lo usan más proveedores). Otros utilizan tecnología de comunicación de campo cercano (NFC), que puede permitir pagos a través de dispositivos móviles o teléfonos inteligentes en lugar de deslizar una tarjeta.
Cómo reducir las tarifas de procesamiento de su tarjeta de crédito
Como puede ver, estas tasas pueden sumarse. Pero hay formas de minimizarlos para tener la solución más rentable para su negocio.
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Evite los precios de tarifa plana: si bien los precios de tarifa plana pueden parecer más baratos, pueden terminar siendo más caros. Las tasas de intercambio pueden variar según una serie de factores, como el volumen de negocios o el tipo de transacción. Esta variabilidad puede conducir a tasas de intercambio más bajas, pero pierde esa posibilidad cuando fija una tarifa plana.
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Minimice o evite las tarifas: asegúrese de leer la letra pequeña en las tarifas. Es posible que se le cobren los estados de cuenta o las tarifas mensuales de mantenimiento de varios servicios; intente evitarlos o negocie su eliminación. Si alquila equipos, calcule las tarifas frente a la amortización de los costos de equipo para una compra.
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Opte por métodos de procesamiento de pagos que minimicen las tarifas de devolución de cargo: las devoluciones de cargo de la tarjeta de crédito ocurren cuando un cliente disputa un cargo, generalmente acercándose a la compañía de la tarjeta de crédito: por ejemplo, pueden reclamar que no hicieron el cargo o disputar el monto. Si se acepta la devolución de cargo, a los comerciantes generalmente se les cobra una tarifa de devolución de cargo, y pueden ser considerables: Quickbooks cobra $ 25 por cada uno. Aproximadamente tres cuartas partes de todos los contracargos en 2019 y 2020 se debieron a fraude. Puede minimizar el fraude mediante el uso de lectores de tarjetas con protección de chip y métodos sin contacto, además de reducir o eliminar las transacciones sin tarjeta presente, como tomar pedidos por teléfono.