¿Qué significa refinanciar un préstamo?

La refinanciación de préstamos se refiere al proceso de obtener un nuevo préstamo para pagar uno o más préstamos pendientes. Los prestatarios generalmente refinancian para recibir tasas de interés más bajas o para reducir el monto de su reembolso. Para los deudores que luchan por pagar sus préstamos, la refinanciación también se puede utilizar para obtener un préstamo a más largo plazo con pagos mensuales más bajos. En estos casos, el monto total pagado aumentará, ya que habrá que pagar intereses por un período de tiempo más largo.

  • ¿Qué significa refinanciar un préstamo?
    • Para préstamos estudiantiles
    • Para tarjetas de crédito
    • Para Hipotecas
    • Para préstamos para automóviles
    • Para préstamos para pequeñas empresas
  • ¿Cómo se refinancia un préstamo?

¿Qué es la refinanciación de préstamos?

Refinanciar un préstamo le permite al prestatario reemplazar su obligación de deuda actual con una que tenga condiciones más favorables. A través de este proceso, un prestatario toma un nuevo préstamo para pagar su deuda existente y los términos del préstamo anterior se reemplazan por el acuerdo actualizado. Esto permite a los prestatarios rehacer su préstamo para obtener un pago mensual más bajo, una duración de plazo diferente o una estructura de pago más conveniente. La mayoría de los prestamistas de consumo que ofrecen préstamos tradicionales también ofrecen opciones de refinanciamiento. Sin embargo, para productos como hipotecas y préstamos para automóviles, los préstamos de refinanciación tienden a tener tasas de interés ligeramente más altas que los préstamos de compra.

La razón principal por la que los prestatarios refinancian es para obtener un préstamo más asequible. Muchas veces, un refinanciamiento puede reducir la tasa de interés . Por ejemplo, un propietario de vivienda con buen crédito que obtuvo una hipoteca a 30 años en 2006 probablemente estaría pagando una tasa de interés entre el 6% y el 7%. Hoy, los prestatarios más calificados pueden recibir tasas de interés inferiores al 4%. En consecuencia, ese propietario podría reducir su tasa de interés en más del 2 % al refinanciar su préstamo, ahorrándole cientos de dólares al mes.

Hipoteca a 30 años antes de refinanciar
Después de la refinanciación
Tasa de interés 6,75% 4,00%
Mensualidad $1,946 $1,432
Ahorros $514

Los prestatarios también refinancian sus préstamos para poder pagarlos más rápido. Aunque los plazos más largos permiten un pago mensual más bajo, también conllevan un costo general más alto debido al tiempo adicional que el préstamo dedica a acumular intereses. Sin embargo, algunos préstamos como hipotecas y préstamos para automóviles vendrán con multas por pago anticipado, por lo que el beneficio de la refinanciación puede verse debilitado por el costo de pagar ese cargo adicional.

Préstamos estudiantiles

El refinanciamiento de préstamos estudiantiles se usa comúnmente para consolidar múltiples préstamos en un solo pago. Por ejemplo, un profesional recién graduado puede tener un paquete de deuda que incluye préstamos privados, préstamos federales subsidiados y préstamos federales no subsidiados. Cada uno de estos tipos de préstamos tiene una tasa de interés diferente, y es probable que los préstamos privados y federales sean administrados por dos compañías diferentes, lo que significa que el prestatario debe realizar dos pagos separados cada mes. Al refinanciar sus préstamos y usar un prestamista, el prestatario puede administrar su deuda a través de una compañía y posiblemente reducir el pago de intereses.

Tarjetas de crédito

Los préstamos personales a menudo se utilizan como una forma de refinanciar la deuda de las tarjetas de crédito. Los intereses se acumulan rápidamente en un saldo de tarjeta de crédito pendiente y puede ser difícil administrar una deuda en constante crecimiento. Las tasas de interés de las tarjetas de crédito, que se aplican mensualmente, también tienden a ser más altas que las tasas de los préstamos personales. Por lo tanto, al pagar el saldo de la tarjeta de crédito con un préstamo personal, es probable que los deudores obtengan una forma más asequible y manejable de pagar su deuda.

hipotecas

Las dos razones principales por las que los propietarios de viviendas refinancian sus hipotecas son reducir su pago mensual o acortar el plazo de una hipoteca de 30 años a una hipoteca de 15 años. Por ejemplo, los propietarios de viviendas que financiaron la compra de su vivienda con una hipoteca de la FHA, un producto respaldado por el gobierno que permite un pago inicial bajo, deben pagar más seguro hipotecario que los propietarios de viviendas con hipotecas convencionales, que solo requieren seguro hasta alcanzar el 20 % de capital. . Un prestatario de la FHA que haya alcanzado la marca del 20 % podría refinanciar una hipoteca convencional para dejar de pagar el seguro hipotecario.

De manera similar, muchos prestatarios cambian a una hipoteca de 15 años para pagar su hipoteca más rápido. Si el efectivo está disponible para hacer un pago mayor cada mes, un plazo más corto puede ahorrar mucho dinero en las tasas de interés; son más bajos para préstamos a 15 años y no se acumularán intereses durante tanto tiempo.

Para todos los prestatarios que estén considerando refinanciar una hipoteca, es importante tener en cuenta que los costos de cierre pueden ser bastante altos, por lo que refinanciar para acortar la duración de su plazo o reducir su pago mensual en $100 o $200 dólares podría no valer la pena el tiempo y el dinero que se invierte en obtener un préstamo nuevo Alternativamente, si tiene un excedente de efectivo, algunos prestamistas le permitirán modificar su préstamo hipotecario para ajustar sus pagos mensuales.

Préstamos para automóviles

La mayoría de los propietarios de automóviles optan por refinanciar su préstamo para reducir sus pagos mensuales. Si un prestatario está en peligro de no pagar su deuda , un acuerdo de préstamo de automóvil reestructurado puede ser útil para que sus finanzas vuelvan a la normalidad. Sin embargo, los bancos generalmente tienen requisitos de elegibilidad específicos para el refinanciamiento, que incluyen restricciones de edad del automóvil, límites de millas y límites de saldo pendiente. Si tiene problemas financieros y necesita una reestructuración de préstamo, lo mejor es comunicarse con su administrador de préstamos y comunicarle su situación financiera personal.

Préstamos para pequeñas empresas

El refinanciamiento de la deuda comercial es una forma común para que muchos propietarios de pequeñas empresas mejoren sus resultados. Los préstamos SBA 504 respaldados por el gobierno, que son para la compra de bienes inmuebles y equipos, también se pueden utilizar para refinanciar préstamos inmobiliarios convencionales. De manera similar a los refinanciamientos de hipotecas, cambiar a un préstamo inmobiliario comercial diferente a menudo puede generar una tasa de interés y un pago mensual más bajos. Los dueños de negocios abrumados por la deuda también usan préstamos de consolidación de deuda para reestructurar su plan de pago.

Cómo refinanciar un préstamo

Si está buscando refinanciar un préstamo, primero debe examinar las especificaciones de su acuerdo actual para ver cuánto está pagando realmente. También debe verificar si hay una multa por pago anticipado en su préstamo actual, ya que el valor de la refinanciación podría verse superado por el costo de cancelación anticipada. Después de encontrar el valor de su préstamo actual, puede comparar precios entre algunos prestamistas para encontrar los términos que mejor se adapten a sus objetivos financieros.

Ya sea que esté buscando cambiar la duración de los plazos o reducir su tasa de interés, hay una variedad de opciones de préstamos disponibles en los mercados hoy en día. Con los nuevos prestamistas en línea que buscan competir con los bancos tradicionales, existen servicios y paquetes adaptados a todos los objetivos financieros. Para los prestatarios más calificados, esta competencia puede ayudar a reducir los costos de un préstamo en cientos o miles.