Préstamos de la SBA: qué son y cómo obtener uno

Obtener un préstamo de la Administración de Pequeñas Empresas (SBA, por sus siglas en inglés) es una gran victoria para los dueños de negocios: les da acceso a fondos garantizados por la agencia federal, lo que a su vez significa tasas de interés relativamente bajas y plazos largos.

Sin embargo, el proceso puede ser largo e involucrar mucho papeleo. Le explicaremos los diferentes tipos de préstamos de la SBA, los requisitos básicos más las tasas y cargos para cada uno y cómo aumentar sus posibilidades de que le aprueben uno.

  • ¿Qué es un préstamo de la SBA?
  • Requisitos de préstamo de la SBA: cómo calificar
  • Tipos de préstamos de la SBA

    • préstamo 7(a)
    • Préstamo CDC/504
    • Microcréditos
    • Préstamos por desastre

  • Ventajas y desventajas de un préstamo de la SBA
  • Cómo obtener un préstamo de la SBA

¿Qué es un préstamo de la SBA?

Un préstamo de la SBA es un préstamo del gobierno de un prestamista comercial que puede financiar bienes raíces, compras de equipos , costos iniciales y más. Estos préstamos no provienen directamente de la SBA; en cambio, los otorgan prestamistas aprobados por la SBA. El gobierno federal garantiza los préstamos, pagando al prestamista hasta el 85% del saldo restante del préstamo si el prestatario incumple.

Hay varios tipos de préstamos de la SBA, incluidos los préstamos 7(a), los préstamos 504 y los micropréstamos. Cualquiera que sea el tipo de préstamo que elija, los préstamos garantizados por la SBA están diseñados para ofrecer tasas y tarifas competitivas, pagos iniciales bajos y requisitos de suscripción flexibles. Algunos préstamos de la SBA incluso vienen con asesoramiento y educación para pequeñas empresas para ayudarlo a iniciar o administrar su negocio.

Requisitos de préstamo de la SBA: cómo calificar

Debido a que los préstamos de la SBA son emitidos por muchos prestamistas diferentes, no existe un conjunto único de pautas sobre cómo calificar. Consulte con su prestamista para ver qué requisitos adicionales específicos podría tener. Muchos pueden querer que usted tenga un buen crédito (una puntuación de 680 o más), un par de años de operación comercial y fuertes ingresos.

Sin embargo, como mínimo, deberá cumplir con los requisitos básicos de préstamo de la SBA:


  • Poseer un negocio con fines de lucro con sede en los Estados Unidos.

  • Haber invertido capital en su negocio en forma de tiempo o dinero.

  • Haber agotado otras opciones de financiamiento con prestamistas comerciales.

  • Cumplir con los
    estándares de tamaño de pequeñas empresas de la SBA

Tipos de préstamos de la SBA

Los préstamos de la SBA vienen en varios sabores diferentes, cada uno con diferentes propósitos y con diferentes términos de pago. He aquí un vistazo a algunos de los programas de préstamos más populares de la SBA.

programa de prestamos
cantidades
condiciones de pago
Tasas de interés máximas
Tarifa
Mejor para
7(a) Hasta $5 millones 5 a 10 años para préstamos de equipo

25 años para préstamos inmobiliarios

Variable:
Base + 2.25% a 4.75%, dependiendo del monto y vencimiento del préstamo

Fijo:
Prime + 5% – 8%, dependiendo de los montos del préstamo

Comisiones de hasta el 3,75 % sobre la parte garantizada de préstamos más grandes, más una comisión continua del 0,55 %

  • Comenzar un negocio Expandir o renovar un negocio

  • Compra de terrenos, edificios, equipos, muebles e inventario

  • Proporcionar capital de trabajo

504/CDC $ 5 millones a $ 5.5 millones 10, 20 o 25 años Aproximadamente el 3% del préstamo

Vinculado a un incremento por encima de la tasa de mercado actual para emisiones del Tesoro de EE. UU. a 5 y 10 años

Comisión de garantía inicial del 0,5 % Comisión de servicio anual del 0,4517 % del saldo pendiente Financiamiento de activos fijos importantes, como equipos o bienes raíces
Micropréstamo Hasta $50,000 No más de 6 años Varía con el prestamista intermediario, generalmente entre 8% y 13% Sin cuota de garantía Capital de trabajo, suponga, maquinaria, equipo, mobiliario o enseres, refinanciamiento de otra deuda
Préstamos por desastre Hasta $2 millones Hasta 30 años 4% Sin cargos por adelantado Capital de trabajo para organizaciones ubicadas en un área declarada de desastre que sufrió daños económicos sustanciales

Cosas que debe saber: tasas de interés de préstamos de la SBA

Una de las razones por las que los préstamos de la SBA son tan atractivos son sus bajas tasas de interés, en comparación con los prestamistas en línea o alternativos. Los programas de préstamo 7a y 504 tienen tasas de interés máximas diferentes, dependiendo de si la tasa es fija o variable, el plazo del préstamo y el monto del préstamo.

Para obtener más información sobre cómo se calculan esas tasas, consulte nuestra guía de tasas actuales de préstamos de la SBA .

préstamo 7(a)

El préstamo 7(a) es el principal programa de préstamos de la SBA para brindar financiamiento a las pequeñas empresas. Ofrece montos de préstamo de hasta $5 millones y las empresas pueden usar los fondos para expandirse, comprar terrenos o edificios, comprar equipos o inventario o para capital de trabajo.

  • Tasas: Las tasas de interés de los préstamos SBA 7(a) pueden ser fijas o variables y las tasas de interés máximas varían según el monto del préstamo.
  • Términos: Los términos del préstamo varían según la capacidad del prestatario para pagar el préstamo. Sin embargo, el plazo máximo del préstamo es normalmente de cinco a diez años para maquinaria y equipo y de 25 años para bienes inmuebles.
  • Tarifas: la SBA cobra tarifas de garantía para que los prestatarios (en lugar de los contribuyentes) cubran el costo de otorgar préstamos. Las tarifas de garantía pueden financiarse con los recursos del préstamo. Las tarifas de garantía son:


    • 2% del monto garantizado para préstamos de $150,000 o menos

    • 3% del monto garantizado para préstamos de $150,001 a $700,000

    • 3.5% del monto garantizado para préstamos de $700,001 a $1 millón

    • 3.75% de la porción garantizada sobre $1 millón

Los prestamistas no pueden cobrar una tarifa de originación de préstamo por separado en los préstamos de la SBA, aunque pueden estar involucradas las tarifas de empaque.

Diferentes tipos de préstamos 7(a)

Bajo el paraguas del programa de préstamos 7(a) se encuentran los préstamos SBA Express, préstamos de exportación , Community Advantage y CAPLines. Los términos y condiciones, incluido el porcentaje de garantía y el monto del préstamo, pueden variar.

La SBA tiene algunos requisitos básicos de préstamo, pero los prestatarios también deben cumplir con los requisitos del prestamista, que pueden ser más estrictos que los establecidos por la SBA. Sin embargo, los prestamistas no pueden cobrar tasas de interés más altas que los máximos establecidos por la SBA.

programa 7(a)
Importe máximo
Porcentaje de garantía
Tiempo de respuesta de la SBA
Vencimiento del préstamo
7(a) préstamo pequeño $350,000 85% para préstamos de hasta $150,000

75% para préstamos mayores a $150,000

5 a 10 días hábiles Igual que el estándar 7(a)
Expreso de la SBA $1,000,000 50% Dentro de las 36 horas Igual que el préstamo estándar 7(a) para préstamos a plazo

Hasta 10 años para líneas de crédito

Expreso de exportación $500,000 90% para préstamos de $350,000 o menos

75% para préstamos mayores a $350,000

24 horas Igual que el préstamo estándar 7(a) para préstamos a plazo

Hasta 7 años para líneas de crédito

Capital de trabajo de exportación $ 5 millones 90% (hasta un máximo de $4.5 millones) 5 a 10 días hábiles Por lo general, un año o menos, 3 años como máximo
El comercio internacional $ 5 millones 90% (hasta un máximo de $4,5 millones; hasta un máximo de $4 millones para capital de trabajo) 5 a 10 días hábiles Hasta 25 años
Ventaja comunitaria $250,000 Igual que los préstamos 7(a) 5 a 10 días hábiles Igual que los préstamos estándar 7(a)

Tenga en cuenta que el programa de préstamos Community Advantage es un programa piloto que expirará el 30 de septiembre de 2022, a menos que se extienda o se convierta en una parte permanente de los programas de préstamos de la SBA.

Además de los programas de préstamos mencionados anteriormente, existen otros tipos de programas de préstamos 7(a), incluidos los diseñados para ayudar a las empresas propiedad de veteranos y aquellas con necesidades de capital de trabajo temporales o de corto plazo.

  • Veterans’ Advantage: Los préstamos Veterans Advantage ofrecen tarifas reducidas para empresas propiedad de veteranos. Para ser elegible, la empresa debe ser propiedad y estar controlada en al menos un 51 % por un veterano elegible.
  • CAPLines: Montos de préstamo de hasta $5 millones con plazos que no pueden exceder los cinco o 10 años, dependiendo del préstamo específico. Hay cuatro tipos diferentes:

    • Préstamos por contrato: pueden utilizarse para realizar trabajos por contrato. El plazo máximo es de 10 años.
    • Línea de constructores: Diseñado para contratistas de la construcción o constructores de vivienda, este plazo de préstamo no puede exceder los cinco años.
    • Línea de crédito estacional: las empresas que han estado en funcionamiento durante al menos un año pueden usar los ingresos para aumentos de inventario estacionales o para mantener la actividad durante tiempos de baja actividad. El plazo máximo es de 10 años.
    • Línea de crédito para capital de trabajo: Préstamo para capital de trabajo y operaciones a corto plazo; los ingresos no se pueden usar para pagar artículos como impuestos atrasados ​​o planificación de pisos. El plazo máximo es de 10 años.

Préstamo CDC/504

El programa de préstamos CDC/504 brinda financiamiento a largo plazo con tasa fija a través de préstamos disponibles a través de empresas de desarrollo certificadas, socios de la SBA que regulan las organizaciones sin fines de lucro y promueven el desarrollo económico en sus comunidades. Estos préstamos están diseñados para ayudar a las organizaciones a financiar compras importantes de bienes inmuebles o equipos que promuevan el crecimiento empresarial y creen puestos de trabajo.

  • Tasas: los prestamistas establecen sus propias tasas para los préstamos 504, que están vinculados a un incremento por encima de la tasa de los bonos del Tesoro de EE. UU. a 5 y 10 años.
  • Plazos: Los plazos de préstamo de 10, 20 y 25 años están disponibles.
  • Tarifas: la SBA cobra una tarifa de garantía inicial del 0,50 % del monto del préstamo. También hay una tarifa de servicio anual de 0.4517% del saldo pendiente.

Microcréditos

El programa de microcréditos de la SBA proporciona préstamos de hasta $50,000 para ayudar a las pequeñas empresas y ciertos centros de cuidado infantil sin fines de lucro a iniciar y expandirse.

  • Tasas: las tasas de interés variarán según el prestamista, pero generalmente oscilan entre el 8 % y el 13 %.
  • Plazos: El plazo máximo del préstamo es de seis años.
  • Tarifas: Sin tarifa de garantía.

Préstamos por desastre

La SBA ofrece cuatro tipos diferentes de préstamos por desastre para propietarios de negocios que necesitan asistencia financiera durante períodos de dificultades.

  • Préstamos para desastres físicos comerciales. Estos préstamos brindan hasta $2 millones para ayudar a cubrir las reparaciones y el reemplazo de activos físicos dañados en un desastre y que no están cubiertos por el seguro. Se requiere garantía para préstamos superiores a $ 25,000.
  • Préstamos de asistencia de mitigación. Los préstamos ayudan a fortalecer las pequeñas empresas al financiar mejoras de mitigación de inundaciones, incendios forestales, vientos o terremotos al reconstruir después de un desastre. El programa aumenta otro préstamo de asistencia por desastre de la SBA hasta en un 20 % de los daños físicos verificados de la empresa.
  • Préstamos por daños económicos por desastre (EIDL). Estos préstamos proporcionan hasta $2 millones para ayudar a las pequeñas empresas y organizaciones sin fines de lucro a cumplir con sus obligaciones financieras y cubrir los gastos operativos después de sufrir daños en sus instalaciones o bienes personales en un área declarada como zona de desastre. Se requiere garantía para préstamos superiores a $ 25,000.
  • Préstamos por desastre para daños económicos para reservistas militares. Estos préstamos proporcionan hasta $2 millones a pequeñas empresas elegibles para cubrir los gastos operativos mientras los empleados militares reservistas están en servicio activo. Se requiere garantía para préstamos superiores a $ 50,000.

Durante la pandemia de COVID-19, el programa EIDL COVID-19 de la SBA proporcionó fondos para ayudar a las pequeñas empresas a recuperarse de los impactos económicos de la pandemia. Este programa ya no aceptará nuevas solicitudes a partir del 1 de enero de 2022.

Ventajas y desventajas de un préstamo de la SBA

Comprender los pros y los contras de un préstamo de la SBA puede ayudarlo a decidir si la financiación de la SBA es la opción correcta para su negocio.

ventajas


  • Requisitos de elegibilidad flexibles.

  • Disponible para muchas empresas que podrían no calificar para un préstamo bancario tradicional.

  • Tasas de interés limitadas por el gobierno federal.

  • La SBA brinda capacitación y educación a los nuevos empresarios.

Contras


  • Es posible que los prestatarios deban hacer un gran
    pago inicial .

  • Algunos préstamos requieren garantía.

  • Los dueños de negocios deben garantizar personalmente el préstamo, lo que significa que están en apuros si el negocio no paga el préstamo.

  • Los solicitantes con mal crédito generalmente no califican.

Cómo obtener un préstamo de la SBA

Si está interesado en solicitar un préstamo de la SBA, aquí hay cuatro pasos simples que debe seguir.

1. Decida qué préstamo es adecuado para usted.

La SBA ofrece una variedad de programas de préstamo, cada uno con diferentes límites de préstamo, términos, requisitos de elegibilidad y propósitos. Revise las diferentes opciones de préstamo anteriores para elegir el programa de préstamo específico que mejor se adapte a sus necesidades.

Por ejemplo, si necesita comprar bienes raíces para su negocio, un préstamo 7(a) o 504 podría ser adecuado para usted. Sin embargo, si necesita ayuda para financiar una pequeña cantidad de muebles, equipos e inventario, un SBA Express o un micropréstamo podrían ser una mejor opción.

2. Elija un prestamista.

Recuerde que la SBA no es un prestamista, por lo que si desea obtener la mayoría de los préstamos de la SBA, primero deberá encontrar un prestamista. La mayoría de los principales bancos ofrecen préstamos de la SBA, pero también puede utilizar la igualación del prestamista de la SBA.

Es posible que desee elegir un banco que maneje préstamos de la SBA con regularidad. Entre los principales prestamistas de la SBA se encuentran Live Oak Banking Company, Newtek Small Business Finance, Inc., Huntington National Bank, Celtic Bank Corporation y Wells Fargo.

Pero no hay dos prestamistas iguales, así que tómese un tiempo para buscar un prestamista que se ajuste bien. Esté atento a tasas de interés o cargos inusualmente altos, y siempre pregunte por la APR del préstamo y el cronograma de pagos. Vale la pena dedicar tiempo a encontrar un prestamista que no solo ofrezca buenas condiciones de préstamo, sino que también comprenda su negocio y sus objetivos.

3. Prepare los documentos de su solicitud.

No todos los préstamos tendrán los mismos requisitos, pero en muchos casos, deberá reunir el mismo tipo de documentos. Un plan de negocios es una parte importante de su aplicación: querrá describir su negocio y sus productos o servicios, definir y analizar su mercado y articular su estructura de gestión.

Eche un vistazo a la Lista de verificación de presentación de préstamos de la SBA para tener una idea de lo que necesitará para presentar la solicitud; aquí hay algunos documentos comúnmente requeridos:


  • Cronograma de deuda comercial (una mirada a su deuda existente y el cronograma de cómo se está pagando)

  • estado financiero personal

  • Estado de resultados y balance actual

  • Proyecciones de flujo de efectivo para un año (esto es obligatorio para todos los negocios nuevos)

  • Valoración de empresas

  • Copias de contratos de arrendamiento

  • Tasaciones inmobiliarias

  • Tres años de declaraciones de impuestos personales y comerciales

  • Un año de extractos bancarios personales y comerciales

4. Espera.

Según el tipo de préstamo y su prestamista, el proceso de aprobación puede demorar entre 60 y 90 días. Si se le niega un préstamo de la SBA, es posible que desee considerar un préstamo de un prestamista en línea; esos préstamos pueden ser más fáciles de obtener, aunque es probable que tengan tasas de interés más altas. Otras opciones incluyen el financiamiento de facturas, donde utiliza sus cuentas por cobrar como garantía para asegurar un préstamo o una línea de crédito, o un préstamo de amigos o familiares.

Y, por supuesto, siempre tiene la opción de volver a solicitar un préstamo de la SBA, ya sea con el mismo prestamista o con uno diferente. Esto podría tener sentido si cree que hay espacio para fortalecer su solicitud de préstamo o mejorar su puntaje de crédito.