Préstamos de FIV: ¿Debe utilizar un préstamo para pagar el tratamiento de fertilidad?

Solo 15 estados en los EE. UU. requieren que las aseguradoras ofrezcan al menos cierta cobertura para el diagnóstico y tratamiento de la infertilidad, y con el costo promedio de un solo ciclo de tratamiento de fertilidad de más de $10,000, tener hijos de esta manera puede parecer financieramente fuera de alcance. Para hacer realidad sus sueños, muchas parejas consideran pedir un préstamo para cubrir estos costos. Sin embargo, esta no es necesariamente la mejor opción para pagar el tratamiento. Investigamos por qué a continuación, cuándo tiene sentido solicitar un préstamo y qué otras opciones de financiación debe considerar.

  • ¿Debe obtener un préstamo de FIV?
  • Dónde obtener préstamos de FIV
  • Opciones alternativas de financiamiento a considerar

¿Debe obtener un préstamo de FIV?

En el caso de que no esté completamente cubierto por su seguro médico, obtener un préstamo para cubrir su tratamiento de fertilidad puede parecer una buena opción. Sin embargo, recomendamos a los posibles prestatarios sopesar los costos asociados con la obtención de un préstamo y considerar opciones alternativas en lugar de o además de un préstamo. Algunos de estos préstamos pueden tener tasas de interés de hasta el 36%. También deberá preguntarse si podrá hacer un pago mensual a medida que aumentan sus gastos diarios con el embarazo, el parto y el recién nacido.

Idealmente, debería tratar de pagar al menos parte de su tratamiento con sus propios ahorros (sugerimos aprovechar primero las cuentas con ventajas impositivas, como HSA o FSA). Pero con un tratamiento de fertilidad que cuesta hasta $20,000 o más, puede ser difícil pagar la factura completa. Ryan Miyamoto, CFP y fundador de Derive Wealth, una firma de gestión de patrimonio con sede en California, sugiere que las personas consideren un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito y, si no está disponible, un préstamo personal . Él sugiere que las personas traten de encontrar un préstamo con tasas bajas, idealmente por debajo del 10%, de uno a tres años.

También aconsejamos a las personas que busquen descuentos en tratamientos o recetas para ayudar a compensar el costo del tratamiento. Los proveedores médicos pueden ofrecer descuentos a los pacientes que pagan en efectivo por adelantado, y algunas compañías farmacéuticas ofrecen descuentos en sus medicamentos para la fertilidad.

Dónde obtener préstamos de FIV

En muchos casos, es posible que pueda solicitar financiamiento directamente a través de su proveedor de atención médica. Si ese no es el caso, también puede recurrir a prestamistas y bancos en línea para obtener un préstamo personal tradicional.

En el consultorio de su proveedor médico

Bastantes compañías financieras trabajan directamente con proveedores médicos para ofrecer soluciones de préstamo internas para sus pacientes, lo que le permite solicitar financiamiento directamente en el consultorio de su médico. Algunas de estas compañías otorgan préstamos para una variedad de necesidades de atención médica, mientras que otras se enfocan únicamente en el tratamiento de fertilidad. Estos préstamos generalmente actuarán de la misma manera que un préstamo personal: realizará pagos mensuales fijos en el transcurso de varios años. Puede haber multas por pago anticipado asociadas con el préstamo, así que asegúrese de consultar con su proveedor.

Los prestamistas que ofrecen estos programas incluyen CapexMD, LendingClub y Prosper Healthcare. Su proveedor médico debería poder decirle con qué compañías financieras trabajan, si las hay, pero también puede buscar proveedores de tratamiento en el sitio web de cada compañía. Además, RESOLVE, la Asociación Nacional de Infertilidad, tiene una lista completa de empresas que ofrecen financiamiento en su sitio web .

Fertilidad en línea y préstamos personales

Si su proveedor de atención médica no trabaja con una compañía financiera, puede solicitar un préstamo directamente en línea. Si bien puede encontrar préstamos de fertilidad en línea, también recomendamos a los prestatarios que consideren préstamos personales sencillos. En general, debería poder usar un préstamo personal para pagar los procedimientos médicos y, si tiene un crédito excelente , es probable que califique para una tasa de interés de un solo dígito. Los préstamos de fertilidad funcionan casi de la misma manera que un préstamo personal, con la salvedad de que solo pueden usarse para pagar su tratamiento. La mayoría de los proveedores de préstamos personales y de fertilidad le permitirán verificar su tasa en línea sin afectar su puntaje de crédito, por lo que es una buena idea comparar precios para encontrar la mejor tasa.

Los proveedores que ofrecen préstamos de fertilidad en línea incluyen Med Loan Finance, MedicalFinancing.com y United Medical Credit. Para préstamos personales online, consulta nuestra lista de recomendaciones .

Su banco o cooperativa de crédito

Es probable que su banco o cooperativa de crédito otorgue préstamos personales y, por lo general, puede obtener un descuento en la tasa por pagar el préstamo a través de una cuenta corriente o de ahorros que califique. Algunos bancos también ofrecen préstamos personales garantizados, que utilizan una cuenta de ahorros, de mercado monetario o de CD como garantía, y vienen con tasas de interés muy bajas, montos de préstamos grandes y plazos largos. Los bancos y las cooperativas de crédito pueden tener más restricciones sobre cómo usar los fondos del préstamo, así que asegúrese de hablar con ellos para ver si el tratamiento de fertilidad es elegible. La mayoría de los principales bancos y cooperativas de crédito tienen aplicaciones en línea, que pueden ayudar a acelerar el proceso. Una desventaja es que, por lo general, no puede verificar su tasa, por lo que deberá estar bien para someterse a una verificación de crédito dura cuando solicite el préstamo.

Otras opciones para financiar su tratamiento de fertilidad

Obtener un préstamo para pagar su tratamiento de fertilidad puede tener sentido en algunos casos, pero también recomendamos a los prestatarios que consideren opciones alternativas, incluidas las que se enumeran a continuación:

  • Elabora un plan de pago con tu proveedor
  • Extraiga de una HSA o FSA
  • Sacar un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito
  • Solicitar asistencia financiera para la fertilidad
  • Use una tarjeta de crédito con APR introductorio del 0%

Plan de pago con el proveedor médico : en lugar de pedir un préstamo para pagar su tratamiento, es posible que pueda elaborar un plan de pago directamente con su proveedor médico. No solo ahorrará en costos de intereses, sino que también tendrá más recursos si hay errores administrativos o de facturación para su tratamiento (que, desafortunadamente, son muy comunes). También puede obtener un descuento por pagar en efectivo. Consulte con su proveedor de atención médica para ver qué opciones de planes de pago están disponibles.

HSA/FSA : usar una cuenta de ahorros para la salud (HSA) o una cuenta de gastos flexibles (FSA) puede ser otra excelente opción para pagar el tratamiento de fertilidad. Ambas cuentas tienen ventajas impositivas y, en algunos casos, los empleadores pueden igualar sus contribuciones (similar a cómo funciona la igualación 401(k)). Si bien las HSA solo están disponibles para personas en planes de salud con deducible alto, las FSA están disponibles para cualquier persona. Puede abrir estas cuentas individualmente oa través de su empleador, si se lo ofrecen.

Préstamo o línea de crédito con garantía hipotecaria : si ha acumulado un capital decente en su casa, considere obtener un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito para pagar el tratamiento. Debido a que estos préstamos están garantizados por su casa, por lo general puede obtener una tasa de interés baja. Una cosa a tener en cuenta son las tarifas: algunos HELOC vienen con altas tarifas iniciales que los hacen mucho más caros de lo que parecen.

Subvenciones, becas y asistencia financiera : hay una serie de organizaciones sin fines de lucro que ofrecen subvenciones y becas a mujeres y parejas que se someten a un tratamiento de fertilidad. RESOLVE mantiene una lista de becas y subvenciones activas , por lo que vale la pena consultar su sitio web para ver los programas para los que puede ser elegible. Sorprendentemente, varias compañías farmacéuticas ofrecen descuentos a los pacientes a quienes se les recetan sus medicamentos para la fertilidad. Los pacientes pueden recibir hasta un 75 % de descuento en sus recetas en las farmacias participantes.

Tarjetas de crédito : pagar la FIV con tarjeta de crédito es arriesgado, por lo que solo lo recomendamos como último recurso. Si elige esta opción, busque una tarjeta de crédito con una APR introductoria del 0% durante al menos 12 meses y haga todo lo posible por pagar el saldo antes de que finalice el período introductorio. Dependiendo de cuánto costará su tratamiento, es posible que deba tener un crédito excelente para calificar para una línea de crédito lo suficientemente grande.