Préstamos comerciales del USDA: ¿Qué son? ¿Cómo trabajan?

El Departamento de Agricultura de EE. UU. garantiza préstamos comerciales para pequeñas empresas, empresas, organizaciones sin fines de lucro y otras organizaciones ubicadas en comunidades rurales. Este programa se conoce como el programa de Industria y Negocios del USDA y es una excelente fuente de financiamiento asequible a largo plazo. En esta guía, cubrimos para qué se pueden usar estos préstamos, cómo puede calificar, cuáles son los términos y tarifas y cómo es el proceso de solicitud.

¿Qué son los préstamos comerciales del USDA?

Los préstamos comerciales del USDA, formalmente denominados préstamos comerciales e industriales del USDA, son préstamos comerciales garantizados por el Departamento de Agricultura de EE. UU. (USDA). Estos préstamos son otorgados por prestamistas, como bancos o cooperativas de crédito, a empresas en áreas rurales. Una parte del préstamo está garantizada por el USDA. Estos préstamos son muy similares a los préstamos de la Administración de Pequeñas Empresas (SBA) , pero se centran en promover las pequeñas empresas y crear empleos en las comunidades rurales.

Estos préstamos se pueden utilizar para:

Si bien no todas las empresas son elegibles para presentar una solicitud, creemos que estos préstamos son una excelente fuente de financiamiento para empresas y organizaciones sin fines de lucro en áreas rurales. Estos préstamos vienen con una amplia gama de montos de préstamo, uso flexible de fondos, tasas de interés competitivas y plazos largos.

¿Cómo califico para un préstamo comercial del USDA?

Tanto las empresas nuevas como las existentes son elegibles para solicitar un préstamo comercial e industrial del USDA. El USDA establece un conjunto específico de requisitos mínimos para que las empresas califiquen para un préstamo comercial e industrial, pero su prestamista puede exigirle que cumpla con criterios adicionales. Los criterios mínimos son los siguientes:

• Debe estar ubicado en un área rural : el USDA define esto como cualquier área que no sea una ciudad con una población de más de 50,000 o el área urbanizada de esa ciudad. Puede verificar la elegibilidad de su negocio aquí .
• Debe tener ciudadanía estadounidense o estado de residencia permanente : esto se aplica a prestatarios individuales así como a empresas (al menos el 51% de la empresa debe ser propiedad de ciudadanos estadounidenses o residentes permanentes).
• Debe ser un tipo elegible de prestatario : esto incluye empresas con fines de lucro, organizaciones sin fines de lucro, tribus reconocidas a nivel federal, organismos públicos e individuos. Las entidades privadas deben poder demostrar que los fondos del préstamo permanecerán en los EE. UU. y que la instalación que se financia creará nuevos puestos de trabajo o salvará los existentes para los residentes rurales de los EE. UU.
• Debe tener suficiente flujo de efectivo para respaldar el pago del préstamo
• La empresa y sus propietarios deben tener un buen historial crediticio : para las personas, esto significa al menos varios años de historial con un puntaje crediticio de 680 o más. Para las empresas, esto significa un historial de pagos a tiempo, baja utilización de crédito y sin marcas despectivas (sentencias, gravámenes, cancelaciones, quiebras, etc.).
• Debe tener una posición patrimonial tangible en el balance de :
  • 10% para negocios existentes
  • 20% para nuevos negocios
  • 25% a 40% para proyectos de energía
• Estudio de factibilidad completado por un consultor independiente para nuevos negocios.
• Es posible que se requiera un seguro contra riesgos, de vida, de persona clave, de compensación laboral, contra inundaciones y otros tipos
• Se requieren garantías personales y corporativas
• Se requiere garantía

Es posible que no esté familiarizado con el concepto de posición patrimonial tangible en el balance general. Es una forma de llegar a la posición patrimonial de su negocio utilizando únicamente activos tangibles, o en otras palabras, es el balance patrimonial de su negocio menos el valor de cualquier activo intangible. Los activos intangibles incluyen costos de préstamos amortizados, licencias, buena voluntad, listas de clientes, patentes, derechos de autor, derechos de propiedad y marcas registradas.

¿Qué no es elegible para un préstamo comercial del USDA?

Los préstamos B&I del USDA no pueden ser utilizados por ciertos tipos de prestatarios o para algunos propósitos. Esto incluye:

Usos no elegibles:

Prestatarios no elegibles:

Montos, términos, tasas y cargos de préstamos comerciales del USDA

Usted y su prestamista negociarán los términos de su préstamo comercial e industrial del USDA. Sin embargo, el USDA establece algunas especificaciones sobre montos, términos y tarifas.

Montos de préstamos

Si bien no existe un monto mínimo de préstamo , los préstamos B&I del USDA generalmente no superan los $10 millones (con algunas excepciones que alcanzan los $25 millones o más). La mayoría de los préstamos comerciales del USDA oscilan entre $ 200,000 y $ 5 millones, con un monto promedio de préstamo de alrededor de $ 3 millones. Sin embargo, existen requisitos sobre la relación préstamo-valor, que se basan en cómo planea utilizar los fondos. Esto también significa que tendrá que hacer un pago inicial para el préstamo.

Por ejemplo, si planea usar el préstamo para comprar una propiedad comercial por $ 1 millón, el monto máximo del préstamo que podría recibir es de $ 800,000 y tendría que pagar $ 200,000 como pago inicial.

Términos y vencimientos de los préstamos

Usted y su prestamista negocian los términos del préstamo, pero el USDA establece términos máximos en función de cómo planea usar los fondos del préstamo. Si el préstamo es para propósitos múltiples, su prestamista puede hacer préstamos separados o un préstamo con un plazo «combinado». Aquí hay una descripción general de cómo se comparan los vencimientos de los préstamos para pequeñas empresas del USDA.

Todos los préstamos comerciales del USDA están completamente amortizados, lo que significa que cada pago mensual será el mismo y no habrá pagos globales. Sin embargo, los prestatarios pueden programar pagos de interés únicamente durante los primeros tres años del préstamo.

Tasas de interés y tarifas

En términos generales, las tasas de los préstamos comerciales del USDA serán similares a las de los préstamos SBA 7(a), que están sujetos a límites máximos vinculados a la tasa preferencial, la tasa LIBOR o una tasa de vinculación opcional. A partir de junio de 2021, las tasas de préstamo efectivas de la SBA 7(a) oscilan actualmente entre el 5,5 % y el 11,25 %. Su prestamista establece las tasas de interés de los préstamos comerciales del USDA, y el USDA garantiza que la tasa de interés sea razonable en comparación con préstamos similares. Las tasas de interés pueden ser fijas, variables o una combinación de fijas y variables. Si su préstamo tiene una tasa variable o combinada, la tasa no se puede ajustar más de una vez por trimestre o cuatro veces por año.

Los préstamos comerciales del USDA vienen con varios tipos de tarifas (estas tarifas pueden cambiar):

Por ejemplo, supongamos que tiene un préstamo de $1 millón con una garantía del 80%. Esto significa que se garantizan $800,000 del préstamo y su tarifa de garantía será del 3% de esta cantidad, o $24,000. Después de algunos años, tal vez haya pagado $300,000 del capital, dejando $700,000 en capital restante. Su tarifa de renovación anual para ese año sería del 0,5 % de esa cantidad, o $3500.

El monto garantizado del préstamo se basa en el monto del préstamo, y el USDA garantiza entre el 60 % y el 80 % de cada préstamo de B&I. Los préstamos comerciales del USDA aprobados para el año fiscal 2021 recibirán una garantía del 80 %.

Garantías personales y colateral

Todos los dueños de negocios, socios (excepto socios limitados) y cualquier persona con una participación del 20% o más en el negocio deben garantizar personalmente el préstamo. Los prestatarios también están obligados a presentar garantías para los préstamos para pequeñas empresas del USDA. La garantía suele ser igual al monto del préstamo, no al valor de los activos que está financiando. El valor de cualquier garantía ofrecida debe estar debidamente documentado.

Normalmente, el valor de la garantía se descontará para que coincida con la relación préstamo-valor del préstamo, y la garantía descontada será igual al menos al monto real en dólares del préstamo. Por ejemplo, la relación préstamo-valor máxima permitida en un préstamo del USDA para la compra de bienes inmuebles es del 80 %. Si planea comprar una propiedad por $ 5 millones, el préstamo máximo que puede solicitar es de $ 4 millones, y es probable que el prestamista pida $ 4 millones como garantía.

Proceso de solicitud

Para solicitar un préstamo comercial del USDA, deberá acercarse a un banco, cooperativa de crédito o prestamista que participe en el programa (no es necesario que el prestamista esté ubicado en su área). Su prestamista enviará una solicitud previa al USDA para determinar su elegibilidad. Si es elegible, un representante del USDA se reunirá con usted y su prestamista para determinar si el proyecto es aceptable. Si es así, usted y su prestamista presentarán una solicitud completa al USDA. El USDA aprobará o denegará la solicitud dentro de los 30 a 60 días, por lo que el tiempo total desde la solicitud hasta la financiación puede demorar de uno a tres meses.

El USDA requiere estados financieros, informes de crédito y otros documentos para completar su solicitud, incluidos:

Para encontrar prestamistas en su estado que participen en el programa, le recomendamos que se comunique con la oficina estatal de Desarrollo Rural del USDA.

Preguntas frecuentes sobre préstamos comerciales del USDA