¿Se puede utilizar un préstamo personal para el pago inicial de una vivienda?

Muchos compradores de vivienda tienen dificultades para pagar el pago inicial de una casa y necesitan encontrar financiamiento alternativo. Como tal, podría estar pensando: «¿Puede obtener un préstamo para el pago inicial de una casa?»

En realidad, usar un préstamo personal para el pago inicial de una casa generalmente no es una buena idea. En su lugar, los posibles compradores de viviendas deben considerar otras opciones de financiamiento, incluidos los préstamos de la FHA, los prestamistas alternativos, los programas de asistencia para el pago inicial y varias otras opciones que son menos costosas o menos riesgosas que los préstamos personales.

Usar un préstamo personal para el pago inicial de una casa: lo que necesita saber

La mayoría de las veces, usar un préstamo personal para el pago inicial de una casa no es una opción. Los prestamistas hipotecarios generalmente no permiten el uso de préstamos personales y prefieren que usted no obtenga un pago inicial de otra institución crediticia.

El uso de un préstamo personal anula el propósito de la contribución del pago inicial, ya que se supone que el pago muestra que está invirtiendo parte de su propio dinero. Plantea la pregunta para los prestamistas de si usted puede pagar la casa si no puede pagar el pago inicial.

Dicho esto, es posible obtener un préstamo personal para el pago inicial si su prestamista hipotecario está de acuerdo y no tiene otras opciones. Si te encuentras en esa posición, esto es lo que necesitas saber:

Los compradores de viviendas deben revelar la fuente de su pago inicial con registros y estados de cuenta bancarios. Los prestamistas revisan su informe crediticio y, por lo general, requieren que el dinero que tiene en el banco para el pago inicial esté «sazonado», lo que significa que ha estado en la misma cuenta bancaria durante un cierto período de tiempo antes de comprar la casa. Es obligatorio porque no puede obtener un préstamo bancario y ponerlo en la cuenta sin el conocimiento del prestamista.

Por lo general, un préstamo bancario personal reducirá su puntaje debido a las indagaciones exhaustivas en su informe de crédito y la adición de nuevos créditos, que los prestamistas hipotecarios no quieren ver. Su perfil de crédito generalmente se actualizará una vez al mes o cada 45 días.

Desventajas de los préstamos personales

Los préstamos personales son deudas no garantizadas, lo que significa que no hay garantías que el banco pueda cobrar si usted no paga el préstamo. Los prestamistas cobrarán tasas de interés mucho más altas para compensar el hecho de que el préstamo no está respaldado por nada.

Pero no son solo las altas tasas de interés, hay muchas otras desventajas que se deben considerar al solicitar un préstamo personal:

Cómo obtener un préstamo personal para el pago inicial de una casa

Si bien no recomendamos obtener un préstamo personal, si su prestamista hipotecario acepta un préstamo personal como fuente de su pago inicial, busque la mejor tasa. Encuentre las tasas de interés generales para las que califica, así como las mejores opciones para su situación. Las cooperativas de crédito y los prestamistas en línea generalmente ofrecen mejores tasas de interés que los bancos tradicionales. Trate de buscar la tasa de interés más baja posible, porque también deberá pagar la factura mensual de su hipoteca.

Si usa un préstamo personal para el pago inicial de una casa, asegúrese de tener suficiente dinero para los costos de cierre. Técnicamente, un préstamo personal puede cubrir tanto el pago inicial como los costos de cierre , pero esto anula el propósito de estos pagos y es probable que aumente su relación deuda-ingresos. Si no puede pagar tanto el pago inicial como los costos de cierre, probablemente deba reconsiderar si debe comprar una casa, ya que deberá pagar altos costos mensuales tanto para el préstamo personal como para la hipoteca.

Otras opciones de hipoteca

Un concepto erróneo común que tienen los compradores de vivienda es que necesitan hacer un pago inicial del 20% del valor del préstamo para el pago inicial . A menudo, es recomendable pero no necesario. En lugar de obtener un préstamo personal para financiar su pago inicial, considere estas alternativas hipotecarias con opciones de pago inicial cero o bajo:

Puede hacer clic aquí para obtener más información sobre las hipotecas .

Préstamos FHA

Los préstamos de la FHA solo requieren un pago inicial del 3.5 %, si tiene un puntaje de crédito de al menos 580. Aunque, si deposita menos del 10 %, tendrá que pagar las primas del seguro hipotecario, una tarifa que protege al prestamista en caso de incumplimiento. durante la vida de su préstamo.

Los préstamos de la FHA son hipotecas aseguradas por el gobierno que requieren tasaciones y hacen que la compra de una vivienda sea accesible para personas con bajos ingresos o mal crédito. Para calificar, necesita al menos dos líneas de crédito establecidas, una relación deuda-ingreso que no exceda el 31% y ninguna deuda federal «morosa», incluidos los impagos de préstamos o los impuestos no pagados.

préstamos VA

Los préstamos VA están respaldados por el Departamento de Asuntos de Veteranos y no requieren pago inicial. Para calificar para un préstamo VA, debe ser un veterano, estar en servicio activo o un cónyuge sobreviviente elegible. A diferencia de las hipotecas convencionales y los préstamos de la FHA, los prestatarios no están obligados a pagar un seguro hipotecario y los pagos mensuales tienden a ser bajos. Esta es probablemente la mejor opción si califica.

préstamos USDA

Los préstamos del USDA son para personas que buscan comprar casas en áreas rurales elegibles. No requieren pago inicial, a menos que el prestatario tenga activos significativos. Casi el 97 % de los Estados Unidos geográficos es elegible, y puede verificar si su área califica utilizando una herramienta en el sitio web del USDA . Hay dos tipos de préstamos disponibles, el préstamo de vivienda garantizado para el prestatario de ingresos promedio y el préstamo de vivienda directa para familias de bajos ingresos.

Prestamistas alternativos

Hay varios prestamistas que ofrecen hipotecas con pago inicial cero o bajo, incluidos algunos bancos tradicionales y muchos prestamistas en línea. Estos incluyen Quicken Loans, SoFi, Flagstar Bank, Bank of America, Suntrust y PNC Mortgage. Sin embargo, debido al pago inicial bajo, su pago mensual probablemente será bastante alto y, si no tiene un buen crédito, sus tasas de interés también pueden ser altas. Asegúrese de tener suficiente dinero para cubrir esos pagos durante la vigencia de su préstamo.

Préstamos convencionales

Los préstamos convencionales ofrecen pagos iniciales tan bajos como el 3%, pero debe pagar un seguro hipotecario privado (PMI) hasta que sus pagos alcancen el 20% del monto del préstamo. Si puede hacer un pago inicial del 20%, entonces no tendrá que pagar un seguro hipotecario privado mensual. Estos préstamos siguen los estándares establecidos por Fannie Mae y Freddie Mac. Puede usarlos para comprar su residencia principal, segunda casa o una propiedad de alquiler.

Opciones alternativas para financiar el pago inicial de su casa

Además de las opciones de hipoteca, existen formas adicionales de evitar el uso de un préstamo personal para el pago inicial de una casa, que incluyen:

programas DPA

Algunos programas de DPA brindan subvenciones o obsequios que no tienen que reembolsarse y, a menudo, están disponibles para compradores de vivienda por primera vez y propietarios existentes. Muchos programas son estatales: puede consultar el sitio web del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD) de EE. UU. para conocer las ofertas en su estado o llamar a su gobierno local. Existen otros programas administrados por organizaciones sin fines de lucro, como el Fondo Nacional para Compradores de Vivienda, para ayudarlo a financiar su pago inicial.

Préstamos superpuestos

Un préstamo piggyback, también conocido como segunda hipoteca con dinero de compra, es cuando un prestatario obtiene dos préstamos hipotecarios al mismo tiempo, uno por el 80 % del valor de la vivienda y el otro para compensar el 20 % del pago inicial. Lo utilizan los compradores de vivienda que no tienen un pago inicial del 20%, pero quieren evitar pagar un seguro hipotecario privado .

El préstamo piggyback más común es el 80-10-10: la primera hipoteca es por el 80 % del valor de la vivienda, el comprador paga un pago inicial del 10 % y el otro 10 % se financia en un segundo préstamo fiduciario a un tasa de interés más alta. Esencialmente, el comprador solo deposita un 10% y evita pagar el PMI, pero puede tener tasas de interés más altas.

Regalos de familiares o amigos.

Si no puede obtener asistencia de un programa DPA o un préstamo combinado, puede preguntarle a un familiar o amigo si estaría dispuesto a regalarle su pago inicial. Aunque esta forma de pago suele ser aceptada por los prestamistas hipotecarios, existen reglas estrictas para el proceso.

Primero, debe verificar con su oficial de préstamos que acepten estos obsequios. Luego, debe documentar el proceso de obsequio, que debe entregarse a través de cheque o transferencia bancaria . El regalo no puede ser en efectivo ni prestado; también debe proporcionar los recibos que muestren la transferencia de fondos. Si no sigue estas reglas, es posible que no pueda usar los fondos o que el regalo se cuente como una deuda en su contra.

Ahorra fondos

Hay varias formas de ahorrar para el pago inicial en lugar de pedir un préstamo personal. Podría vender artículos que no necesita, obtener un segundo trabajo, CD de escalera o simplemente reservar parte de sus ingresos cada mes. Al vender artículos que no necesita, se deshace del desorden y gana dinero. También puede trabajar a tiempo parcial o por cuenta propia y ahorrar el dinero que genera con esos trabajos. Laddering CDs es de bajo riesgo pero tiende a tener bajos rendimientos.

La forma más sencilla probablemente sería apartar parte de sus ingresos cada mes en una cuenta de ahorros. Deberá asegurarse de poder ahorrar lo suficiente para el pago inicial.

préstamo de fondo de jubilación

No se recomienda pedir prestado de una cuenta de jubilación , pero si realmente necesita los fondos y no desea aumentar su relación deuda-ingreso, entonces es una opción. Algunos fondos de jubilación tienen reglas contra los préstamos, así que verifique con su cuenta.

Cada cuenta de jubilación tiene límites diferentes para la cantidad de dinero que puede retirar y si pagará impuestos por el retiro. Dado que obtendrá un préstamo de usted mismo y no de un banco, tiene muchas opciones de pago. Solo debe hacer esto si está seguro de que puede pagar el préstamo.

Reflexiones finales: Sopesa tus opciones cuidadosamente

Tomar una hipoteca puede ser un gran bocado, por lo que es mejor asegurarse de planificar con anticipación sus pagos mensuales y ahorrar para el pago inicial. Ahorrar para un pago inicial del 20% puede parecer mucho dinero. Pero al hacer un buen presupuesto , conseguir un segundo trabajo o encontrar otras formas de ganar dinero, pronto podría estar bien encaminado para comprar una nueva casa sin pedir otro préstamo.

Sin embargo, si se encuentra en una situación en la que no tiene otras opciones, asegúrese de examinar sus finanzas para asegurarse de que puede pagar tanto su hipoteca como un préstamo personal. El incumplimiento de pago de un préstamo personal puede tener un impacto muy negativo en su puntaje de crédito y embargo de salario. También puede perder su casa si no cumple con los pagos de su hipoteca.

Amanda Push contribuyó a este informe.