¿Qué es un préstamo de CD?

Un préstamo de CD es un tipo de préstamo personal garantizado que utiliza su certificado de depósito como garantía. Si no cumple con un préstamo garantizado por CD, el banco puede tomar el dinero en su CD.

Las tasas de interés para este tipo de préstamo tienden a ser más bajas que con su préstamo personal típico. Pueden ser una buena opción si ya tiene dinero en un CD y necesita efectivo rápido para una emergencia a corto plazo o si está buscando una forma sencilla de crear un historial crediticio.

  • ¿Qué es un certificado de depósito?
  • Cómo funciona un préstamo de CD
  • Préstamo de CD: pros y contras
  • ¿Es un préstamo de CD adecuado para usted?
  • Cómo solicitar un préstamo de CD
  • Alternativas a un préstamo de CD

¿Qué es un certificado de depósito?

Un certificado de depósito, o CD, es un tipo de cuenta de ahorros que gana intereses sobre una cantidad fija de dinero que guardas durante un período de tiempo específico, como seis meses, un año o más.

Cuando abre una cuenta de CD y deposita sus fondos, el banco emisor acepta pagarle intereses durante el período predeterminado. Esto está representado por el rendimiento porcentual anual (APY) de la cuenta. El interés que gana suele ser más alto que el que ganaría con una cuenta de ahorros estándar . Cada CD tiene una fecha de vencimiento, por lo que si decide retirar su dinero antes de tiempo, generalmente pagará una multa, como de dos a 12 meses de interés, dependiendo de cuánto tiempo haya tenido la cuenta.

Los CD son una de las opciones de ahorro más seguras disponibles. Si coloca dinero en un CD en un banco asegurado por el gobierno federal, esos ahorros, más cualquier otro a su nombre, estarán asegurados hasta $250,000. Casi cualquier persona también puede abrir un CD proporcionando información personal básica y un número de Seguro Social.

Su banco probablemente establecerá un mínimo de cuánto dinero necesitará para abrir un CD. El APY en su cuenta dependerá del banco, cuánto deposite, su tasa inicial y la duración del plazo de su CD. En general, cuanto más largo sea el plazo de su CD, mayor será la APR.

Cómo funciona un préstamo de CD

Los CD se utilizan principalmente como una herramienta de ahorro, pero algunos bancos y cooperativas de crédito le permitirán pedir prestado contra el dinero en un CD existente usándolo como garantía. Al igual que con cualquier préstamo personal, un préstamo de CD vendrá con un monto de préstamo fijo, una duración del préstamo y una tasa de interés fija. Sus pagos mensuales también serán fijos.

Al igual que los préstamos personales, los préstamos garantizados por CD se pueden utilizar para financiar casi cualquier cosa, ya sea para consolidar deudas, cubrir una compra importante o pagar gastos de emergencia. Según el banco, es posible que pueda pedir prestado hasta el monto total de su cuenta de CD o solo una parte.

En general, es más fácil calificar para un préstamo de CD que para un préstamo personal sin garantía. Esto se debe a que las instituciones financieras pueden embargar la garantía que utiliza para respaldar el préstamo si no paga la deuda. Debido a este riesgo reducido por parte del prestamista, encontrará que estos préstamos personales garantizados son más fáciles de calificar y pueden tener tasas más bajas.

Préstamo de CD: pros y contras

Los préstamos garantizados por ahorros de CD ofrecen una serie de beneficios. Debido a que están respaldados con fondos que ya tiene, vienen con tasas de interés significativamente más bajas de lo que podría esperar con otra opción de préstamo, como una tarjeta de crédito o un préstamo personal sin garantía. Por lo general, también es más fácil calificar para un préstamo garantizado por CD y su prestamista podría aprobarlo sin realizar una verificación de crédito o insistir en que cumpla con una cierta relación deuda-ingreso (DTI). Es probable que encuentre ambos requisitos al solicitar otros tipos de préstamos personales.

Si su crédito es pobre o no tiene mucho historial crediticio, tal vez porque es un prestatario nuevo, un préstamo de CD podría ser una buena manera de generar crédito siempre que se mantenga al día con los pagos. Sin embargo, para obtener este tipo de préstamo, primero deberá tener una cuenta de CD o estar dispuesto a abrir una.

También tendrá que considerar las tarifas. Además de cobrar intereses, un préstamo garantizado por CD también puede tener una tarifa de originación. Si necesita acceso a fondos de emergencia, puede ser más económico simplemente cobrar su cuenta de CD y pagar cualquier multa por retiro anticipado necesaria. Mire el cuadro a continuación para ver si un préstamo de CD es la mejor manera de recibir los fondos que necesita:

ventajas
Contras
Bajas tasas de interés El prestatario ya debe tener una cuenta de CD o estar dispuesto a abrir una
Calificación fácil Los costos del préstamo pueden ser más altos que los cargos por retiro anticipado
Fondos rápidamente accesibles No todos los bancos ofrecen préstamos garantizados por CD
Pagos mensuales fijos
Puede ayudar a construir un historial de crédito

¿Es un préstamo de CD adecuado para usted?

Los préstamos de CD son relativamente fáciles de obtener si ya tiene un certificado de depósito con su banco. Sin embargo, muchos bancos importantes no ofrecen estos préstamos, aunque ofrecen cuentas de CD. Puede que le resulte más fácil obtener un préstamo de CD a través de un banco comunitario o regional, oa través de una cooperativa de crédito.

Antes de decidir sacar un préstamo garantizado por ahorros de CD, verifique primero para ver si cobrar su CD es en realidad una opción más asequible.

¿Cómo solicitar un préstamo de CD?

  • Abra una cuenta de CD si aún no tiene una: necesitará una cuenta de CD en el banco o cooperativa de crédito donde planea presentar la solicitud. Esté preparado para proporcionar información personal como su nombre, dirección, información de contacto y número de Seguro Social.
  • Asegúrese de entender los términos y cargos: Al igual que con cualquier préstamo, verifique los términos y condiciones del préstamo, incluidas las multas por pago anticipado, los cargos de originación, la duración del préstamo y la APR, que es una medida más precisa del costo de su préstamo que solo el tasa de interés.
  • Complete una solicitud: algunos prestamistas aceptan solicitudes en línea, mientras que otros requieren que presente la solicitud en persona o por teléfono. Es posible que no tenga que pagar una tarifa de solicitud. Al igual que con cualquier solicitud de préstamo, esté preparado para compartir información financiera y laboral.
  • Espere una decisión de préstamo: algunos prestamistas pueden aprobar su solicitud dentro de unas pocas horas y financiar su nuevo préstamo dentro de un solo día hábil.
  • Revise y firme los documentos del préstamo: si se aprueba su préstamo, revise los términos del préstamo nuevamente antes de firmar e iniciar los pagos. Por ejemplo, es posible que no pueda acceder a los fondos restantes de su CD durante la vigencia de su préstamo. Además, si incumple, probablemente perderá el dinero del CD que puso como garantía.

Alternativas a un préstamo de CD

ventajas
Contras
tarjeta de credito asegurada

  • A menudo puede calificar con mal crédito o sin historial crediticio

  • Puede ayudarlo a construir su crédito

  • Puede ofrecer beneficios como devolución de efectivo en compras


  • Requiere un depósito reembolsable como garantía

  • El poder de préstamo puede estar limitado por el monto de su depósito

  • A menudo viene con una tasa de interés más alta que una tarjeta asegurada

  • El incumplimiento puede causar la pérdida del depósito

préstamo personal garantizado

  • Por lo general, tasas de interés más bajas y límites de préstamo más altos que las tarjetas de crédito

  • Útil para mejorar su puntaje de crédito siempre que no incumpla

  • Pagos mensuales predecibles


  • Pondrá en riesgo su garantía (como un automóvil o una cuenta de ahorros) en caso de incumplimiento

  • Posible tarifa de originación

  • Riesgo de endeudarse si se utiliza para consolidar y cancelar deudas

préstamo personal sin garantía

  • No es necesario utilizar bienes personales como garantía

  • Proceso de aprobación más rápido que los préstamos personales garantizados


  • Las mejores tasas de interés se otorgan a los prestatarios con un crédito entre bueno y sólido

  • Tasas de interés más altas que los préstamos garantizados, especialmente si tiene mal crédito o no tiene historial crediticio

  • Límites de endeudamiento más bajos que los préstamos garantizados

  • Las tarifas pueden sumar hasta el 8% del monto del préstamo

Préstamo entre pares (P2P)

  • Menos molestias que un préstamo personal regular

  • Conveniencia y facilidad de aplicar en línea

  • Generalmente menos requisitos de documentación


  • Tarifas de originación más altas

  • Préstamos a corto plazo

  • Mayor probabilidad de que necesite un cosignatario o garantía

tarjeta de credito asegurada

A los prestatarios que tienen mal crédito o no tienen historial de crédito a menudo les resulta difícil calificar para una tarjeta de crédito sin garantía. Si no califica, o no tiene una cuenta de CD para pedir prestado, una tarjeta de crédito garantizada podría darle acceso a los fondos que necesita y también ayudarlo a generar crédito.

Para obtener una tarjeta de crédito garantizada, necesitará un depósito de seguridad que sirva como garantía y aumente las posibilidades de que se apruebe su solicitud. El monto de su depósito de seguridad probablemente determinará el límite de crédito establecido en su tarjeta, aunque un prestamista puede requerir solo un pequeño depósito de seguridad. Si no paga una tarjeta de crédito asegurada, su emisor probablemente usará su depósito de seguridad para pagar lo que aún debe.

préstamo personal garantizado

Un préstamo de CD es un tipo de préstamo personal garantizado . Sin embargo, también puede respaldar un préstamo personal garantizado con otra forma de garantía, como una cuenta de ahorros regular, una cuenta del mercado monetario, un automóvil o una pieza de joyería. Si no realiza los pagos regulares de su préstamo, su prestamista podría embargar cualquier garantía que haya presentado para compensar lo que debe.

préstamo personal sin garantía

A diferencia de un préstamo personal garantizado, un préstamo no garantizado no requiere que presente un activo como garantía. Sin embargo, si incumpliera, su prestamista probablemente enviaría su cuenta a una agencia de cobro y esto podría causar una fuerte caída en su puntaje de crédito. Si su préstamo no se paga, su prestamista también podría demandarlo en un esfuerzo por cobrar.

Los préstamos personales no garantizados son más riesgosos para los prestamistas, por lo que generalmente cobran tasas de interés más altas que los préstamos garantizados, especialmente para los prestatarios que tienen peor crédito. Dependiendo de su crédito, es posible que también vea una tasa de interés más alta que para una tarjeta de crédito o un préstamo garantizado por ahorros como un préstamo de CD. Algunos préstamos también vienen con una tarifa de originación, aunque muchos prestamistas ya no la cobran. En resumen, deberá considerar cuidadosamente los posibles costos a largo plazo antes de elegir esta opción.

Préstamo entre pares (P2P)

Si no tiene una cuenta de CD, o fondos para abrir una, un préstamo entre pares podría brindarle una manera de obtener fondos con menos problemas que un préstamo personal tradicional. Los préstamos entre pares están financiados por inversores que utilizan una plataforma de préstamos en línea, por lo que es una forma de evitar trabajar con un banco, cooperativa de crédito o prestamista en línea. El proceso de solicitud, sin embargo, es similar a lo que vería con un préstamo personal típico.

Puede llevar más tiempo recibir los fondos que necesita, ya que los inversores pueden tardar varios días en evaluar y financiar una solicitud de préstamo P2P. También existe la posibilidad de que su préstamo no se financie por completo. Aún así, los préstamos P2P son generalmente más amigables para los prestatarios que tienen un crédito menos que perfecto o incluso malo. De esa manera, es similar a acceder al dinero con un préstamo de CD.