¿Qué es un préstamo de automóvil comercial? ¿Cómo puedes conseguir uno?

Si su negocio requiere un vehículo pero tiene poco efectivo, necesitará obtener un préstamo comercial para automóviles. Esto es lo que debe saber.

  • Préstamos para automóviles comerciales explicados
    • Préstamos para camiones comerciales
    • Tasas y términos típicos
  • Cómo obtener un préstamo comercial para automóviles
  • Compra vs arrendamiento

Préstamos para automóviles comerciales explicados

Los préstamos para automóviles comerciales son utilizados por las empresas para comprar vehículos necesarios para operaciones relacionadas con el trabajo, como visitar clientes, completar trabajos y transportar equipos, entre otros. Este tipo de préstamo es ofrecido por bancos, cooperativas de crédito, compañías financieras y prestamistas alternativos. Es bastante similar a un préstamo para automóviles de consumo, excepto que se requiere mucha más documentación. Estos préstamos están disponibles para vehículos nuevos y usados, así como para refinanciar préstamos existentes. Puede usar un préstamo para vehículos comerciales para comprar un vehículo para uso personal y comercial, pero asegúrese de tener en cuenta solo los costos relacionados con el negocio cuando reclame su vehículo como un gasto comercial .

Qué buscar en un préstamo de automóvil comercial

Al considerar los prestamistas comerciales de préstamos para automóviles, concéntrese en los requisitos de pago inicial (si corresponde), las tasas de interés y el plazo de reembolso. Muchos prestamistas cubrirán hasta el 100% del costo de un vehículo nuevo, y hemos visto tasas de préstamos para automóviles comerciales tan bajas como 2.49% APR. Pero este puede no ser el caso de los vehículos usados: muchas veces los prestamistas no financiarán automóviles y camiones que tengan cinco años o más. Esto se debe a que los vehículos se consideran activos que se deprecian y pueden ser riesgosos de financiar y caros de comprar, razón por la cual muchas empresas optan por arrendar. Aún así, la compra podría ser una buena opción si su empresa necesita el vehículo a largo plazo y desea cancelar la depreciación en sus declaraciones de impuestos.

Préstamos para camiones comerciales

Los préstamos para camiones comerciales se utilizan para financiar vehículos de transporte (camiones semirremolques) o camiones vocacionales (volquetes, camiones de cemento y otros vehículos de trabajo) que se usan comúnmente en industrias como la construcción, la entrega, los desechos y la agricultura. El financiamiento de camiones está disponible a través de prestamistas alternativos y grandes bancos nacionales; los bancos más pequeños generalmente no ofrecen este tipo de financiamiento. Los plazos de pago pueden extenderse hasta 10 años con tasas de interés que van del 5% al ​​30%.

De manera similar a los préstamos comerciales para automóviles, el camión sirve como garantía. A pesar de que el préstamo está garantizado, los prestamistas aún pueden dudar en ofrecer financiamiento para camiones debido a las altas tasas de fracaso comercial y los costosos gastos continuos relacionados con cambios de aceite, combustible, reparaciones y mantenimiento. Otros factores de riesgo incluyen:


  • Ser un nuevo negocio

  • Tener mal crédito

  • Tener bajas reservas de efectivo

  • Compra de un camión viejo

Los nuevos propietarios-operadores tienden a tener dificultades para obtener la aprobación de un préstamo debido a la falta de crédito e historial de ingresos. Tener cualquiera de estos factores de riesgo puede conducir a una tasa de interés más alta o un pago inicial que oscila entre el 10 % y el 50 %.

Préstamos para camiones comerciales frente a préstamos para equipos

Algunos prestamistas financian vehículos comerciales grandes mediante el financiamiento de equipos . Puede encontrar tasas más bajas, pero posiblemente enfrente tarifas y plazos más cortos.

Tasas y términos típicos de préstamos para automóviles comerciales

En el cuadro a continuación, mostramos los términos, características y tasas típicos asociados con los préstamos comerciales para automóviles.

Monto del préstamo
$5,000 a $500,000
Préstamo a valor Hasta el 100% del valor del vehículo
Usos Vehículos nuevos y usados, refinanciamiento
Tasa de interés 2,49% a 30%
Tarifa Puede tener una tarifa de solicitud o tarifa de apertura; es posible que se requiera un pago inicial
Términos del préstamo Hasta 120 meses

Cómo obtener un préstamo comercial para automóviles

Para obtener un préstamo de automóvil comercial, debe recopilar tanto la documentación comercial como los registros personales. El proceso de obtención de un préstamo implica mucha preparación, ya que tendrá que ilustrar sus necesidades de préstamo mientras le asegura al prestamista que su riesgo es mínimo.

1. Elija un vehículo y un prestamista

El vehículo que necesita dependerá de su negocio; por ejemplo, una empresa de entrega de pasteles puede requerir una camioneta refrigerada, mientras que un negocio de camiones de comida puede necesitar un camión que acomode hornos. Tenga en cuenta también sus reservas de efectivo: el precio o la antigüedad del vehículo pueden afectar el monto de su pago inicial (si el prestamista lo requiere), y cuanto más caro o más viejo sea el vehículo, mayor será el pago inicial.

2. Reúna los documentos del préstamo

Es posible que deba demostrar que es el propietario de una empresa con copias de las licencias comerciales, los acuerdos de sociedad y los documentos de la sociedad de responsabilidad limitada (LLC) o de la corporación. Según el prestamista, los propietarios que tienen al menos una participación del 20 % en el negocio pueden necesitar firmar y enviar estados financieros personales, incluido el puntaje de crédito personal y el historial de crédito, para tener cierta seguridad de que el préstamo será reembolsado. También es una buena idea tener a mano una propuesta de préstamo, que detalle su negocio, las necesidades de préstamo y los estados financieros.

Es posible que también deba proporcionar los datos de su empresa:


  • Número de identificación del empleador (
    EIN )

  • Declaraciones de impuestos

  • Estados de cuenta bancarios

  • Estados de flujos de efectivo

Si está buscando refinanciar un vehículo existente con un préstamo comercial, el prestamista evaluará la información del vehículo, su negocio y sus antecedentes. Si es propietario único y el negocio está bajo su número de Seguro Social, usted es tanto el prestatario como el garante, lo que significa que es personalmente responsable de pagar el préstamo.

3. Investigue prestamistas y solicite

Los préstamos comerciales para automóviles están disponibles tanto a través de instituciones financieras tradicionales como de prestamistas alternativos. Existen productos de préstamo específicamente para financiar vehículos comerciales, pero algunos prestamistas pueden ofrecer financiamiento de vehículos a través de préstamos para equipos . También debe tener en cuenta que un prestamista solo puede financiar vehículos usados ​​que cumplan con ciertos requisitos de millaje o antigüedad.

Préstamos para automóviles comerciales con mal crédito

Si bien puede obtener un préstamo a pesar de tener mal crédito, a menudo pagará tasas de interés más altas. Los prestamistas también pueden exigir una garantía personal, una disposición que lo responsabiliza personalmente de pagar el préstamo. Lo hacen porque el mal crédito generalmente significa un historial de no pagar los préstamos a tiempo o múltiples consultas de préstamos fallidas; una garantía personal reduce este riesgo.

En términos generales, recomendamos que los prestatarios evalúen sus necesidades de préstamo al mismo tiempo que consideran otras opciones de financiación de vehículos comerciales, como el arrendamiento. Si tiene suficientes reservas de efectivo, la compra directa de un vehículo nuevo o usado puede ayudarlo a evitar las altas tasas de porcentaje anual (APR, por sus siglas en inglés) típicamente asociadas con tener un crédito bajo o nulo.

Préstamos para automóviles comerciales sin garantía personal

Muchos dueños de negocios tratan de evitar tener que garantizar personalmente un préstamo para pequeñas empresas. Eso es porque si la empresa no puede hacer los pagos, el prestamista irá tras el dinero y los bienes del propietario. Aún así, existe una buena posibilidad de que pueda calificar para un préstamo comercial para automóviles sin una garantía personal si tiene un puntaje de crédito comercial alto y ha estado en el negocio por un tiempo.

Compra vs arrendamiento

Si bien comprar un vehículo para una pequeña empresa tiene sus ventajas y puede tener sentido para muchas empresas, también vale la pena considerar el arrendamiento. En la siguiente tabla, comparamos estas opciones.

Comprar
Arrendamiento
La compra de un vehículo puede requerir un pago inicial Es posible que el arrendamiento de un vehículo no requiera un pago inicial, pero es posible que deba pagar el pago del primer mes o un depósito de seguridad por adelantado
No hay límites de millaje, pero los vehículos con mayor millaje se depreciarán más rápido Hay límites en el millaje y es posible que las empresas tengan que pagar más por millas adicionales
Los dueños de negocios pueden quedarse con el vehículo, vendérselo a un empleado, intercambiarlo o negociar una compra con el concesionario. Los dueños de negocios pueden decidir entre comprar o entregar el vehículo
Plazos de pago generalmente más largos y pagos más altos Plazos mensuales más cortos y pagos mensuales más bajos
Los vehículos se deprecian con el tiempo, lo que reduce su valor Los propietarios pueden entregar el vehículo y arrendar un modelo más nuevo o diferente
Las empresas pueden calificar para deducciones de impuestos por depreciación Los vehículos arrendados pueden ser deducibles de impuestos según el millaje o los gastos reales

Comparar préstamos para pequeñas empresas

ps
Puntaje de créditoPobre (0-639)Feria (640-679)Bueno (680-719)Excelente (720-850)
Edad de los negociosIniciar un negocio3 meses6 meses9 meses1 año2+ Años

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