¿Qué es una presentación UCC-1? ¿Cómo funcionan los gravámenes UCC?

Las declaraciones de financiación UCC-1, comúnmente denominadas simplemente presentaciones UCC-1, son utilizadas por los prestamistas para anunciar sus derechos de garantía o gravámenes sobre préstamos garantizados.

Por lo general, los prestamistas los presentan ante la oficina del secretario de estado del estado del deudor cuando se origina un préstamo por primera vez. Si la garantía es una propiedad tangible, como un equipo, el prestamista también puede presentar el gravamen UCC en la oficina del registrador del condado en el condado donde se encuentra la propiedad.

Descubrirá rápidamente que las presentaciones UCC-1 son bastante comunes en el mundo de los préstamos para pequeñas empresas y no son motivo de alarma.

Explicación de las presentaciones UCC-1

Si se le aprueba un préstamo para pequeñas empresas , un prestamista puede presentar una declaración de financiamiento UCC, también conocida como presentación UCC-1. Esta es solo una forma legal que le permite al prestamista anunciar un gravamen sobre un préstamo garantizado. Eso significa que el prestamista es libre de embargar, ejecutar o incluso vender la garantía subyacente si no paga su préstamo.

¿Qué significa UCC?

UCC significa Código Comercial Uniforme, un conjunto de reglas que ayudan a regir las leyes comerciales de EE. UU. sobre transacciones comerciales. Técnicamente, el UCC no es un conjunto de leyes en sí mismo, sino más bien un modelo que siguen los estados individuales.

Actualmente, los 50 estados, el Distrito de Columbia, Puerto Rico y las Islas Vírgenes de EE. UU. han implementado alguna versión de las reglas UCC, pero estas reglas no varían mucho de un estado a otro.

Le recomendamos encarecidamente que investigue si su prestamista presenta regularmente presentaciones UCC-1 y requiere garantía antes de solicitar un préstamo para pequeñas empresas. Incluso si está completamente seguro de que podrá pagar el préstamo, aún recomendamos precaución aquí: las presentaciones UCC-1 pueden afectar su negocio, como lo describimos en detalle a continuación.

La información en una presentación UCC-1 puede incluir:

¿Cuándo se presenta un UCC-1?

Las presentaciones de UCC-1 generalmente ocurren cuando se origina un préstamo por primera vez. Si el prestatario tiene préstamos de más de un prestamista, el primer prestamista en presentar el UCC-1 es el primero en la fila para los activos del prestatario. Esto motiva a los prestamistas a presentar un UCC-1 tan pronto como se realiza un préstamo.

El primer declarante UCC-1 tiene un gravamen de primera posición, el segundo declarante tiene un gravamen de segunda posición y así sucesivamente. Por lo general, el gravamen de primera posición debe estar completamente satisfecho antes de que el titular del gravamen de segunda posición pueda recibir cualquier garantía restante. En algunos casos, varios prestamistas pueden llegar a un acuerdo que deje más garantía para los acreedores menores. Sin embargo, los prestamistas generalmente no permitirán que un prestatario reutilice la misma garantía para múltiples préstamos.

Hacemos hincapié en que no recomendamos acumular su deuda y pedir prestado a varios prestamistas al mismo tiempo, a menos que su negocio lo necesite absolutamente. La mayoría de los prestamistas requerirán presentaciones y garantías UCC-1 para garantizar sus préstamos, y no desea distribuir sus activos entre varios prestamistas. En caso de que no pueda pagar sus préstamos, los prestamistas podrían confiscar una parte significativa de sus activos personales y comerciales.

Dos tipos de presentaciones UCC-1

Gravámenes UCC contra garantías específicas: este tipo de gravamen otorga a los acreedores un interés en uno o más activos identificados específicos en lugar de un interés en todos los activos que posee una empresa. Estos se utilizan con mayor frecuencia para la financiación de inventario o transacciones de financiación de equipos.

Gravámenes generales UCC: este tipo de gravamen otorga al acreedor un interés de seguridad en todos los activos del prestatario. Se usa comúnmente para préstamos de bancos y prestamistas alternativos, así como préstamos garantizados por la Administración de Pequeñas Empresas (SBA) . Los prestamistas prefieren gravámenes generales porque están garantizados por múltiples activos y, por lo tanto, son menos riesgosos. En algunos casos, un gravamen general podría crear algunos activos que estarán exentos del gravamen. Esto podría ocurrir si los activos restantes son más que suficientes para reembolsar al prestamista, en caso de incumplimiento.

¿Cómo afecta un gravamen UCC a las empresas?

Los gravámenes UCC generalmente tienen un plazo de cinco años, luego de lo cual el prestamista debe renovar el gravamen si su préstamo aún está activo. Hay tres formas en que un gravamen UCC puede afectar su negocio:

Previene préstamos adicionales: la mayoría de las pequeñas empresas tienen activos limitados para ofrecer como garantía. Los prestamistas lo saben y, por lo general, no ofrecerán financiación adicional a las empresas con un gravamen general existente hasta que se elimine el gravamen. No quieren pelear por activos escasos con otros prestamistas en caso de incumplimiento.

Los prestatarios que enfrentan este problema pueden tratar de obtener una exención del gravamen general y liberar algunos de sus activos garantizados para usarlos como garantía para préstamos adicionales, pero hacerlo con éxito es bastante raro.

Una alternativa es refinanciar con otro prestamista pagando al primer prestamista, rescindiendo el gravamen original y obteniendo un préstamo garantizado más grande del segundo prestamista. Sin embargo, no hay muchos prestamistas dispuestos a financiar préstamos no garantizados . Otro último recurso es encontrar otro prestamista para tomar un gravamen de segunda posición, pero nuevamente, no recomendamos acumular deudas.

Tener una presentación UCC-1 activa puede dificultar las cosas si está buscando obtener préstamos posteriores. Una cosa a tener en cuenta es que los prestamistas no rescinden activamente los gravámenes UCC-1 tan pronto como se reembolsen esos préstamos, por lo que es su responsabilidad como prestatario asegurarse de que lo hagan. Afortunadamente, este proceso es simple y todo lo que tiene que hacer es solicitar a su prestamista que presente una declaración de terminación UCC-3 con su último pago de préstamo. Esto eliminará el gravamen UCC-1 y lo liberará para otros préstamos.

Impacta el informe de crédito comercial: su informe de crédito mostrará todos los gravámenes de UCC durante los últimos cinco años, incluido el estado, las colecciones y los montos en disputa.

La existencia de un gravamen UCC no afectará su puntaje de crédito a menos que haya incumplido con un préstamo o se haya ido a cobranza. El préstamo garantizado por un gravamen UCC aumenta su índice de utilización de crédito, lo que podría dañar su puntaje crediticio si el índice aumenta demasiado. Sin embargo, siempre que tenga cuidado con el tamaño de su préstamo y sea responsable con los pagos, el gravamen en sí no debería afectar su puntaje.

Arriesgar los activos prometidos: un gravamen UCC pone en riesgo los activos de su empresa si no cumple con su préstamo. Un gravamen general UCC permite que el prestamista demande por todos los activos de la empresa.

garantía típica

Las presentaciones de UCC-1 suelen utilizar activos móviles como garantía, que pueden incluir vehículos, equipos y accesorios de oficina, valores de inversión, inventario, cuentas por cobrar, cartas de crédito y otros elementos tangibles de valor.

Por ejemplo, si solicita un préstamo para comprar maquinaria nueva, el prestamista podría presentar un gravamen UCC-1 y reclamar esa maquinaria nueva como garantía del préstamo. Por supuesto, trabajaría con su prestamista para designar cuál será la garantía antes de firmar cualquier documento que se comprometa con el préstamo. Si firma un préstamo garantizado, toda la garantía designada ahora es propiedad del prestamista hasta que su préstamo se pague por completo. Su prestamista puede embargar esa garantía si no paga su préstamo.

Cuando un prestamista presenta un UCC-1 ante el secretario de estado correspondiente, es decir, el secretario de estado de su estado residencial, o el estado donde está constituida u organizada su empresa, se dice que el prestamista «perfecciona su interés de seguridad». Legalmente, esto significa que el prestamista puede hacer cumplir el gravamen en un tribunal estatal con un mínimo de alboroto.

En los casos en que la garantía está vinculada a una propiedad física específica en lugar de activos financieros, el UCC-1 se presenta en el condado donde se encuentra la propiedad física. El gravamen UCC-1 se convierte en un registro público, lo que permite a los acreedores potenciales ver si una propiedad determinada ya está comprometida contra un gravamen existente.

Cómo verificar o eliminar gravámenes UCC

Haga su diligencia debida y verifique si hay gravámenes UCC antes de solicitar un préstamo. Puede hacerlo visitando el sitio web del secretario de estado de su estado (la Asociación Nacional de Secretarios de Estado tiene una lista de los cargos del Secretario de Estado ). También puede utilizar un motor de búsqueda comercial de UCC, como el que ofrece CSC Global .

Tener una presentación o gravamen UCC-1 vinculado a su nombre o negocio no es necesariamente algo malo. Es simplemente un registro público que establece que un prestamista tiene derechos sobre ciertos activos hasta que se pague ese préstamo. Ese registro también mostrará si el préstamo ha sido pagado o no. Sin embargo, hemos demostrado anteriormente que un gravamen UCC-1 activo puede dificultar la calificación para otros préstamos, incluso si ya ha pagado su deuda.

Eliminación de una presentación UCC-1

Hay algunas maneras de eliminar su presentación UCC-1:

Pague su préstamo: esta es la forma más segura de eliminar la presentación UCC-1. Según el estado, la declaración de financiamiento puede permanecer en el índice de búsqueda de su estado durante un año después de que se pague el préstamo. En ese caso, la declaración reflejaría que el préstamo está reembolsado.

Solicitar una enmienda a la declaración financiera UCC-3 (terminación): debe solicitar al prestamista que presente una terminación UCC-3 , ya que los prestamistas generalmente no los presentan a menos que se lo soliciten. Siempre debe obtener confirmación del prestamista de que se presentó el UCC-3. Esta declaración de terminación puede eliminar el gravamen UCC si se procesa.

Le recomendamos que solicite a su prestamista que presente un UCC-3 con el pago final de su préstamo. Dado que las presentaciones de UCC-1 caducan automáticamente después de cinco años, los prestamistas generalmente no se molestarán en presentar UCC-3 para cancelar activamente un gravamen UCC-1.

Preguntas frecuentes sobre la presentación de UCC

¿Cuál es el propósito de una declaración de financiamiento UCC?

Una presentación UCC-1 es un formulario legal que presenta un acreedor para garantizar su interés en la propiedad o los activos de un prestatario utilizados como garantía para un préstamo. La presentación sirve como aviso público de que el acreedor tiene derecho a tomar posesión de los bienes como pago de la deuda subyacente.

¿Cómo se realizan las presentaciones UCC?

Después de originar un préstamo, el prestamista presenta el UCC-1 en la oficina del Secretario de Estado en el estado donde vive el prestatario o donde está constituida u organizada la empresa.

¿Por cuánto tiempo es bueno un UCC?

Los gravámenes UCC tienen un plazo de cinco años. Sin embargo, el prestamista puede renovar el gravamen UCC si el préstamo aún está pendiente al final de ese período de cinco años.

¿Cómo sé si tengo una presentación UCC?

Puede verificar las presentaciones de UCC a través del sitio web de su Secretario de Estado. Encuentre un enlace a las oficinas de la Secretaría de Estado para cada estado a través de la Asociación Nacional de Secretarios de Estado ; tenga en cuenta que es posible que deba pagar una tarifa por el servicio.