Precios de Interchange-Plus: lo que necesita saber

Interchange-plus es un modelo de precios utilizado por los procesadores de tarjetas de crédito para determinar el costo por transacción que pagan los comerciantes. El modelo consta de dos componentes: la tarifa de intercambio determinada por las redes de tarjetas y un margen de beneficio establecido por el propio procesador de tarjetas de crédito. Interchange-plus pricing es uno de los esquemas de precios más justos y equilibrados utilizados en la industria de procesamiento de pagos, en gran parte debido a su transparencia. En promedio, el precio de intercambio más le costará a los dueños de negocios alrededor de 2.2% + $0.22.

  • Explicación de precios de Interchange-Plus
  • ¿Cómo se comparan los precios de Interchange-plus con otras tarifas?
    • Precios Interchange-Plus frente a precios escalonados
    • Precios de Interchange-Plus vs Tasa Fija

Explicación de precios de Interchange-Plus

Los dueños de negocios que se suscriban a planes de procesamiento con precios de intercambio plus verán que sus costos varían según los tipos de tarjetas que usen sus clientes. Esto se debe a que la primera mitad de la ecuación de intercambio más se basa en la tarifa de intercambio, que varía de una tarjeta a otra. Por ejemplo, una tarjeta de débito Visa pasada normalmente tendrá una tarifa de intercambio de alrededor del 0,8% + $0,15. Una tarjeta de crédito Mastercard World Elite, por otro lado, le costará a su negocio 2.3% + $0.10 por transacción, un aumento de más del 186%. Generalmente, cuanto más premium es una tarjeta, más cara será su tarifa de intercambio. Aquí hay algunas tarifas de intercambio de algunos de los tipos de tarjetas de crédito más populares. Puede obtener más información sobre las tarifas de intercambio en nuestra guía aquí .

Tipo de tarjeta

Tasa de Intercambio (Pasado)
Tasa de intercambio (con llave)
Visa Débito Minorista CPS 0.800% + 15¢ 1.650% + 15¢
Visa Débito Minorista CPS Regulado 0.050% + 22¢ 0.050% + 22¢
CPS minorista de crédito Visa 1.510% + 10¢ 1.800% + 10¢
Recompensas minoristas de crédito Visa Tradicional 1.650% + 10¢ 1.950% + 10¢
Firma de Visa Credit Retail Rewards 2.300% + 10¢ 2.700% + 10¢
Deslizamiento minorista de débito Mastercard 1.050% + 15¢ 1.600% + 15¢
Mastercard Débito Minorista Regulado 0.050% + 22¢ 0.050% + 22¢
Mastercard Crédito Minorista Consumidor 1.580% + 10¢ 1.890% + 10¢
Mastercard Crédito Minorista Mundo 1.770% + 10¢ 2.050% + 10¢
Mastercard Credit Retail World Elite 2.300% + 10¢ 2.500% + 10¢

Por lo general, cuando se registra para el precio de intercambio plus, parte del costo también implica el pago de las llamadas tarifas de evaluación. Estas tarifas se transfieren a las propias redes de tarjetas, incluidas Visa, Mastercard, American Express y Discover. Tenga en cuenta que no se aplicarán todas estas tarifas. Algunos solo se activan en circunstancias especiales.

Tarifa
Visa
Tarjeta MasterCard
Evaluación de crédito/débito

  • 0.13% del volumen de la tarjeta de crédito y $0.0195/transacción

  • 0.13% del volumen de la tarjeta de débito y $0.0155/transacción


  • 0.12% + $0.0195/transacción por ventas menores a $1,000

  • 0.13% + $0.0195/transacción por ventas superiores a $1,000

Internacional 1.25%/transacción 0,6%/transacción (+1% para transacciones en dólares no estadounidenses)
Cuota de acceso por kilobyte $0.0047/transacción $0.00444/transacción
Otro

  • Tarifa fija de la red del adquirente: Visa cobra esta tarifa fija en función de la cantidad de volumen que procese por mes

  • Cargo por integridad de transacción: $0.20/transacción

  • Cargo por límite de piso cero: $0.20/transacción

  • Cargo por uso indebido de autorización: $0.09/transacción

  • Tarifa de acceso a la red de liquidación: $0.0025/transacción


  • Tarifa de habilitación digital: 0.01%

  • Cargo AVS: $0.005/transacción con tarjeta presente, $0.0075/transacción sin tarjeta presente

  • Cargo por código de validación de tarjeta: $0.0025

  • Tarifa de licencia de adquirente: 0.0045%

  • Tarifa de integridad de procesamiento: $0.055/transacción

  • Tarifa de ubicación anual: $ 15 por ubicación de tienda

American Express y Discover tienen muchas menos tarifas de evaluación. Con American Express, se le cobra un 0,15 % por cada transacción y un recargo del 0,30 % por todas las transacciones sin tarjeta presente. También hay una tarifa del 0,40 % que se aplica a cualquier tarjeta que se acepte fuera de los Estados Unidos. Discover cobra 0,13% + $0,0185 por transacción como tarifa de evaluación, una tarifa de autorización de red de $0,025 y una tarifa internacional de 0,95%.

Lo anterior es solo la primera mitad de un precio de transacción de intercambio más; el otro es el margen de beneficio del procesador. Como se indicó anteriormente, los procesadores de tarjetas de crédito que utilizan precios de intercambio generalmente muestran sus precios como «Intercambio + X», donde X es lo que comúnmente se conoce como margen de beneficio. Esta es la parte de la transacción que le permite comparar entre diferentes procesadores utilizando precios de intercambio más, ya que es donde mostrarán la mayor variación. El margen de beneficio generalmente se determina para cada negocio por separado. Por ejemplo, si dirige una empresa de alto riesgo, el margen de beneficio del procesador puede ser más alto de lo que sería de otro modo. Hemos visto márgenes en los planes de intercambio-plus que varían del 0,1 % al 0,5 %.

¿Cómo se comparan los precios de Interchange-Plus con otras tarifas?

A los propietarios de pequeñas empresas que compran procesamiento de tarjetas de crédito generalmente se les presentarán tres opciones en lo que respecta a cómo se fijan los precios de las transacciones: precios de intercambio-plus, escalonados o fijos. En esta sección, desarrollamos un marco sobre cómo debe decidir qué funciona mejor para su empresa.

Interchange-Plus vs precios escalonados

Para la mayoría de los dueños de negocios, los precios escalonados serán mucho peores que los precios de intercambio más. Esto se debe a que, a diferencia de un cronograma de precios basado en tarifas de intercambio, los precios escalonados son significativamente menos transparentes para el comerciante. Este método solía ser el estándar de la industria y la forma en que todos los procesadores fijaban el precio de sus servicios.

El precio escalonado recibe su nombre de la forma en que opera. Sus tarifas de procesamiento se dividen en uno de tres niveles: calificado, calificado medio y no calificado. Estos pueden variar desde tan solo 1.4% a 4%+. A veces puede ser difícil discernir entre un precio escalonado y un precio fijo, que analizamos con mayor detalle a continuación. Los procesadores que utilizan precios escalonados generalmente mostrarán la tarifa de transacción calificada en una fuente grande e incluirán un descargo de responsabilidad en algún lugar de esa misma página que se refiere solo a compras calificadas. Esta táctica es un cebo y un cambio, ya que los dueños de negocios generalmente se sienten atraídos por las tarifas aparentemente bajas, pero en realidad pueden hacer que la mayoría de sus compras caigan en los niveles más costosos de calificación media y no calificada.

CDGcommerce es un ejemplo de un procesador con precios escalonados. Cobran 1,95% + $0,30 por transacción deslizada calificada y 2,95% + $0,30 por cada transacción no calificada.

Intercambio-Plus frente a precios fijos

El precio fijo es uno de los más simples de entender. Decidir si esto o el precio de intercambio más es mejor para su negocio es complicado. Como su nombre lo indica, el precio fijo cobra una tarifa única por todas sus transacciones, sin importar si sus clientes usan tarjetas de débito, crédito o recompensas premium. Se puede decir que Square es uno de los procesadores de tarjetas de crédito más conocidos que utilizan precios fijos, lo que lo convierte en un gran ejemplo. Cobra a las empresas un 2,75 % por todos los pagos deslizados, sumergidos o intervenidos. Si bien el precio fijo no discrimina entre los tipos de tarjeta, puede cobrar diferentes tarifasen función de la forma en que se acepta un pago. En el caso de Square, notamos que la tarifa del 2.75% se aplica solo a las transacciones deslizadas. Si tuviera que ingresar un pago, la tarifa sube a 3.5% + $0.15. Tenga en cuenta que esta es una tendencia similar entre los precios de intercambio más, ya que las tasas de intercambio en las transacciones tecleadas son mucho más altas que las de las transacciones deslizadas.

El precio de intercambio plus es generalmente más barato de aceptar que el precio fijo, especialmente para las empresas cuyos clientes utilizan predominantemente pagos con tarjeta de débito. Debido a que las tarifas de intercambio y evaluación son mucho más bajas en las tarjetas de débito, los precios fijos generalmente cobran de más por estas transacciones. Una ventaja de los planes de precios fijos es que facilitan la previsión precisa de los costos de transacción de cada mes.