Obtener un préstamo personal con un cosignatario: lo que debe saber antes de presentar la solicitud

Si está pensando en obtener un cosignatario en un préstamo personal, hay algunas cosas en las que deberá pensar antes de presentar la solicitud. Abordamos algunos de los grandes problemas, incluso cuándo tiene sentido tener un cosignatario, qué prestamistas ofrecen préstamos cofirmados y qué alternativas existen, en el artículo a continuación.

  • ¿Cuándo debo obtener un cosignatario?
  • Dónde obtener préstamos personales cofirmados
  • Opciones alternativas a considerar

¿Cuándo debo usar un cosignatario?

Hay algunas situaciones y circunstancias en las que tiene sentido tener un codeudor en su préstamo personal:

  • Un puntaje de crédito bajo (cualquier puntaje por debajo de 650 a 630)
  • Poco o ningún historial de crédito
  • Ingresos bajos o impredecibles
  • Breve historial laboral
  • Alta relación deuda-ingresos

Puntaje crediticio bajo o sin historial crediticio : tener un puntaje crediticio bajo o sin historial crediticio generalmente significa un rechazo automático para la mayoría de los préstamos personales. Incluso con los prestamistas en línea, que tienen requisitos más laxos que los bancos, deberá tener suficiente historial crediticio para producir un puntaje FICO, y este puntaje debe ser de 600 o más para darle la oportunidad de calificar en alguna parte. Si nunca ha tenido una tarjeta de crédito ni ha solicitado un préstamo, existe la posibilidad de que no tenga suficiente historial para producir un puntaje.

Bajos ingresos o historial laboral breve : otro factor que podría impedir que obtenga la aprobación son sus ingresos y su historial laboral. Esto es particularmente cierto para los graduados universitarios recientes, aquellos que acaban de cambiar de trabajo o aquellos con ingresos impredecibles (es decir, trabajadores independientes, contratistas, trabajadores a comisión). Los prestamistas quieren ver prestatarios que tengan ingresos estables que sean lo suficientemente altos como para respaldar el pago del préstamo. Es por eso que muchos prestamistas tienen límites de ingresos estrictos. Citizens Bank , por ejemplo, requiere que los prestatarios tengan al menos $24,000 en ingresos anuales.

Alta relación deuda-ingreso : incluso si está solicitando un préstamo de consolidación de deuda, los prestamistas aún no quieren ver prestatarios con una relación deuda-ingreso (DTI) superior al 40% al 45%. Al igual que el requisito de ingresos, esto tiene que ver con su capacidad de pago. Si su relación DTI es demasiado alta, existe un gran riesgo de que no haga un pago o incluso que no cumpla con el préstamo. La relación DTI es una medida de su deuda mensual y pagos de vivienda dividida por su ingreso antes de impuestos. Digamos que su ingreso mensual antes de impuestos es de $4,000. Tiene una hipoteca, un préstamo para automóvil y algunos préstamos para estudiantes, que ascienden a $1,200 al mes. Por lo tanto, su relación deuda-ingresos sería del 30% ($1,200 ÷ $4,000).

Cualquiera o una combinación de estos factores podría significar el rechazo de su solicitud o una tasa de interés muy alta si se aprueba. En este caso, tener un cosignatario puede mejorar sus posibilidades de aprobación y asegurar una tasa de interés baja si su cosignatario tiene buen crédito.

Qué buscar en un cosignatario

Debido a que los prestamistas consideran la solvencia y la información de su cosignatario al tomar una decisión de préstamo, usted querrá un cosignatario que tenga un historial crediticio de bueno a excelente, varios años o más de historial crediticio, ingresos estables, buen historial laboral y una relación deuda-ingreso baja. relación. También debe conocer bien al cosignatario, porque él o ella pondrá su crédito en juego por usted. Las personas más comúnmente cosignan préstamos para sus familiares, particularmente hijos, cónyuges y padres.

Dónde obtener préstamos personales con un cosignatario

La mayoría de los bancos y cooperativas de crédito le permiten tener un cosignatario en un préstamo personal. En muchos casos, usted y el cosignatario deberán ser miembros del banco. Hay algunos bancos, como Citizens Bank, PNC Bank y TD Bank, que te permitirán solicitar un préstamo personal sin ser un cliente existente. Es más difícil encontrar un prestamista en línea que permita la firma conjunta de préstamos personales; de hecho, solo hemos encontrado un puñado de ellos en nuestra investigación.

Prestador
¿Necesita ser miembro?
APR actuales
Banco Ciudadano No 7.99% – 20.89% con Pago Automático
pozos fargo 5,74% – 19,99%
Cooperativa de crédito federal de la Marina 8,19% – 18,00%
Banco de la PNC No 5.99% – 25.49% con Pago Automático
TD banco No 6.99% – 18.99% con Pago Automático
Citibank 7.99% – 17.99% con descuentos (la tasa puede ser mayor)
Banco de EE. UU. 7,49% -17,99%
Respaldados N/A (prestamista en línea) 2,90% – 15,99%
flujo de luz N/A (prestamista en línea) 2,49% – 19,99%
LendingClub N/A (prestamista en línea) 8,05% – 35,89%
Uno de los principales financieros N/A (prestamista en línea) 18,00% – 35,99%
Avant N/A (prestamista en línea) 9,95% – 35,99%

Alternativas a los préstamos personales cofirmados

Si obtener un codeudor no es una opción, le recomendamos considerar un préstamo personal garantizado o buscar un prestamista que atienda a prestatarios como usted.

Préstamo personal garantizado

Muchos bancos y cooperativas de crédito permiten a sus miembros obtener un préstamo personal garantizado por su cuenta de ahorros, mercado monetario o CD. Por lo general, el monto del préstamo no puede exceder el valor de la cuenta de depósito. Si bien obtener un préstamo no está libre de riesgos, calificar para un préstamo garantizado será más fácil y la mayoría de los préstamos garantizados tienen tasas de interés bastante bajas. Por ejemplo, los clientes de Wells Fargo pueden obtener un préstamo garantizado de hasta $250 000 con tasas de interés que comienzan entre el 5,5 % y el 13,79 % (a partir de julio de 2017). Navy Federal Credit Union también ofrece préstamos personales garantizados por sus cuentas de ahorro o CD con tasas de 2% a 3% por encima de su tasa de ahorro o CD.

Préstamo en línea

Si bien la mayoría de los bancos y cooperativas de crédito quieren prestatarios con un historial crediticio sólido y buenos ingresos, muchos prestamistas en línea operan bajo un conjunto diferente de requisitos. Algunos prestamistas tienen requisitos de puntaje de crédito tan bajos como 600, y otros solo requieren que tenga una oferta de trabajo de tiempo completo en lugar de un trabajo actual (que puede ser excelente para los recién graduados). La mayoría de los prestamistas en línea le permitirán verificar su tasa en línea sin afectar su puntaje de crédito, por lo que le recomendamos que compare precios para encontrar un prestamista que le ofrezca una buena oferta. Recomendamos comenzar con prestamistas como Upstart, Best Egg, LendingClub, OneMain Financial, Avant y Peerform.